2.3.1. Kết quả đã đạt được
Mặc dù hoạt động cho vay đối với DNV&N là một hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro, nhưng do thực hiện tốt quy trình tín dụng, công tác phân tích đánh giá khách hàng… trong 3 năm qua, chất lượng cho vay đối với DNV&N của Sở giao dịch I – Ngân hàng Công thương Việt Nam đang từng bước được cải thiện:
Thứ nhất, Dư nợ cho vay đối với DNV&N của Sở liên tục tăng trưởng. Sở giao dịch I đã trở thành một địa chỉ tin cậy cho khách hàng khối doanh nghiệp, đặc biệt là các DNV&N trên địa bàn thành phố Hà Nội và các vùng lân cận. Tỷ lệ nợ xấu đã được duy trì ở mức dưới 2% đề ra của Sở giao dịch I.
Thứ hai, bên cạnh sự tăng trưởng về quy mô cho vay, tỷ lệ nợ quá hạn nói chung và tỷ lệ nợ quá hạn của các DNV&N nói riêng là rất thấp và có xu hướng giảm dần qua các năm và đặc biệt là không có dư nợ quá hạn mới phát sinh. Đến năm 2007, dư nợ quá hạn đối với DNV&N của Sở giao dịch đã giảm xuống bằng 0. Trong 03 năm qua, tỷ lệ nợ xấu đã được duy trì ở mức dưới 2% đề ra của Sở giao dịch I. Chất lượng cho vay được nâng cao cũng nâng cao uy tín của Sở và cải thiện mối quan hệ với các khách hàng tiềm năng.
Thứ ba, tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay DNV&N đang có xu hướng tăng lên qua các năm. Tỷ trọng này cho thấy cho vay đối với DNV&N ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch I. Là một ngân hàng hoạt động trên địa bàn thủ đô Hà Nội chịu sự cạnh tranh rất gay gắt từ phía các NHTM khác, đặc biệt là khối NHTM cổ phần nhưng bằng những nỗ lực chủ quan và chiến lược kinh doanh đúng đắn, chất lượng cho vay được nâng cao góp phần làm cho lợi nhuận của Sở giao dịch I
trong những năm qua luôn ở mức cao, đóng góp phần lớn vào lợi nhuận hợp nhất của toàn hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam.
Đạt được những kết quả đáng khích lệ trên phụ thuộc rất lớn vào những cố gắng, nỗ lực của Ban Giám Đốc cũng như của toàn thể cán bộ, nhân viên của Sở giao dịch I. Nhưng bên cạnh đó, vẫn còn tồn tại những hạn chế trong hoạt động kinh doanh, cụ thể là hoạt động cho vay DNV&N của Sở giao dịch I.
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1. Hạn chế
Chất lượng hoạt động cho vay đối với DNV&N của Sở giao dịch I – Ngân hàng Công thương Việt Nam trong những năm qua đã đạt được những kết quả đáng khích lệ. Tuy nhiên, chất lượng cho vay DNV&N của Sở giao dịch I vẫn chưa đạt được mục tiêu đề ra, thể hiện:
- Thứ nhất, tỷ trọng dư nợ cho vay DNV&N ngoài quốc doanh còn thấp. Mặc dù tổng dư nợ cho vay đối với các DNV&N liên tục tăng trưởng nhưng dư nợ cho vay đối với DN ngoài quốc doanh dù có chiều hướng tăng lên nhưng chuyển biến chậm và vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ. Đến năm 2007 là năm có dư nợ cho vay đối với DNV&N ngoài quốc doanh tăng rất cao thì con số này cũng mới chỉ là 37,3% so với mục tiêu trên 40% đề ra của Sở giao dịch I . Đây là một yếu tố cần phải xem xét trong xu thế hiện nay. Cùng với xu thế cổ phần hóa các DN quốc doanh hiện nay là sự lớn mạnh của DN ngoài quốc doanh, nếu như lãnh đạo cũng như cán bộ tín dụng của Sở không kịp thời thay đổi nhận thức thì rất có thể sẽ tự thu hẹp thị phần cho vay, gây ảnh hưởng đến chất lượng cho vay và lợi nhuận kinh doanh của Sở.
