XIII/ Ý KIẾN TRÌNH CỦA CÁN BỘ TÍN DỤNG
2. THÔNG TIN PHI TÀI CHÍNH
TỔNG ĐIỂM CỦA THÔNG
TIN PHI TÀI CHÍNH 76.86
* Tình hình tín dụng trong thời gian qua.
Bảng. Hoạt động tín dụng của chi nhánh BIDV Hà Tây Các chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Doanh số cho vay 2170 2534 3241
Doanh số thu nợ 1986 2236 3008
Dư nợ tín dụng 916 1104 1338
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) 0,46 0,28 0,08
Tỷ lệ nợ xấu (%) 1,5 1,93 2,8
Theo quan điểm của Chi nhánh Ngân hàng thì Nợ quá hạn là khi món vay bị quá hạn gốc hoặc lãi, nó không liên quan đến nhóm nợ. Trong khi đó Nợ xấu là từ nhóm 3 đến nhóm 5.
Ta có thể nhận thấy tỷ lệ nợ quá hạn qua 3 năm nhỏ hơn tỷ lệ nợ xấu. Lý do có thể giải thích như sau:
* Từ năm 2006 trở về trước, Chi nhánh Ngân hàng chưa áp dụng hệ thống chấm điểm khách hàng. Việc phân loại nợ chủ yếu dựa vào tuổi nợ của món vay. Khi đến hạn khách hàng chưa thanh toán được món nợ thì khách hàng được gia hạn khoản nợ vay, khoản nợ vay sẽ được chuyển sang nhóm kế tiếp tùy từng lần gia hạn. Và khi đó sẽ phát sinh nợ xấu khi khách hàng bị chuyển nhóm nợ. Nhưng khách hàng không có nợ quá hạn vì khoản vay được gia hạn nợ. Vì vậy, từ năm 2006 trở về trước tỷ lệ nợ xấu > tỷ lệ nợ quá hạn.
* Năm 2007 trở đi thì Ngân hàng áp dụng hệ thống chấm điểm khách hàng. Việc phân loại nợ dựa trên tình hình tài chính, và chỉ tiêu phi tài chính của khách hàng doanh nghiệp. Ví dụ, khi khách hàng có nợ quá hạn là 10tỷ, nhưng khi xếp hạng theo định hạng tín dụng vẫn có thể ở nhóm nợ tốt, do xếp cả chỉ tiêu phi tài chính. Do vậy, vẫn được xếp vào nợ quá hạn. Nhưng chỉ trong một
đánh giá thấp, nên có khả năng xuống hạng cao --> nợ xấu cao. Việc áp dụng hệ thống tính điểm khách hàng sẽ làm cho việc phân loại nợ chính xác hơn dựa trên tình hình tài chính và phi tài chính của khách hàng.
Trong năm 2007, tình hình về các nhóm nợ tại Ngân hàng như sau:
Nhóm nợ Dư nợ (triệu đồng) Tỷ trọng Nợ nhóm 1 1.431.627 89,55% Nợ nhóm 2 125.654 7, 86% Nợ nhóm 3 40.962 2,56% Nợ nhóm 4 100 0,01% Nợ nhóm 5 326 0,02% Tổng dư nợ 1.598.669 100% Nợ xấu : 40.962 + 100 + 326 = 41.388 triệu đồng. Tỷ lệ nợ xấu: ( 41.388 / 1.598.669) * 100% = 2,59 % < 5%, do đó Chi nhánh Ngân hàng được xếp hạng AA.
* Chỉ tiêu về thời gian thẩm định.
Thời gian tín dụng (ngày) Thời gian thẩm định (ngày)
Dự án nhóm A 25 15
Dự án nhóm B 18 8
Dự án khác 12 6
Tại phòng tín dụng 2, trong năm vừa qua đã thực hiện được 15 dự án (thuộc nhóm dự án khác), trong đó có 12 dự án vượt tiêu chuẩn về thời gian thẩm định (từ 1 – 8 ngày) ; và 03 dự án đạt tiêu chuẩn (12 ngày). Thường khi tiếp nhận một dự án xin vay, các cán bộ của phòng đã làm việc với tinh thần trách nhiệm cao (có khi làm cả vào những ngày nghỉ thứ 7 và chủ nhật), hoàn thành sớm chỉ tiêu. Các quyết định đưa ra kịp thời, nhanh chóng, chính xác để không làm lỡ cơ hội kinh doanh của cả Ngân hàng và khách hàng.