4.1.2.1. Điểm mạnh
- Chất lượng hoạt động của SCB Vĩnh Long tốt.
- Ngân hàng đã dần dần tạo được thương hiệu cũng như uy tín tại thị xã Vĩnh Long nhờ vào chính sách tiếp cận và tham gia hoạt động xã hội.
nằm ở trung tâm kinh tế, tập trung nhiều dân cư có thu nhập ổn định, vì vậy dễ dàng thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.
- Hệ thống thanh toán hiện đại, nhanh chóng, thuận lợi và hiệu quả.
- Trình tự, thủ tục gửi, rút tiền; thanh toán, chuyển tiền qua ngân hàng đơn giản, thuận tiện, dễ thực hiện.
- Sản phẩm, dịch vụ của SCB Vĩnh Long khá hấp dẫn, đa dạng, có tính phổ biến, dễ phù hợp với nhiều đối tượng.
- Năng lực quản lý, điều hành của ban Giám đốc với tuổi nghề kinh nghiệm cao, kiến thức chuyên môn sâu rộng.
- Cán bộ nhân viên trẻ, năng động, nhiệt tình, không ngại khó. Với phong cách, tinh thần, thái độ phục vụ chân thành, niềm nở, ân cần và lịch sự.
4.1.2.2. Điểm yếu
- Tỷ trọng nguồn vốn huy động được từ doanh nghiệp còn rất thấp, mà đa phần là nguồn vốn ngắn hạn, còn vốn dài hạn có tính ổn định cao thì rất thấp.
- Do lãi suất huy động của SCB Vĩnh Long cao hơn với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn nên chi phí đầu vào cũng cao hơn.
- Ngân hàng còn bỡ ngỡ với địa bàn mới, chưa nắm bắt được hết tình hình địa phương.
- Mạng lưới hoạt động của SCB tại Vĩnh Long còn thấp, chưa có mở thêm PGD ở các huyện hay nơi trọng điểm khác của tỉnh cũng như số lượng máy ATM hay thiết bị sử dụng thẻ còn hạn chế, chỉ có được một máy đặt tại trụ sở.
- Chưa có sản phẩm, dịch vụ khác biệt, nổi trội so với các ngân hàng khác. - SCB Vĩnh Long chưa thành lập tổ chuyên nghiên cứu Marketing và đào tạo chuyên viên về công tác Marketing để phục vụ cho Chi nhánh.
- Ngân hàng chưa đưa ra nhiều chính sách ưu đãi thích hợp để thu hút nhóm khách hàng mục tiêu.
- Nhân viên được tuyển dụng chủ yếu là sinh viên mới ra trường thiếu kinh nghiệm thực tiễn, do vậy phải qua thời gian đào tạo mới chính thức làm việc.
4.2. PHÂN TÍCH MÔI TRƯỜNG KINH DOANH BÊN NGOÀI VÀ XÁC ĐỊNH CƠ HỘI, THÁCH THỨC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG ĐỊNH CƠ HỘI, THÁCH THỨC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG
4.2.1. Môi trường kinh doanh bên ngoài
Môi trường kinh doanh của ngân hàng là hoàn cảnh trong đó ngân hàng hoạt động và tiến hành các nghiệp vụ kinh doanh và bị tác động chi phối bởi hoàn cảnh này. Môi trường kinh doanh có thể mô phỏng bằng các yếu tố được xem như những tác động từ bên ngoài tới các hoạt động kinh doanh của các tổ chức tín dụng. Phần lớn, trong các yếu tố đó và tác động của chúng thường mang tính khách quan và ngân hàng khó kiểm soát được và có thể thích nghi với chúng. Trong môi trường kinh doanh này luôn chứa đựng nhiều cơ hội cũng như thách thức đối với ngành ngân hàng hiện nay.
