Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của một ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hóa trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời. Với đặc điểm sản xuất kinh doanh đa dạng, nhu cầu vay vốn ngày càng tăng đòi hỏi chi nhánh NHNN&PTNT huyện Gia Bình phải có chính sách tín dụng riêng đối với làng nghề.
a. Mở rộng cho vay đối với làng nghề nên được đặt thành một nội dung lớn trong chiến lược phát triển của ngân hàng trong thời gian tới.
Mặc dù số lượng làng nghề không ít những tỷ lệ khách hàng ở làng nghề có quan hệ tín dụng với ngân hàng còn rất hạn chế,trong hoạt động tín dụng nngaan hàng nên chú trọng cho vay làng nghề nhiều hơn, khi đặt thành một nội dung lớn, ngân hàng tất sẽ xây dựng những biện pháp để mở rộng cho vay có hiệu quả, từ đó trở thành một định hướng đối với cán bộ tín dụng khi ra quyết định cho vay.
b. Mở rộng quy mô tín dụng
Các khoản cho vay đối với làng nghề thường là dưới 100 triệu, với tốc độ phát triển như hiện hay tại các làng nghề thì ngân hàng nên tăng mức cho vay đối với các hộ. Khi cho vay đối với làng nghề đặc biệt là đối với các hộ thì ngân hàng thường dựa vào tài sản đảm bảo để quyết định khối lượng khoản vay, do vậy mà các hộ thường cho được vay vốn dưới mức nhu cầu. Để tăng quy mô tín dụng cho làng nghề thì ngân hàng không nên quá coi trọng vào tài sản đảm bảo mà lấy tính khả thi của dự án sản xuất kinh doanh để làm cơ sở
ra quyết định cho vay. Mặt khác, ngân hàng nên định giá tài sản đảm bảo của khách hàng ở các làng nghề theo giá thị trường để nâng mức cho vay có thế chấp tương ứng giá trị tài sản đảm bảo.
c. Áp dụng cơ chế lãi suất ưu đãi đối với làng nghề
Lãi suất liên quan đến chi phí vốn của khách hàng nên nó đặc biệt được khách hàng quan tâm. Khách hàng luôn có sự so sánh lãi suất của các ngân hàng khác nhau để quyết định đi vay. Bới vậy ngân hàng nên có cơ chế lãi suất ưu đãi đối với khách hàng tại các làng nghề.
Trong thời gian vừa qua ngân hàng quy định mức lãi suất chung áp dụng cho mọi đối tượng. Để hòa nhập kịp với cơ chế thị trường thì bản thân mỗi cơ sở, mỗi hộ sản xuất tại làng nghề phải nhanh chóng chuyển đổi công nghệ kỹ thuật nhưng nhu cầu vốn đòi hỏi lớn, thời gian phát huy hiệu quả chậm, lãi suất tiền vay đổ đều cho các đối tượng thượng mại dịch vụ khác sẽ là cản trở cho sản xuất làng nghề phát triển. Ngân hàng nên có sự hoạch toán trên cơ sở lãi suất trần, đảm bảo lãi suất thực dương mà vẫn có tác dụng thúc đẩy kinh tế làng nghề phát triển. Bên cạnh việc sử dụng tích cực các nguồn vốn từ các tổ chức thế giới qua các dự án với lãi suất thấp, ngân hàng phải chọn đối tượng đầu tư phù hợp và có ưu tiên lãi suất theo những biện pháp xử lý thích hợp, NH có thể giảm lãi suất cho vay đối với làng nghề trên cơ sở:
Giảm lãi suất nhưng không để có sự chênh lệch quá lớn giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay. Muốn vay ngân hàng cần phải tìm các nguồn vốn rẻ, dài hạn hơn để tài trợ nhu cầu của làng nghề.
