4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn tại Quỹ tín dụng Mỹ Hòa
Nguồn vốn thể hiện quy mô hoạt động của một tổ chức tín dụng. Nhìn chung trong giai 2007 – 2009, nguồn vốn của QTD ND Mỹ Hòa không ngừng tăng qua các năm, điều này được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 4.1: Cơ cấu nguồn vốn của Quỹ tín dụng Mỹ Hòa.
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Chênh lệch
2008/2007 Chênh lệch 2009/2008 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Vốn huy động 100.941 66,49 160.254 79,15 176.279 79,15 59.313 58,76 16.025 10,00 Vốn vay 23.250 15,31 - - - - - - - - Vốn & các Quỹ 9.212 6,07 10.414 5,14 12.163 5,46 1.202 13,05 1.722 16,54 - Vốn điều lệ 6.776 6.823 6.870 47 0,69 47 0,69 - Các quỹ 2.436 3.591 5.293 1.155 47,40 1.702 47,40 Vốn khác 18.422 12,13 31.799 15,71 34.272 15,39 13.377 72,61 2.473 7,78 Tổng 151.825 100 202.467 100 222.714 100 50.642 33,34 20.247 10,00
Qua bảng tỷ trọng 3 năm, vốn huy động của Quỹ tín dụng luôn chiêm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn, luôn chiếm trên 65%. Trong đó nguồn vốn huy động tăng mạnh kể từ năm 2008 số tiền 59.313 triệu đồng, tỷ lệ tăng là 58,7 % so với năm 2007 và chiếm tỷ trọng 79,15% trên tổng nguồn vốn năm 2008. VHĐ tăng mạnh là do tình hình lạm phát cao vào năm 2008 làm lãi suất tiền gởi tăng cao và do chính sách lãi suất cạnh tranh của QTD nên đã thu hút được nguồn vốn lớn từ người dân làm cho nguồn vốn huy động của QTD tăng trong năm này nhưng sang năm 2009 thì VHĐ chỉ tăng nhẹ 16.025 triệu đồng, tỷ lệ tăng 10% so với năm 2008 chiếm tỷ trọng 79,15 % trên tổng nguồn vốn năm 2009. VHĐ năm 2009 không thể tăng mạnh là do tình hình lạm phát ở năm 2009 đã được Chính phủ thắt chặt làm lãi suất dần trở về vị trí ban đầu nên không thu hút được nguồn tiền gởi. Nhưng với tỷ trọng vốn huy động luôn chiếm trên 65% trong tổng nguồn vốn qua các năm góp phần mang lại nguồn vốn luôn tăng trưởng và ổn định qua 3 năm, do đó Quỹ tín dụng có đủ vốn tài trợ cho hoạt động tín dụng của mình, giảm được chi phí trong kinh doanh so với chi phí vay vốn của các tổ chức tín dụng khác và đạt được lợi nhuận cao. Quỹ tín dụng thực hiện tốt công việc của một tổ chức kinh doanh tiền tệ đó là thu hút nguồn vốn tại chỗ đáp ứng nhu cầu vay vốn của người dân. Mặt khác, thông qua nghiệp vụ huy động vốn, Quỹ tín dụng đã tạo được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng góp phần nguồn vốn huy động luôn tăng cao trong 3 năm qua.
Bên cạnh VHĐ thì nguồn vốn vay cũng đóng vai trò rất quan trọng vì nó như một chiếc cầu nối giúp cho quá trình cấp tín dụng diễn ra liên tục, nhưng nếu nguồn vốn vay quá lớn có thể ảnh hưởng đến lợi nhuận của QTD vì nó làm tăng chi phí lãi vay của QTD làm cho quá trình sử dụng vốn kém hiệu quả. Qua bảng số liệu trên ta thấy vốn vay của QTD đã không còn kể từ năm 2008, chứng tỏ QTD đã có chính sách sử dụng nguồn vốn chủ động hơn và đạt hiệu quả vì lợi nhuận vẫn đạt cao vào năm 2008 và 2009.
Về vốn điều lệ và các quỹ của QTD vẫn tăng đều qua 3 năm nhưng về tỷ trọng trong tổng nguồn vốn thì giảm nhẹ kể từ năm 2008, tỷ trọng năm 2008 là 5,14 % và năm 2009 là 5,46 % , vấn đề giảm nhẹ này không ảnh hưởng lớn tới hoạt động của QTD. Về sự tăng trưởng của VĐL và các quỹ, năm 2008 tăng 1.202 triệu đồng tỷ lệ tăng 13,05 % so với năm 2007. Năm 2009 tăng 1.722 triệu đồng, tỷ lệ tăng 16,54 % so với năm 2008. Trong đó vốn điều lệ tăng đều và chậm vì trong giai đoạn năm 2008 – 2009 tình hình kinh tế chưa thật sự ổn định, lợi nhuận của 2 năm này giảm so với năm 2007 nên quyết định tăng nhẹ vốn điều lệ của QTD là quyết định đúng trong tình thế như lúc này, đồng thời đáp ứng nhu cầu phát triển của Quỹ tín dụng.