4.2.1.1. Kinh tế
Khi nền kinh tế tăng trưởng mạnh mẽ và ổn định sẽ thúc đẩy mạnh sự phát triển của các dịch vụ về tài chính ngân hàng như đầu tư tài chính, hoạt động kinh doanh tiền tệ, huy động vốn và cho vay tài chính…Thật vậy, dấu ấn vượt trội về lĩnh vực kinh tế tiếp tục phát triển ổn định, đạt mức tăng trưởng cao nhất trong 10 năm qua; cơ cấu chuyển dịch theo hướng tích cực, hiệu quả. Cụ thể, tốc độ tăng trưởng GDP năm 2007 trên 8,5% trong khi đó năm 2006 GDP chỉ là 7,7%, tăng 0,8% so với năm 2006; năm 2007 là năm mà lần đầu tiên nước ta có tên trong bảng xếp hạng “chỉ số hóa toàn cầu 2007” ở vị trí 48/72 trong đó thương mại xếp hạng thứ 10, kiều hối xếp hạng 15 và tăng trưởng xếp hạng 19. Cơ cấu kinh tế cũng có sự tăng trưởng với giá trị sản xuất công nghiệp tăng 17,2% so với 2006; giá trị sản xuất nông nghiệp tăng thêm khoảng 3,5% so với năm 2006; tốc độ tăng trưởng giá trị sản xuất ngành nông, lâm, ngư nghiệp tăng 3%, lâm nghiệp 1,4%, thủy sản 9,9%; riêng dịch vụ hai năm liền đạt tốc độ tăng trưởng cao hơn tốc độ chung của nền kinh tế, khoảng 8,7% so với kế hoạch đề ra là từ 8,3% - 8,5%. Tổng kim ngạch xuất khẩu hàng hóa năm 2007 cũng tăng cầm chắc trong tay 48 tỷ USD, tương đương 67,4% GDP, tăng 20,5% so với năm 2006. Dự kiến năm 2008 tổng sản phẩm trong nước (GDP) tăng từ 8,5% - 9,0% so với năm 2007.
đồng Bảo an Liên hiệp Quốc là mốc son đánh đấu bước phát triển mới của Việt Nam trên con đường phát triển và khẳng định vị thế.
Những yếu tố trên đã tạo ra một bước ngoặc lớn đối với sự phát triển của ngành tài chính Ngân hàng. Cụ thể, Trong 2 năm gần đây, báo cáo về hoạt động kinh doanh của ngân hàng nội địa Việt Nam đều đạt mức lợi nhuận khá cao, vượt mức kế hoạch đề ra. Tính đến hết tháng 12 – 2007, tổng dư nợ cho vay và đầu tư với nền kinh tế của hệ thống ngân hàng tăng 37,8% và tăng gấp 2 lần so với mức dự kiến từ đầu năm là 17 – 21%. Đây là nguyên nhân lý giải cho cơn sóng tăng giá cổ phiếu của các ngân hàng thời gian vừa qua.
Tuy nhiên, lạm phát đang là mối thách thức lớn đối với nền kinh tế của Việt Nam. Lạm phát tăng lên đến 8,9% năm 2007, với tình hình tăng như vậy sẽ ảnh hưởng xấu tới tốc độ tăng trưởng kinh tế. Một trong những biện pháp kiềm chế lạm phát là thực hiện thắt chặt tiền tệ. Đây cũng là nguyên nhân ảnh hưởng gián tiếp đến sự phát triển của các dịch vụ tài chính ngân hàng.
Ngoài ra, chỉ số giá tiêu dùng cao, tăng nhanh như hiện nay không chỉ làm hạn chế đến chất lượng tăng trưởng nền kinh tế mà còn tác động nhất định đến chất lượng tăng trưởng của hoạt động ngân hàng, đặc biệt là huy động vốn và cho vay vốn trong mối liên hệ lãi suất - lạm phát cũng như chi phí vốn tăng do tỷ lệ dự trữ bắt buộc trong việc điều hành chích sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước để kìm giữ lạm phát và bình ổn tiền tệ.
Sự suy thoái của thị trường chứng khoán, sự đóng băng của thị trường bất động sản, sự bất ổn của thị trường vàng là những nguy cơ rủi ro lớn cho ngân hàng bởi vì các thị trường đó là khách hàng lớn của ngân hàng trong thời gian qua.
Kinh tế Vĩnh Long quý I năm 2008 tiếp tục chuyển biến tích cực, nông nghiệp với vụ đông xuân được mùa, được giá đem lại niềm vui cho nông dân tỉnh nhà; công nghiệp tăng trưởng với tốc độ cao, nhu cầu tiêu dùng nhiều hơn trong những ngày cuối năm nên thương mại tăng nhanh… Do vậy có khả năng huy động các nguồn vốn tín dụng và doanh số cho vay tăng khá hơn trong thời gian tới..
Lĩnh vực hoạt động của Ngân hàng là tài chính – tiền tệ, là một lĩnh vực nhạy cảm và có ảnh hưởng sâu rộng đến nhiều mặt hoạt động của xã hội. Vì vậy, ngoài những văn bản quy phạm pháp luật chung của nhà nước, mỗi ngân hàng còn được điều chỉnh bởi một hệ thống các văn bản luật và dưới luật của NHNN. Việc thay đổi, bổ sung các văn bản quy phạm pháp luật, đặc biệt là văn bản của NHNN đều có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của các Ngân hàng.
Hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động của các Ngân hàng thương mại cổ phần nói riêng trong bối cảnh hiện nay có nhiều thuận lợi nhưng cũng gặp không ít khó khăn. Đặc biệt là NHNN đã tăng gấp 2 lần dự trữ bắt buộc để điều hành chính sách tiền tệ đã làm cho chi phí huy động vốn của các NHTM tăng cao. Đồng thời, Ngân hàng nhà nước cũng ban hành chỉ thị số 03/2007/CT-NHNN, ngày 28/5/2007 của Thống đốc NHNN VN quy định tỷ lệ dư nợ vốn cho vay, Chiết khấu chứng từ có giá,…để đầu tư, kinh doanh Chứng khoán của các TCTD khống chế ở mức dưới 3% tổng dư nợ của TCTD đó. Mức quy định phải thục hiện với thời điểm cuối cùng là 31/12/2007. Chỉ thị đó đã thực sự trở thành một trong số ít chủ đề “nóng” thu hút sự quan tâm lớn của dư luận, của các nhà đầu tư, và gây khó khăn cho các NHTM vì tỷ lệ này quá thấp, và chắc chắn sẽ còn được bàn luận với nhiều ý kiến khác nhau. Song, nhìn nhận ở góc độ quản lý nhà nước thì đây là biện pháp cần thiết và đạt hiệu quả trong việc hạn chế luồng vốn tín dụng chạy sang thị trường chứng khoán. Chỉ thị đó góp phần hạn chế rủi ro cho cả NHTM cho vay và cả thi trường chứng khoán Việt Nam, góp phần kiềm chế lạm phát.
Ngoài ra, để tăng cường huy động vốn vào thị trường chứng khoán và vào hệ thống NHTM, đồng thời tạo thêm sự hấp dẫn hàng hóa thị trường chứng khoán nước ta trong việc khuyến khích đầu tư nước ngoài. Hiệp hội các nhà đầu tư Tài chính Việt Nam (VAFI) đã đề ra một giải pháp kích cầu – Đó là việc nâng cao tỷ lệ nắm giữ cổ phần của Nhà đầu tư nước ngoài từ mức 30%/ vốn điều lệ theo qui định hiện hành lên mức 35% hoặc 37% NĐ 69/2007/NĐ-CP ngày 20/4/2007 của Chính Phủ qui định về nhà đầu tư nước ngoài mua cổ phần của NHTM VN đã đi vào chính sách thực tiễn, là một văn bản có tính pháp lý cao, chứa đựng những vấn đề về quản lý vốn đầu tư nước ngoài theo hướng hội nhập, đồng thời tăng cường (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
có tên tuổi) quan tâm vào lĩnh vực ngân hàng.
Bên cạnh đó, Hệ thống pháp luật về hoạt động ngân hàng chưa hoàn chỉnh, sự điều hành tiền tệ một cách lúng túng của NHNN là những nguy cơ rủi ro về thanh khoản và lãi suất.
4.2.1.3. Môi trường văn hoá - xã hội
Yếu tố môi trường văn hóa - xã hội là yếu tố mang tính lâu dài và ít thay đổi. Ở các nước phát triển dân chúng có thói quen gửi tiền vào ngân hàng và tham gia các giao dịch mua bán đều được thực hiện thanh toán thông qua tài khoản, thẻ thanh toán. Còn các nước đang phát triển như Việt Nam dân cư chưa có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng, tình trạng thanh toán bằng tiền mặt vẫn phổ biến trong nền kinh tế. Vì đây là nhân tố ảnh hưởng mạnh tới công tác huy động vốn của Ngân hàng.
Ngoài ra, Tâm lý tiêu dùng của dân cư rất khác nhau giữa các vùng, các địa phương, các quốc gia. Ở Việt Nam, người dân khu vực Đồng Bằng sông Cửu Long có ý thức tiết kiệm thấp hơn người dân khu vực Đồng bằng Bắc bộ và Khu vực miền Trung.
Đồng thời, sự hiểu biết của người dân đối với các sản phẩm tiền gửi, cũng như các tiện ích của các sản phẩm ngân hàng cung cấp cho họ tốt, thuận tiện, nhanh chóng chưa cao nên số đông người dân ít quan tâm và tìm đến ngân hàng.
4.2.1.4. Công nghệ thông tin
Trong những năm qua, ngành ngân hàng Việt Nam đã có bước phát triển mạnh mẽ từ quy mô hoạt động cho đến chất lượng sản phẩm dịch vụ, tăng cường mạng lưới…với mức tăng trưởng đạt hơn 20% hàng năm và hứa hẹn sẽ đạt tới con số lớn hơn trong thời gian tới. Một trong những yếu tố vô cùng quan trọng đối với các ngân hàng Việt Nam hiện nay là trang bị hệ thống công nghệ hiện đại để đáp ứng được nhu cầu của thị trường và tạo ra lợi nhuận tối đa cho chính các ngân hàng.
