Vòng quay vốn tín dụng đánh giá hiệu quả đồng vốn cho vay của Ngân hàng, nó xác định số vòng luân chuyển bình quân của một đồng vốn cho vay trong khoảng thời gian nhất định. Vòng quay vốn tín dụng càng cao có nghĩa là tốc độ luân chuyển vốn càng nhanh và ngược lại.
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy vòng quay vốn tín dụng biến động không đều qua các năm. Năm 2006, vòng quay vốn tín dụng của Ngân hàng Phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long là 0,48 vòng. Sang đến năm 2007, tăng nhẹ đạt 0,79 vòng, tăng 0,31 vòng so với năm 2006. Đến năm 2008, vòng quay vốn tín dụng giảm nhẹ lại chỉ còn 0,53 vòng, giảm 0,26 vòng so với năm 2007. Nguyên nhân là do tín dụng đầu tư phát triển của Nhà nước chỉ cho vay vốn trung và dài hạn nên khả năng quay vốn tín dụng không cao.
4.4.5 Tỷ lệ nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng, nếu chỉ tiêu này thấp (<5%) thì Ngân hàng hoạt động cho vay khá hiệu quả.
Qua bảng số liệu trên ta thấy, tỷ lệ nợ quá hạn các năm có giảm nhưng vẫn ở mức cao. Năm 2007, tỷ lệ nợ quá hạn l à 5,15%, giảm 0,3% so với năm 2006 và tiếp tục giảm còn 4,8% năm 2008, giảm 0,35% so với năm 2007. Chứng tỏ trong các năm qua công tác thu nợ và rủi ro tín dụng đã được Ngân hàng kiểm soát tương đối khá. Nhưng tỷ lệ nợ quá hạn vẫn còn ở mức cao(>5%) là do:
- Việc giám sát khách hàng và nhắc nhở họ trả nợ vẫn luôn được cán bộ tín dụng quan tâm nhưng vẫn không thoát khỏi tình trạng một số ít khách hàng trả nợ chậm.
- Do đặc thù của chính sách tín dụng đầu tư phát triển của Nhà nước cho vay chủ yếu những dự án trọng điểm, những dự án thuộc vùng khó khăn, chương trình của Chính phủ, cho vay những dự án mà các Ngân hàng thương mại không có khả năng hoặc không muốn cho vay nên tỷ lệ nợ quá hạn qua các năm đều cao là điều không thể tránh khỏi.
- Việc quảng bá chính sách tín dụng đầu tư phát triển của Nhà nước thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như: tivi, radio, báo chí… còn rất khiêm
tốn. Chi nhánh chỉ giới thiệu thông qua hình thức là gởi văn bản đến các ban ngành có liên quan ở tỉnh, huyện: Sở kế hoạch, Sở nông nghiệp…và tổ chức hội nghị khách hàng nhưng với số lần rất ít. Nên đã bỏ lỡ những dự án có tính khả thi cao để cho vay.
- Mặc khác, với tên gọi là Ngân hàng Phát triển Việt Nam dễ gây nhằm lẫn. Nhiều khách hàng nhằm lẫn với Ngân hàng đầu tư và phát triển hay Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long. Ngoài ra, Ngân hàng còn có những điểm khác biệt với Ngân hàng thương mại trên địa bàn nhưng rất ít khách hàng biết đến.
- Chất lượng thẩm định dự án còn thấp cũng là một trong những nguyên nhân góp phần làm cho nợ quá hạn tăng: do công tác đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn chưa thường xuyên; năng lực, kinh nghiệm, trình độ chuyên môn của cán bộ thẩm định còn hạn chế…
Bên cạnh những khó khăn nêu trên nhưng Ngân hàng đã và đang cố gắng khắc phục, hạn chế nợ quá hạn trong khả năng có thể để đưa nguồn vốn tín dụng đầu tư phát triển của Nhà nước đến được với nhiều đối tượng và khả năng quay vòng vốn tín dụng ngày càng hiệu quả hơn. Vì vậy trong tương lai chi nhánh cần phải kiểm soát chặt chẽ hơn nữa các khoản vay nhằm hạn chế tối đa tỷ lệ nợ quá hạn.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
CHI NHÁNH VĨNH LONG
5.1 ĐẨY MẠNH CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN
Có thể nói đây là một nhiệm vụ đầy khó khăn và thử thách đối với chi nhánh trong tình hình thực tế hiện nay khi mà hầu hết các doanh nghiệp cũng gặp khó khăn về vốn, nhất là trong thời kỳ khủng hoảng kinh tế như hiện nay, khả năng huy động vốn từ các doanh nghiệp là không lớn trong khi đó không được huy động vốn từ các tầng lớp dân cư. Trong thời gian tới để huy động vốn đạt hiệu quả và số vốn huy động đáp ứng nhu cầu cho vay, tăng tính chủ động trong hoạt động cho vay của chi nhánh, cụ thể là:
- Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn từ các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với chi nhánh. Trong thời gian ngắn, đây là đối tượng có nhiều tiềm năng để chi nhánh khai thác và huy động vốn. Do đó, ngân hàng cần phải xây dựng chính sách hợp lý để ưu đãi và khuyến khích những đối tượng này.