Hạ lãi suất với các dự án nằm trong chương trình, định hướng phát triển của trung ương và địa phương. Các dự án xử lý môi trường của làng nghề cần được quan tâm xử lý như: nước thải, rác thải… các dự án đổi mới máy móc thiết bị công nghệ và các dự án phát triển vùng nguyên liệu, tạo ra sự ổn định lâu dài cho sự phát triển làng nghề.
d. Thực hiện cơ chế bảo đảm tiền vay linh hoạt
Trong thực tế khi giải quyết một khoản vay của khách hàng ở các làng nghề, ngân hàng thường yêu cầu cần phải có tài sản đảm bảo và CBTD coi đây là điều kiện cơ bản bảo đảm an toàn khi cho vay. Mặc dù sau khi nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 đã tạo sự thông thoáng và công bằng hơn với các đối tượng vay vốn. Cho vay không có tài sản đảm bảo được mở rộng cho phép ngân hàng lựa chọn khách hàng để cho vay khi không có tài sản đảm bảo nếu khách hàng có đủ điều kiện. Tuy nhiên khi cho vay đối với làng nghề, ngân hàng thường đòi hỏi có tài sản thế chấp và coi đó là yếu tố quan trọng khi ra quyết định cho vay.
Các chủ hộ và cơ sở làm nghề thường là người có tư cách đạo đức tốt nên ngân hàng có thể cho vay không cần tài sản đảm bảo. Đối với những cơ sở làng nghề đã có quan hệ tín dụng với ngân hàng , có uy tín, có tài chính lành mạnh, có năng lực quản lý, sản xuất kinh doanh đang ở giai đoạn phát triển ngân hàng có thể dựa vào uy tín của họ để cho vay không có tài sản đảm bảo. Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu, có phương án kinh doanh, có khả năng phát triển ngân hàng nên mạnh dạn sử dụng phương pháp đảm bảo tiền vay hình thành từ vốn vay hoặc bảo lãnh của bên thứ ba nếu không có tài sản bảo đảm. Bảo lãnh của bên thứ 3 thường là bảo lãnh của ủy ban nhân dân xã, hiệp hội nghề nghiệp, hợp tác xã… đối với các thành viên làm nghề. Đặc biệt đối với các làng nghề truyền thống thường gặp nhiều khó khăn NH có thể cho vay qua bảo lãnh. Trong trường hợp này NH nên đòi hỏi bên bảo lãnh nâng cao trách nhiệm khi bảo lãnh tức chia sẽ một phần hay toàn bộ khi rủi ro xảy ra đồng thời giám định kỹ chất lượng khoản vay trước khi hồ sơ vay vốn gửi lên ngân hàng. Có như vậy mới tạo điều kiện cho khách hàng ở làng nghề có điều kiện vay vốn và ngân hàng cũng có điều kiện mở rộng cho vay đối với làng nghề.
3.2.2. Đa dạng hoá các hình thức cho vay
Đa dạng hóa các hình thức cho vay là một vấn đề tất yếu không chỉ cho vay đối với làng nghề là đối với các đối tượng nói chung. Việc áp dụng nhiều hình thức cho vay sẽ đáp ứng nhu cầu vốn của các cơ sở, hộ sản xuất làng nghề, đồng thời ngân hàng sẽ sử dụng triệt để, có hiệu quả cơ sở vật chất kỹ thuật và đội ngũ cán bộ tín dụng ngân hàng. Điều này sẽ dẫn đến giảm được chi phí quản lý, chi phí hoạt động, lợi nhuận tăng lên, hiệu quả sử dụng vốn của NH tăng cao. Hơn nữa nhu cầu về vốn của khách hàng là rất cần đa dạng mà việc áp dụng nhiều hình thức cho vay khác nhau là rất cần thiết, nó sẽ giúp ngân hàng tránh được nhiều rủi ro không đáng kể.
a. Mở rộng hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng
Hiện tại cho vay đối với làng nghề tại chi nhánh NHNN&PTNT huyện Gia Bình phần lớn là áp dụng phương thức cho vay từng lần, một số ít các món là cho vay theo phương thức hạn múc tin dụng. Trong thời gian tới ngân hàng cần mở rộng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng đối với các hộ, cơ sở sản xuất có đủ điều kiện nhằm đơn giản hóa thủ tục, giảm hồ sơ vay vốn đồng thời tiết kiệm chi phi cho cả ngân hàng và khách hàng, đáp ứng kịp thời vốn cho làng nghề, đặc biệt là các cơ sở có nhu cầu vốn thường xuyên.
b. Triển khai áp dụng hình thức tín dụng cho thuê tài chính đối với các làng nghề
Cho thuê tài chính là hoạt động cho vay trung hạn và dài hạn giữa bên cho thuê và bên đi thuê trên cơ sở hợp đồng cho thuê máy móc thiết bị và các động sản khác. Khi triển khai hình thức tín dụng này ngân hàng sẽ mua máy móc thiết bị theo yêu cầu của các hộ, cơ sở sản xuất và nắm quyền sở hữu với tài sản thuê; khách hàng nắm quyền sử dụng tài sản thuê và có trách nhiệm định kỳ thanh toán tiền thuê. Khi kết thúc thời hạn thuê bên thuê có quyền mua lại hoặc tiếp tục thuê hoặc trả tài sản thuê.
