. Danh mục các bảng biểu, biểu đồ, sơ đồ
5. Kết cấu khóa luận.
2.2.4 Các hoạt động chủ yếu của Phòng giao dịch
Hoạt động huy động vốn:
Khai thác và nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế, cá nhân trong nước và nước ngoài bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
Được phép vay vốn các tổ chức tài chính tín dụng trong nước khi được Tổng giám đốc AGRIBANK VN cho phép.
Hoạt động cho vay:
Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế, cá nhân và hộ gia đình.
Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng đồng Việt Nam đối với hộ sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng cán bộ công nhân viên.
Cho vay ủy thác và dịch vụ Ngân hàng chính sách.
Cho vay các chương trình ủy thác bằng vốn đầu tư nước ngoài. Các hoạt động khác:
Kinh doanh ngoại tệ
Huy động vốn, cho vay, mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế và các dịch vụ khác về ngoại hối theo chính sách quản lý ngoại hối của Chính phủ, NHNN và AGRIBANK VN.
Kinh doanh các loại dịch vụ
Kinh doanh các loại hình dịch vụ Ngân hàng theo Luật các Tổ chức Tín dụng bao gồm:
• Thu chi tiền mặt.
• Máy rút tiền tự động.
• Dich vụ thẻ.
• Két sắt.
• Nhận bảo quản cất giữ, chiết khấu các loại giấy tờ có giá.
• Nhận ủy thác và cho vay của các Tổ chức tài chính, tín dụng, tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước.
• Các dịch vụ Ngân hàng khác được Ngân hàng Nhà nước và AGRIBANK
VN cho phép.
Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập. Thực hiện theo quy định của AGRIBANK VN.
Thực hiện nhiệm vụ khác mà Ngân hàng Nhà nước, Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc AGRIBANK VN giao.
2.2.5 Kết quả hoạt động kinh doanh của PGD Số 2 trong giai đoạn 2008- 2010:
Năm 2008 là năm nền kinh tế nước ta đang đứng trước nhiều khó khăn và thách thức: lạm phát tăng dẫn đến vật giá tiêu dùng tăng làm cho người dân có thu nhập thấp gặp nhiều khó khăn, sự xuất hiện của các doanh nghiệp và các Ngân hàng nước ngoài từng bước tạo nên một sức cạnh tranh mới cho các doanh nghiệp và Ngân hàng trong nước.
Nền kinh tế thay đổi làm cho thị trường ngân hàng đã trải qua những biến động chưa từng có về lãi suất, tỷ giá. Do sự thay đổi của các công cụ điều hành của Ngân hàng nhà nước với chính sách tiền tệ đi từ định hướng thắt chặt vào những tháng đầu năm và nới lỏng vào những tháng cuối năm, tần suất điều chỉnh các công cụ điều hành như lãi suất cơ bản, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, biên độ tỷ giá đã diễn ra liên tục và thất thường.
Bên cạnh đó là những ảnh hưởng tiêu cực từ cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ toàn cầu, làm tỷ giá và cung cầu ngoại tệ biến động thường xuyên, các doanh nghiệp sản xuất, xuất khẩu trong nước lâm vào tình trạng khó khăn, các thị trường trong nước như thị trường chứng khoán, bất động sản, hàng hóa nhập khẩu cũng liên tiếp biến động và suy giảm, các cuộc khủng hoảng thanh khoản diễn ra khốc liệt.
Trước tình hình đó, Ban giám đốc AGRIBANK VN, cụ thể là PGD Số 2 đã thay đổi chiến lược từ phát triển nhanh chuyển sang phát triển thận trọng, ổn định, yếu tố an toàn và tăng cường quản trị đã được đưa lên hàng đầu; hạn chế các khoản đầu tư lớn, tập trung phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, nâng cao chất lượng các sản phẩm, dịch vụ đã có; rà soát và thẩm định chặt chẽ các khoản cho vay; chú trọng thu hồi nợ cũ. Vì vậy, mà doanh số 3 năm qua của PGD luôn tăng. Tình hình cho vay, thu hồi nợ luôn tăng, quản lý nợ luôn ở mức cho phép.
