3.3.1 Nâng cao năng lực tài chính
Để nâng cao năng lực tài chính SCB cần phải thực hiện các nội dung sau
Tăng vốn tự cĩ :
Đối với một ngân hàng thì vốn tự cĩ cĩ tầm quan trọng đặc biệt vì nĩ quyết định
đến phạm vi, qui mơ hoạt động của ngân hàng đĩ. Từ việc đầu tư vào tài sản cốđịnh, phát triển mạng lưới, khả năng đáp ứng nhu cầu tín dụng đến nhiều lĩnh vực hoạt động
đều liên quan đến vốn tự cĩ. Một ngân hàng cĩ vốn tự cĩ thấp là một thách thức lớn để
ngân hàng đĩ thực hiện đồng thời ba mục tiêu : Đảm bảo chỉ tiêu an tồn vốn, đạt lợi nhuận cao và tăng trưởng bền vững.
Đảm bảo chỉ tiêu an tồn vốn
Khơng tăng trưởng thì khơng mở rộng được thị phần và
khách hàng
Khơng cĩ lợi nhuận sẽ khơng cĩ nguồn tài đầu tư cho phát triển và khơng đảm bảo lợi ích cho cổđơng
Rủi ro mất khả năng thanh tốn cao, khơng đáp ứng được yêu cầu
hoạt động an tồn
Với quy mơ vốn điều lệ hiện nay, SCB sẽ khĩ đứng vững và cạnh tranh với các ngân hàng thương mại lớn ở Việt Nam và càng khĩ khăn hơn khi Việt Nam phải mở
cửa thị trường tài chính theo các cam kết AFTA, Hiệp định thương định Việt Mỹ và gia nhập vào WTO. Do vậy SCB cần phải nhanh chĩng tăng vốn tự cĩ thơng qua nhiều hình thức khác nhau như :
- Phát hành thêm cổ phiếu : Một điều kiện thuận lợi hiện nay là giới đầu tư
trong và ngồi nước rất quan tâm vào cổ phiếu ngân hàng. Từ đầu năm 2006 đến nay, giá cổ phiếu của ngân hàng tăng mạnh. Bên cạnh cổ phiếu của các ngân hàng thương mại cổ phần lớn như ACB, Sacombank, Đơng Á thì cổ phiếu của các ngân hàng Nam Á, Việt Á, VIB, VP....và trong đĩ cĩ cổ phiếu của SCB cũng được giới đầu tư chú ý và săn lùng. Do vậy để nắm bắt thời cơ này SCB cần phải cĩ chiến lược, lộ trình tăng vốn cụ thể và phải lựa chọn các cổ đơng chiến lược, các nhà đầu tư tiềm năng, các cổđơng cũ và các nhà đầu tư nước ngồi để bán cổ phần. Trong đĩ ưu tiên bán cổ phần cho các nhà đầu tư lớn cĩ nhiều kinh nghiệm về quản lý vốn và giao dịch ngân hàng để tiếp cận cơng nghệ tiên tiến, kỹ năng quản lý hiện đại và sự hỗ trợ về nghiệp vụ và quản trị rủi ro. Đây cũng là cơ hội để nâng cao uy tín và vị thế của mình. Chẳng hạn Ngân hàng kỹ
thương liên kết với HSBC, ACB bán cổ phần cho Standard Chartered, Sacombank bán cổ phần cho ANZ. Tuy nhiên mức độ tăng vốn thơng qua phát hành thêm cổ phần cũng phải phù hợp với nhu cầu hoạt động và hiệu quả sử dụng vốn.
- Tăng vốn từ lợi nhuận giữ lại : Hạn chế việc chia cổ tức bằng tiền mà nên phân phối cổ tức bằng cổ phiếu để tăng vốn. Điều này sẽ khơng ảnh hưởng đến quyền kiểm sốt của các cổđơng. Tuy nhiên việc tăng vốn bằng nguồn này lại cĩ giới hạn.
- Tăng vốn thơng qua phát hành trái phiếu chuyển đổi : Ưu điểm của hình thức này là SCB cĩ thể tăng nhanh nguồn vốn mà khơng phải chịu áp lực chia cổ tức cho các cổ đơng đồng thời khơng mất quyền kiểm sốt ít nhất cho đến thời gian trái phiếu được chuyển đổi thành cổ phiếu. Việc phát hành trái phiếu chuyển đổi cịn tạo
điều kiện cho các cổđơng cũ cĩ thời gian tích luỹ vốn để đầu tư vào cổ phiếu của ngân hàng.
- Hợp nhất, mua lại : Nghiên cứu các ngân hàng nhỏ, các ngân hàng nơng thơn khơng cĩ điều kiện tăng vốn lên ngân hàng đơ thị nhưng cĩ tình hình tài chính tốt để
nhất tạo sức mạnh mà cịn tận dụng ở mạng lưới chi nhánh, nguồn khách hàng sẳn cĩ của các ngân hàng này.