- Thứ hai, tỷ trọng cho vay trung dài hạn không đạt được mục tiêu đã đề ra. Cho vay đối với DNV&N của Sở giao dịch I chủ yếu vẫn là cho vay ngắn hạn; còn cho vay trung, dài hạn vẫn chỉ chiếm một tỷ trọng rất khiêm tốn và
giảm xuống chỉ còn 13,3% dư nợ cho vay DNV&N so với mục tiêu 30% mà Ngân hàng Công thương Việt Nam đặt ra cho Sở giao dịch I.
- Thứ ba, quy mô hoạt động cho vay của Sở giao dịch I mặc dù trong những năm qua đã có những bước tăng trưởng đáng khích lệ nhưng vẫn chưa tương xứng với tiềm năng huy động vốn của Sở. Tỷ lệ tổng dư nợ cho vay DNV&N/Tổng vốn huy động trong 3 năm từ 2005 - 2007 chỉ dao động trong khoảng 16-18%. Đây thực sự là một tỷ lệ sử dụng vốn rất thấp.
Thực tế cho thấy rằng chất lượng cho vay DNV&N tại Sở giao dịch I – NHCT Việt Nam hiện vẫn còn tồn tại một số vướng mắc mà nguyên nhân chính bắt nguồn từ cả hai phía: ngân hàng và các DNV&N, gây nên những khó khăn trong việc tài trợ vốn cho các DNV&N.
2.3.2.2. Nguyên nhân
Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến những hạn chế trong việc đảm bảo chất lượngcho vay đối với DNV&N của Sở giao dịch I – Ngân hàng Công thương Việt Nam là:
a. Nguyên nhân chủ quan
- Thứ nhất, mặc dù trong những năm gần đây chính sách cho vay của Sở đã có sự thông thoáng hơn nhưng yêu cầu đặt ra đối với các DN ngoài quốc doanh vẫn còn chưa hợp lý. Yêu cầu phải có tài sản đảm bảo luôn là một điều kiện đối với các DNV&N ngoài quốc doanh và việc đánh giá dưới giá trị tài sản đảm bảo cùng với tâm lý e dè khi xem xét cho vay đối với các DNV&N làm cho các DN này rất khó vay vốn ngay cả khi phương án sản xuất kinh doanh của DN là rất khả thi, có hiệu quả cao. Thêm vào đó, các cán bộ tín dụng của Sở giao dịch I chưa chú ý đúng mức đến những dự án vay vốn trung, dài hạn của DNV&N cũng như chưa tin tưởng vào những dự án sản xuất kinh doanh của các DNV&N ngoài quốc doanh.
- Nguyên nhân thứ hai thuộc về đội ngũ cán bộ tín dụng của Sở giao dịch. Trong tình hình đổi mới phức tạp như hiện nay, yêu cầu đối với đội ngũ cán bộ rất cao. Cán bộ tín dụng không những phải nắm bắt chuyên môn nghiệp vụ mà còn phải hiểu khách hàng, hiểu được thực lực tài chính của khách hàng, nắm rõ tư cách đạo đức của từng người vay. Hơn nữa, cán bộ tín dụng còn phải có một sự hiểu biết nhất định về thị trường và lĩnh vực khách hàng mình đang kinh doanh. Những yêu cầu đặt ra khá cao này không phải cán bộ tín dụng nào cũng đáp ứng được. Hiện nay, Sở đang phải chấp nhận một thực trạng là chất lượng CBTD chưa đồng đều, trình độ một số CBTD chưa đáp ứng được thực tế công việc, khả năng phân tích, đánh giá khách hàng, phân tích tài chính, phân tích tình hình sản xuất kinh doanh… còn yếu kém. Tình trạng này khiến cho các cán bộ không dám ra quyết định cho vay, thiếu sự chủ động.
- Thứ ba, hệ thống thông tin khách hàng của Sở giao dịch còn yếu, chất lượng thông tin còn kém, độ chính xác và tính cập nhật chưa cao. Các thông tin thu thập về thị trường, về khách hàng còn thiếu và chưa thường xuyên. Hiện nay, Sở giao dịch chưa có một bộ phận thu thập, quản lý thông tin khách hàng, đánh giá khách hàng độc lập dựa trên những thông tin thu thập được. Do đó, thông tin về khách hàng vẫn còn thiếu, chưa chính xác. Việc thu thập thông tin khách hàng hiện nay của Sở vẫn do các CBTD đảm nhiệm cùng với việc thẩm định khoản vay. Bên cạnh việc thu thập thông tin từ phía doanh nghiệp, trung tâm thông tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước, các CBTD vẫn đi thu thập thông tin từ các ngân hàng khác, các đối tác khác mà đôi khi là không thể thu thập được vì họ giữ bí mật về khách hàng. Điều này ít nhiều gây quá tải cho các CBTD và ảnh hưởng đến chất lượng của các khoản vay.