Bảng 2.2: Kết quả tình hình hoạt động tín dụng của PGD Số 2
Chỉ tiêu 2008 2009 11/2010
Tổng nguồn vốn 165,484 232,132 292,243
Tổng dư nợ 109,199 121,170 140,072
Tổng doanh số cho vay 157,473 206,577 252,349
Tổng doanh số thu nợ 124,230 180,381 233,348
Nợ quá hạn 0 0 0
(Nguồn:PGD Số 2)
Tính đến cuối năm 2009, tổng dư nợ tín dụng là 121,170 triệu đồng, tăng so với năm 2008 là 11,971 triệu đồng, với tỷ lệ tăng là 10.96%. Tổng nguồn vốn huy động là 232,132 triệu đồng tăng so với năm 2008 là 66,648 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 40,27%.
Và tính đến cuối tháng 11/2010, tổng dư nợ tín dụng là 140,072 triệu đồng, tăng so với năm 2009 là 18,902 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 15.60%. Tổng nguồn vốn huy động là 292,243 triệu đồng, tăng 60,111 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 25,90% so với năm 2009.
Kết quả này cho thấy PGD Số 2 hoạt động ổn định dù nền kinh tế gặp nhiều khó khăn. Đặc biệt là 100% số dư nợ tín dụng là dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo và đối tượng là các doanh nghiệp nhỏ.
Năm 2009, tình hình kinh tế đã dần đi vào ổn định. Tình hình tài chính và Ngân hàng đã có những khởi sắc mới. Hòa vào xu thế đó, PGD Số 2 cũng có những bước phát triển nổi trội tập trung vào các chỉ tiêu như tổng nguồn vốn huy động, tổng dư nợ tăng. Và tiếp tục tăng trưởng vào năm 2010.
2.3. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK - CN SÀI GÒN - PGD SỐ 2: CN SÀI GÒN - PGD SỐ 2:
2.3.1 Tình hình huy động vốn tại Agribank - CN Sài Gòn - PGD Số 2:
Tình hình huy động vốn:
Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động và tạo lập được trong quá trình kinh doanh để cho vay, đầu tư và thực hiện các nghiệp vụ khác trong hoạt động kinh doanh.
Nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại có ý nghĩa rất lớn trong hoạt động kinh doanh cho nên nó là yếu tố quyết định đến quy mô và hiệu quả kinh doanh. Vì vậy, các ngân hàng rất chú trọng đến việc tạo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của mình. Trong đó, việc tạo nguồn vốn được các ngân hàng thực hiện dưới các hình thức huy động tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tiền gửi của dân cư, tiền gửi của các tổ chức tín dụng và các nguồn khác.
Tổng nguồn vốn huy động tại PGD trong giai đoạn 2008 - 2010 đều tăng trưởng tốt, năm sau cao hơn năm trước được thể hiện qua các số liệu theo bảng sau:
Bảng 2.3: Tổng nguồn vốn huy động qua các năm
ĐV: triệu đồng
( Nguồn: Tổ tín dụng PGD Số 2)
Qua bảng số liệu tình hình huy động vốn của các năm luôn tăng. Tổng nguồn vốn huy động năm 2008 đạt 165,484 triệu đồng, đến năm 2009 tổng nguồn vốn huy động tăng lên 232,132 triệu đồng, tăng 66,648 triệu đồng, với tỷ lệ tăng là 40.27% so với 2008. Đến tháng 11/2010 tăng thêm 60,111 triệu đồng, đạt 292,243 triệu đồng, tỷ lệ tăng là 25.90% so với năm 2009.
Tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm một tỉ lệ lớn trong nguồn vốn huy động trong các năm. Nguồn tiền gửi có kỳ hạn lớn là nguồn ổn định nhất của PGD, tạo ra thu nhập đều qua các năm và cũng chính là nguồn để PGD hoạt động kinh doanh. Nguồn tiền gửi có kỳ hạn tăng cao nhất là vào các năm 2009 và năm 2010, năm 2008 là năm Ngân hàng Trung Ương bắt tăng tỉ lệ dự trữ bắt buộc đối với các Ngân hàng nên tỉ lệ nay tăng chung cho các Ngân hàng khác.
Tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỉ lệ thấp, cao nhất là vào năm 2010 với số tiền là 45,875 triệu đồng . Chỉ tiêu 2008 2009 11/2010 Chêch lệch 09/08 Chêch lệch 10/09 ST ST ST Mức Tỷ lệ (%) Mức Tỷ lệ (%) Tổng nguồn vốn huy động 165,484 232,132 292,243 66,648 40.27 60,111 25.90
1.Loại tiền huy động
Nội tệ 147,435 185,705 206,770 38,27 25.96 21,065 11.34
Ngoại tệ quy ra VNĐ 18,049 46,427 85,473 28,378 157.23 39,046 84.10
2.Cơ cấu nguồn vốn huy động
Tiền gửi có kỳ hạn 121,316 188,141 246,368 66,825 55.08 58,227 30.95
Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn huy động qua các năm.
Ngoài ra, nguồn vốn huy động của PGD tăng qua các năm cũng phải kể đến một số nguyên nhân khác như cung cách phục vụ khách hàng của cán bộ, công nhân viên của PGD luôn lịch thiệp, vui vẻ, chất lượng, phục vụ nhanh gọn, chính xác.
Tình hình lãi suất huy động:
Bước sang năm 2008, nền kinh tế Việt Nam không những phải đối mặt với những diễn biến khó lường của nền kinh tế thế giới, mà còn phải đối mặt với nhiều khó khăn nội tại như lạm phát tăng mạnh, thâm hụt cán cân thương mại cũng đạt mức kỷ lục (hơn 14% GDP), thị trường chứng khoán liên tục sụt giảm. Thực hiện chỉ đạo của chính phủ, NHNN đã chủ động triển khai đồng bộ các giải pháp nhằm kiềm chế có hiệu quả lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô. Cụ thể:
- Thực hiện thắt chặc chính sách tiền tệ. Chủ động thu hút tiền từ lưu thông.
- Khi những tín hiệu về kinh tế vĩ mô khả quan thì thực hiện nới lỏng chính
sách tiền tệ.
Bảng 2.4: Tình hình lãi suất huy động qua các năm
01/3/2008 1% 0.9% 0.93% 16/9/2008 1.5% 5% 5.7% 18/9/2008 12% 17.2% 17.4% 12/8/2008 3.6% 8.5% 10% 14/9/2009 3% 8.2% 9% 17/3/2010 3% 10.49% 10.49% (Nguồn: Tổ tín dụng PGD Số 2)
Lãi suất huy động trung hạn đạt mức cao là 17.4% vào ngày 18/9/2008. Do tình hình kinh tế gặp khó khăn, nguồn vốn khó huy động nên các ngân hàng đồng loạt tăng lãi suất huy động và PGD Số 2 cũng thực hiên theo sự chỉ đạo của Agribank Sài Gòn. Bước sang năm 2009 thì lãi suất đã hạ nhiệt hơn cụ thể thời điểm 14/9/2009 lãi suất huy động trung han là 9%.
ĐV: (%)
(Nguồn: Tổ tín dụng PGD Số 2)
Biểu đồ 2.2: Tình hình lãi suất huy động qua các năm.
Tình hình lãi suất tác động không nhỏ đối với huy động vốn. Đặc biệt là năm 2008 tình hình lạm phát nâng cao. Tuy vậy, PGD lại có mức tăng trưởng đều như vậy là một tín hiệu khả quan. Nhờ huyết tâm và nhiệt tình và trình độ chuyên môn cao của đội ngũ CBCNV của PGD nên hoạt động một cách hiệu quả.
