CHI NHÁNH HÀ NỘI.
3.2.2.Giải pháp mở rộng quy mô tín dụng *Đa dạng hóa các hình thức cấp tín dụng.
*Đa dạng hóa các hình thức cấp tín dụng.
Việc áp dụng các phương thức cho vay đơn điệu nhiều khi gây bất lợi cho các doanh nghiệp khi sử dụng phương thức không phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh và làm cho ngân hàng gặp khó khăn khi theo dõi và quản lý món vay do nhu cầu vốn ngày càng phong phú, đa dạng. Vì vậy thời gian tới chi nhánh nên triển khai áp dụng nhiều phương thức cho vay khác nhau nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn và lợi ích của ngân hàng. Chẳng hạn, chi nhánh nên sớm áp dụng phương thức cho vay thấu chi đối với các doanh nghiệp có hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, chỉ tạm thời thiếu vốn để thanh toánh tiền lương, thanh toán tiền hàng… do chưa nhận được tiền thanh toán từ bên đối tác…Bên cạnh đó, chi nhánh cũng nên áp dụng phương thức cho vay linh hoạt tuỳ theo tình hình hoạt động cũng như nhu cầu của khách hàng, kết hợp tạo điều kiện tự chủ cho khách hàng trong việc sử dụng vốn vay với việc tư vấn cho khách hàng về các mặt như tài chính, quản lý nhân lực,… Ngoài ra chi nhánh nên áp dụng rộng rãi phương thức cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay đối với các doanh nghiệp.
Việc đa dạng hoá các hình thức cho vay giúp khách hàng của chi nhánh có thể dễ dàng lựa chọn dịch vụ của ngân hàng phù hợp với mục đích kinh doanh của minh, đồng thời giảm thiểu rủi ro cho chi nhánh trong hoạt động tín dụng.
* Tạo không gian làm việc tốt cho khách hàng, không gian làm việc và chỗ gửi xe cần rộng rãi hơn tạo ra hình ảnh tốt ngay từ ban đầu của khách hàng với ngân hàng.
Lê Hồng Phong Ngân hàng 45 B
3.2..3. Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn.
* Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng.
Một là, nâng cao chất lượng thu thập thông tin.
Thông tin đóng một vai trò quan trọng đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng. Vì vậy, chi nhánh cần phải chú ý đến các nguồn thông tin về khách hàng, thông tin phải được cập nhật thật nhanh chóng, để giúp cho cán bộ tín dụng có những quyết định cấp tín dụng một cách đúng đắn. Hoạt động này cũng giúp chi nhánh thực hiện tốt các dịch vụ tư vấn cho khách hàng và không làm phát sinh những khoản nợ xấu khi ra quyết định cấp tín dụng.
Đối với nguồn thông tin nội bộ cần có sự trao đổi thường xuyên các nguồn thông tin trong nội bộ chi nhánh cũng như giữa các chi nhánh trong hệ thống ngân hàng Đông Á Việt Nam. Để làm được điều này cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống thông tin, nâng cấp thường xuyên các phương tiện thu thập và xử lý thông tin. Các báo cáo tổng kết phải được hình thành thường xuyên theo định kì tháng quý năm tuỳ theo yêu cầu hoạt động của chi nhánh để các cán bộ có thể nhanh chóng đánh giá rút kinh nghiệm đưa ra những phương hướng giải quyết cho những vướng mắc còn tồn tại.
Đối với nguồn thông tin bên ngoài, chi nhánh có thể thu thập thông tin từ nhiều kênh như Ngân hàng Nhà Nước, các tổ chức tín dụng khác, các công ty kiểm toán, các bộ ngành liên quan, hay trực tiếp từ khách hàng. Chi nhánh cần xây dựng mối quan hệ hợp tác lâu dài đối với các đối tượng này, ngoài ra cần thường xuyên theo dõi diễn biến của thị trường, cập nhật hàng ngày cho cán bộ tín dụng những văn bản pháp luật mới của hoạt động ngân hàng cũng như của các lĩnh vực mà ngân hàng đang thực hiện tài trợ.
Hai là, nâng cao chất lượng xử lý thông tin.
