Bảng 18: TÌNH HÌNH THANH KHOẢN CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CÀ MAU TỪ NĂM 2005 ĐẾN NĂM 2007
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Tổng tiền gửi 105,785 213,210 462,041 Tài sản có thanh khoản 76,092 74,454 339,154 Tài sản có động 76,092 74,454 339,154 Tài sản nợ dễ biến động 1,043,916 869,116 1,191,719 Tài sản có thanh khoản/tổng tiền
gửi (lần) 0.72 0.35 0.73
Tài sản có động/tài sản nợ dễ
biến động (lần) 0.07 0.09 0.28
Trường (đoản) thế từng ngoại tệ Vốn chủ sở hữu
=
Tổng trường (đoản) thế tất cả ngoại tệ Vốn chủ sở hữu
Nhìn chung, khả năng thanh toán của ngân hàng đối với các khoản tiền gửi của khách hàng tuy nhiên khả năng thanh toán là còn thấp và ngân hàng luôn được đặt trong tình trạng dễ gặp rủi ro về mất khả năng thanh khoản. Biểu hiện, năm 2005 cứ 100 (đồng) tiền gửi của khách hàng thì được đảm bảo bằng 72 (đồng) tài sản có khả năng thanh khoản. Đến năm 2006, 100 (đồng) tiền gửi của khách hàng chỉ được đảm bảo bằng 35 (đồng) tài sản có thanh khoản, sang năm 2007 được đảm bảo bằng 73 (đồng) tài sản có thanh khoản.
Nếu xét về khả năng thanh toán nhanh thì ta thấy rủi ro thanh khoản đối với ngân hàng thực sự nghiêm trọng. Từ năm 2005 đến năm 2006, tương ứng với 100 (đồng) tài sản nợ dễ biến động (ở đây gồm tiền gửi không kỳ hạn và khoản vay ngắn hạn của ngân hàng) chỉ có không đến 1 (đồng) tài sản có động đảm bảo. Đến năm 2007, chỉ số tài sản có động trên tài sản nợ dễ biến động có cải thiện chút ít nhưng vẫn còn quá thấp. Tất cả là do tổng đầu tư của ngân hàng tăng trưởng mạnh, qui mô hoạt động tín dụng lớn nhưng ngân hàng huy động vốn chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn, các khoản vay ngắn hạn từ Vietcombank Trung ương chiếm tỷ trọng cao. Điều này làm cho ngân hàng dễ lâm vào tình trạng “kẹt thanh khoản” nếu có biến động mạnh nào đó dẫn đến sự rút tiền của khách hàng. Ngân hàng cần quan tâm, xem xét vấn đề này để phòng ngừa rủi ro thanh khoản.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CHO NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CÀ MAU
5.1 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn
Công tác huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, nó là cơ sở để ngân hàng có được một nguồn vốn ổn định và tạo thế chủ động cho ngân hàng trong quá trình hoạt động. Ngoài ra, có được một vốn đủ mạnh, đủ lớn còn là cơ sở quyết định sự tăng trưởng tín dụng của ngân hàng.
Trước khi đưa ra các biện pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn, ta khái quát lại những mặt còn hạn chế trong công tác huy động vốn cũng như những biện pháp mà ngân hàng đã thực hiện:
- Nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng trưởng mạnh mẽ và liên tục qua 3 năm nhưng vẫn còn phụ thuộc rất nhiều vào sự hỗ trợ của nguồn vốn vay từ Vietcombank Trung ương, tỷ trọng nguồn vốn vay này là chủ yếu và vẫn còn khá cao.
- Cơ cấu nguồn vốn huy động còn chưa phù hợp, chưa thực sự tạo thế chủ động cho ngân hàng do vốn huy động chủ yếu là tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế trong đó tiền gửi của các ban quản lý dự án khá cao, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn còn thấp. Do vậy khi các dự án này kết thúc thì sự sụt giảm vốn huy động là không tránh khỏi.
- Chi nhánh đã dùng nhiều biện pháp như: áp dụng mức lãi suất cao nhất trong khung lãi suất do Vietcombank Trung ương quy định, phát hành nhiều đợt trái phiếu, kỳ phiếu, thực hiện các chương trình dự thưởng, quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng nhưng hiệu quả vẫn chưa cao.
