- Cho vay ngắn hạn 11 1 09 20 14.8 15.2 26 23,5 17,
3. Thực trạng chất lượng tín dụng đối với HSX tại NHNo&PTNT huyện Bình Giang tỉnh Hải Dương
3. Thực trạng chất lượng tín dụng đối với HSX tại NHNo&PTNT huyện Bình Giang tỉnh Hải Dương Giang tỉnh Hải Dương
3.1. Quy định cho vay đối với hộ sản xuất
Cho vay hộ sản xuất là hoạt động cung ứng vốn tín dụng chủ yếu của NHNo&PTNT Việt Nam ở địa bàn nông thôn. Loại cho vay này là cho vay cả hộ gia đình để làm kinh tế chung của hộ, loại cho cho vay này có đặc trưng cơ bản về mục đích sử dụng tiền vay, đối tượng người vay, về tài sản thế chấp và về hồ sơ vay vốn khiến nó khác hẳn với các loại cho vay khác .
Trong hộ gia đình có thể có nhiều hoạt động kinh tế, nhiều mục đích sử dụng tiền vay khác nhau của các thành viên trong hộ. Vì vậy, xác định rõ nội dung kinh tế của cho vay hộ sản xuất có ý nghĩa quan trọng tránh trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, nâng cao chất lượng và bảo đảm an toàn vốn trong lĩnh vực này. Như trên đã nói mục đích cho vay là cho vay cả hộ gia đình làm kinh tế.
3.1.2. Về đối tượng cho vay
Đối tượng vay là cả hộ gia đình làm chủ trong quan hệ vay vốn do chủ hộ hoặc đại diện hợp pháp vay tiền. Quan hệ vay vốn này là quan hệ dân sự và được điều chỉnh bằng bộ luật dân sự .
3.1.3. Về tài sản bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ vay
Hộ gia đình có tài sản chung đồng thời mỗi thành viện cũng có tài sản riêng, theo qui định của bộ luật dân sự thì cho phép hộ gia đình lấy tài sản chung và các tài sản riêng của các thành viên trong hộ để bảo đảm trách nhiệm dân sự của hộ mình, mà không phụ thuộc vào loại hình thức tài sản của các thành viên trong hộ để đảm bảo trách nhiệm vô hạn của gia đình, điều này có ý nghĩa trong việc mở ra khả năng miễn giảm tài sản thế chấp, cầm cố khi vay vốn và khả năng giãn nợ đối với hộ vay.
3.1.4. Điều kiện vay vốn
Ngân hàng No&PTNT nơi cho vay xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ điều kiện sau:
- Có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự, chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả, hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi.
- Thực hiện các qui định về bảo đảm tiền vay theo qui định của Chính phủ, NHNN Việt Nam và hướng dẫn của NHNo Việt Nam
3.1.5. Phương thức cho vay
Ngân hàng No&PTNT nơi cho vay thoả thuận với khách hàng về phương thức vay phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn và khả năng kiểm tra, giám sát việc khách hàng sử dụng vốn vay theo một trong các phương thức sau:
- Cho vay từng lần: Phương thức cho vay này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn từng lần. Mỗi lần vay vốn, khách hàng và NHNo nơi cho vay lập thủ tục vay vốn theo qui định và ký hợp đồng tín dụng.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng: Phương thức này áp dụng với khách hàng vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định. Phương thức này có ưu điểm là giảm được thủ tục giấy tờ và tạo cho khách hàng chủ động trong kinh doanh, giảm chi phí ...
- Cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng cho vay trên cơ sở tiến độ thực hiện dự án.
- Ngoài ra còn có các phương thức cho vay như : Cho vay hợp vốn, Cho vay trả góp, Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, Cho vay theo hạn mức thấu chi, Cho vay khác, Cho vay lưu vụ ... .
3.1.6. Các hình thức cho vay Hộ sản xuất
- Cho hộ gia đình, cá nhân vay vốn trực tiếp :
- Cho hộ gia đình, cá nhân vay trực tiếp thông qua tổ vay vốn.
3.1.7. Bộ hồ sơ vay vốn
- Đối với hộ vay không phải thế chấp, cầm cố: Khi vay vốn chỉ phải nộp giấy đề nghị vay vốn (kiêm phương án SX-KD đơn giản ) kèm giấy tờ chứng minh quyền sử dụng đất, hoặc chưa có thì UBND xã (phường) xác nhận đất không có tranh chấp.
- Đối với hộ phải thực hiện thế chấp, cầm cố, bảo lãnh: Cần có giấy đề nghị vay vốn, dự án phương án sản xuất kinh doanh, hồ sơ bảo đảm tiền vay và các giấy tờ khác có liên quan .
3.2. Thực trạng cho vay HSX
Thực hiện chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước để phát triển kinh tế. sự chỉ đạo của ngành, được sự ủng hộ của các cấp uỷ chính quyền, địa phương và các ngành hữu quan NHNo&PTNT huyện Bình Giang về công tác chỉ đạo điều hành có nhiều tiến bộ đã chỉ đạo và triển khai kịp thời QĐ 67/TT của Thủ Tướng Chính phủ và Nghị Quyết liên tịch 2038 giữa TW Hội nông dân Việt Nam và NHNo&PTNT Việt Nam. Đây là quyết định có ý nghĩa to lớn trong việc đầu tư mở rộng tín dụng. Hiệu quả kinh doanh là con đường sống còn của con đường cách mạng, cùng với sự chuyển biến của nền kinh tế nói chung và địa phương nói riêng công tác đầu tư tín dụng NHNo&PTNT huyện Bình Giang năm 2003 đến năm 2005 đã có nhiều tiến bộ được biểu hiện qua nhiều thống kê sau:
Biểu 3
Tình hình cho vay- thu nợ - dư nợ hộ sản xuất cuối năm 2003 - 2004 – 2005 (không tính vốn uỷ thác)
Đơn vị: Tỷ đồng STT Chỉ tiêu 31/12/03 31/12/04 31/12/05 Cho vay Thu nợ Dư nợ Cho vay Thu nợ Dư nợ Cho vay Thu nợ Dư nợ Hộ sản xuất 60 50 18 65 55 25 95 75 70 A Phân theo ngành K. tế 60 50 18 65 55 25 95 75 70 Ngành nông nghiệp 40 35 16 50 40 20 70 68 65 Ngành CN, TTCN 0 0 0 0 0 0 0 0 0 Ngành thương mại DV 10 9 1 7 8 2 10 3 3 Ngành khác 10 6 1 8 7 3 15 4 2