1- Bối cảnh kinh tờ
1.2Cỏc ngõn hàng từ xa
Cỏc ngõn hàng dạng này sử dụng cỏc kờnh điện thoại và cụng nghệ tin học để cung cấp cho cỏc khỏch hàng của mỡnh 3 loại dịch vụ ngõn hàng truyền thống chủ yếu: Quản lý vốn thanh toỏn, cấp tớn dụng và quản lý cỏc khoản tiết kiệm mà khụng cú sự tiếp xỳc trực tiếp của khỏch hàng với nhõn viờn ngõn hàng. Trong cơ sở dữ liệu của cỏc ngõn hàng từ xa sẽ lưu giữ đầy đủ cỏc thụng tin về tất cả cỏc nghiệp vụ đó được phõn nhúm theo từng khỏch hàng, từng tài khoản và theo từng dạng sản phẩm. Cỏc ngõn hàng đa năng ở cỏc nước Tõy Âu hiện đang phỏt triển mạnh hệ thống phục vụ từ xa kiểu này.
Ngày nay, cụng nghệ tin học và viễn thụng càng được sử dụng rộng rói hơn để thu hỳt khỏch hàng, cỏc dịch vụ tài chớnh được giới thiệu, cung ứng một cỏch tớch cực thụng qua mạng internet, cỏc hộp thư điện tử, cỏc mối liờn hệ qua mạng mỏy tớnh ngày càng lấn ỏt cỏc cuộc tiếp xỳc trực tiếp của cỏc ngõn hàng với khỏch hàng. Điều đú đó tạo ra được sự cỏ biệt hoỏ nguồn cung cỏc sản phẩm, dịch vụ ngõn hàng và cung cấp chỳng cho khỏch hàng ở bất cứ nơi đõu, vào bất cứ thời gian nào trong ngày theo yờu cầu của chớnh khỏch hàng.
Xuất phỏt từ thực tế trờn, cỏc nhà phõn tớch kinh tế, cỏc nhà kinh doanh trực tiếp ngày càng núi nhiều hơn đến việc hỡnh thành hệ thống ngõn hàng ảo, được tạo lập trờn cơ sở cụng nghệ tin học và viễn thụng tiờn tiến
Rủi ro tiềm ẩn
Mặc dầu cỏc cụng nghệ mới đó tạo cho cỏc ngõn hàng những khả năng phỏt triển mới, tuy nhiờn chỳng cũng tiềm ẩn những rủi ro nhất định.
Trước hết, cỏc cụng nghệ mới làm thay đổi tớnh chất mối quan hệ qua lại giữa ngõn hàng với khỏch hàng của mỡnh, khiến cho khỏch hàng dễ dàng thay đổi ngõn hàng phục vụ mỡnh bởi thủ tục đơn giản của phương thức phục vụ này. Cỏc ngõn hàng ảo chứa đựng rủi ro khụng tạo được tớnh cỏch riờng biệt trong mối quan hệ “ngõn hàng- khỏch hàng”. Tuy nhiờn, hậu quả của loại rủi ro này, cho đến nay vẫn chưa rừ ràng và cũng chưa được nghiờn cứu kỹ.
Thứ hai, một chiến lược ứng dụng cỏc cụng nghệ mới nếu khụng được
soạn thảo, chuẩn bị kỹ lưỡng sẽ kộo theo những hậu quả tiờu cực. Thụng thường, phương thức phục vụ ngõn hàng từ xa được thiết lập nhằm thay thế cho việc phải mở rộng màng lưới chi nhỏnh, cỏc quầy giao dịch. Hơn nữa, việc ứng dụng cụng nghệ mới chắc chắn sẽ kộo theo những thay đổi về cơ cấu tổ chức, bộ mỏy nhõn viờn phục vụ của cỏc ngõn hàng (cắt giảm nhõn cụng, giảm số lượng chi nhỏnh, tổ chức đào tạo lại đội ngũ cỏn bộ...).
Thứ ba, cỏc cụng nghệ mới sẽ thỳc đẩy sự thay đổi cỏc nguyờn tắc cạnh
tranh trong lĩnh vực ngõn hàng truyền thống. Vớ dụ, hiện tại đó xuất hiện xu hướng cỏc trung gian tài chớnh phi ngõn hàng cạnh tranh, đẩy cỏc ngõn hàng ra khỏi lĩnh vực làm trung gian trong thanh toỏn.
Rừ ràng là quỏ trỡnh toàn cầu hoỏ đó cú ảnh hưởng đỏng kể và khụng phải hoàn toàn tớch cực đến hoạt động ngõn hàng, nếu như chỳng ta xem xột quỏ trỡnh đú từ quan điểm lợi ớch của hệ thống kinh tế quốc gia. Toàn cầu hoỏ khiến cho hoạt động ngõn hàng trở nờn rủi ro hơn, ảnh hưởng tiờu cực đến khả năng quản lý của hệ thống ngõn hàng quốc gia, làm phức tạp hơn cỏc giai đoạn khủng hoảng cũng như khi thoỏt ra khỏi khủng hoảng của hệ thống ngõn hàng. Cũng vỡ thế, vấn đề về mối liờn quan của quỏ trỡnh toàn cầu hoỏ và cỏc hiện tượng khủng hoảng trong lĩnh vực ngõn hàng cần được cỏc chuyờn gia, cỏc nhà ngõn hàng nghiờn cứu kỹ lưỡng để cú thể đưa ra được
những giải phỏp hữu hiệu, nhằm ổn định và đẩy mạnh hoạt động của hệ thống ngõn hàng, đỏp ứng nhu cầu phỏt triển kinh tế của đất nước trong tiến trỡnh toàn cầu hoỏ