2. Một số trường hợp cụ thể của thế chấp tài sản để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ
2.3. Thế chấp tài sản hình thành trong tương la
Bộ Luật Dân Sự 1995 không qui định về việc dùng tài sản hình thành trong tương lai để thế chấp. Nghị định 165/1995/NĐ-CP về giao dịch bảo đảm, cho phép các bên thoả thuận về việc dùng tài sản hình thành trong tương lai để thế chấp. Đây là một qui định mới, qui định này đã mở rộng đối tượng thế chấp.
Vậy tài sản hình thành trong tương lai là những tài sản nào. Điều 4 NĐ 163/2006/NĐ-CP qui định “Tài sản hình thành trong tương lai là tài sản thuộc sở hữu của bên bảo đảm sau thời điểm nghĩa vụ được xác lập hoặc giao dịch bảo đảm được giao kết. Tài sản hình thành trong tương lai bao gồm cả tài sản đã hình thành vào thời điểm giao dịch bảo đảm được giao kết nhưng sau thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm mới thuộc sở hữu của bên bảo đảm”. Tài sản hình thành trong tương lai có thể là động sản, hoa lợi, lợi tức, tài sản hình thành từ vốn vay, công trình đang xây dựng …Để xác định một tài sản có phải là tài sản hình thành trong tương lai hay không, tiêu chí duy nhất để xác định là thời điểm tài sản đó thuộc sở hữu của bên bảo đảm, “tại thời điểm đang xét tài sản đó chưa hình thành” [31]. Ví dụ: Nguyên liệu chưa tạo nên thành phẩm, công trình đang xây dựng … hoặc vật hiện có nhưng thể hiện trên giấy tờ theo ý chí của người mua. Ví dụ: di sản thừa kế chưa chia, hàng hoá chưa nhập kho nhưng quyền sở hữu đối với những tài sản đó của bên thế chấp sẽ được xác lập trong tương lai gần.
Chủ sở hữu tài sản hình thành trong tương lai có thể dùng tài sản hình thành trong tương lai để thế chấp bảo đảm cho khoản vay. Việc dùng tài sản hình thành trong tương lai là đối tượng thế chấp có ý nghĩa quan trọng trong các quan hệ vay, đặc biệt là trong quan hệ tín dụng.
Việc thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay của tổ chức tín dụng là một dạng thế chấp bằng tài sản hình thành trong tương lai. “Tài sản hình thành từ
vốn vay là tài sản của khách hàng vay mà giá trị tài sản được tạo nên bởi một phần hoặc toàn bộ khoản vay tổ chức tín dụng” [20]. Các tổ chức tín dụng có
quyền cấp tín dụng cho khách hàng đáp ứng nhu cầu mua sắm một tài sản của khách hàng và để bảo toàn số vốn cho vay, tổ chức tín dụng có thể yêu cầu
khách hàng dùng chính tài sản đã mua từ tiền vay làm tài sản bảo đảm cho khoản đã vay của tổ chức tín dụng [31]. Để tài sản hình thành trong tương lai trở thành đối tượng được dùng để bảo đảm tiền vay, bên thế chấp phải có căn cứ chứng minh tài sản hình thành trong tương lai sẽ thuộc sở hữu của mình để tổ chức tín dụng chấp nhận làm tài sản thế chấp.
Trong trường hợp bên thế chấp dùng tài sản hình thành trong tương lai để thế chấp thực hiện nghĩa vụ trả nợ thì khi bên thế chấp có quyền sở hữu một phần hoặc toàn bộ tài sản bảo đảm thì bên nhận thế chấp cũng có một phần hoặc toàn bộ tài sản đó. Ví dụ: Ngân hàng nhận bảo đảm bằng công trình xây dựng hình thành trong tương lai thì khi bên thế chấp hoàn thành hạng mục nào của công trình, ngân hàng có ngay quyền xử lý đối với hạng mục đó.
Việc dùng tài sản hình thành trong tương lai để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ phải lập thành văn bản, khi có yêu cầu hợp đồng thế chấp được công chứng chứng thực.
Khi nhận thế chấp bằng tài sản hình thành trong tương lai bên nhận thế chấp có quyền kiểm tra, giám sát quá trình hình thành tài sản. Tuy nhiên, việc kiểm tra, giám sát không được cản trở hoặc gây khó khăn cho việc hình thành tài sản. Bên nhận thế chấp có quyền xử lý tài sản thế chấp khi bên thế chấp vi phạm nghĩa vụ kể cả trong trường hợp tài sản đó phải đăng ký quyền sở hữu theo qui định của pháp luật mà bên thế chấp chưa đăng ký quyền sở hữu. Ví dụ: Ngân hàng công thương thành phố Hải Phòng cho Nguyễn văn B vay tiền xây nhà ở và nhận bảo đảm bằng chính ngôi nhà sẽ được xây dựng. Khi Nguyễn văn B vi phạm nghĩa vụ, Ngân hàng có quyền xử lý ngôi nhà để thu hồi nợ, kể cả khi Nguyễn văn B chưa làm thủ tục cấp sổ hồng.