* Hạn chế:
- Thứ nhất, mặc dù doanh số cho vay không dùng TSBĐ của chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh Hùng Vương đang trên đà tăng trưởng mạnh nhưng cơ cấu cho vay không đều giữa các loại hình doanh nghiệp. Qua những số liệu ở trên, ta nhận thấy sự tăng lên trong dư nợ chủ yếu của chi nhánh là sự mở rộng hạn mức tín dụng đối với doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp cổ phần. Nền kinh tế biến động mạnh và có thể tạo ra những rủi ro cho ngân hàng khi tập trung đầu tư vào doanh nghiệp có quy mô lớn. Trong khi đó, các doanh nghiệp vừa và nhỏ chưa được khai thác hiệu quả theo hình thức cho vay này.
- Thứ hai, cho vay không dùng tài sản bảo đảm đối với người có thu nhập ổn định mới chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ bé thể hiện qua năm 2006 doanh số cho vay là 1,98 tỷ và dư nợ là 1,68 tỷ. Bên cạnh đó, cơ cấu cho vay của chi nhánh đang nặng về cho vay theo hạn mức tín dụng, tỷ lệ dư nợ trung và dài hạn thấp sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận.
- Thứ ba, các hình thức cho vay của ngân hàng vẫn là cho vay trực tiếp mà vẫn chưa mở rộng ra các hình thức cho vay gián tiếp. Ngân hàng vẫn chỉ chú trọng vào các hình thức cho vay truyền thống, đòi hỏi nhiều thủ tục, hồ sơ giấy tờ, quá trình xét duyệt nhiều bước, làm chậm quá trình cấp vốn. Trong
khi đó, các hình thức cho vay gián tiếp nhanh gọn hơn, linh hoạt hơn thông qua các hợp tác xã, các tổ chức, hiệp hội lại không được chú trọng phát triển.
* Nguyên nhân.
- Nguyên nhân khách quan:
+ Chi nhánh mới thành lập được hơn một năm vì vậy lượng khách hàng là các doanh nghiệp và cá nhận có quan hệ tín dụng rất hạn chế.
+ Số lượng cán bộ của chi nhánh còn hạn chế.
+ Thực tế, các doanh nghiệp vẫn còn tình trạng làm ăn manh mún, công nghệ lạc hậu. Do đó các doanh nghiệp vẫn chủ yếu là sản xuất nhỏ, gia công chế biến, chất lượng sản phẩm thấp, giá thành cao nên dễ xảy ra nhiều rủi ro khi không cạnh tranh được với hàng hóa ngoại nhập.
Thêm vào đó, trình độ quản lý của các doanh nghiệp còn thấp kém, chưa chịu đi sâu tìm hiểu thị trường nên có ít sản phẩm sáng tạo, đáp ứng đúng nhu cầu thị trường nên khó có cơ hội mở rộng sản xuất, mở rộng thị trường. Vì vây, Ngân hàng gặp khó khăn trong việc mở rộng cho vay không dùng TSBĐ.
Một vấn đề đáng lưu ý nữa là, bên cạnh những doanh nghiệp làm ăn chân chính, vẫn có những doanh nghiệp lợi dụng mối quan hệ với ngân hàng để chiếm dụng khoản vay, lừa đảo hoặc làm ăn thua lỗ, không thực hiện công tác kế toán, kiểm toán nghiêm ngặt nhưng lại đưa ra những số liệu báo cáo giả để vay vốn ngân hàng.
- Nguyên nhân chủ quan:
+ chi nhánh vẫn chưa có một chính sách marketing đồng đều, hướng đến đầy đủ các đối tượng khách hàng đang hoạt động trên địa bàn thành phố Hà Nội và các tỉnh lân cận. Mặc dù đã có nhiều biện pháp để khuyếch trương hình ảnh của mình.
+ công tác thu thập thông tin về hoạt động của các doanh nghiệp trên địa bàn Hà Nội và các tỉnh lân cận chưa đầy đủ, chưa cập nhật nên chi nhánh thiếu cơ sở để mở rộng hơn nữa công tác cho vay doanh nghiệp của mình.
Chương 3. Giải pháp mở rộng cho vay không dùng tài sản bảo đảm tại NHNo&PTNT chi nhánh Hùng Vương.