2.3.2. Tình hình sử dụng vốn:
Phân tích dư nợ :
- Dư nợ cho vay là số tiền mà khách hàng còn nợ ngân hàng (chưa trả) bao gồm cả dư nợ kỳ trước chuyển sang.
Đi đôi với việc mở rộng quy mô, đối tượng, không phân biệt các thành phần kinh tế, trong những năm qua hoạt động tín dụng tại PGD Số 2 không ngừng lớn mạnh, cho vay qua các năm đều tăng.
Vì PGD Số 2 không có nợ quá nên mức dư nợ được tính bắt đầu từ tháng 1 đến tháng 12 của năm đó (gồm cả dư nợ kỳ trước chuyển sang) theo báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của PGD.
Phân tích dư nợ theo thời gian:
Bảng 2.5: Dư nợ cho vay theo thời gian
ĐV: triệu đồng CHỈ TIÊU 2008 2009 2010 ST TT(%) ST TT(%) ST TT(%) Dư nợ ngắn hạn 58,570 53.64 99,738 82.31 98,448 70.28 Dư nợ trung hạn 50,629 46.36 21,432 17.69 41,624 29.72 Dư nợ dài hạn 0 0 0 Tổng dư nợ 109,199 100 121,170 100 140,072 100 (Nguồn: Tổ tín dụng PGD Số 2)
Qua số liệu trên ta thấy:
Tổng dư nợ trong năm 2008 là 109,199 triệu đồng, trong đó dư nợ ngắn hạn là 58,570 triệu đồng chiếm tỷ trọng 53,64% trong tổng dư nợ.
Tổng dư nợ tính đến cuối năm 2009 là 121,170 triệu đồng, trong đó dư nợ ngắn hạn là 99,738 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 82.31% trong tổng dư nợ. So năm 2008, tổng dư nợ tăng 11,971 triệu đồng với tỷ lệ tăng 10.96 %.
Tổng dư nợ đến 2010 là 140,072 triệu đồng, trong đó dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng là 70.28% trong tổng dư nợ. So với năm 2009, tổng dư nợ tăng 18,902 triệu đồng với tỷ lệ tăng 15.59 % .
Trong 3 năm qua, dư nợ cho vay ngắn hạn đều chiếm tỷ trọng cao hơn dư nợ dài hạn. Chứng tỏ việc cho vay ngắn hạn tai PGD Số 2 phát triển hơn cho vay trung han và dài hạn.
ĐV: triệu đồng
( Nguồn: Tổ tín dụng PGD Số 2.)
Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay qua các năm
Phân tích dư nợ theo ngành kinh tế:
Bảng 2.6: Dư nợ theo ngành kinh tế.
Nông nghiệp 0 0 0 Công nghiệp 49,570 45.39 51,675 42.65 61,664 44.02 Thương nghiệp 35,440 32.45 38,210 31.53 43,185 30.83 Dịch vụ 20,260 18.55 25,553 21.09 26,361 18.82 Các nghành khác 3,929 3.61 5,732 4.73 8,862 6.33 Tổng số 109,199 100 121,170 100 140,072 100 [ (Nguồn: Tổ tín dụng PGD Số 2.)
Qua bảng số liệu ta thấy mức dư nợ ở các ngành đều tăng qua các năm. Chỉ có dư nợ ở ngành dịch vụ và các ngành khác là chiếm tỷ trọng nhỏ và nông nghiệp thì không có. Còn các ngành như công nghiệp, thương nghiệp thì chiếm tỷ trọng cao. Trong đó dư nợ chủ yếu tăng cao ở ngành công nghiệp. Cụ thể như:
Ngành công nghiệp: Năm 2008 dư nợ ngành công nghiệp là 49,570 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 45.39% tổng dư nợ 2008. Năm 2009 dư nợ đạt 51,675 triệu đồng, tăng 2,105 triệu đồng, tỷ lệ tăng là 4.25% so với năm 2008. Năm 2010 dư nợ tăng mạnh 9,989 triệu đồng, tỷ lệ tăng là 19.33% so với năm 2009.