thức này sẽ hỗ trợ cho các doanh nghiệp có được công nghệ hiện đại và đồng bộ để sản xuất ra sản phẩm có chất lượng cao. Mặt khác, do sản xuất ở nhiều làng nghề thường mang tính thời vụ nên nếu áp dụng hình thức vay này sẽ giúp họ tiết kiệm được những chi phí phát sinh khi máy không được sử dụng đồng thời khách hàng chỉ phải trả tiền thuê nên tiết kiệm được số tiền để mua nguyên liệu, trả lương…
c. Đẩy mạnh cho vay đối với làng nghề qua các tổ chức trung gian
Cho vay qua tổ chức tín dụng trung gian là hình thức cho vay gián tiếp, ngân hàng có thể chuyển một vài khâu của hoạt động cho vay sang các tổ chức trung gian như thu nợ, phát tiền vay…
Đa số khách hàng ở làng nghề đều phân tán, nằm sâu trong các ngõ xóm, điều kiện đi lại khó khăn, nhiều món vay nhỏ lẻ, chi phí hoạt động của ngân hàng cũng như chi phí giao dịch của khách hàng tăng cao làm giảm hiệu quả hoạt động từ cả hai phía. Mặt khác, do số lượng khách hàng ở các làng nghề lớn trong khi cán bộ tín dụng là không nhiều nên một cán bộ tín dụng phải phụ trách nhiều khách hàng từ 20-30 hộ, cơ sở sản xuất. Đây là nguyên nhân dẫn đến phát sinh nợ quá hạn hay tâm lý e ngại khi cho vay với khu vực này, để khắc phục tình trạng trên ngân hàng cần mở rộng hình thức tín dụng gián tiếp.
Ngân hàng cho vay qua tổ, hội, đội như tổ hợp tác, quỹ tín dụng nhân dân, hội phụ nữ, hội nông dân… Các tổ chức này sẽ đúng ra bảo lãnh các thành viên trong hội vay vốn của ngân hàng nhằm mục đích phát triển kinh tế cho các thành viên trong hội,
Khi cho vay thông qua tổ chức đó ngân hàng sẽ mua lại các giấy nợ trong hạn của các quỹ đó. Các tổ chức này thường gần với các làng nghề và có quan hệ gần gũi do vậy mà xác định đúng nhu cầu vay vốn và đảm bảo khả năng trả nợ tiền vay của khách hàng.
3.2.3. Mở rộng cho vay trung và dài hạn để đổi mới trang thiết bị kỹ thuật công nghệ thuật công nghệ
Hiện nay vấn đề đổi mới trang thiêt bị kỹ thuật , áp dụng công nghệ hiện đại vào sản xuất đã được các làng nghề chú trọng, đặc biệt đối với các làng nghề may công nghiệp, may dân dụng. Tuy nhiên sự chuyển đổi một số khâu trong quá trình sản xuất từ lao động thủ công lên lao động cơ khí hiện đại tiến tới là sự thay thế dây chuyền máy móc kỹ thuật cho sản xuất tại cơ sở, hộ sản xuất làng nghề đòi hỏi vốn trung và dài hạn là rất lớn, trong khi đó khả năng về vốn tự có của các cơ sở sản xuất là có hạn. Thời gian qua chi nhánh NNHNN&PTNT Gia Bình chủ yếu cho vay ngắn hạn do chưa có sự tin tưởng về khả năng phát triển kinh tế làng nghề trong cơ chế thị trường. Do vậy người sản xuất làng nghề không có điều kiện nâng cao máy móc, kỹ thuật trong sản xuất, một vài cơ sở sản xuất đã chủ động tự liên doanh, liên kết nhưng khả năng còn hạn chế.
Vì vậy để tạo điều kiện cho các cơ sở, hộ sản xuất tại các làng nghề đổi mới kỹ thuật công nghệ ngân hàng cần mở rộng đầu tư tín dụng trung và dài hạn đúng mức, đúng đối tượng, góp phần nâng cao năng lực sản xuất của cơ sở, hộ sản xuất tạo tiền đề cho vay ngắn hạn hiệu quả. Trước mắt đối với những khoản vay này do thời gian dài nên ngân hàng cần đòi hỏi tài sản đảm bảo, các tài sản này có thể là chính máy móc, thiết bị hình thành từ vốn vay.
