II. GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠ
1. Kiến nghị ở tầm vi mô
a Mở rộng màng lưới kinh doanh.
Đối với hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT Hà Nội, giải pháp này phải thực sự được coi là giải trọng tâm, cấp bách hàng đầu. Thực tế khi mở rộng màng lưới kinh doanh đã tạo điều kiện giúp công tác huy động vốn của NHNo&PTNT Hà Nội đạt được những kết quả. Do đó, trong những năm tiếp theo, để giữ được khách hàng cũ và thu hút thêm được khách hàng mới, ngân hàng cần phải xây dựng kế hoạch mở rộng màng lưới kinh doanh. Để làm tốt được vấn đề này cần phải có sự tìm hiểu kỹ, xác định chính xác nhu cầu vốn
Trong năm tới thành lập thêm từ 2 đến 4 phòng giao dịch tại các khu dân cư tập trung nhất nhất là các khu chung cư và khu đô thị mới, đồng thời nâng cấp từ 1-2 Phòng giao dịch hoạt động có hiệu quả lên Ngân hàng cấp 2. Đồng thời mở rộng thêm chức năng của các Phòng giao dịch cho vay ngắn hạn thế chấp bằng các giấy tờ có giá (từ 15 đến 20 phòng giao dịch triển khai thực hiện), thực hiện các dịch vụ chuyển tiền, thu đổi ngoại tệ và làm các đại lý cho các tổ choc và cá nhân khác. Đặc biệt tập trung nâng cấp toàn diện, thay đổi địa điểm một số chi nhánh, Phòng giao dịch thuận tiện và khang
trang hơn đáp ứng tốt hơn công tác phục vụ khách hàng trong giao dich và vị thế của NHNo&PTNT Hà Nội. Đây là vấn đề tối cấp thiết đối với ngân hàng khi sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt. Vì thế ban lãnh đạo ngân hàng cần đề ra kế hoạch cụ thể về việc phát triển mạng lưới kinh doanh nhằm có thể thu hút được tốt nhất nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và tạo được thuận lợi trong cạnh tranh huy động vốn với các NHTM khác trên địa bàn nhờ tiếp cận tôt hơn với những nguồn vốn này.
b. Đa dạng hoá các hình thức huy động và đối tượng khách hàng. - Đối với tiền gửi dân cư: bao gồm tiết kiệm và kỳ phiếu.
Trong số tất cả các nguồn vốn huy động được của ngân hàng, tiền gửi tiết kiệm của dân cư được coi là nguồn có tính ổn định và vững chắc. Đối với NHTM việc tìm giải pháp để huy động vốn nhàn rỗi trong dân chúng luôn là vấn đề bức xúc và nan giải. NHNo&PTNT Hà Nội cần phải xuất phát từ cái gốc của người gửi tiền: mong muốn kiếm lợi thông qua nhận lãi tiền gửi, hoặc được đảm bảo an toàn, hay nhận được sự thuận lợi trong thanh toán, giao dịch. Do đó cần tiếp tục thực hiện đa dạng hoá các hình thức huy động thu hút tiền gửi từ dân cư như trả lãi trước, trả lãi định kỳ, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm khuyến mại, tiết kiệm VNĐ đảm bảo bằng USD… áp dụng nhiều kỳ hạn gửi tiền để phù hợp với nhu cầu, thị hiếu đa dạng của khách hàng. Vì vậy các phòng ban cần đề ra những kế hoạch cụ thể nhằm thu hút được nguồn vốn như các hình thức huy động vốn thích hợp, những hình thức khuyến mại thích hợp như những lợi ích thu được từ việc gửi tiết kiệm, chuyển tiền…
Phát triển mạnh dịch vụ thẻ ATM, thẻ ghi nợ để thu hút tiền gửi cá nhân, tập trung vào khối các trường đại học, các cơ quan, xí nghiệp… Mặt khác chủ động triển khai làm tốt dịch vụ chuyển tiền của khách hàng, nhất là chuyển tiền cho sinh viên. Đây là loại hình dich vụ mới và có tốc độ phát triển nhanh chóng bởi những lợi ích của nó mang lại, và doanh thu từ loại hình dịch vụ này ngày càng tăng lên. Do đó, tổ tiếp vụ thẻ cần xác định được nhu
cầu về thẻ và vó những kế hoạch cụ thể đẻ phát triển loại hình dịch vụ này, đồng thời tham mưu cho giám đốc chi nhánh pháp triển mạng lưới đại lý và chủ thẻ.
- Tiền gửi các tổ chức kinh tế.