Ngoài ra, còn có các nguồn vốn khác, nguồn vốn này cũng tăng qua các năm và tăng cao nhất vào năm 2008 tăng 13.377 triệu đồng, tỷ lệ tăng 72,61 % . Nguồn vốn này cũng góp phần đảm bảo cho hoạt động tín dụng được thực hiện an toàn và liên tục.
Nhìn chung, cơ cấu vốn hoạt động tại QTD tương đối hợp lý trong 3 năm qua, nguồn vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng cao trên 65%. Đó là nhờ QTD có chính sách huy động vốn hợp lý và điều này được thể hiện rõ hơn ở nguồn vốn vay, vốn vay đã không còn kể từ năm 2008 , bên cạnh nguồn vốn huy động và vốn vay thì vốn điều lệ của QTD qua 3 năm cũng tăng và nằm ở mức an toàn, vốn khác của QTD cũng tăng góp phần làm cho nguồn vốn của QTD ngày càng tăng lên đủ sức tài trợ cho hoạt động tín dụng của mình.
4.1.2 Tình hình huy động vốn tại QTD qua 3 năm 2007 – 2009
Đối với QTD Mỹ Hòa, vốn huy động là một trong những nguồn vốn chủ yếu phục vụ cho hoạt động kinh doanh. Do đó QTD cần nỗ lực đề ra những chiến lược hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng trong công tác huy động vốn. Trong đó, lãi suất là một trong các công cụ quan trọng để các tổ chức tín dụng sử dụng cạnh tranh với nhau. QTD Mỹ Hòa dùng nguồn vốn huy động từ khách hàng để cho vay lại, đầu tư kinh doanh nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận. Vì vậy, nguồn vốn này đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cũng như để đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh của QTD.
Đồng thời, nguồn vốn là một trong những yếu tố quan trọng quyết định quy mô hoạt động của QTD, bên cạnh việc đẩy mạnh và mở rộng các hoạt động tín dụng thì QTD cần phải quan tâm đến tình hình tăng trưởng của nguồn vốn, một nguồn vốn đủ lớn và ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng diễn ra một cách an toàn và hiệu quả hơn.
Trong thời gian qua, QTD Mỹ Hòa đã chú trọng cố gắng huy động vốn bằng nhiều hình thức khác nhau như huy động nhu cầu tiết kiệm ngắn hạn, tiết kiệm có kỳ hạn và tiết kiệm không kỳ hạn. Bên cạnh việc quan tâm tới khách hàng cũ, QTD luôn tìm kiếm khách hàng mới bằng cách mở thêm phòng giao dịch, tăng cường công tác tiếp thị, áp dụng các chính sách khách hàng, chính sách thích hợp, bằng cách phục vụ khách nhanh gọn, văn minh, lịch sự. Do vậy Quỹ tín dụng ngày càng thu hút được nhiều khách hàng đến gửi tiền làm cho nguồn vốn huy động ngày một tăng.
Tuy nhiên do quy mô nhỏ và vị thế của Quỹ tín dụng Mỹ Hòa trong lĩnh vực tài chính chưa lớn, vì thế mặc dù đã đưa ra những chính sách thu hút tiền gửi nhưng việc huy động vốn trong thời gian qua vẫn chưa phát huy tối ta do phải cạnh tranh gay gắt với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn. Do vậy khách hàng đến gửi tiền chưa đa dạng, chủ yếu là tiền gửi huy động từ các tầng lớp dân cư, còn các doanh nghiệp, công ty cổ phần, QTD Mỹ Hòa vẫn
chưa thu hút, chưa hấp dẫn đối tượng này nên chưa đặt quan hệ giao dịch.
Mặt dù luôn phải đối mặt với những thách thức, những hạn chế như trên nhưng chính nhờ vào sự nỗ lực hết sức của mình mà nguồn vốn huy động của Quỹ tín dụng Mỹ Hòa đều tăng qua các năm. Có được kết quả đó là nhờ QTD đã áp dụng nhiều giải pháp có hiệu quả trong đó lãi suất là công cụ mang lại hiệu quả thiết thực nhất.
Bảng 4.2: Nguồn vốn huy động qua 3 năm tại Quỹ tín dụng Mỹ Hòa
ĐVT: Triệu đồng.