- Đào tạo và lựa chọn đội ngũ cán bộ tín dụng nhiệt tình với công việc và có trình độ, chuyên môn cao để tư vấn cho các doanh nghiệp về chính sách huy động vốn của chi nhánh và nâng cao hơn nữa chất lượng phục vụ.
- Ngân hàng cần xây dựng một cơ cấu huy động vốn thích hợp, thu hút được nhiều đối tượng, tạo điều kiện cho chi nhánh huy động vốn đáp ứng nhu cầu cơ bản nguồn vốn cho vay.
- Mở rộng công tác huy động vốn từ các công ty bảo hiểm trên địa bàn. Đây cũng là đối tượng có nhiều tiềm năng. Chi nhánh cần phải tiếp cận theo hướng “có qua - có lại” giữa chi nhánh với công ty Bảo hiểm trong việc huy động vốn tiền gửi và mua bảo hiểm công trình từ các dự án đầu tư. Đây là nguồn vốn rất lớn để giúp chi chi nhánh chủ động hơn trong việc cho vay.
Tóm lại: Nếu thực hiện được các hoạt động ở trên thì công tác huy động vốn
tại chi nhánh sẽ có điều kiện phát triển và đó là đồng vốn “mồi” thúc đẩy các thành phần kinh tế phát huy tiềm năng tạo ra của cải vật chất cho xã hội.
5.2 ĐẨY MẠNH CÔNG TÁC MARKETING ĐỂ THU HÚT KHÁCH HÀNG HÀNG
- Chi nhánh cần phải thực hiện tốt việc quảng bá, tuyên truyền chính sách tín dụng đầu tư phát triển của Nhà nước cũng các hoạt động của Ngân hàng Phát triển Việt Nam đến các tổ chức kinh tế - xã hội trong khu vực nhằm thu hút thêm khách hàng, mở rộng quy mô hoạt động và huy động thêm nguồn vốn. Tổ chức gặp gỡ khách hàng, từ đó tìm hiểu nhu cầu của khách hàng để có biện pháp nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động nghiệp vụ.
- Hằng năm, chi nhánh cần tổ chức hội nghị khách hàng để tuyên truyền về chính sách tín dụng đầu tư phát triển của Nhà nước. Qua đó chi nhánh thực hiện lấy ý kiến đóng góp của khách hàng về quá trình thực hiện chính sách tín dụng đầu tư phát triển.
- Trong quá trình thực hiện chính sách Marketing, chi nhánh cần phải cho khách hàng nhận thức rõ: những lĩnh vực, ngành nghề nào được vay vốn tín dụng đầu tư phát triển của Nhà nước và những khác biệt giữa Ngân hàng Phát triển Việt Nam với các Ngân hàng thương mại khác.
- Công khai hóa các qui trình nghiệp vụ cho vay và đơn giản hóa các thủ tục hồ sơ tránh gây phiền hà cho khách hàng.
5.3 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CÁC DỰ ÁN
Công tác thẩm định các dự án có vai trò hết sức quan trọng quyết định đến khả năng thu hồi vốn vay nhất là trong tình hình kinh tế đang bị khủng hoảng hiện nay. Để thực hiện tốt và nâng cao chất lượng thẩm định ta cần phải chú ý đến các biện pháp sau:
- Các cán bộ làm công tác thẩm định có trình độ năng lực, kinh nghiệm, hiểu biết sâu rộng về kinh tế, chính trị, xã hội và có tinh thần trách nhiệm cao trong công việc
- Áp dụng công nghệ phầm mềm về thẩm định dự án, trên cơ sở đó đưa ra kết quả chính xác và nhanh chóng. Thẩm định dự án không chỉ thẩm định cho vay mà còn tái thẩm định sau cho vay để đánh giá hiệu quả của đầu tư, từ đó rút ra những kinh nghiệm cho việc thực hiện các dự án sau được tốt hơn.