Từ những thông tin thu thập được, cần phải xử lý theo nhiều cách thức khác nhau để đưa ra những quyết định hợp lý, chính xác. Các thông tin Lê Hồng Phong Ngân hàng 45 B
ngân hàng thu thập được đều là số liệu trong quá khứ và mang tính thời điểm. Tuy nhiên ngân hàng cần phải xem xét khách hàng trong trạng thái động, từ đó có thể phân tích tình hình hoạt động của doanh nghiệp khách hàng như năng lực tài chính, tính khả thi của dự án khách hàng xin vay. Chi nhánh nên lập phòng ban chuyên trách riêng tăng cường đội ngũ nhân viên, đào tạo những chuyên gia trên thị trường và chuyên gia phân tích để từ đó tiếp cận được với khách hàng cũng như nghiên cứu khả năng trả nợ của khách hàng, đồng thời. phải có sự liên kết chặt chẽ với trung tâm tín dụng phòng ngừa rủi ro của ngân hàng Nhà nước
* Cơ cấu lại dư nợ tín dụng.
Cơ cấu lại dư nợ cho vay cũng có ảnh hưởng nhất định tới hiệu quả tín dụng. Việc tập trung vào một lĩnh vực nào đó giúp cho chi nhánh có thể hiểu rõ và nắm bắt những biến động kịp thời nhưng cũng tiềm ẩn khá nhiều rủi ro khi "bỏ quá nhiều trứng vào một rổ". Chi nhánh cần phải điều hoà tốt mâu thuẫn này. Ngoài các mục tiêu mũi nhọn của chi nhánh như tài trợ nhập khẩu, bổ sung vốn lưu động chi nhánh cần phải tập trung hơn vào các lĩnh vực khác như cho vay tiêu dùng hay tài trợ xây dựng.
* Tăng cường công tác quản lý tín dụng.
Cải tiến quy trình tín dụng.
Cải tiến quy trình cho vay và thực hiện nghiêm túc quy trình tín dụng đang là yêu cầu tất yếu đối với chi nhánh ngân hàng Đông Á Hà Nội nhất là vào giai đoạn nước ta đang đứng trước thềm hội nhập với nền kinh tế thế giới. Quy trình tín dụng có ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả tín dụng ngắn hạn của chi nhánh. Mặc dù quy trình cho vay tại chi nhánh đã được xây dựng một cách khoa học nhưng việc áp dụng vào thực tế vẫn còn nhiều bất cập. Quy trình cho vay thường không được coi trọng đúng mức, các bước phê duyệt khoản vay còn nhiều thủ tục rườm rà, phức tạp, các nhân viên tín dụng vẫn chưa được Lê Hồng Phong Ngân hàng 45 B
phép đưa ra quyết định cho vay dù là món vay nhỏ…do vậy gây mất thời gian đi lại với ngân hàng cũng như có thể lỡ mất thời cơ đầu tư của khách hàng. Vì vậy ngân hàng phải nhanh chóng cải tiến quy trình cho vay để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng. Trước hết, chi nhánh cần thực hiện các giải pháp sau :
Thứ nhất, đơn giản hoá các thủ tục cho vay : Để vay được vốn ngân hàng, các doang nghiệp phải thông qua rất nhiều thủ tục rườm rà, phải hội tụ được rất nhiều các điều kiện chặt chẽ cần và đủ, chẳng hạn như : Các doanh nghiệp phải phôtô công chứng rất nhiều loại giấy tờ, đăng ký giao dịch đảm bảo, đăng ký với sở tài nguyên môi trường…làm mất nhiều chi phí và thời gian của doanh nghiệp. Vì vậy, chi nhánh nên tiến hành các thủ tục một cách nhanh chóng, gọn nhẹ, giảm bớt các thủ tục không cần thiết nhằm đảm bảo lợi ích của cả hai bên. Tăng cường áp dụng các máy móc hiện đại, công nghệ thông tin vào quá trình cho vay nhằm tiết kiệm tối đa thời gian giao dịch, nâng cao độ chinh xác, nâng cao uy tín của ngân hàng.
Thứ hai, chi nhánh nên phân quyền quyết định tín dụng cho cán bộ tín dụng đối với các món vay theo một hạn mức nhất định, nhằm tạo tính chủ động cho các cán bộ tín dụng đồng thời nâng cao tinh thần trách nhiệm cho họ và giảm bớt khối lượng công việc cho lãnh đạo ngân hàng. Bởi vì, hiện nay toàn bộ quyền quyết định đều thuộc về trưởng phòng tín dụng và kinh doanh, giám đốc hoặc phó giám đốc chi nhánh và tổng giám đốc. Từ đó góp phần rút ngắn thời gian vay vốn cho khách hàng, tạo điều kiên thuận lợi hơn cho khách hàng trong việc tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng.
