Quy trình tín dụng đối với làng nghề nên được hoàn thiện hơn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn. Do vậy ngân hàng nên quy định mức phán quyết đối với các khoản vay chẳng hạn: NH nên cho phép cán bộ tín dụng và trưởng phòng tín dụng có quyền quyết định những khoản vay dưới 100 triệu, những khoản vay nhiều hơn thì phó giám đốc hoặc giám đốc có quyền quyết định. Điều này tạo sự chủ động cho cán bộ tín dụng khi quyết định cho vay đồng thời làm giảm khối lượng của ban lãnh đạo, qua đó mà có
thể rút ngắn thời gian, thực hiện quy trình, nhanh chóng ra quyết định cho vay. Trong quá trình cho vay ngân hàng nên giải quyết nhanh gọn, linh hoạt tránh gây phiền hà, mất thời gian cho khách hàng, mạnh dạn áp dụng hình thức sổ vay vốn. Trong quá trình thẩm định CBTD nên chú ý đến đặc điểm của làng nghề để đánh giá tính khả thi của dự án như: tính cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường, chất lượng sản phẩm, trình độ tay nghề của người thợ…
Trong quy trình tín dụng đối với làng nghề ngân hàng cần đặc biệt chú ý đến công tác kiểm tra, kiểm toán trong hoạt động của chi nhánh. Xác định rõ hoạt động kiểm tra, kiểm toán nói chung, cho vay làng nghề nói riêng là một công việc vô cùng quan trọng để nâng cao hiệu quả cho vay. Công tác kiểm tra thường nhằm thực hiện hoàn chỉnh quy trình tín dụng và phát hiện những sai sót trong quá trình cho vay để kịp thời ngăn chặn, sửa chữa cải tiến và nâng cao hiệu quả, hạn chế những rủi ro có thể xảy ra, để thực hiện được điều đó ngân hàng cần tiến hành:
Công tác tự kiểm tra đối với cán bộ tín dụng: Cán bộ tín dụng tự kiểm tra xem xét lại các khoản vay kiểm tra trược trong và sau khi cho vay. Tổ chức kiểm tra chéo giữa các cán bộ tín dụng, cụ thể hóa thành nhiệm vụ, phân công cán bộ phụ trách địa bàn này kiểm tra địa bàn khác để phát hiện và sửa chữa sai sót kịp thời.
Thực hiện tốt công tác kiểm tra phân tích nợ hang tháng, quý. Cán bộ tín dụng kết hợp với kế toán, kiểm tra viên tiến hành phân tích nợ, xác định khả năng thu hồi nợ , gia hạn nợ, chuyển nợ quá hạn, từ đó có kế hoạch đôn đốc xử lý thu hồi nợ kịp thời.
3.2.5. Đổi mới công nghệ, đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng:
Đây là yêu cầu cấp thiết của hầu hết các ngân hàng thương mại hiện nay nếu như họ muốn tồn tại và phát triển. Đổi mới công nghệ ngân hàng không chỉ đơn thuần là trang bị kỹ thuật hiện đại mà còn gắn liền với việc đổi mới quy trình sản xuất. Thời gian trước đây khách hàng tự tìm đến ngân hàng thì
hiện nay do sự cạnh tranh gay gắt nên ngân hàng cần tìm các biện pháp để tiếp cận khách hàng. Để giữ vững thị phần của mình ngân hàng có thể tập trung vào những khía cạnh sau:
Hiện đại hóa hệ thống thanh toán bằng việc tranh bị hệ thống máy vi tính và cải thiện hệ thống thanh toán. Hiện nay, hệ thống máy tính của ngân hàng chưa được trang bị đầy đủ đặc biệt ở các điểm giao dịch, việc trang bị thêm những thiết bị hiện đại sẽ giúp ngân hàng quản lý những khoản vay tốt hơn.
Triển khai chương trình hiện đại hóa ngân hàng Worldbank.
Kết hợp việc đầu tư để thay đổi quy trình sản xuất cũ của làng nghề với việc đầu tư vốn cho vùng sản xuất, vùng cung cấp nguyên liệu và các cá nhân làm dịch vụ thu mua và cung cấp nguyên vật liệu cho làng nghề.
Thường xuyên tổ chức khảo sát nghiên cứu thị trường nguyên liệu và thị trường tiêu thụ sản phẩm để có kế hoạch và biện pháp mở rộng kinh doanh.
