Tăng cường cụng tỏc thẩm định khỏch hàng chớnh là biện phỏp nhằm hỡnh thành nờn những khoản vay cú chất lượng tốt. Để hoàn thành cụng tỏc này chi nhỏnh cần thực hiện những biện phỏp sau:
Thu thập thụng tin một cỏch đầy đủ và chớnh xỏc
Khi khỏch hàng xin vay tại ngõn hàng, nguồn thụng tin đầu tiờn mà cỏc cỏn bộ tớn dụng thu thập được là từ bộ hồ sơ vay vốn mà khỏch hàng cung cấp. Tuy nhiờn trong điều kiện ở Việt Nam hiện nay thỡ tớnh chớnh xỏc của cỏc thụng tin này khụng được đảm bảo. Nhất là ở những DNVVN, họ thường tự tạo ra những bỏo cỏo kinh doanh đẹp khụng giống với trờn thực tế để cú thể được phờ duyệt vay vốn. Do đú, cỏc cỏn bộ tớn dụng cần phải thu thập thờm thụng tin qua việc gặp gỡ trực tiếp khỏch hàng như: phỏng vấn trực tiếp, tham
Bờn cạnh những nguồn thụng tin trờn, cỏn bộ tớn dụng cú thể cú được thụng tin qua cỏc ngõn hàng khỏc đó cú quan hệ với người vay, cỏc doanh nghiệp cú quan hệ với doanh nghiệp xin vay, cỏc thụng tin bổ sung từ bỏo chớ. Đú là những nguồn cho những thụng tin khỏ thực chất về tỡnh hỡnh của doanh nghiệp. Ngoài ra cỏc ngõn hàng cũn cú nguồn thụng tin từ trung tõm thụng tin tớn dụng của ngõn hàng nhà nước(CIC).
Từ những nguồn thụng tin như vậy cỏn bộ tớn dụng sẽ cú cỏi nhỡn chớnh xỏc và toàn diện về đối tượng khỏch hàng xin vay và từ đú cú những quyết định cho vay đỳng đắn.
Nõng cao khả năng đỏnh giỏ, phõn tớch khỏch hàng
Cụng việc tiếp theo sau khi thu thập thụng tin về khỏch hàng, cỏn bộ tớn dụng sẽ phải đỏnh giỏ và phõn tớch khỏch hàng để từ đú quyết định cú nờn cho vay hay khụng. Trong quỏ trỡnh phõn tớch cỏn bộ tớn dụng nờn chỳ ý một số điểm sau:
- Năng lực phỏp lý của khỏch hàng
Khỏch hàng vay vốn phải là cỏ nhõn cú năng lực dõn sự, năng lực hành vi dõn sự và chịu trỏch nhiệm dõn sự theo quy định của phỏp luật. Đối với khỏch hàng là doanh nghiệp thỡ người đại diện cho doanh nghiệp xin vay phải được uỷ nhiệm, cú thẩm quyền để tham gia thoả thuận và ký hợp đồng tớn dụng với ngõn hàng.
- Tư cỏch đạo đức của khỏch hàng
Tư cỏch của khỏch hàng là yếu tố mà cỏn bộ tớn dụng cú thể đỏnh giỏ mức độ an toàn của khoản vay, nú được thể hiện thụng qua những tiờu chuẩn như trỏch nhiệm, tớnh trung thực, mục đớch vay vốn, kế hoạch trả nợ khoản vay.
- Năng lực quản lý, điều hành của khỏch hàng
Trong cụng tỏc cho vay cỏn bộ tớn dụng cần phải biết được năng lực của khỏch hàng như thế nào vỡ khi đó cho vay để cú thể sử dụng số vốn vay đú một cỏch cú hiệu quả điều đú phụ thuộc một phần vào năng lực quản lý điều hành của người lónh đạo.
- Tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng
Đõy là nội dung vụ cựng quan trọng trong quỏ trỡnh phõn tớch khỏch hàng. Phõn tớch tài chớnh giỳp cho ngõn hàng nhận biết khả năng vay và trả nợ của khỏch hàng.
- Tài sản đảm bảo
Tài sản đảm bảo gúp phần tăng độ an toàn cho ngõn hàng khi cho khỏch hàng vay vốn khi mà năng lực tài chớnh khỏch hàng cú độ tin cậy chưa cao. Tuy nhiờn, cỏn bộ tớn dụng cần chỳ ý tới quyền sở hữu, giỏ thị trường của tài sản đảm bảo khi xem xột tài sản đảm bảo.
Ngoài những điểm trờn cỏn bộ tớn dụng cũng cần chỳ ý tới khả năng kiểm soỏt vốn vay của ngõn hàng, cỏc điều kiện mụi trường kinh tế ảnh hưởng tới hoạt động cũng như xu hướng của doanh nghiệp xin vay.