Thứ ba, nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng : Thẩm định tốt chính là ngân hàng tạo ra cho mình sự an toàn trong kinh doanh và giảm thiểu rủi ro, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho các khách hàng vay vốn. Vì vậy, chi nhánh cần phải tiến hành xem xét cẩn thận, chính xác hồ sơ vay vốn Lê Hồng Phong Ngân hàng 45 B
của khách hàng, thẩm định chính xác giá trị tài sản đảm bảo theo giá trị thị trường, đồng thời phải nâng cao trình độ thẩm định của các cán bộ thẩm định, tuân thủ đúng quy trình thẩm định.
Thứ tư, tăng cường kiểm tra, kiếm soát trong hoạt động tín dụng : Nhằm mục đích đảm bảo đồng vốn ngân hàng cung cấp được sử dụng hiệu quả, đúng mục đích, hạn chế rủi ro có thể phát sinh trong quá trình sử dụng vốn vay, từ đó giúp cho ngân hàng và khách hàng hoạt động có hiệu quả cao hơn.
Nghiêm túc thực hịên quy trình tín dụng.
Trên thực tế, mặc dù trong hai năm gần đây, không phát sinh các khoản nợ quá hạn ngắn hạn nhưng các cán bộ tín dụng của EAB-Hà Nội vẫn chưa nghiêm túc thực hiện quy trình tín dụng khiến những tín dụng của chi nhánh vẫn còn tiềm ẩn nhiều rủi ro. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Hiệu quả hoạt động tín dụng phụ thuộc rất nhiều vào việc thực hiện quy trình tín dụng. Việc thực hiện tốt công tác trước khi cho vay, lập hồ sơ cho vay, giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn tiền vay, đôn đốc trả lãi và trả nợ ngân hàng là biện pháp quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế đến mức thấp nhất nợ quá hạn phát sinh.
Công tác thẩm định trước khi cho vay. - Thẩm định tư cách pháp nhân .
Nếu khách hàng là doanh nghiệp khi có quan hệ vay vốn ngân hàng phải có quyết định thành lập doanh nghiệp và hoạt động theo pháp luật hiện hành. Xác định tư cách pháp nhân của doanh nghịêp đòi hỏi cán bộ cần thu thập đầy đủ tư cách pháp lý liên quan doanh nghiệp :
Quyết định thành lập doanh nghiệp.
Điều lệ tổ chức và hoạt động của doanh nghiệp kèm theo quyết định phê duyệt điều lệ của cấp có thẩm quyền.
Lê Hồng Phong Ngân hàng 45 B
Giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh do bộ kế hoạch và đầu tư của Sở thành phố cấp.
Giấy xác nhận của cơ quan có tài chính về mức vốn điều lệ được cấp ( Nếu là doanh nghiệp Nhà nước ).
Giấy chứng nhận sở hữu nhà, quyền sở hữu đất của doanh nghiệp. Quyết định bổ nhiệm giám đốc của doanh nghiệp.
- Thẩm định dự án xin vay.
Căn cứ dự án xin vay vốn và các tài liệu mà khách hàng cung cấp, cán bộ tín dụng điều tra làm rõ những thông tin khách hàng cung cấp đồng thời dự án kinh doanh của khách hàng phải đúng luật phù hợp với chính sách phát triển kinh tế của đất nước. Khả năng cung cấp ổn định các yếu tố đầu vào để thực hiện dư án.
Xem xét về phương diện kỹ thuật của dư án. Căn cứ vào tình hình của thị trường để thực hiện khả năng tiêu thụ sản phẩm của dư án và trả nợ gốc ngân hàng đúng kì hạn.
Trong điều kiện hiện nay trình độ sản xuất kinh doanh của khách hàng còn nhiều hạn chế. Vì vậy trong thẩm định cho vay đối với một số đối tượng vay cần phải dựa vào sự tín nhiệm của ngân hàng với khách hàng qua các lần vay trước, phải có tài sản thế chấp làm đảm bảo, phải có sự bảo lãnh của người thứ ba theo quy định của pháp luật.
* Phân tích, phân loại khách hàng; mở rộng khách hàng mới và bồi dưỡng đào tạo cán bộ.
