1.3.2.1 Nhân tố thuộc về khách hàng
Những nhân tố thuộc về khách hàng là một trong những nhân tố khách quan mà ngân hàng không thể kiểm soát được. Chính vì vậy, ngân hàng phải phân tích kỹ khách hàng trước khi ra quyết định bảo lãnh để tránh được những rủi ro có thể xảy ro.
Tình hình tài chính, năng lực kinh doanh của khách hàng
Năng lực tài chính của khách hàng thể hiện ở khả năng cân đối vốn, khả năng thanh toán, khả năng sinh lời của khách hàng.
Năng lực tài chính của khách hàng càng cao thì khả năng đáp ứng các yêu cầu, điều kiện của ngân hàng, khả năng thực hiện hợp đồng của khách hàng càng cao. Vì vậy, đây là một trong những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng của hoạt động bảo lãnh nói riêng và sự phát triển của dịch vụ bảo lãnh nói chung.
Ngoài ra tính khả thi của dự án cũng liên quan đến khả năng thực hiện hợp đồng của khách hàng. Dự án khả thi sẽ đem lại nguồn thu nhập cho khách hàng trong tương lai và do đó ngân hàng sẽ không cần phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh thay khách hàng. Tính khả thi của dự án càng cao thì tính rủi ro của khách hàng càng giảm và do vậy cũng giảm rủi ro trong hoạt động của ngân hàng. Từ đó, ngân hàng sẽ có điều kiện phát triển dịch vụ bảo lãnh hơn nữa.
Tài sản đảm bảo cho hợp đồng bảo lãnh có thể dưới hình thức: ký quỹ bằng tiền, cầm cố, thế chấp bằng các các giấy tờ có giá và các tài sản khác. Tùy thuộc vào năng lực kinh doanh, khả năng tài chính và uy tín của khách hàng mà ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo thích hợp.
Việc sử dụng tài sản đảm bảo nhằm đảm bảo khách hàng sẽ thực hiện các nghĩa vụ phát sinh trong quá trình thực hiện hợp đồng bảo lãnh và do đó sẽ giúp ngân hàng hạn chế được những tổn thất khi rủi ro xảy ra.
Đạo đức của khách hàng
Đạo đức của bên nhận bảo lãnh cũng như bên được bảo lãnh cũng ảnh hưởng tới sự phát triển của dịch vụ bảo lãnh. Bên nhận bảo lãnh có thể xuất trình những chứng từ giả mạo đòi thanh toán. Nếu ngân hàng không phát hiện ra sự giả mạo này thì ngân hàng sẽ gặp rủi ro khi phải thanh toán cho bên nhận bảo lãnh, mà không đòi được khoản bồi hoàn từ phía khách hàng. Còn bên được bảo lãnh có thể không thực hiện đúng nghĩa vụ đã cam kết, không hoàn trả cho ngân hàng số tiền ngân hàng đã trả thay.
1.3.2.2 Các nhân tố thuộc về môi trường
Môi trường kinh tế
Nền kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao, bền vững sẽ thúc đẩy sự tham gia của các chủ thể kinh tế, do đó sẽ phát sinh các giao dịch mới, ảnh hưởng đến sự phát triển của ngân hàng nói chung và của dịch vụ bảo lãnh nói riêng. Ngược lại, khi nền kinh tế có những biến động bất ngờ về tỷ giá, lãi suất... hay tình trạng lạm phát, suy thoái kinh tế đều ảnh hưởng tiêu cực tới sự phát triển của dịch vụ bảo lãnh.
Ngoài ra, sự hội nhập của nền kinh tế cũng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển của dịch vụ bảo lãnh. Sự hội nhập của nền kinh tế sâu rộng sẽ thúc đẩy các giao dịch ngoại thương, làm tăng nhu cầu bảo lãnh nước ngoài, phát sinh các loại hình bảo lãnh mới... và những hợp đồng bảo lãnh này thường có giá trị lớn nên sẽ làm tăng doanh số bảo lãnh.
Môi trường chính trị - xã hội
Môi trường chính trị xã hội ổn định sẽ thúc đẩy các chủ thể kinh tế đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, đồng thời góp phần mở rộng các giao dịch thương mại trong và ngoài nước. Nếu môi trường chính trị xã hội bất ổn sẽ tác động tới tâm lý của các nhà đầu tư, hoạt động sản xuất kinh doanh sẽ bị thu hẹp, các giao dịch thương mại trong nước và quốc tế sẽ bị giảm sút, hoạt động của ngân hàng sẽ rơi vào khủng hoảng và do đó ảnh hưởng tới sự phát triển của dịch vụ bảo lãnh.
Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý cũng tác động không nhỏ tới sự phát triển của dịch vụ bảo lãnh. Một hệ thống pháp luật đồng bộ, đầy đủ, chặt chẽ; các quy định rõ ràng, cụ thể, sát với thực tế sẽ giúp các ngân hàng xây dựng các chiến lược phát triển đúng đắn, hiệu quả, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, trong đó có dịch vụ bảo lãnh.
Nếu các văn bản pháp quy thường xuyên thay đổi; các văn bản của các bộ, các ngành có sự chồng chéo, không đồng bộ sẽ gây khó khăn cho sự phát triển của loại hình dịch vụ này.
Như vậy, việc xác định được mức độ ảnh hưởng của các nhân tố chủ quan cũng như khách quan sẽ giúp ngân hàng hạn chế được những tác động tiêu cực và tận dụng được những tác động tích cực để phát triển hơn nữa dịch vụ bảo lãnh của mình.
Trên đây là một số vấn đề lý luận cơ bản về dịch vụ bảo lãnh của NHTM, chương sau chúng ta sẽ xem xét và đánh giá thực trạng dịch vụ bảo lãnh tại Chi nhánh NHĐT&PT Nam Hà Nội nhằm đưa ra những giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh tại ngân hàng nay.
Chương 2
THỰC TRẠNG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NHĐT&PT NAM HÀ NỘI