Hiểu rõ được yêu cầu này, các công ty công nghệ thông tin hợp tác với nhiều tập đoàn công nghệ thông tin nổi tiếng trên thế giới và khu vực như: IBM, Microsofl, EMC, Openway,…cùng với nhiều chuyên gia thông tin hàng đầu trong
nước và đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp để đưa các sản phẩm – giải pháp công nghệ tối ưu vào thị trường Việt Nam như: Giải pháp ngân hàng cốt lõi; hệ thống chuyển mạch tài chính và quản lý thẻ; Sao lưu, lưu trữ và khôi phục sự cố; Giải pháp an ninh bảo mật, chống rửa tiền; Giải pháp Call Center; Giải pháp quản lý quỹ đầu tư và phân tích thị trường chứng khoán,… Ngoài ra, còn cung cấp các thiết bị chuyên dụng dành riêng cho ngành ngân hàng: Hệ thống tự động (máy rút tiền tự động ATM, máy gửi tiền tự động ADM, POS); Hệ thống xử lý giấy bạc (kiểm đếm, phân loại, kiểm định và đóng gói giấy bạc); Trung tâm xử lý tiền mặt…
Tất cả là những sản phẩm - giải pháp hiện đại cho các ngân hàng lựa chọn làm trang thiết bị tốt nhất cho chính ngân hàng mình.
Mặc dù có rất nhiều ngân hàng đã chú ý đến đổi mới công nghệ trong hoạt động ngân hàng, đã có bước tiến so với trước đây. Tuy nhiên, so với trình độ chung của khu vực và thế giới thì các ngân hàng ở tỉnh chỉ đạt trình độ trung bình thậm chí có chi nhánh còn yếu. Đó là do:
- Tập quán thói quen sử dụng tiền mặt còn vẫn còn mang tính phổ biến trong cộng đồng dân cư thậm chí ngay cả trong giao dịch thanh toán điện tử của doanh nghiệp…đã làm cho việc phát triển dịch vụ hiện đại khó hơn.
- Thiếu sự liên kết giữa các dịch vụ ngân hàng
- Các chính sách hỗ trợ thiếu sự phối hợp giữa các đơn vị cung cấp dịch vụ với các ngân hàng đưa ra các dịch vụ trọn gói có tính hợp lý cao.
- Thiếu đồng bộ của hệ thống công nghệ thông tin của các đơn vị cung cấp dịch vụ tiện ích (hiện tượng liên kết thẻ, nhưng của ai người ấy làm).
4.2.1.5. Điều kiện dân số
Về dân số, giải quyết việc làm và giảm nghèo. Dân số ước tính cả năm 2007 là 85,3 triệu người. Tốc độ phát triển dân số là 1,3%, đạt kế hoạch đề ra. Năm 2007, dự kiến giải quyết việc làm cho trên 1,68 triệu lượt lao động, trong đó xuất khẩu lao động trên 8,2 vạn lao động. Tỷ lệ hộ nghèo theo chuẩn mới năm
người dân nâng cao đời sống cũng như nâng cao chất lượng giáo dục. Từ đó, sẽ tạo cho các NHTM nhiều khách hàng và có thể lựa chọn làm khách hàng mục tiêu cho ngân hàng mình, và do đời sống được nâng cao nên thu nhập của dân cư càng cao thì mức tiết kiệm càng nhiều không bao lâu họ sẽ tìm đến ngân hàng; đồng thời nguồn nhân lực chất lượng cao phục vụ cho ngành ngân hàng cũng tăng theo mức tăng của dân số. Đến thời điểm đầu năm 2008, tỉnh có trên 14.000 người có trình độ cao đẳng trở lên, chiếm 29% lực lượng lao động trong tỉnh, trong đó có 11 tiến sĩ, 131 thạc sĩ và 57 người đang học thạc sĩ, trên 13.000 người có trình độ cao đẳng, đại học đang làm việc trong các doanh nghiệp và các đơn vị hành chính sự nghiệp.
4.2.1.6. Điều kiện tự nhiên
Nước ta là một nước có nguồn tài nguyên phong phú, đa dạng giúp cho người dân có thể sản xuất - kinh doanh với những ngành nghề khác nhau. Với hoạt động kinh doanh của các NHTM, đặc biệt là cho vay đầu tư, thì sự đa dạng về tính chất khách hàng là một yếu tố giảm thiểu rủi ro rất quan trọng. Vĩnh Long là tỉnh nằm ở trung tâm và cửa ngõ về miền Tây, giữa TPHCM và TP Cần Thơ, có hệ thống giao thông thủy và bộ thuận lợi, nằm giữa sông Tiền và sông Hậu đã tạo cho