a/ Tỷ trọng doanh số thu nợ ngắn hạn
Doanh số thu nợ là số tiền mà QTD đã thu hồi từ các khoản nợ đã cho vay trong thời gian nhất định. Để hoạt động có hiệu quả và bền vững thì ngoài việc mở rộng doanh số cho vay còn phải chú trọng đến công tác thu nợ. Chính vì thế, thu nợ là một vấn đề rất quan trọng. Nếu như doanh số cho vay thể hiện tình hình hoạt động của QTD là khả quan thì doanh số thu nợ lại càng khẳng định được hiệu quả hoạt động tín dụng tại QTD. Tình hình thu nợ của QTD qua các năm như sau:
Bảng 4.7: Tỷ trọng doanh số thu nợ theo thời hạn
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Chênh lệch 2008/2007 Chênh lệch 2009/2008
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt
đối đối (%)Tương
Ngắn hạn 181.629 99,83 268.645 97 298.556 98 87.016 47,91 29.911 11,13 Trung hạn 318 0,17 8.309 3 6.093 2 7.991 2,51 - 2.216 - 26,67 Tổng 181.947 100 276.954 100 304.649 100 95.007 50,22 27.695 10,00
Qua bảng số liệu ta thấy tổng doanh số thu nợ tăng qua 3 năm. Tăng mạnh nhất vào năm 2008, số tiền tăng 95.007 triệu đồng, tỷ lệ tăng 50,22% so với năm 2007. Chứng tỏ nguồn vốn của QTD đã được sử dụng ở mức cao đạt hiệu quả. Năm 2009 doanh số thu nợ tiếp tục tăng lên 304.649 triệu đồng, số tiền tăng 27.695 triệu đồng, tỷ lệ tăng 10% so với năm 2008. Nguyên nhân doanh số thu nợ tăng qua các năm là do sự nhận thức và hiểu biết của người dân ngày một nâng cao, việc kinh doanh và sản xuất nông nghiệp đạt hiệu quả và tiền vay được sử dụng đúng mục đích, đạt hiệu quả cao nên tiền vay được thanh toán đúng hạn.
Còn doanh số thu nợ trung hạn cũng biến theo chiều hướng tăng mặc dù năm 2009 có giảm so với năm 2008 nhưng vẫn tăng nhiều so với năm 2007. Cụ thể năm 2008 tăng lên 8.309 triệu đồng, số tiền tăng là 7.991 triệu đồng, tỷ lệ tăng 2.512% so với năm 2007. Năm 2009 giảm nhẹ còn 6.093 triệu đồng, số tiền giảm 2.216 triệu đồng, tỷ lệ giảm 26,67%
Qua biểu đồ ta thấy, doanh số thu nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số thu nợ và ít biến động qua các năm. Năm 2007 doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm 99,83% gần như toàn bộ doanh số thu nợ, năm 2008 tỷ trọng này giảm nhẹ còn 97% nhưng vẫn còn ở mức rất cao trên tông doanh số thu nợ. Đến năm 2009 tỷ số này lại tăng lên mức cao 98%. Điều này cũng lẽ đương nhiên khi Quỹ tín dụng cho vay ngắn hạn là chủ yếu.
Doanh số thu nợ trung hạn dù có sự tăng trưởng mạnh nhưng xét về tỷ trọng thì vẫn còn chiếm quá ít trong tổng doanh số cho vay. Cụ thể năm 2008 tỷ trọng tăng lên 3% nhưng sang năm 2009 lại giảm còn 2%.
b/ Doanh số thu nợ ngắn hạn theo mục đích
Thu nợ là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của QTD trong những năm trước và trong thời gian tới. Doanh số thu nợ càng lớn chứng tỏ công tác thu nợ của QTD càng tốt. Nếu QTD không thu hồi được nợ sẽ dẫn đến rủi ro tín dụng. Chính vì vậy QTD luôn quan tâm đến công tác thu nợ, nhằm hạn chế tối đa nợ quá hạn. Tình hình thu nợ ngắn hạn theo mục đích tại QTD như sau:
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Bảng 4.8: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo mục đích
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Chênh lệch
2008/2007 Chênh lệch 2009/2008 Số tiền trọng Tỷ (%) Số tiền trọng Tỷ (%) Số tiền trọng Tỷ (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt
đối đối (%)Tương
Nông nghiệp 174.109 95,86 232.641 86,60 258.121 86,46 58.532 33,62 25.480 10,95 KDDV - SH 7.520 4,14 36.004 13,40 40.435 13,54 28.484 378,78 4.431 12,31 Tổng 181.629 100 268.645 100 298.556 100 87.016 47,91 29.911 11,13
(Nguồn: Văn kiện đại hội thành viên của Quỹ tín dụng Mỹ Hòa năm 2007, 2008, 2009)
Nhìn từ bảng ta thấy tình hình thu nợ của Quỹ tín dụng qua 3 năm gần đây diễn biến khá tốt, cụ thể:
Năm 2007 doanh số thu nợ ngắn hạn của Quỹ tín dụng là 181.629 triệu đồng, trong đó doanh số thu nợ sản xuất nông nghiệp cũng giống như doanh số cho vay sản xuất nông nghiệp luôn chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng doanh số thu nợ đạt 174.109 triệu đồng và chiếm 95,86% tổng doanh số thu nợ ngắn hạn, phần còn lại là doanh số thu nợ dịch vụ - sinh hoạt đạt 7.520 triệu đồng chiếm 4,14% trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn.