Thương nghiệp: Năm 2008 dư nợ ngành thương nghiệp đạt 35,440 triệu đồng, chiếm tỷ trọng là 32.455%. Năm 2009 tăng 2,770 triệu đồng so với năm 2008, tỷ lệ tăng là 7.82%. Năm 2010 dư nợ tăng 4,975 triệu đồng so với năm 2009, tương ứng với tỷ lệ tăng là 13.02%.
(Nguồn: Tổ tín dụng PGD Số 2.)
Biểu đồ 2.4: Dư nợ phân theo ngành kinh tế
Phân tích dư nợ theo thành phần kinh tế:
Bảng 2.7: Dư nợ theo thành phần kinh tế
ĐV: triệu đồng
Chỉ tiêu 2008 2009 2010
ST TT(%) ST TT(%) ST TT(%)
Doanh nghiệp nhà nước 56,989 52.19 49,797 41.11 0 0
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh
24,971 22.87 40,475 33.40 108,296 77.32
Cá nhân, hộ gia đình 27,239 24.95 30,898 25.49 31,776 22.68
Tổng dư nợ 109,199 100 121,170 100 140,072 100
(Nguồn:Tổ tín dụng PGD Số 2.)
Qua bảng số liệu ta thấy :
Doanh nghiệp nhà nước: Năm 2008 dư nợ là 56,989 triệu đồng. Năm 2009 dư nợ của doanh nghiệp nhà nước giảm chỉ còn 49,797 triệu đồng, chiếm tỷ trọng
với năm 2008. Dư nợ giảm là do các doanh nghiệp nhà nước đều hoạt động có hiệu quả, vay trả theo đúng thỏa thuận. Năm 2010 ngân hàng không còn dư nợ của doanh nghiệp nhà nước.
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh: Năm 2009 các doanh nghiệp ngoài quốc doanh quan hệ tín dụng đạt 40,475 triệu đồng, chiếm 33.40% tổng dư nợ.Và tăng 15,504 triệu đồng, với tỷ lệ tăng 62.09% so với năm 2008. Đến năm 2010 tăng 67,821 triệu đồng với tỷ lệ tăng 67.56% so với năm 2009.
Hộ gia đình, cá nhân: Năm 2008 dư nợ là 27,239 triệu đồng chiếm 24.94% tổng dư nợ. Năm 2009 số hộ quan hệ tín dụng với ngân hàng tăng, nên dư nợ tăng so với năm 2008 là 3,659 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng là 13.43%. Và năm 2010 dư nợ đạt 31,776 triệu đồng, chiếm 22.68% tổng dư nợ năm 2010, tăng 878 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 2.84% so với năm 2009.
ĐV: triệu đồng
( Nguồn: Tổ tín dụng PGD Số 2)
Biểu đồ 2.5: Dư nợ phân theo thành phần kinh tế
Qua phân tích trên ta thấy: Doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp ngoài quốc doanh luôn chiếm tỷ trọng cao trong dư nợ cho vay vì doanh số cho vay đối với 2 thành phần này cao. Đáng chú ý là nhóm doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong năm 2010, dư nợ cho vay chiếm tỷ trọng nhiều nhất trong tổng dư nợ chứng tỏ ngân hàng đã khai thác thành công thị trường tiềm năng này. Năm 2009 các
doanh nghiệp nhà nước chuyển thành doanh nghiệp cổ phần hóa nên dư nợ của doanh nghiệp nhà nước vẫn phát sinh nhưng không được tính vào thành phần kinh tế nhà nước mà tính vào doanh nghiệp cổ phần hóa. Đặc biệt là hợp tác xã, số lượng hợp tác xã tuy nhiều nhưng có lại rất ít hợp tác xã có quan hệ tín dụng với