- Tích cực, chủ động tìm thông tin đầy đủ từ các nguồn: bản thân dự án, chủ đầu tư, các cơ quan quản lý chức năng (kế hoạch và đầu tư, công nghiệp, nông nghiệp…); từ những Ngân hàng thương mại, từ những phương tiện thông tin đại chúng: báo chí, phát thanh truyền hình; từ mạng Internet, mạng chuyên ngành; từ các cơ quan tư vấn chuyên nghiệp… để đảm bảo chất lượng cho vay và hạn chế độ rủi ro.
- Ngoài ra, để đánh giá đúng thực chất của dự án, người thẩm định không chỉ căn cứ vào tình hình số liệu nêu trên dự án mà còn phải khai thác nắm bắt các thông tin ngoài dự án, các thông tin của quá khứ và dự báo tương lai. Như vậy, mới có những cơ sở tương đối vững chắc khi quyết định dự án đó có được đầu tư hay không.
- Phải tuân thủ chặt chẽ các quy trình thẩm định mà Ngân hàng Phát triển Việt Nam đã ban hành.
5.4 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ NỢ QUÁ HẠN
Để hạn chế tối đa nợ quá hạn, thu hồi được nguồn vốn đúng thời hạn, Ngân hàng Phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long cần nghiên cứu và thực hiện một số giải pháp sau:
- Cần ngăn ngừa nợ quá hạn ngay từ lúc phát sinh món nợ vay đầu tiên: cán bộ tín dụng cần bám sát tình hình triển khai dự án, chủ động giải quyết, phối hợp với các đơn vị có liên quan để tháo gỡ các khó khăn, vướng mắc trong việc triển khai thực hiện các dự án.
- Cần tăng cường công tác xử lý nợ và thu hồi nợ:
+ Đối với công tác thu hồi nợ cho vay: đây là nhiệm vụ trọng tâm và xuyên suốt trong hoạt động của chi nhánh. Cán bộ tín dụng phải thường xuyên đi cơ sở, một mặt để đôn đốc thu, tận dụng những khoản thu nhập của đơn vị để thu nợ (nhất là khoản nợ quá hạn), mặc khác cũng có thể giúp đơn vị kịp thời giải quyết những vấn đề khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh qua đó nắm bắt một cách tương đối toàn diện tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh của đơn vị; kịp thời tham mưu cho lãnh đạo trong chỉ đạo thu hồi nợ vay.
+ Tăng cường công tác xử lý nợ: Đối với các chủ đầu tư cố tình không chịu trả nợ, chi nhánh cần kiên quyết áp dụng xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ kịp thời nhằm hạn chế những tổn thất có thể xảy ra.
- Bên cạnh đó cần tăng cường mối quan hệ với các cơ quan có thẩm quyền tại địa phương (Sở tài nguyên, Ủy ban Nhân dân,…) để góp phần hạn chế nợ quá hạn vì đó là nơi cung cấp các thông tin hữu ích cho chi nhánh về tình hình hoạt động của chủ đầu tư cũng như tình hình tài sản đảm bảo của chủ đầu tư.
5.5 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG ĐỘI NGŨ CÁN BỘ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG HÀNG
Như chúng ta đã biết con người là yếu tố quan trọng quyết định mọi thành công của mọi lĩnh vực đó là chân lý, mà Ngân hàng không phải là một trường hợp ngoại lệ. Trong hoạt động của Ngân hàng việc bảo đảm chất lượng tín dụng trước hết phải do chính người trực tiếp làm tín dụng quyết định. Vì vậy cán bộ tín dụng cần phải được tuyển chọn và sàng lọc một cách cẩn thận, được bố trí công việc phù hợp với khả năng và trình độ, được thường xuyên quan tâm bồi dưỡng để nâng cao nghiệp vụ và rèn luyện phẩm chất đạo đức… phải luôn đảm bảo một số chỉ tiêu sau:
- Phải có kiến thức trình độ nghiệp vụ đáp ứng được nhu cầu công tác
+ Cần phải có chính sách đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn của đội ngũ cán bộ, nhất là đội ngũ cán bộ tín dụng.