Mục tiêu lớn nhất của các tổ chức kinh tế khi gửi tiền vào ngân hàng là hưởng những tiện ích trong thanh toán. Đối với ngân hàng, đây là nguồn tiền gửi có chi phí huy động và tính ổn dịnh thấp nhất. Do vậy, ngoài nguồn vốn huy động được từ dân cư ngân hàng cũng cần quan tâm đến tính hiệu quả cao của nguồn vốn này. Theo định hướng của NHNo Hà Nội đặt ra cho năm 2007 thì ngân hàng cần phải triển khai thực hiện những giải pháp sau:
- Tiếp tục duy trì phong cách và phương thức cũng như kỹ thuật giao dịch để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn nhằm ổn định khách hàng hiện có và thu hút thêm khách hàng mới mà tập trung vào các doanh nghiệp có hàng xuất khẩu, các chi nhánh điện nội thành, các dự án kinh tế. Để làm tốt được công việc này, ngân hàng cần tạo được mối quan hệ tốt với các doanh nghiệp, tạo đựoc niềm tin đối với các doanh nghiệp khi tiến hành giao dịch ở ngân hàng.
- Tiếp tục mở rộng diện thu tiền mặt đối với các doanh nghiệp, các cửa hàng xăng dầu, các đại lý bán hàng đóng trên địa bàn, các điểm vui chơi giải chí tại các công viên, trung tâm thương mại siêu thị. Cần có một kế hoạch cụ thể để tiếp cận với bộ phận này nhằm thu hút thêm những khách hàng mới, phòng tiếp thị cũng như các phòng ban khác lên những kế hoạch cụ thể để tiếp cận với nguồn vốn mới. Thông thương tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của một NHTM, chính vì vậy ngân hàng cần sớm có nhiều biên pháp khuyến khích thêm nhiều doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả tới mở tài khoản, tạo điều kiện về thời gian và thủ tục, có thể ưu tiên cho vay vốn, tài trợ cho các doanh nghiệp có số dư tài khoản lớn thường xuyên tại ngân hàng, cung ứng cho họ các dịch vụ thuận tiện như chi trả lương cho cán bộ qua ngân hàng.
- Tiền gửi Kho bạc Nhà nước.
Năm 2007, NHNo Hà Nội tiếp tục phục vụ các nhu cầu của Kho bạc tốt hơn nữa nhằm tạo lòng tin và thu hút thêm các Chi nhánh Kho bạc Quận khác, đồng thời giữ tốt mối quan hệ với Kho bạc để có số dư tiền gửi 3700 đến 4000 tỷ đồng, chiếm 22% đến 25% nguồn vốn kinh doanh.
- Tiền gửi của các tổ chức khác.
NHNo&PTNT Hà Nội là chi nhánh ngân hàng hoạt động trên địa bàn Thủ đô Hà Nội, một địa bàn có tính cạnh tranh cao, tập trung rất nhiều đơn vị, cơ quan, tổ chức đoàn thể, do vậy để thu hút vốn đòi hỏi ngân hàng phải thực sự chủ động trong công tác huy động vốn. Hiện nay, tuy số dư còn nhỏ, năm 2007 NHNo Hà Nội sẽ tiếp cận thêm các trường Đại học có nguồn thu lớn nhất là các trường đại học dân lập, các cơ quan bảo hiểm, để nâng nguồn vốn này lên.
- Tiền gửi của các Tổ chức tín dụng.
Trong tất cả nguồn vốn huy động của ngân hàng, nguồn tiền gửi của các Tổ chức tín dụng rất không ổn định và lãi suất cao. Vì vậy, nếu nguồn này huy động nhiều sẽ không mang lại hiệu quả cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Năm 2007 NHNo Hà Nội giữ nguồn vốn này ở mức 8% đến 10% tổng nguồn vốn (Đây là nguồn vốn không ỳ hạn của NHCS XH hoặc theo chỉ đạo của Trung ương để xử lý nguồn tiền gửi của các TCTD cho phù hợp và có hiệu quả đảm bảo thực hiện kế hoach kinh doanh năm 2007 TW giao).
- Các loại hình dịch vụ khác.
Xu thế cạnh tranh hiện đại là xu thế cạnh tranh trên lĩnh vực chất lượng dịch vụ. Dịch vụ chính là sản phẩm ngân hàng cung cấp cho khách hàng, đòi hỏi các ngân hàng phải chú trọng quan tâm nhiều hơn đến loại hình này. Thông qua việc cung cấp các loại hình dịch vụ, ngân hàng sẽ nắm bắt được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi trong công tác huy động vốn nói riêng của ngân hàng và hoạt động kinh doanh nói chung. Trong năm 200, thiết nghĩ NHNo&PTNT Hà Nội cần tiến hành những công
việc sau:
Tiếp tục làm tốt và mở rộng diện thu - chi tiền mặt miễn phí đối với các doanh nghiệp có nhu cầu thu- chi tiền mặt hàng ngày.