Chỉ tiêu Năm thực hiện Chênh lệch
2008/2007 2009/2008
2007 2008 2009 Tuyệt đối đối (%)Tương Tuyệt đối đối (%)Tương
TGTKKKH 2.596 4.969 3.913 2.373 91,41 -1.056 -21,25 TGTKCKH 98.345 155.285 172.366 56.940 57,87 17.081 11 - TGTKCKH NH 97.833 154.813 171.844 56.980 58,24 17.031 11 - TGTKCKH DH 512 472 522 - 40 - 7,81 50 10,59 Tổng 100.941 160.254 176.279 59.313 58,76 16.025 10,00
(Nguồn: Văn kiện đại hội thành viên của Quỹ tín dụng Mỹ Hòa năm 2007, 2008, 2009)
Qua bảng số liệu ta thấy, nguồn vốn huy động luôn tăng qua 3 năm. Tăng mạnh nhất năm 2008, VHĐ tăng lên 160.254 triệu đồng, số tiền tăng là 59.313 triệu đồng, tỷ lệ tăng 58,76 % so với năm 2007. Trong đó, TGTKCKH tăng nhiều nhất, tăng 56.940 triệu đồng, tỷ lệ tăng 57,87%, dù TGTKCKH DH giảm so với năm 2007 số tiền 40 triệu đồng, tỷ lệ giảm 7,81% nhưng do chiếm tỷ trọng quá nhỏ trong TGTKCKH nên không ảnh hưởng đến sự tăng trưởng mạnh mẽ của TGTKCKH. TGTKCKH NN đã tăng lên đáng kể 56.980 triệu đồng, tỷ lệ tăng 58,24 %, nguyên nhân do năm 2008 có thời điểm lãi suất tăng rất mạnh làm lãi suất TGTKCKH NN cao hơn cả lãi suất TGTKCKH DH nên đã thu hút được lượng lớn khách hàng đến gởi tiền.
Đến năm 2009, do tình hình kinh tế đã dược ổn định dần dần, vấn đề lãi suất tiền gởi không còn sốt như năm 2008 nên sự tăng trưởng về nguồn VHĐ của năm 2009 cũng không mạnh như năm 2008. Nhưng VHĐ vẫn tăng trưởng ở mức 10% so với năm 2008 số tiền tăng 16.025 triệu đồng và tăng mạnh nhất vẫn là TGTKCKH NN, số tiền tăng 17.081 triệu đồng, tỷ lệ tăng 11% so với năm 2008.
Đây là một dấu hiệu đáng mừng vì VHĐ tăng qua các năm tạo nên một nguồn vốn dồi dào, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho Quỹ tín dụng có mối quan hệ tốt với khách hàng trong giao dịch, đáp ứng được nguyện vọng của khách hàng (nông dân) trong việc mở rộng quy mô sản xuất do điều kiện canh tác và nuôi trồng thủy sản, chăn nuôi ngày càng phát triển nên lượng vốn bà con nông dân cần ngày càng nhiều hơn. Và đây cũng là điều kiện thuận lợi để Quỹ tín dụng cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác trên địa bàn, với nguồn vốn tăng mạnh nên Quỹ tín dụng có thể yên tâm đẩy mạnh công tác cho vay của mình.
Bên cạnh sự gia tăng mạnh mẽ của TGTKCKH thì tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn cũng tăng nhẹ qua các năm nhưng do chiếm tỷ trọng quá nhỏ trong tổng VHĐ nên sự tăng giảm nhẹ này không tác động nhiều đến sự tăng trưởng của VHĐ. Mặc dù loại tiền gửi TKKKH không mang lại tính ổn định nhưng nó có thể giải quyết được tình trạng thiếu vốn trong hoạt động tín dụng, đồng thời cũng đem lại lợi nhuận cao trong hoạt động tín dụng. Nguyên nhân loại tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn qua các năm đều chiếm tỷ trọng thấp hơn rất nhiều so với loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là do tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn không phải là khoản tiền để dành mà là loại tiền gửi chủ yếu phục vụ nhu cầu trong giao dịch thanh toán của khách hàng. Trong khi đó, tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn được hưởng lãi suất cố định, giữa các loại tiền gửi có kỳ hạn khác nhau lãi suất sẽ được trả khác nhau. Tiền gởi có kỳ hạn càng lâu thì lãi suất sẽ càng lớn bởi Quỹ tín dụng hoàn toàn yên tâm sử dụng tiền gởi này của khách hàng cho vay với thời hạn ổn định để kiếm được lợi nhuận từ việc thu lãi vì lãi suất cho vay bao giờ cũng cao hơn lãi suất huy động vốn. Và khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền tạm thời chưa sử dụng hoặc là tiền để dành của cá nhân mục đích gửi vào Quỹ tín dụng để kiếm lợi tức.