Đến cuối năm 2007, vốn tự cĩ tối thiểu của SCB đạt 1.600 tỷđồng và đến năm 2010 vốn tự cĩ tối thiểu phải đạt 3.200 tỷđồng.
Nâng cao chất lượng tài sản cĩ :
- Tỷ lệ cho vay trên tổng nguồn vốn huy động của SCB hiện nay từ 90-96% là quá cao. Do vậy, cần giảm tỷ lệ này dưới 80% để đảm bảo an tồn cho hoạt của ngân hàng và tăng tỷ lệđầu tư cho tài sản cĩ sinh lời khác nhưđầu tư vào chứng khốn, kinh doanh mua bán ngoại tệ, gĩp vốp đầu tư, ...Bên cạnh đĩ SCB cần đa dạng hố ngành hàng, lĩnh vực và khách hàng để phân tán mức độ rủi ro. Tránh trình trạng tăng nhanh dư nợ tín dụng chỉ dựa vào một nhĩm khách hàng lớn và lĩnh vực đầu tư chủ yếu vào bất động sản.
- Thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng kiến thức để nâng cao năng lực đánh giá, thẩm định, phân tích và quản lý rủi ro cho cán bộ tín dụng, cán bộ quản lý. Chọn lọc, bố
trí đội ngũ cán bộ tín dụng cĩ đủ năng lực chuyên mơn và đạo đức nghề nghiệp.
- Đẩy mạnh việc xử lý nợ xấu, nợ khĩ địi. Thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro theo quy định.
- Nhanh chĩng thiết lập hệ thống thơng tin và đánh giá khách hàng trong hệ
thống SCB. Đối với các khách hàng đang giao dịch với SCB phải thực hiện phân tích thường xuyên và định kỳ về tình hình kinh doanh, tài chính và xây dựng hệ thống thang
điểm phân loại khách hàng. Đối với các khách hàng chưa thiết lập quan hệ với SCB cũng cần cĩ hệ thống thơng tin giám sát bao gồm cả những khách hàng bị từ chối cấp tín dụng hoặc những khách hàng tốt hay cĩ mức độ rủi ro cao. Trên cơ sởđĩ các đơn vị
kinh doanh của SCB sẽ quyết định mở rộng, hạn chế hoặc từ chối cấp tín dụng. Điều này sẽ giảm thiểu rất nhiều rủi ro cho hoạt động tín dụng của ngân hàng đồng thời cũng giúp cho ngân hàng cĩ những chính sách thích hợp đối với các khách hàng tốt, khách hàng cĩ hệ số tín nhiệm cao.
3.3.2 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng
Việc ứng dụng rộng rãi cơng nghệ thơng tin là yếu tố cĩ ý nghĩa chiến lược, gĩp phần tăng năng suất, hiệu suất lao động, đáp ứng yêu cầu của khách hàng về thời gian và khơng gian. Hệ thống cơng nghệ thơng tin hiện đại và các chương trình ứng dụng
phù hợp với nhu cầu hoạt động quản lý, giao dịch, tổng hợp và phân tích dữ liệu sẽ tạo
điều kiện cho hoạt động của ngân hàng ngày càng an tồn và hiệu quả. Do vậy hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng cần thực hiện các nội dung sau :
- Thường xuyên nâng cấp hệ thống máy mĩc thiết bị tin học đáp ứng các tiêu chuẩn : Hiện đại, tốc độ xử lý nhanh, phù hợp với định hướng hiện đại hố cơng nghệ
ngân hàng.
- Hệ thống phần mềm Smartbank hiện tại đang sử dụng về cơ bản đã vận hành tốt tuy nhiên cĩ nhược điểm là bộ lưu trữ lớn nên xử lý chậm. Do vậy cần phải mua phần mềm quản lý ngân hàng hiện đại để thay thế. Điều này địi hỏi vốn đầu tư lớn, do
đĩ cần phải thành lập ban chuyên trách để nghiên cứu và lựa chọn phần mềm phù hợp nhằm tránh đầu tư lãng phí và khơng hiệu quả.
- Đẩy mạnh việc liên doanh, liên kết và hợp tác với các tổ chức tín dụng trong nước và nước ngồi để kết nối hệ thống thanh tốn của SCB nhằm đẩy nhanh tốc độ
thanh tốn cho khách hàng.
- Cĩ kế hoạch xây dựng, tổ chức đào tạo, tuyển dụng một đội ngũ cán bộ tin học giỏi về kỹ thuật phần cứng, phần mềm ứng dụng, quản trị mạng đáp ứng yêu cầu phát triển của ngân hàng đồng thời hướng dẫn, đào tạo đội ngũ nhân viên tác nghiệp sử
dụng thành thạo các phần mềm ứng dụng, máy mĩc và thiết bị chuyên dùng.