3.2.4. Hoàn thiện quy trình tín dụng đối với làng nghề.
Quy trình tín dụng đối với làng nghề nên được hoàn thiện hơn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn. Do vậy ngân hàng nên quy định mức phán quyết đối với các khoản vay chẳng hạn: NH nên cho phép cán bộ tín dụng và trưởng phòng tín dụng có quyền quyết định những khoản vay dưới 100 triệu, những khoản vay nhiều hơn thì phó giám đốc hoặc giám đốc có quyền quyết định. Điều này tạo sự chủ động cho cán bộ tín dụng khi quyết định cho vay đồng thời làm giảm khối lượng của ban lãnh đạo, qua đó mà có (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
thể rút ngắn thời gian, thực hiện quy trình, nhanh chóng ra quyết định cho vay. Trong quá trình cho vay ngân hàng nên giải quyết nhanh gọn, linh hoạt tránh gây phiền hà, mất thời gian cho khách hàng, mạnh dạn áp dụng hình thức sổ vay vốn. Trong quá trình thẩm định CBTD nên chú ý đến đặc điểm của làng nghề để đánh giá tính khả thi của dự án như: tính cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường, chất lượng sản phẩm, trình độ tay nghề của người thợ…
Trong quy trình tín dụng đối với làng nghề ngân hàng cần đặc biệt chú ý đến công tác kiểm tra, kiểm toán trong hoạt động của chi nhánh. Xác định rõ hoạt động kiểm tra, kiểm toán nói chung, cho vay làng nghề nói riêng là một công việc vô cùng quan trọng để nâng cao hiệu quả cho vay. Công tác kiểm tra thường nhằm thực hiện hoàn chỉnh quy trình tín dụng và phát hiện những sai sót trong quá trình cho vay để kịp thời ngăn chặn, sửa chữa cải tiến và nâng cao hiệu quả, hạn chế những rủi ro có thể xảy ra, để thực hiện được điều đó ngân hàng cần tiến hành:
Công tác tự kiểm tra đối với cán bộ tín dụng: Cán bộ tín dụng tự kiểm tra xem xét lại các khoản vay kiểm tra trược trong và sau khi cho vay. Tổ chức kiểm tra chéo giữa các cán bộ tín dụng, cụ thể hóa thành nhiệm vụ, phân công cán bộ phụ trách địa bàn này kiểm tra địa bàn khác để phát hiện và sửa chữa sai sót kịp thời.
Thực hiện tốt công tác kiểm tra phân tích nợ hang tháng, quý. Cán bộ tín dụng kết hợp với kế toán, kiểm tra viên tiến hành phân tích nợ, xác định khả năng thu hồi nợ , gia hạn nợ, chuyển nợ quá hạn, từ đó có kế hoạch đôn đốc xử lý thu hồi nợ kịp thời.
3.2.5. Đổi mới công nghệ, đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng:
Đây là yêu cầu cấp thiết của hầu hết các ngân hàng thương mại hiện nay nếu như họ muốn tồn tại và phát triển. Đổi mới công nghệ ngân hàng không chỉ đơn thuần là trang bị kỹ thuật hiện đại mà còn gắn liền với việc đổi mới quy trình sản xuất. Thời gian trước đây khách hàng tự tìm đến ngân hàng thì
hiện nay do sự cạnh tranh gay gắt nên ngân hàng cần tìm các biện pháp để tiếp cận khách hàng. Để giữ vững thị phần của mình ngân hàng có thể tập trung vào những khía cạnh sau:
Hiện đại hóa hệ thống thanh toán bằng việc tranh bị hệ thống máy vi tính và cải thiện hệ thống thanh toán. Hiện nay, hệ thống máy tính của ngân hàng chưa được trang bị đầy đủ đặc biệt ở các điểm giao dịch, việc trang bị thêm những thiết bị hiện đại sẽ giúp ngân hàng quản lý những khoản vay tốt hơn.
Triển khai chương trình hiện đại hóa ngân hàng Worldbank.
Kết hợp việc đầu tư để thay đổi quy trình sản xuất cũ của làng nghề với