- Thứ tư, các thủ tục về hồ sơ vay vốn của Sở giao dịch I vẫn còn rườm rà. Nhiều DNV&N than phiền về các thủ tục phiền hà khi vay vốn vì ngân hàng yêu cầu cung cấp quá nhiều giấy tờ trong hồ sơ xin vay vốn và quá trình đánh giá hồ sơ xin vay vốn quá phức tạp quá và mất nhiều thời gian. Thủ tục rườm rà trong cho vay không chỉ là vấn đề của các ngân hàng. Một số DNV&N còn gặp khó khăn do sự chậm trễ trong khâu xin cấp chứng nhận quyền sử dụng đất và các thủ tục liên quan… từ cơ quan nhà nước. Do thực tế này, rất có thể nhiều doanh nghiệp tư nhân muốn tránh phiền hà trong việc xin các khoản vay chính thức và lựa chọn vay tiền của cá nhân hoặc bạn bè và họ hàng, những người không đòi hỏi các thủ tục phức tạp. Thêm vào đó, quy trình xét duyệt cho vay đối với DNV&N của Sở vẫn còn chưa phù hợp với đặc điểm của DNV&N hoặc gây phức tạp đối với hoạt động kinh doanh của các DN này. Mặt khác, thực hiện theo cơ chế tín dụng mới của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Công thương Việt Nam, nhiều DN không đủ điều kiện để Sở giao dịch I thực hiện cho vay. Các DN Nhà nước chuyển đổi sang Công ty cổ phần, Nhà nước nắm cổ phần chi phối, tài sản thế chấp chưa đủ điều kiện pháp lý nên rất khó khăn trong việc nhận tài sản đảm bảo tiền vay. Có thể nói rằng điều kiện xét duyệt về tài sản đảm bảo của Sở giao dịch I đang gây trở ngại lớn cho các DN đặc biệt là các DNV&N. Từ đó làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của Sở giao dịch I đối với loại hình DN này.
b.Nguyên nhân khách quan
- Thứ nhất, các DNV&N thường thiếu các dự án mang tính khả thi cao. Hầu hết các DNV&N, do trình độ nhân viên còn yếu kém nên dẫn đến việc không giải đáp được những thắc mắc từ phía ngân hàng hay không xây dựng được phương án sản xuất kinh doanh có tính thuyết phục để ngân hàng có thể cho vay.
- Thứ hai, một số DNV&N chưa chấp hành nghiêm chỉnh các quy định về kế toán doanh nghiệp, số sách ghi chép còn lộn xộn, thiếu khoa học gây khó khăn cho cán bộ ngân hàng trong công tác kiểm tra. Thậm chí còn có những DN làm giả báo cáo tài chính, báo cáo sai sự thật với ngân hàng để được vay vốn. Chính những yếu tố này gây tâm lý e ngại trong hoạt động cho vay của Sở, đặc biệt là các khoản vay trung, dài hạn.
- Thứ ba, các DNV&N thường không đảm bảo được các điều kiện về tài sản đảm bảo để vay vốn ngân hàng. Tài sản đảm bảo của các DNV&N hiện vẫn chưa phong phú, vẫn chủ yếu là đất đai, nhà xưởng… Rất nhiều DNV&N không có đủ tài sản thế chấp để vay vốn, hoặc tài sản đảm bảo không đủ điều kiện pháp lý hoặc giá trị tài sản đảm bảo không đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng… dẫn đến việc khó vay vốn ngân hàng. Và đặc biệt trong những trường hợp không trả được nợ thì ngân hàng cũng rất khó khăn trong việc phát mại tài sản thế chấp.
- Thứ tư, tốc độ tăng trưởng nhanh về số lượng các DNV&N. Hiện nay, tốc độ tăng trưởng trung bình về số lượng các DNV&N vào khoảng 30%/năm. Với tốc độ phát triển nhanh chóng như vậy trong khi điều kiện của Sở giao dịch I không đủ đáp ứng về số lượng cán bộ cũng như trình độ của đội ngũ nhân viên nên dẫn đến tình trạng là không đáp ứng được hết nhu cầu vay vốn thực tế của DNV&N.