Sang năm 2008, cùng với tốc độ tăng của doanh số cho vay ngắn hạn thì doanh số thu nợ ngắn hạn cũng tăng và đạt 268.645 triệu đồng, tăng 87.016 triệu đồng hay tăng 47.91% so
với năm 2007. Trong đó, doanh số thu nợ sản xuất nông nghiệp đạt 232.641 triệu đồng tăng 58.532 triệu đồng hay tăng 33.62% so với năm 2007 và chiếm 86.6% tổng doanh số thu nợ ngắn hạn. Nguyên nhân là do Quỹ tín dụng Mỹ Hòa đã làm tốt công tác giám sát, theo dõi và thu hồi nợ đối với các khoản vay đã đến hạn, mặt khác là do các dự án đầu tư của khách hàng đều khả thi và làm ăn có hiệu quả nên khách hàng đến trả nợ đúng hạn. Đồng thời doanh số thu nợ dịch vụ - sinh hoạt cũng tăng lên đạt 36.004 triệu đồng tăng 28.484 triệu đồng hay tăng đến 378,78% so với năm 2007 và chiếm 13,4% tổng doanh số thu nợ vì Quỹ tín dụng cũng quan tâm nhiều hơn đến hoạt động tín dụng dịch vụ - sinh hoạt, thường xuyên theo dõi, giám sát và thẩm định chặt chẽ và đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn. Mặt khác là do các khoản nợ này đã đến hạn thu nợ nên làm cho doanh số thu nợ dịch vụ - sinh hoạt tăng cao trong năm nay.
Đến năm 2009, Doanh số thu nợ của Quỹ tín dụng vẫn tiếp tục tăng mạnh đạt 298.556 triệu đồng, tăng 29.961 triệu đồng hay tăng 11,15% so với năm 2008. Trong đó, doanh số thu nợ sản suất nông nghiệp tăng 25.480 triệu đồng hay tăng 10,95% so với 2008, đây là một tỷ lệ tốt trong bối cảnh nền kinh tế trong năm của tỉnh An Giang có nhiều biến động, chủ yếu là ở lĩnh vực nông nghiệp, tình hình thời tiết không ổn định cũng ảnh hưởng đến thu nhập của người dân,…nhưng người dân vượt qua được những khó khăn, vay vốn đầu tư lại cho sản xuất, chăn nuôi nên đã đạt thành quả thắng lợi trong mùa vụ tiếp theo. Bên cạnh đó giá lúa được ổn định ở mức cao, khách hàng có vốn hoàn trả lại cho Quỹ tín dụng. Đối với doanh số thu nợ dịch vụ - sinh hoạt thì trái lại có tốc độ nhưng tăng rất thấp đạt 40.435 triệu đồng hay tăng 12,31% so với năm 2008, đây là vấn đề cần chú ý vì trong năm 2008 và 2009, doanh số cho vay dịch vụ - sinh hoạt liên tục tăng mạnh đặc biệt là trong năm 2008. Vì vậy, cần phải theo dõi sát hơn nữa tình hình sử dụng vốn vay, thu hồi những món nợ có những dấu hiệu rủi ro.
Tóm lại, ta thấy doanh số cho vay của Quỹ tín dụng liên tục tăng nhưng Quỹ tín dụng có thể an tâm hoạt động vì doanh số thu nợ của Quỹ tín dụng là khá tốt và luôn tăng qua 3 năm, đặc biệt là doanh số thu nợ sản xuất nông nghiệp và dịch vụ - sinh hoạt luôn chiếm tỷ trọng cao vì bà con nông dân làm ăn có hiệu quả nên thời gian thu hồi vốn nhanh, đảm bảo nguồn vốn cho Quỹ tín dụng tái đầu tư mở rộng hoạt động cho vay đến các đối tượng khách hàng khác nhau. Ngoài ra, Quỹ tín dụng cần chú trọng hơn công tác thẩm định, phân loại tín dụng, theo dõi đôn đốc cán bộ tín dụng tích cực theo dõi các món nợ để thu hồi kịp thời khi đến hạn để tránh phát sinh nợ quá hạn, hạn chế rủi ro nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của Quỹ tín dụng. Tuy nhiên doanh số thu nợ cao không phải lúc nào cũng tốt nhưng qua đó phản ánh được phần nào hiệu quả thu hồi vốn của Quỹ tín dụng. Như đã biết, doanh số thu nợ của Quỹ tín dụng cao là do trong năm các món vay đến hạn nhiều, mặt khác là do QTD thu hồi các món vay có những dấu hiệu rủi ro: như sử dụng vốn sai mục đích, có dấu hiệu chiếm dụng vốn nên các cán bộ tín dụng đã chủ động đề nghị thu hồi trước hạn.