Ngân hàng nên thực hiện tư vấn cho các hộ, cơ sở sản xuất ở làng nghề về cách lập báo cáo, phương án, dự án… tư vấn về công nghệ, kỹ thuật, các đối tác cung cấp nguyên liệu, thu mua sản phẩm nhằm đảm bảo cơ sở cho làng nghề tổ chức sản xuất kinh doanh tốt, sử dụng vốn vay có hiệu quả.
Ngân hàng cũng nên phối hợp với các ngành hữu quan như sở thương mại, sở công nghiệp… để có những thông tin chính xác về các làng nghề phục vụ đầu tư có hiệu quả.
Ngân hàng cần mở rộng các hình thức tiếp thị đối với làng nghề về các dịch vụ ngân hàng, các khách hàng ở làng nghề đặc biệt là các hộ sản xuất chưa có thói quen quan hệ với ngân hàng do vậy ngân hàng không thể đợi cho khách hàng đến với mình mà phải tự tìm đến với khách hàng. CBTD có thể tìm đến các làng nghề đang phát triển để phổ biến về các điều kiện cần và đủ để vay vốn, những ưu đãi của ngân hàng, chỉ dẫn và giải đáp thắc mắc. Thông qua đó cán bộ tín dụng cũng có thể thu thập thông tin khách hàng ở các làng nghề về quy trình công nghệ, sản phẩm của làng nghề…
Ngân hàng cũng đẩy mạnh quảng cáo về các dịch vụ tiện ích mà ngân hàng có thể cung cấp như: thu hộ, chi hộ… bằng cách tăng cường công tác quảng cáo trên báo chí, truyền thanh, thuyền hình của địa phương, phát tờ rơi, băng rôn trước cửa ngân hàng… Chi nhánh có thể mở rộng củng cố mạng lưới hệ thống ngân hàng liên xã, ngân hàng lưu động, củng cố vừa tạo điều kiện cho việc mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay đối với cơ sở làng nghề, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong cơ chế thị trường. Tuy nhiên việc mở rộng mạng lưới cần đảm bảo yêu cầu sau: Phải gần với dân, sát dân, tiện lợi cho dân, mở tại các nơi mà làng nghề đang phát triển để giữ vững thế mạnh hiện có với khách hàng truyền thống đồng thời thu hút .thêm các cơ sở, hộ sản xuất tham gia vay vốn.
3.2.6. Nâng cao trình độ, năng lực của đội ngũ cán bộ tín dụng trong lĩnh vực cho vay làng nghề lĩnh vực cho vay làng nghề
Trình độ, năng lực của cán bộ tín dụng là vấn đề then chốt ảnh hưởng quyết định đến chất lượng tín dụng. Để mở rộng cho vay đối với làng nghề có hiệu quả thì ngân hàng cần đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng chuyên sâu về làng nghề.
Trước hết một cán bộ tín dụng phải nắm vững nghiệp vụ tín dụng, hiểu rõ bản chất của các hình thức cho vay, phương thức vay… do đó sẽ lựa chọn hình thức, lãi suât phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Trong hoạt động cho vay đối với làng nghề có nhiều phức tạp đặc biệt là vấn đề tài sản đảm bảo, do đó đòi hỏi CBTD phải hiểu rõ địa bàn mình phụ trách, hiểu rõ về đặc điểm thị trường ngành nghề, từ đó thấy được lĩnh vực, ngành nghềnào đang có xu hướng phát triển. Đồng thời cán bộ tín dụng phải luôn cập nhất những thông tin về nhà đất, công nghệ, lao động… bởi nó sẽ giúp cán bộ tín dụng khi thẩm định ra quyết định cho vay.
Ngân hàng khuyến khích cán bộ tín dụng say mê, nhiệt tình trong công tác thì ngân hàng cấn có chế độ thưởng phạt công minh. Cán bộ tín dụng là người
trực tiếp giám sát món vay nên nếu khoản vay an toàn thì không sao, nhưng nếu khoản vay có vấn đề thì họ lại là người chịu trách nhiệm. Do vậy để khuyến khích cán bộ tín dụng tích cực trong công tác cho vay, thu nợ ngân hàng nên có thêm chế độ khen thưởng kịp thời đối với cán bộ, thực hiện món vay an toàn, hiệu quả. Tránh tình trạng là cán bộ tín dụng có tâm lý e ngại khi cho vay đối với khách hàng ở làng nghề vì vay nhiều thì họ không được gì. Những hình thức khen thưởng nên được cụ thể hóa bằng vật chất. Ngược lại, đối với những cán bộ vi phạm qui trình nghiệp vụ tín dụng là trái với chính sách tín dụng ngân hàng thì nên có biện pháp xử lý kịp thời, có như vậy mới nâng cao được trách nhiệm của cán bộ tín dụng trong hoạt động cho vay.