Nâng cao hơn nữa dịch vụ tư vấn. NHNo&PTNT Hà Nội nên mở rộng dịch vụ này thông qua việc phân loại khách hàng. Nếu khách hàng gửi tiền, ngân hàng nên tư vấn, hướng dẫn khách hàng lựa chọn loại hình gửi tiền nào, lãi suất và thời gian huy động sao cho vùa đáp ứng dược nhu cầu rút tiền vừa giúp khách hàng có thu nhập cao nhất. Nếu khách hàng có nhu cầu đầu tư vào sản xuất kinh doanh, ngân hàng có thể giúp khách hàng xây dựng dự án, lựa chọn sản xuất sản phẩm, các án kỹ thuật... với lãi suất tiền vay có lợi nhất.
c. Về công tác tổ chức, đào tạo cán bộ.
Ngân hàng cần đánh giá đúng mặt mạnh, mặt yếu của từng cán bộ. Trên cơ sở đó bố trí đúng người đúng việc, phát huy tối đa năng lực của từng cán bộ. Công tác quản trị điều hành cần được coi là khâu then chốt trong thành công của mọi hoạt động. Vì vậy cần bảo đảm quảm trị điều hành năng động, nhanh nhạy, kiên quyết trên cơ sở bám sát chiến lược của ngành.
Bên cạnh đó cần đào tạo đội ngũ cán bộ đáp ứng được nhu cầu của thời đại mới. Nếu đào tạo đúng hướng sẽ mang lại lợi ích hữu hình cho doanh nghiệp ngân hàng. Đó là tăng chất lượng sản phẩm dịch vụ, thái độ phục vụ cầu thị làm tăng văn hoá doanh nghiệp , từ đấy tạo được thiện cảm trong khách hàng và lợi ích vô hình: cải thiện thói quen làm việc; cải thiện thái độ và hành vi giao dịch tạo ra môi trường làm việc tốt hơn; tạo điều kiện cho nhân viên phát triển khả năng; nâng cao hình ảnh vị thế của ngân hàng trên thương trường. Đặc biệt nếu đào tạo tốt còn rút ngắn hoảng cách học hỏi, thời gian tích luỹ kinh nghiệm của các nhân viên mới tuyển, mới thay đổi vị trí công tác. Đồng thời đào tạo mang lại cho người lao động những kiến thức, kỹ năng, kỹ xảo cần thiết, làm tăng lòng tự hào bản thân; có cơ hội thăng tiến; có thái độ tích cực hơn đối với công việc…Ngoài những lợi ích không thể phủ nhận trên, công tác đào tạo phải đối mặt với những vấn đề quan trọng sau: chi
phí đào tạo; nhân viên có thể thay đổi chỗ làm vì họ đã được trang bị những kỹ năng, kinh nghiêm thực tế thông qua đào tạo; đào tạo không đạt được mục đích, chất lượng đào tạo không cao; bản thân người lao động chỉ thoã mãn đươc yêu cầu về bằng cấp. Vì vậy muốn đào tạo mang lại hiệu quả phòng TCCB và ĐT cùng các phòng ban liên quan cần phải:
- Đánh giá lại nhu cầu đào tạo. Đào tạo có hiệu quả trước hết phải phải xác định được lợi ích đào tạo xuất phát từ nhu cầu đào tạo cua đối tượng đào tạo bởi phần lớn đối tượng đào tạo là những người đã trưởng thành và tiếp thu những cái mới mẽ phù hợp với công việc. Vì vậy khi xây dựng kê hoạch đào tạo, phòng TCCB và ĐT của ngân hàng cần đưa ra các tình huống để đối tượng dự kiến được đào tạo bày tỏ mong muốn đào tạo. Việc đánh giá lại nhu cầu đào tạo giúp cho công tác đào tạo của doanh nghiệp hạn chế kinh phí.
- Lên kế hoạch chuẩn bị và lựa chọn hình thức đào tạo. Khi xem xét nhu cầu đào tạo là có thật, công việc tiếp theo là xác định mục tiêu đào tạo, lựa chọn hính thức đào tạo, chuẩn bị áp dụng nội dung đào tạo nào cần đáp ứng trước trên mứ đọ quan trọng và khẩn cấp của nhu cầu đào tạo.