- Đa dạng hố cơng nghệ thơng tin, áp dụng cơng nghệ mới vào tất cả các lĩnh vực cơng tác, tận dụng tối đa năng lực của máy mĩc thiết bị, khơng ngừng nâng cao tỷ
trọng cơng việc xử lý bằng máy mĩc.
3.3.3 Phát triển nguồn nhân lực
Trong giai đoạn hiện nay việc cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt và khơng chỉ dừng lại ở sản phẩm, dịch vụ mà cịn cạnh tranh lẫn nhau trong việc thu hút nhân tài. Do đĩ để xây dựng đội ngũ nguồn nhân lực giỏi, đáp ứng yêu cầu phát triển SCB cần chú trọng một số nội dung sau :
Chính sách tuyển dụng
- Trên cơ sở nhu cầu về nguồn nhân lực trong từng giai đoạn, ngân hàng phải cĩ chiến lược phát triển nguồn nhân lực phù hợp với tình hình thực tế của ngân hàng. Tránh trình trạng khi quá thiếu nhân sự ở nhiều bộ phận khi lại tuyển dụng nhiều mà chưa chuẩn bịđiều kiện để bố trí cũng nhưđào tạo số nhân viên này.
- Phải xây dựng tiêu chuẩn rõ ràng cho từng vị trí cơng tác từ nhân sự cao cấp
đến nhân viên nghiệp vụ đảm bảo đáp ứng được yêu cầu của cơng việc. Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay bên cạnh kiến thức chuyên mơn, khi tuyển dụng SCB cũng phải chú trọng đến kỹ năng đàm phán, thương lượng, thuyết trình, làm việc nhĩm và khả năng ngoại ngữ của tất cả các nhân viên. Đối với chức danh quản lý thì yêu cầu phải giỏi về
quản trịđiều hành, ngoại ngữ và cĩ tầm nhìn chiến lược.
- Việc liên kết, hợp tác với các trường đại học để nhận các sinh viên cĩ học lực khá giỏi về thực tập sau đĩ bổ sung vào đội ngũ nguồn nhân lực hiện nay SCB làm rất tốt. Tuy nhiên khi tuyển dụng chức danh quản lý thì SCB chủ yếu dựa vào mối quan hệ
quen biết hoặc cĩ sự giới thiệu. Điều này cĩ ưu điểm là ban lãnh đạo SCB biết được khả năng, đạo đức của nhân viên mà ngân hàng sẽ tuyển dụng nhưng đây chưa phải là người thích hợp nhất hoặc cĩ khả năng cao ở vị trí đĩ. Để cĩ sự cạnh tranh và so sánh năng lực giữa các ứng viên SCB cần cơng khai việc tuyển dụng trên các phương tiện thơng tin đại chúng hoặc thơng qua các cơng ty cung cấp nguồn nhân lực, các cơng ty tư vấn, các mạng tuyển dụng để tìm nhân sự cho các chức danh quản lý. Việc tuyển dụng này cĩ chi phí cao hơn nhưng nguồn nhân lực cĩ chất lượng tốt.
- SCB cũng cần cĩ chiến lược săn tìm nhân sự giỏi ở các ngân hàng bạn, ngân hàng nước ngồi, các quỹ đầu tư,...về giữ các vị trí quản lý cao cấp với mức đãi ngộ
hấp dẫn.
Chính sách đào tạo nhân viên
- Bên cạnh việc đào tạo, bồi dưỡng về nghiệp vụ ngân hàng cần chú trọng đến
đào tạo về kỹ năng quản lý, đàm phán thương lượng, uỷ thác và marketing cho cán bộ
quản lý. Đối với nhân viên nghiệp vụ thì cần phải đào tạo về kỹ năng bán hàng, kỹ năng chăm sĩc khách hàng, làm việc nhĩm, kỹ năng giao tiếp.
- Nhanh chĩng thành lập trung tâm đào tạo nhân viên cho SCB đồng thời lựa chọn những cán bộ cĩ nhiều kinh nghiệm, vững nghiệp vụ, cĩ kiến thức sư phạm để
hoạt động chuyên trách.
- Lựa chọn những nhân viên cĩ năng lực để đào tạo chuyên sâu, đào tạo ở
nước ngồi để bổ sung vào các vị trí quản lý.
- Xây dựng phương án trả lương, thưởng theo hiệu quả cơng việc hoặc khốn lương theo cơng việc. Tránh trình trạng trả lương theo chức vụ và bằng cấp như hiện nay. Việc đánh đồng lương giữa những người cĩ cùng bằng cấp hoặc làm các bộ phận khác nhau nhưng cĩ cùng chức vụ, vị trí là chưa thoảđáng. Như thế sẽ khơng phát huy tối đa khả năng đĩng gĩp của từng nhân viên.