3.2.7. Giải pháp về mặt bằng và cơ sở hạ tầng
Vấn đề mặt bằng và cơ sở hạ tầng tại các làng nghề đang được chính quyền tỉnh và các cấp, các nghành chủ động quan tâm, coi đây là nhiệm vụ chính trong thời gian trước mắt dể bảo tồn và phát triển làng nghề.
Trên cơ sở các dự án của tỉnh, với nguồn vốn tài trợ từ các quỹ có hạn, tổ chức tín dụng có thể phối hợp với các chủ dự án đầu tư vốn theo kế hoạch thi công và thực hiện góp phần đẩy nhanh tiến độ quy oạch mặt bằng và xây dựng cơ sở hạ tầng. Đây cũng là yếu tố có lợi cho việc đầu tư có hiêuh quả lâu dài của các tổ chức tín dụng.
3.3. KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị với Nhà nước và các cơ quan chức năng
* Kiến nghị với Nhà nước
Xuất phát từ đặc điểm và vai trò của kinh tế làng nghề yêu cầu các chính sách pháp luật phải đảm bảo giữa quy hoạch với chính sách, giữa khuyến khích và hạn chế nhằm mục tiêu kích thích cho làng nghề phát triển, Nhà nước cần hoàn thiện một số chính sách sau:
Cần hoàn thiện hệ thống pháp luật và tạo môi trường kinh doanh cho làng nghề, đặc biệt chú ý chính sách trợ giúp làng nghề về thị trường tiêu thụ.
Cần hoàn thiện chính sách thuế đối với làng nghề, chỉ nên đánh thuế các cơ sở sản xuất kinh doanh có đăng ký kinh doanh, chính sách công nghệ để tạo điều kiện cho các làng nghề đổi mới công nghệ
Tạo điều kiện khuyến khích hoạt động của các hội nghề nghiệp. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
* Kiến nghị với các cơ quan khác
Chỉ định cơ quan chức năng quản lý chủ quản đối với làng nghề để có thể thường xuyên giám sát và giúp đỡ các cơ sở làng nghề về quản lý, kỹ thuật và tiêu bao sản phẩm, nắm chắc các chỉ tiêu kinh tế kỹ thuật của từng làng nghề nhằm giúp đỡ cơ quan cấp trên và các ngành chức năng có được số liệu chính xác để từ đó đưa ra quyết định đúng đắn.
Chỉ đạo ngành thuế phối hợp với các cơ quan chức năng nghiên cứu đề xuất các giải pháp thu thuế cho phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh của làng nghề, tạo điều kiện và kích thích sản xuất làng nghề phát triển. Đồng thời hướng dẫn các cơ sở, các hộ sản xuất dần đi vào chế độ hoạch toán kinh tế, hoạt động theo đúng luật và chính sách ban hành.
Tạo điều kiện cho làng nghề tiêu thụ sản thụ sản phẩm, vốn, công nghệ, thiết bị sản xuất và đặc biệt là phải có biện pháp trợ giúp cho các làng nghề sản xuất ra sản phẩm mang nét văn hóa truyền thống.
Chỉ đạo các ngành, các cấp chính quyền khẩn trương quy hoạch và cấp đất để tạo mặt bằng hoạt động cho làng nghề, trên cơ sở đó có điều kiện xử lý môi trường chất thải đối với làng nghề.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng nhà nước là cơ quan chỉ đạo điều hành chính sách của toàn hệ thống ngân hàng trong đó có NHNH&PTNT huyện Gia Bình do vậy ngân hàng nhà nước có ảnh hưởng lớn đến hoạt động của chi nhánh. Để tạo điều kiện thuận lợi cho NHNN&PTNT huyện Gia Bình mở rộng cho vay đối với làng nghề, ngân hàng nhà nước cần làm một số công việc sau:
lĩmh vực đầu tư làng nghề.