Đối với khách hàng :
Khách hàng là một phần quan trọng không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, do vậy để có được mối quan hệ tốt với khách hàng là một điều kiện rất thuận lợi, trước hết cần phải củng cố và phát triển khách hàng truyền thống, xây dựng chính sách khách hàng lâu dài bởi vì khách hàng Lê Hồng Phong Ngân hàng 45 B
vừa là người mua, vừa là người bán cho ngân hàng. Thông qua quan hệ lâu dài này ngân hàng có thể huy động được một khối lượng vốn lớn.
Bên cạnh việc củng cố và phát triển khách hàng truyền thống thì cần phải tích cực bằng mọi biện pháp để thu hút khách hàng mới thuộc khu vực Nhà nước, thu hút thêm doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Định kỳ (quí, 6 tháng, năm) chi nhánh cần tổ chức cho cán bộ tín dụng phân tích hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, qua đó giúp cán bộ tín dụng nâng cao vai trò kiểm soát đối với khách hàng.
Đối với cán bộ tín dụng:
Thường xuyên bồi dưỡng và đào tạo để nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cho cán bộ. Đây là yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Khởi nghiệp từ nền tảng con người ngân hàng Đông Á Việt Nam nói riêng đã trải qua nhiều những khó khăn, thử thách có lúc phải trả giá đắt cho những bài học trong cơ chế mới. Hiện nay chi nhánh Hà Nội còn những cán bộ trong cơ chế cũ, họ có kinh nghiệm đáng quy bền cạnh đó vẫn còn những bất cập cần phải cập nhật kiến thức, tăng cường đào tạo cho đội ngũ cán bộ và đào tạo lại nhằm bổ sung các kiến thức về kinh tế trong nền kinh tế thị trường.
* Ngăn chặn và xử lý nợ quá hạn.
Trong nền kinh tế thị trường bất cứ một hoạt động kinh doanh nào cũng tiềm ẩn rủi ro, hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại với chức năng cung cấp vốn cho hoạt động kinh doanh khác thì lại chứa đựng nhiều rủi ro hơn. Nợ quá hạn là chỉ tiêu phản ánh rõ chất lượng tín dụng và là dấu hiệu báo trước khả năng thiệt hại đối với ngân hàng thương mại. Tuy nhiên từ khi phát sinh nợ quá hạn đến thời điểm thanh lý một món vay là cả quá trình xử lý phức tạp, xử lý tốt nợ quá hạn là yêu cầu bức thiết trong tình hình hiện nay đối với ngân hàng thương mại, đồng thời làm công tác này tốt sẽ nâng cao hiệu quả Lê Hồng Phong Ngân hàng 45 B
kinh doanh của các ngân hàng thương mại, củng cố nâng cao uy tín giúp ngân hàng thương mại tồn tại và cạnh tranh được với các ngân hàng khác. Để giải quyết vấn đề nợ quá hạn ngân hàng Đông Á – Chi nhánh Hà Nội có thể áp dụng các biện pháp:
Giảm thiểu nợ quá hạn phát sinh.
Khi cấp tín dụng ngân hàng đều mong muốn khách hàng hoàn trả nợ đúng hạn những món nợ đã ghi trên hợp đồng nhưng trong thực tế có nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan là phát sinh nợ quá hạn. Thông thường nợ quá hạn xảy ra khi phát sinh dấu hiệu người vay sử dụng món vay sai mục đích, trả gốc lãi không đầy đủ, không kịp thời theo thoả thuận, hàng tồn kho cao, nợ trong thanh toán tăng lên, tài sản thế chấp thay đổi, công tác tổ chức của khách hàng có nhiều biền động như: có sự thay đổi ban lãnh đạo phía khách hàng, thiên tai, chiến tranh… (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Khi có dấu hiệu của nợ quá hạn, cán bộ tín dụng cần phải trực tiếp cố vấn cho khách hàng về việc bán sản phẩm thu hồi nợ, điều chỉnh kế hoạch sản xuất kinh doanh phù hợp. Ngân hàng yêu cầu khách hàng giảm bớt kế hoạch đầu tư mua sắm tài sản cố định chưa cần thiết, thậm chí cả kiểm soát thu nhập, chi phí của người vay để tập trung nguồn trả nợ.
Xử lý nợ quá hạn triệt để và linh hoạt.
Khi biện pháp ngăn chặn và phòng ngừa không thể thực hiện thì ngân hàng phải có các biện pháp cụ thể để xử lý các khoản nợ quá hạn. Tuy rằng khả năng thu hồi nợ quá hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố, trách nhiệm và khả năng tài chính của người đi vay, thái độ của khách trả nợ nhưng bằng mọi biện pháp,