Nhìn chung 3 năm qua Quỹ tín dụng đã thực hiện rất tốt công tác huy động vốn, số vốn huy động năm sau luôn cao hơn năm trước cũng như với nhiều hình thức huy động hấp dẫn hơn nên đã đem lại cho Quỹ tín dụng một nguồn vốn khá ổn định và có hiệu quả rất cao làm cho Quỹ tín dụng luôn chủ động trong công tác tín dụng của mình. Quỹ tín dụng Mỹ Hòa đạt được những kết quả trên là do:
- Mức lãi suất mà Quỹ tín dụng huy động là phù hợp với khách hàng.
địa phương.
- Quỹ tín dụng Mỹ Hòa đã tạo được lòng tin đối với khách hàng và một phần nhờ vào phong cách phục vụ chuyên nghiệp của nhân viên, vui vẻ, phục vụ nhanh gọn, chính xác, trụ sở Quỹ tín dụng đặt ở Thành phố Long Xuyên thuận lợi cho khách hàng khi tham gia giao dịch.
Lãi suất huy động vốn của QTD Mỹ Hòa luôn áp dụng theo mức lãi suất ban hành của NHNNVN tại từng thời điểm nhưng luôn kèm theo yếu tố cạnh tranh và ở mức phù hợp để có thể thu hút vốn nhàn rỗi của khách hàng trên địa bàn. QTD đã có những thay đổi linh hoạt với những biến động về lãi suất trên thị trường nhằm cạnh tranh với các QTD và ngân hàng khác trên địa bàn. Nếu so với các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn thì mức lãi suất của QTD Mỹ Hòa đưa ra luôn hấp dẫn hơn các Ngân hàng theo một tỷ lệ nhất định theo từng thời điểm.
4.1.3 Đánh giá tình hình huy động vốn qua các tỷ số
Bảng 4.3: Chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn
Chỉ tiêu ĐVT Năm thực hiện
2007 2008 2009 Tổng nguồn vốn Tr.đ 151.825 202.467 222.714 Vốn huy động Tr.đ 100.941 160.254 176.279 Vốn huy động có kỳ hạn Tr.đ 98.345 155.285 172.366 Vốn huy động không kỳ hạn Tr.đ 2.596 4.969 3.913 Tổng dư nợ Tr.đ 131.589 196.750 196.750 VHĐ/TNV % 66,49 79,15 79,15 VHĐCKH/VHĐ % 97,43 96,90 97,78 VHĐKKH/VHĐ % 2,57 3,10 2,22 DN/VHĐ % 130,36 101,48 111,61
a/ Tỷ lệ vốn huy động trên tổng nguồn vốn
Vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn nên sự tăng giảm của VHĐ ảnh hưởng rất lớn đến TNV. Qua bảng số liệu thì tỷ lệ VHĐ trên TNV tăng mạnh vào năm 2008 và ổn định vào năm 2009 là do năm 2008 lãi suất tăng cao nên thu hút được lượng tiền gởi rất lớn, làm cho tốc độ tăng trưởng của VH Đ nhanh hơn tốc độ tăng trưởng của tổng nguồn vốn. Đến năm 2009 lãi suất được bình ổn trở lại nên kéo theo, các hoạt động gần như trở lại bình thường nên tỷ lệ này không tăng vào năm 2009.
Nhìn chung tỷ số này luôn đạt ở mức cao trên 65% cho thấy uy tín của QTD ngày càng được nâng cao, với nguồn VHĐ lớn QTD luôn chủ động trong hoạt động kinh doanh của mình. Sở dĩ tỷ số này luôn ở mức cao là do trong những năm qua Quỹ tín dụng đưa ra những giải pháp hợp lý trong huy động vốn bằng các lãi suất linh hoạt và QTD luôn tăng cường công tác quảng cáo, phong cách giao dịch lịch sự, nhanh gọn, kịp thời và hiệu quả giúp thu hút được nhiều khách hàng làm cho nguồn vốn ngày càng gia tăng.
b/ Vốn huy động có kỳ hạn trên vốn huy đông
Tỷ lệ này thể hiện tính ổn định của nguồn vốn tại QTD Mỹ Hòa, vì với vốn huy động có kỳ hạn chiếm tỷ lệ cao trong tổng nguồn vốn huy động thì QTD có thể an tâm, chủ động hơn trong cho vay. Trong thực tế, khi khách hàng gửi tiền có kỳ hạn, khách hàng thường không rút tiền trước hạn.
Trong những năm qua tỷ lệ vốn huy động có kỳ hạn trên vốn huy động tương đối ổn định. Trong năm 2008 giảm nhẹ xuống còn 96,9 % nhưng sang năm 2009 thì tỷ lệ này đã tăng lên nhẹ trở lại và nằm ở mức 97,78%. Trong năm 2008, tỷ lệ VHĐCKH trên VHĐ giảm