- Phải xây dựng tiêu chí rõ ràng cho việc phát triển nghề nghiệp của nhân viên
để từđĩ động viên những người cĩ năng lực thể hiện khả năng của mình.
- Tạo cơ chế khuyến khích mọi nhân viên tham gia ý kiến đề xuất, đĩng gĩp cải tiến quy trình quy chế, nghiên cứu khoa học. Các ý kiến, đề xuất, các nghiên cứu khoa học mang lại hiệu quả cao trong cơng việc phải được thưởng một cách thoảđáng.
- Ban lãnh đạo, các cấp quản lý nên xem xét uỷ thác cơng việc cho cấp dưới một cách hợp lý. Điều này khơng những giúp cho ban lãnh đạo, các cấp quản lý cĩ thời gian giải quyết cơng việc hiệu quả mà cịn động viên, khuyến khích nhân viên nổ lực để
hồn thiện và thể hiện khả năng của mình. Đây cũng là cơ sở cho việc đề bạt nhân viên vào các vị trí quản lý tương lai.
3.3.4 Hồn thiện hoạt động marketing
Hồn thiện hoạt động marketing bao gồm việc thực hiện các giải pháp về : sản phẩm dịch vụ, mạng lưới hoạt động, chính sách khách hàng và quảng cáo tiếp thị
Sản phẩm, dịch vụ :
Đa dạng hố sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện cĩ và phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại :
- Về huy động vốn : Đa
dạng các hình thức, kỳ hạn huy động để khai thác tốt nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư. Triển khai hình thức huy động tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm bậc thang và hồn thiện các sản phẩm huy động hiện cĩ. Trong đĩ chú trọng nguồn tiền gửi và tiết kiệm của khách hàng; tiền gửi và tiền vay trên thị trường liên ngân hàng đồng thời đẩy mạnh việc phát hành giấy tờ cĩ giá, tiếp nhận vốn uỷ thác, quản lý tài sản, dịch vụ tài khoản
- Về hoạt động tín dụng,
đầu tư : Đa dạng hố các hình thức cấp tín dụng vào nhiều lĩnh vực, đối tượng khách hàng khác nhau. Danh mục đầu tư tín dụng cần cĩ sự điều chỉnh dần theo hướng phân tán rủi ro, hạn chế tập trung vào một sốđơn vị, một số ngành quá lớn để giảm thiểu khả
năng tác động đến tình hình kinh doanh của SCB khi thị trường cĩ những biến động tiêu cực đối với các khách hàng này. Vềđịnh hướng khách hàng tín dụng của SCB nên tập trung khai thác đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, trong đĩ chú trọng vào các doanh nghiệp cĩ các hoạt động xuất nhập khẩu, sử dụng nhiều vụ ngân hàng để cung cấp dịch vụ trọn gĩi cho khách hàng nhằm tạo nguồn khách hàng cơ bản và trung thành với SCB.
Cùng với hoạt động tín dụng, SCB cũng tăng cường các hoạt động đầu tư vào trái phiếu, chứng khốn, hùn vốn, gĩp vốn liên doanh, mua bán nợ, kinh doanh ngoại tệ... để tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh đa năng, mang lại hiệu quả cao cho ngân hàng.
- Về dịch vụ ngân hàng :
Trước mắt, do tiềm lực tài chính chưa cao và mạng lưới cịn hạn hẹp, SCB nên chọn phương án liên kết với các ngân hàng thương mại lớn và dựa thế mạnh của họ để xây dựng, củng cố và từng bước tạo lập mối quan hệ với khách hàng để sử dụng dịch vụ của SCB. Sau khi cĩ đủ vốn để đầu tư phát triển cơng nghệ, mở rộng mạng lưới, SCB phải thực hiện xây dựng những sản phẩm, dịch vụ cĩ tính đặc thù cho riêng mình.
Trong giai đoạn 2006-2007, SCB cần nhanh chĩng triển khai các dịch vụ home banking, call center, Internet banking, E banking vào phục vụ khách hàng và hồn thiện dịch vụ SMS banking, thẩm định tài chính, thẩm định bất động sản, dịch vụ thu chi hộ, dịch vụ uỷ thác.
Song song đĩ, SCB phải thành lập ngay ban chuyên án nghiên cứu việc triển khai và cung cấp các dịch vụ mới khi được sự chấp thuận của ngân hàng nhà nước và lộ
trình phát triển dịch vụ ngân hàng. Đây là cơng việc vơ cùng quan trọng địi hỏi sựđầu