Tín dụng ngân hàng là công cụ kinh tế có tầm vĩ mô, có vị trí quan trọng và ảnh hưởng trực tiếp đến mọi thành phần kinh tế, mọi tầng lớp dân cư. Ngân hàng hoạt động với phương châm”đi vay để cho vay”, do vậy lãi suất là công cụ quan trọng để thúc đẩy kinh tế của cả ngân hàng và khách hàng. Mặt khác lãi suất còn điều tiết nền kinh tế, lãi suất cũng chính là một loại giá, nên nó biến động tùy theo cung cầu vốn trên thị trường và mục đích đầu tư vào từng đối tượng, phải được điều chỉnh phù hợp.
Trong thời gian qua, ngân hàng trung ương quy định lãi suất thống nhất, điều này chưa thể hiện sự quan tâm đối với lĩnh vực kinh tế nông nghiệp, nông thôn. Để hòa nhập kịp với cơ chế thị trường thì bản than mỗi cơ sở hộ sản xuất tại làng nghề phải nnhanh chóng chuyển đổi công nghệ kỹ thuật, nhưng đòi hỏi nhu cầu vốn lớn, thời gian phát huy hiệu quả chậm, lãi suất tiền vay đổ đều như các đối tượng thương mại dịch vụ khác là cản trở cho sản xuất làng nghề phát triển. trong khi chờ chính sách ưu tiên lao động của nhà nước thì bản thân các TCTD phải có sự hạch toán trên cơ sở lãi suất trần đảm bảo lãi suất thực dương mà vẫn có tác dụng thúc đẩy kinh tế làng nghề phát triển.
Ngân hàng nhà nước cần có chính sách xử lý rủi ro đối với cho vay có tài sản đảm bảo nhưng không bán được. Giảm thời gian thử thách chuyển về nhóm nợ thấp hơn đối với gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn khi đã hết kỳ hạn nợ.
3.3.3. Kiến nghị với NHNN&PTNT Việt Nam
Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa tới việc tạo lập hình ảnh và thương hiệu NHNo& PTNt Việt Nam thong qua các hoạt đông Marketing trong toàn hệ thống, nghiên cứu, phát triển các sản phẩm ngân hàng mới. Thực hiện phát triển các chi nhánh trong toàn hệ thống theo hướng đa năng, đáp ứng được những đòi hỏi trong tình hình mới.
độ và chất lượng cán bộ, xây dựng tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán bộ ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu về hiện đại hóa hệ thống NHNo& PTNT. Không những tăng cường bồi dưỡng cho cán bộ lãnh đạo chủ chốt của ngân hàng mà còn phải tăng cường trong việc đào tạo cán bộ có năng lực, triển vọng tại các chi nhánh trong toàn hệ thống, áp dụng nhiều loại hình đào tạo. Đồng thời cung cấp các tài liệu, văn bản cẩm nang hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng để các cán bộ nhân viên tự học tập, trau dồi kiến thức nâng cao trình độ của mình.
Ngân hàng cần đơn giản các thủ tục, hồ sơ vay vốn tạo điều kiện giúp ngân hàng hoàn thiện hồ sơ nhanh chóng nhất, giảm bớt các thủ tục không cần thiết cho các ngân hàng và khách hàng.
Cần phải củng cố và mở rộng hệ thống mạng lưới các chi nhánh phục vụ tại các làng nghề theo hướng gần người dân, phục vụ trực tiếp và có hiệu quả các nhu cầu vay vốn. Đồng thời phải tăng cường hỗ trợ về công nghệ kỹ thuật, phát triển cơ sở hạ tầng cho chi nhánh.
3.3.4. Kiến nghị với các làng nghề
Bên cạnh những giải pháp, cơ chế hỗ trợ từ phía nhà nước và ngân hàng cho các làng nghề một cách tích cực thì điều quan trọng chủ yếu là những nỗ lực từ bản than các làng nghề. Bởi vì hoạt động cho vay có hiệu quả hay không phụ thuộc rất lớn vào người vay. Một thực tế hết sức bất cập đó là làng nghề thì thiếu vốn trong khi đó ngân hàng thì đang thừa vốn không cho vay được, không phải là ngân hàng không muốn cho các hộ trong làng nghề vay mà ngân hàng e ngại các hộ đó không có khả năng trả nợ. Vì vậy để hoạt động cho vay có hiệu quả thì bản thân các hộ trong làng nghề phải tự hoàn thiện mình hơn nữa.
Các làng nghề cần chú trọng tới việc đổi mới dây truyền công nghệ, để tăng năng suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm. Bên cạnh việc cải tiến kĩ thuật công nghệ cần phải đào tạo, nâng cao tay nghề của người lao động để theo kịp sự hiện đại của máy móc.