- Cuối cùng là đánh giá hiệu quả đào tạo. Hiệu quả công tác đào tạo không chỉ là điểm số. Kết quả quan trọng nhất của đào tạo là kết quả thực hiện công việc. Kết quả này chỉ đạt được khi người đào tạo áp dụng kiến thức đào tạo vào thực tế.
Công tác đào tạo chỉ thành công khi kết quả đào tạo là một đội ngũ nguồn nhân lực có tình độ chuyên môn cao, có kỹ năng làm việc chuyên nghiệp và thái độ hợp tác làm việc lâu dài.
d. Đơn giản hoá thủ tục giấy tờ
Thủ tục giấy tờ rườm rà là một trong những rào cản lớn cho việc tiếp cận các nguồn vốn, những thủ tục giấy tờ không cần thiết nảh hưởng rất lớn đến hoạt động huy động vốn của mỗi ngân hàng. Vì vậy để tiếp cận tốt hơn các nguồn vốn, trong quá trình hoạt động của mình, phòng Kế toán- Ngân quỹ cần xem xét, đè xuất loại bỏ những bước không cần thiết, đơn giản hoá thủ
tục để có thể giúp cho ngân hàng có thể hu động vốn một cách có hiệu quả hơn. Ngân hàng cần đơn giản hơn nữa thủ tục giấy tờ để giúp các cá nhân đơn vị dễ dàng hơn trong việc tiếp xúc với các nguồn vốn cũng như thuận lợi hơn cho quá trình huy động vốn của Ngân hàng, đặc biệt là những ngồn vốn lớn. Trong quá trình pháp triển hiện nay, nhu cầu tiền trong xã hội là rất lớn, vì vậy các NHTM không ngừng thay đổi, đơn giản hoá quá trình huy động và sử dụng vốn của mình nhằm tiếp cận được với các nguồn vốn, và hiện nay Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội đã và đang thay đổi để hoàn thiện công tác huy động vốn của mình. Tuy nhiên Ngân hàng cũng cần thay đổi một số khâu nữa để có thể hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao cũng như giành được thị phần lớn trên thị trường.
e. Nâng cao uy tín của NHNo&PTNT Hà Nội trên thị trường.
Để có được hình ảnh tốt trong tâm trí khách hàng, trước tiên ngân hàng phải được khách hàng biết đến. Một trong những giải pháp cần thực hiện là tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo. Thông qua tuyên truyền quảng cáo, khách hàng có thể so sánh và lựa chọn, thấy được lợi ích khi giao dịch với ngân hàng.
Trong thời gian tới NHNo&PTNT Hà Nội cần chú trọng hơn nữa vào công tác tuyên truyền quảng cáo, góp phần giúp ngân hàng nâng cao được uy tín, tạo điều kiện thuận lợi trong công tác huy động vốn. Ngoài hình thức quảng cáo truyền thống và duy nhất hiện nay: trên các báo chuyên ngành, NHNo&PTNT Hà Nội nên xây dựng kế hoạch quảng cáo thông qua một số phương tiện thông tin đại chúng như truyền hình, trên mạng... Để thực hiện được tốt công việc này thì tổ tiếp thị của ngân hàng cần phối hợp với các phòng ban chức năng có liên quan đề ra những kế hoạch chi tiết, những công việc cần làm để có thể thực hiện thành công việc quảng bá hình ảnh của ngân hàng bằng các hình thức tiếp thị phù hợp như các ấn phẩm, catalog, sách, lịch, thiếp, tờ gấp, apphích… theo quy định. Ngoài ra, chất lượng phục vụ khách hàng cũng ảnh hương rât lớn đến uy tín của khách hàng. Việc cần thiết là
nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tạo dựng lòng tin vững chắc đối với khách hàng, khuyến khích khách hàng đến giao dịch. Để có thể làm đươc điều này cần:
- Có thái độ phục vụ tạo được ấn tượng tốt với khách hàng. Có nhiều khách hàng ít có qua hệ giao dịch với nhân viên ngân hàng nên lần đầu tiếp xúc không khỏi bỡ ngỡ, ngại ngùng. Nếu thái độ của nhân viên không tỏ ra dễ gần thì khách hàng sẽ không yên tâm và đôi khi khó chịu, lần sau không muốn gặp nữa. Do đó thái độ phục vụ của nhân viên là rất quan trọng. Để toạ thuận lợi cho khách hàng và ngân hàng, nhân viên cấn có thái độ nhiệt tình, vui vẻ và lịch sự.
- Nâng cao trình độ của nhân viên ngân hàng. Đây là yêu tố quan trọng