Sau đây tôi xin nêu ra một số giải pháp để công tác huy động vốn thực sự đạt hiệu quả hơn:
- Khung lãi suất mà Vietcombank Trung ương qui định có thể nói đã làm hạn chế rất nhiều công tác huy động vốn của chi nhánh. Mức cao nhất của khung lãi suất này so với các ngân hàng hoạt động trên địa bàn vẫn còn thấp hơn nhiều do đó chi nhánh không thể cạnh tranh về việc huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. Trong khi đó, qui mô hoạt động tín dụng của chi nhánh lớn nhu cầu về vốn cao. Do đó, chi nhánh cần có những đề xuất bàn bạc với Vietcombank Trung ương để giải quyết khó khăn này.
- Giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống trên cơ sở đảm bảo uy tín với khách hàng, thực hiện chi trả chính xác kịp thời, đảm bảo lợi nhuận và đảm bảo an toàn vốn cho khách hàng, tạo mối quan hệ thân thiết, gần gũi khách hàng và khuyến khích họ gia tăng doanh số tiền gửi. Thực hiện tốt hơn nữa công tác chăm sóc khách hàng.
- Tổ chức các hội nghị khách hàng là dịp để nghe những ý kiến phản hồi của khách hàng đang sử dụng dịch vụ của ngân hàng ngoại thương, tìm hiểu và khơi thông những nhu cầu mới, bày tỏ lòng cảm ơn của ngân hàng với khách hàng, tuyên
dương những khách hàng lớn bằng phần thưởng, quà tặng vì đã có doanh số sử dụng dịch vụ cao, tạo dịp dùng bữa cơm thân mật giữa cán bộ ngân hàng với khách hàng, tổ chức giải trí, bốc thăm may mắn, chương trình văn nghệ và nhân dịp này giới thiệu các sản phẩm dịch vụ mới, công nghệ mới.
- Thực hiện dịch vụ Home-banking đối với một số khách hàng đặc biệt. Đối với những khoản rút hoặc nộp tiền số lượng lớn ngân hàng có xe đến tận nơi chuyên chở. Với sự trang bị của ngân hàng, điều này là hoàn toàn có thể thực hiện được.
- Ngân hàng Ngoại thương Cà Mau có lợi thế vì đã tạo được mối quan hệ giao dịch ổn định đối với các tổ chức kinh tế trên địa bàn, lượng tiền gửi thanh toán của đối tượng này rất lớn. Do vậy, ngân hàng cần nâng cao hơn nữa những tiện ích trong hoạt động thanh toán của đối tượng này. Ngân hàng cần đơn giản hóa các thủ tục, giao dịch nhanh chóng, gọn nhẹ nhưng vẫn đảm bảo an toàn, chính xác.
- Chi nhánh cần phối hợp chuẩn bị với Vietcombank trung ương bước đầu triển khai phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại như: Phone-banking, Mobile- banking, Home-banking . Thật vậy, với tốc độ phát triển kinh tế của tỉnh Cà Mau như hiện nay, tương lai sẽ xuất hiện thêm nhiều doanh nghiệp cũng như các hoạt động sản xuất kinh doanh cũng ngày càng gia tăng kéo theo các giao dịch trong kinh doanh. Đến với dịch vụ Home-banking, khách hàng chỉ cần có máy tính (tại trụ sở) kết nối với hệ thống máy tính của ngân hàng qua Modem để thực hiện các giao dịch về chuyển tiền, liệt kê giao dịch, tỷ giá, lãi suất, báo Nợ, báo Có… rất tiện lợi. Điều này sẽ thu hút các doanh nghiệp đến gửi tiền để được hưởng những tiện ích đó. Trong thời đại công nghệ thông tin, việc sử dụng điện thoại di động ngày một gia tăng đã tạo nhiều thuận lợi để ngân hàng tiến tới phát triển dịch vụ Mobile-banking. Đây là dịch vụ hỗ trợ thanh toán qua mạng điện thoại di động, giúp khách hàng giải quyết nhu cầu thanh toán các giao dịch có giá trị nhỏ. Làm được điều này, ngân hàng sẽ thu hút được lượng tiền gửi rất lớn. Thực tế chứng minh ngân hàng nào có khả năng điều chỉnh quá trình cung ứng dịch vụ và danh mục phù hợp với nhu cầu thị trường với tốc độ nhanh nhất, ngân hàng đó sẽ thành công.
- Nâng cao phát triển các dịch vụ mới: phát hành thẻ tín dụng, thẻ thanh toán nội địa và quốc tế, trang bị máy ATM có chức năng nhận tiền gửi tự động. Khách hàng sẽ thuận lợi hơn trong việc chuyển tiền, tiết kiệm thời gian và chi phí. Điều này tạo được lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng.
