- Trong đó điều chuyển vốn kế hoạch 146.230 146
2.2.2.Cơ sơ pháp lý về cho vay đốivới DNVVN NQD
d. tài sản có khác 68.109 692 68.801 1 Các giao dịch mua bán ngoại tệ3.13003
2.2.2.Cơ sơ pháp lý về cho vay đốivới DNVVN NQD
2.2.2.1. Các văn bản pháp lý quy định về cho vay đối với DNVVN NQD
Cho đến nay cha có một văn bản nào quy định cụ thể về quy chế cho vay đối với DNNQD song các quy định về cho vay đối với các DNVVN thì đợc quy định trong Chỉ thị số 03/2003/CT-NHNN ngày 21/5/2003 yêu cầu các TCTD tạo mọi điều kiện thuận lợi để các DN thuộc mọi thành phần kinh tế tiếp cận với vốn tín dụng Ngân hàng; đây chính là cơ hội thuận lợi để các DNVVN NQD tiếp cận với nguồn vốn tín dụng Ngân hàng.
Tuy nhiên, hình thức và quy trình tín dụng áp dụng đối với DNVVN NQD đợc NHCT Hng Yên áp dụng dựa trên Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN và Quyết định 127/2001/QĐ-NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của các TCTD đối với khách hàng và căn cứ vào Quyết định số 049/QĐ-NHCT-HĐQT do Tổng giám đốc của NHCT Việt Nam ký hớng dẫn về việc thực hiện quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống NHCT Việt Nam.
2.2.2.2. Các điều kiện vay vốn
Điều kiện vay vốn là những yêu cầu của khách hàng đối với DN khi thực hiện hoạt động tín dụng; việc đặt ra các điều kiện về vay vốn nhằm đảm bảo việc thực hiện khoản vay an toàn và có khả năng sinh lời.
Điều kiện cho vay đợc quy định đối với các chi nhánh thuộc hệ thống của NHCT Việt Nam: các chi nhánh áp dụng các điều kiện cho vay theo quy định hiện hành của NHCT Việt Nam nhng quán triệt quan điểm nâng cao chất lợng tín dụng thông qua việc chhọn lọc khách hàng thuộc đối tợng và ngành hàng chiến lợc để tập trung vốn cho vay phù hợp với chính sách khách hàng của NHCT Việt Nam.
2.2.2.3. Nguyên tắc tín dụng chung
- Tự chủ và tự chịu trách nhiệm: Cá nhân, tập thể đợc phân cấp, uỷ quyền quyết định cấp tín dụng tự chịu trách nhiệm về quyết định của mình; không đợc chấp hành bất cứ sự can thiệp trái pháp luật của tổ chức, cá nhân nào đối với quyền tự chủ trong quá trình cấp tín dụng và thu hồi nợ của NHCT VN.
Trách nhiệm của từng cá nhân trong quy trình tín dụng phải đợc phân định rõ ràng. Cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định, lãnh đạo phòng nghiệp vụ tín dụng và cán bộ có thẩm quyền quyết định cấp tín dụng của NHCT VN phải thực hiện đầy đủ nghĩa vụ và trách nhiệm của cá nhân mình trong phần việc đợc giao. Mỗi cá nhân phải tự chịu trách nhiệm về những sai sót chủ quan của bản thân mình trong quá trình thực hiện quy định nghiệp vụ và chức năng nhiệm vụ theo quy định.
Ngời thẩm định tín dụng phải độc lập với ngời ra quyết định cấp tín dụng nhằm đảm bảo tính khách quan, giảm thiểu rủi ro tín dụng.
- Kinh doanh tín dụng theo nguyên tắc thơng mại và thị trờng:
+ Hoạt động cấp tín dụng phải đảm bảo nguyên tắc kinh doanh: lấy thu để bù chi, trích lập đủ dự phòng rủi ro và có lãi.
+ Chỉ cấp tín dụng cho các phơng án, dự án vay vốn có hiệu quả kinh tế đảm bảo tạo ra nguồn để trả nợ vay Ngân hàng cả gốc lẫn lãi; không cấp tín dụng đối với các phơng án, dự án thuộc loại tín dụng chính sách hoặc các phơng án, dự án không có hiệu quả, khả năng trả nợ khó khăn hoặc có mức rủi ro lớn.
