Dư nợ là khoản vay của khách hàng qua các năm mà chưa đến thời điểm thanh toán hoặc đến thời điểm thanh toán mà khách hàng không có khả năng trả nợ do nguyên nhân khách quan hoặc nguyên nhân chủ quan dư nợ bao gồm: nợ
quá hạn, nợ chưa đến hạn, nợ được gia hạn. Đối với tín dụng đầu tư phát triển của Nhà nước có đặc điểm là các dự án vay vốn thường được ân hạn 1 năm nên các dự án vay vốn năm đầu tiên không phải trả nợ vay mà chỉ trả lãi tiền vay và nợ gốc các chủ đầu tư phải trả được chia đều cho các năm. Dư nợ có ý nghĩa rất lớn trong việc đánh giá hiệu quả và qui mô hoạt động của chi nhánh. Nó cho biết tình hình cho vay, thu nợ đạt hiệu quả như thế nào và đồng thời nó cho biết số nợ mà Ngân hàng còn phải thu từ khách hàng.
Để phân tích cụ thể hơn về sự tăng trưởng của dư nợ, chúng ta xem xét tỷ trọng và tốc độ tăng trưởng của từng lĩnh vực qua bảng số liệu sau:
Bảng 6: DƯ NỢ CHO VAY THEO LĨNH VỰC TẠI VDB VĨNH LONG GIAI ĐOẠN 2006 - 2008
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007 Số tiền % Số tiền % 1. Hạ tầng KT-XH 117.637 113.089 126.418 (4.548) (3,7) 13.329 11,8 2. Nông nghiệp 76.063 72.077 83.333 (3.987) (5,4) 11.257 15,6 3. Công nghiệp 55.929 53.054 62.685 (2.875) 5,1 9.630 18,2 4. Địa bàn khó khăn 26.846 26.140 27.879 (706) (2,6) 1.739 6,7 Tổng cộng 276.475 264.360 300.315 (12.115) (4,4) 35.955 13,6
(Nguồn: phòng tổng hợp – Ngân hàng Phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long)
Nhìn chung, dư nợ tín dụng qua 3 năm gần đây có biến động nhưng không nhiều. Năm 2006, dư nợ 276.475 triệu đồng. Năm 2007, dư nợ giảm xuống 264.360 triệu đồng, giảm 6,7% so với năm 2006 và dư nợ năm 2008 tăng 13,6% so với năm 2007, đạt 300.315 triệu đồng. Nguyên nhân chủ yếu là do doanh số cho vay trong năm 2008 tăng khá cao, có nhiều công trình, dự án được đưa vào thi công và sử dụng nhưng chưa tới hạn trả nợ.
117,637 113,089 126,418 76,063 72,077 83,333 55,929 53,054 62,685 26,846 26,140 27,879 0 20,000 40,000 60,000 80,000 100,000 120,000 140,000 2006 2007 2008 Năm Tri ệu đồng Hạ tầng KT-XH Nông nghiệp Công nghiệp Địa bàn khó khăn
Hình 5: TÌNH HÌNH DƯ NỢ THEO LĨNH VỰC TẠI VDB VĨNH LONG GIAI ĐOẠN 2006 – 2008
- Cơ cấu hạ tầng kinh tế - xã hội và địa bàn kinh tế - xã hội khó khăn:
Qua 3 năm dư nợ tín dụng có xu hướng tăng giảm không đều. Năm 2007 dư nợ tín dụng giảm nhẹ nguyên nhân chủ yếu là do các công trình dự án đã hoàn thành và đưa vào sử dụng trong một thời gian nên đã trả hết nợ gốc và lãi cho Ngân hàng mặc dù doanh số cho vay tăng. Đến năm 2008, dư nợ tín dụng tăng cao là do doanh số cho vay trong năm tiếp tục tăng cao; đầu tư các công trình trọng điểm và địa bàn kinh tế xã hội khó khăn theo chủ trương của Nhà nước tạo cơ sở hạ tầng. Do đó quy mô tín dụng trong các lĩnh vực này càng được chi nhánh mở rộng.
- Nông nghiệp: Dư nợ tín dụng qua 3 năm có nhiều biến động nhưng không lớn lắm. Năm 2007, dư nợ tín dụng chỉ đạt 72.077 triệu đồng, giảm 5,4% so với năm 2006 và tăng lên 83.333 triệu đồng năm 2008, tăng 15,6% so với năm 2007. Trong những năm qua do chính sách phát triển nông nghiệp nông thôn của tỉnh ngày càng được đẩy mạnh, phát triển nông nghiệp theo hướng xuất khẩu, coi trọng phát triển công nghệ sinh học và tạo giống mới; cơ cấu sản xuất nông nghiệp và nông thôn chuyển dịch theo hướng tạo ra sản phẩm có năng suất, chất lượng và đạt hiệu quả cao. Nên năm 2008 dư nợ tín dụng tăng cao.
- Công nghiệp: Cũng giống như dư nợ tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp, dư nợ tín dụng đối với lĩnh vực công nghiệp qua 3 năm có nhiều biến động. Năm 2007, dư nợ tín dụng đạt 53.054 triệu đồng, giảm 5,1% so với năm 2006 và đến năm 2008 dư nợ tăng lên đạt 62.685 triệu đồng, tăng 18,2% so với năm 2007. Hiện nay, công nghiệp trên địa bàn tỉnh đang trên đà phát triển, nhu cầu vay vốn
để sản xuất kinh doanh của đơn vị và doanh nghiệp ngày càng tăng. Hướng đến đưa thị xã Vĩnh Long thành TP Vĩnh Long trực thuộc tỉnh trong tương lai. Do đó quy mô tín dụng trong lĩnh vực này ngày càng được chi nhánh quan tâm và mở rộng nhiều hơn.