- Thực hiện phân khúc khách hàng, đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi phù hợp với từng nhóm khách hàng. Ví dụ như, đối với khách hàng có lượng tiền gửi thanh toán lớn và thường xuyên thì áp dụng mức lãi suất cao hơn; rút ngắn các kỳ hạn gửi tiền đến tuần v..v..
- Mở ra hình thức gửi tiền lưỡng tính như tài khoản tiền gửi kỳ hạn gửi một lần, rút nhiều lần hay gửi nhiều lần rút một lần. Tài khoản gửi tiền một lần rút ra nhiều lần có tính kế hoạch rất cao và rất phù hợp với tiền gửi cho các dự án đầu tư hay quản lý tài chính thay cho khách hàng.
- Bên cạnh đó việc đầu tư cơ sở vật chất cũng cần được quan tâm nhiều hơn, cùng với việc xây dựng một đội ngũ nhân viên năng động, nhiệt tình, phong cách giao tiếp lịch sự, vui vẻ. Đây là những yếu tố góp phần tạo tâm lý thoải mái và ấn tượng tốt đẹp cho khách hàng. Điều này sẽ thu hút và tạo mối quan hệ gắn bó giữa khách hàng và ngân hàng.
- Ngoài mục đích hưởng lãi và đảm bảo an toàn tiền gửi, người gửi tiền còn mong muốn được tiến hành giao dịch một cách thuận lợi, nhanh chóng và thoải mái. Do vậy để khuyến khích việc gửi tiền, ngân hàng phải đơn giản hóa các thủ tục, nghiệp vụ được thực hiện chuẩn xác, nhanh gọn.
- Trong công tác huy động vốn, cần linh hoạt xử lý các trường hợp rút tiền trước hạn của khách hàng, giúp khách hàng giải quyết những khó khăn nhất thời trong cuộc sống nhưng vẫn được hưởng lợi ở mức cao nhất có thể.
- Có kế hoạch làm việc vận động các đơn vị, cơ quan đóng trên địa bàn mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng. Thực hiện việc chi trả lương cũng như các khoản thanh toán khác qua ngân hàng.
- Tăng cường mở rộng huy động vốn trong dân cư và các tổ chức kinh tế chiếm- đối tượng chiếm tỷ trọng cao trong vốn kinh doanh của ngân hàng, nhanh chóng nắm bắt cơ hội tiếp cận với các doanh nghiệp, đơn vị có tiếng, thương hiệu mạnh tại các khu vực phát triển. Muốn vậy khả năng thăm dò thị trường phải cao và nhanh nhạy.
- Mở rộng huy động vốn đến các địa bàn huyện. So với các ngân hàng huyện thì ngân hàng có lợi thế cạnh tranh về lãi suất cũng như sản phẩm dịch vụ. Ngân hàng cần tranh thủ kịp thời ý kiến của cấp trên và các cấp chính quyền địa phương để đặt thêm các phòng giao dịch tại địa bàn huyện vừa tạo điều kiện mở rộng hoạt động của ngân hàng. Tuy nhiên để đạt được những hiệu quả thiết thực, ngân hàng phải phân tích các yếu tố của môi trường hoạt động như mật độ dân cư, mức thu nhập của người dân, tính khả thi và tiềm năng của các dự án đầu tư, vị trí đóng trụ sở và nhu cầu của người dân… Bên cạnh đó, ngân hàng phải quan tâm đến lợi nhuận, so sánh giữa chi phí đầu tư và nguồn lợi tiềm năng trong tương lai. Phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương ngay từ đầu để giảm thiểu rủi ro.
- Tiếp tục đẩy mạnh hơn nữa công tác thông tin quảng cáo mỗi khi ngân hàng thực hiện tăng lãi suất hay có sản phẩm dịch vụ mới, quảng cáo trên truyền hình kết hợp với việc in những tờ bướm để giới thiệu, hướng dẫn cho khách hàng biết đến và sử dụng.
- Trong tương lai, việc đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ đặc biệt là các dịch vụ ngân hàng điện tử sẽ đem đến khách hàng nhiều sự lựa chọn nhưng đôi khi cũng gây tốn kém thời gian và không ít khó khăn cho khách hàng để tìm hiểu rõ hết về các sản phẩm dịch vụ và lựa chọn cái phù hợp cho mình. Do vậy, ngân hàng cần có nhân viên chuyên tư vấn cho khách hàng sao cho chọn được sản phẩm dịch vụ đáp ứng một cách đầy đủ và phù hợp nhất những nhu cầu của mình.