+ Phát triển các sản phẩm tín dụng của NHCT trên cơ sở phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
+ Điều kiện cấp tín dụng không phân biệt đối với các khách hàng có hình thức sở hữu khác nhau.
- Chọn lọc khách hàng: NHCV cấp tín dụng cho khách hàng trên nguyên tắc phải chọn lọc khách hàng trên cơ sở đáp ứng đầy đủ các điều kiện tín dụng, tiêu chuẩn chất lợng tín dụng cao và các quan điểm chiến lợc khách hàng của NHCTVN.
- Lãi suất linh hoạt: áp dụng chính sách lãi suất cho vay linh hoạt; mức lãi cho vay không giống nhau đối với các khoản cho vay khác nhau tuỳ thuộc vào ph- ơng án, dự án vay vốn và khách hàng vay vốn cụ thể.
- Tuyệt đối tuân thủ các quy định của pháp luật và của NHCT VN: Cán bộ tín dụng và cán bộ lãnh đạo các cấp có liên quan đến cấp tín dụng phải chấp hành nghiêm túc các quy định hiện hành của pháp luật và của NHCT VN về cấp tín dụng. Nghiêm cấm việc vận dụng linh hoạt và sáng tạo các quy định của pháp luật và của NHCT VN. Những vớng mắc, khó khăn và các vấn đề phát sinh trong thực
tế cha có trong quy định phải trình cấp có thẩm quyền xem xét giải quyết, phê duyệt.
- Chính xác và minh bạch: tổ chức hạch toán, phân loại nợ, thống kê thông tin tín dụng đảm bảo tính chính xác, minh bạch để làm cơ sở cho việc quản lí tín dụng có hiệu quả; trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ theo quy định.
2.2.2.4. Quy trình nghiệp vụ cho vay đối với DN tại chi nhánh
Quy trình cho vay bắt đầu từ khi CBTD tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng và kết thúc khi kế toná viên tất toán - thanh lý hợp đồng tín dụng. Các bớc của quy trình tín dụng áp dụng đối với khách hàng là DN tại chi nhánh nh sau:
- Tiếp nhận và hớng dẫn kháchn hàng lập hồ sơ vay vốn; - Thẩm định các điều kiện vay vốn;
- Xác định phơng thức cho vay;
- Xem xét khả năng nguồn vốn, điều kiện thanh toán và xác định lãi suất cho vay;
- Lập tờ trình thẩm định cho vay; - Tái thẩm định khoản vay;
- Ký kết HĐTD, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ và tài sản bảo đảm;
- Giải ngân
- Kiểm tra, giám sát khoản vay;
- Thu nợ lãi, gốc và xử lý những phát sinh; - Thanh lý HĐTD, hợp đồng bảo đảm tiềnvay; - Giải chấp tài sản bảo đảm;
- Lu giữ hồ sơ tín dụng và hồ sơ bảo đảm tiền vay. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng phải lập hồ sơ vay vốn. Hồ sơ vay vốn thờng gồm:
- Giấy đề nghị vay vốn;
- Tài liệu về năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự, trách nhiệm dân sự; đối với các DNNQD gồm cả pháp nhân và DN t nhân thì các tài liệu cần cung cấp cho Ngân hàng gồm: quyết định thành lập, Giấy đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề, điều lệ tổ chức và hoạt động quyết định thành lập, bổ nhiệm ngời
điều hành và kế toán trởng, nghị quyết của Hội đồng quản trị, Hội đồng thành viên giao quyền cho giám đốc ký kết các tài liệu, thủ tục liên quan đến việc vay vốn, cầm cố, thế chấp cho Ngân hàng...
- Tài liệu, các báo cáo vế tình hình sản xuất - kinh doanh, dịch vụ đời sống, khả năng tài chính của khách hàng: báo cáo kết quả kinh doanh, bảng cân đối kế toán, thuyết minh báo cáo tài chính, báo cáo lu chuyển tiền tệ ít nhất hai năm gần nhất đối với khách hàng là pháp nhân; tài liệu hoặc bản thuyết trình khả năng tài chính đối với DN t nhân...
- Dự án đầu t hoặc phơng án sản xuất - kinh doanh và các tài liệu khác liên quan.
- Các tài liệu chứng minh tính hợp pháp và giá trị của các tài sản bảo đảm nợ vay nh: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, Giấy chứng nhận quyền sử dụng tài sản...