+ Ngoài ra cán bộ tín dụng cần phải tự trao dồi, học hỏi nghiên cứu chính sách, chế độ, pháp luật, các quy định của Nhà nước hoặc các tài liệu có liên quan… để bổ sung kiến thức nhằm phù hợp và đáp ứng được công việc của Ngân hàng cũng như sự phát triển của xã hội.
- Phải có đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp cao
+ Cán bộ tín dụng có đạo đức, trách nhiệm trong nghề nghiệp thì rủi ro của khoản vay sẽ được hạn chế, chất lượng tín dụng sẽ được nâng cao.
+ Thường xuyên quan tâm đến lợi ích vật chất của cán bộ tín dụng: động viên khen thưởng cho cán bộ tín dụng giỏi để có cơ sở đề nghị xét chọn, khen
thưởng hằng năm. Từ đó động viên khích lệ đội ngũ cán bộ tín dụng yên tâm trong công tác.
+ Tạo tính chuyên môn hóa cho các cán bộ tín dụng, một cán bộ không nên kiêm nhiều việc vì như vậy cán bộ tín dụng không đủ khả năng theo dõi các khoản vay một cách chặt chẽ.
- Ngoài ra bên cạnh việc nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tín dụng hiện có thì Ngân hàng cũng phải chú trọng công tác tuyển dụng các đối tượng là sinh viên tốt nghiệp loại khá, giỏi thuộc các trường Đại học chuyên ngành tài chính, ngân hàng, ngoại thương, kinh tế,… Có chính sách thu hút nhân tài và giữ chân các nhân tài.
5.6 MỘT SỐ GIẢI PHÁP KHÁC
- Xây dựng chiến lược cho tín dụng đầu tư phát triển phù hợp với định hướng phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh, đảm bảo mang lại hiệu quả đầu tư:
+ Tăng dần đối tượng cho vay là các doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế tập thể, tư nhân – là những thành phần kinh tế năng động, hoạt động có hiệu quả và trả nợ khá tốt trong thời gian qua.
+ Ưu tiên đầu tư những dự án có qui mô lớn, đảm bảo tính cạnh tranh cho sản phẩm dư án.
+ Ưu tiên cho những dự án đầu tư vào các ngành mũi nhọn của tỉnh: kinh tế thủy sản, đặc biệt là công nghệ chế biến thủy sản sử dụng công nghệ mới làm tăng kim ngạch xuất khẩu; đồng thời đây cũng là những dự án sử dụng nhiều lao động, góp phần giải quyết vấn đề về lao động dư thừa hiện nay.
Ngoài ra, trong dài hạn cũng cần phải tính toán đến việc đầu tư cho những dự án như: đầu tư cho các cơ sở dạy nghề, đầu tư xây dựng kết cấu hạ tầng giao thông, thủy lợi…
- Tăng cường mối quan hệ với các cơ quan có thẩm quyền ở địa phương: + Thủ tục vay vốn tín dụng đầu tư phát triển của Nhà nước do Ngân hàng Phát triển Việt Nam đảm nhiệm còn rườm rà phức tạp vì phải thông qua nhiều cơ quan ban ngành có liên quan. Do đó, để chính sách tín dụng đầu tư phát triển của Nhà nước có sức hấp dẫn đối với các nhà đầu tư thì Ngân hàng Phát triển Việt
Nam chi nhánh Vĩnh Long cần phải tăng cường các mối quan hệ với các cơ quan có thẩm quyền ở địa phương để hỗ trợ các nhà đầu tư sớm hoàn thiện hồ sơ pháp lý theo quy định.
+ Phần lớn các dự án vay vốn tín dụng đầu tư phát triển của Nhà nước dùng để đầu tư cơ sở hạ tầng cho địa phương. Nên việc trả nợ phụ thuộc vào nguồn ngân sách hằng năm của tỉnh và sự bố trí kế hoạch của các cơ quan có thẩm quyền. Do đó, tăng cường mối quan hệ với cơ quan có thẩm quyền ở địa phương là biện pháp hữu hiệu để giảm nợ quá hạn.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN
Qua phân tích đánh giá hoạt động tín dụng đầu tư phát triển tại Ngân hàng Phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long trong 3 năm thông qua việc phân tích