- Thứ năm, môi trường pháp lý chưa đồng bộ, các thủ tục hành chính còn phức tạp. Hệ thống giấy tờ về quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất và bất động sản còn phức tạp, thiếu thống nhất làm cho DNV&N gặp khó khăn trong việc thế chấp vay vốn ngân hàng. Bên cạnh đó, vẫn còn thiếu các văn bản pháp lý hướng dẫn cụ thể thực hiện Luật Doanh nghiệp 2005. Điều này đã gây trở ngại cho DN trong hoạt động sản xuất kinh doanh, ảnh hưởng đến khả năng vay vốn ngân hàng của DN.
Tóm lại, hoạt động cho vay đối với DNV&N của Sở giao dịch I – Ngân hàng Công thương Việt Nam trong những năm qua đã góp phần quan trọng vào hoạt động sử dụng vốn và chiếm một tỷ trọng không nhỏ trong lợi nhuận hàng năm của Sở giao dịch I. Tuy nhiên, những mặt còn yếu kém trong hoạt động cho vay đối với DNV&N cần phải được xem xét cẩn trọng để có những giải pháp khắc phục kịp thời, không ngừng củng cố, nâng cao chất lượng cho vay của Sở giao dịch I trên địa bàn Hà Nội cũng như trên toàn quốc.
Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch I
3.1. Định hướng hoạt động cho vay của Sở giao dịch I trong những năm tới tới
3.1.1. Nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam
Nền kinh tế nước ta trong những năm qua tăng trưởng tương đối ổn định, là điều kiện thuận lợi cho các DN mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh. Đồng thời, Nhà nước khuyến khích và tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế cùng phát triển trên cơ sở cạnh tranh bình đẳng. Số lượng các doanh nghiệp mới thành lập ngày càng nhiều và tăng trưởng nhanh chóng mà chủ yếu là các DNV&N. Các DN này chiếm một số lượng đông đảo và đóng góp quan trọng vào phát triển kinh tế. Các DN vừa và nhỏ chịu sự giới hạn về vốn, trình độ công nghệ thấp, trang thiết bị lạc hậu, thiếu đồng bộ… nên dẫn đến việc các DNV&N gặp khó khăn trong việc sản xuất, tiêu thụ sản phẩm, khả năng cạnh tranh và chiếm lĩnh thị trường kém… Đặc biệt, trong xu thế toàn cầu hóa và tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay, khi mà Việt Nam đã gia nhập AFTA, hiệp định thương mại song phương Việt Nam – Hoa Kỳ có hiệu lực từ 2001 và trở thành thành viên chính thức của tổ chức thương mại thế giới WTO thì các DNV&N trong nước nếu không nâng cao được khả năng cạnh tranh, cải thiện tình hình sản xuất kinh doanh thì rất khó có thể đứng vững trước sức ép cạnh tranh từ bên ngoài. Chính vì thế, trong những năm tới nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi mới trang thiết bị, nâng cao năng lực cạnh tranh của các DN này là rất lớn.
Nhằm đạt mục tiêu phát triển kinh tế giai đoạn 2005 – 2010 thì định hướng phát triển DNV&N trong thời gian tới được xác định như sau:
- Thứ nhất: Hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ là một nhiệm vụ quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội ở nước ta.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động trong nhiều lĩnh vực sản xuất kinh doanh, có ưu thế là tạo được nhiều công ăn việc làm. Điều này hết sức quan trọng đối với một nước đang phát triển có tiềm năng về lao động nhưng cũng lại là một gánh nặng đối với xã hội như Việt Nam. Phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ vừa góp phần thu hút thêm lao động, giảm sức ép về việc làm, tăng thêm thu nhập để cải thiện đời sống cho người lao động; vừa góp phần sử dụng tốt hơn nguồn lực sẵn có của nền kinh tế là lao động, tạo tiền đề cho các giai đoạn phát triển về sau. Phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng là một cơ hội cho các nhà đầu tư tự huy động vốn của mình và những người khác để tham gia vào kinh doanh. Đây cũng là một biện pháp nhằm làm tăng tỷ lệ tích lũy của nền kinh tế để đạt được các mục tiêu tăng trưởng kinh tế.