Nguyên nhân của những tồn tại trên

5. Khoá luận gồm ba chơng

2.4.5 Nguyên nhân của những tồn tại trên

Nền kinh tế của Việt Nam cha phát triển cao, thu nhập của dân c còn thấp, thói quen sử dụng tiền mặt của mỗi ngời dân còn phổ biến.

Theo ý kiến đánh giá của một số nhà nghiên cứu kinh tế “Nhà nớc đang còn buông lỏng việc quản lý và định hớng sử dụng tiền mặt.” Thực tế cha có điều luật nào quy định về trách nhiệm, quyền hạn, phạm vi của những ngời tham gia về thanh toán chuyển tiền điện tử, thiếu căn cứ pháp lý vững chắc để giải quyết các tranh chấp phát sinh trong quá trình thanh toán, cha thể hiện rõ trách nhiệm của từng cấp từng ngời đối với những rủi ro có thể phát sinh.

Công nghệ Ngân hàng đã có bớc phát triển nhng cha đáp ứng đợc nhu cầu. Phần mềm kế toán chuyển tiền điện tử đã đợc NHNN nghiên cứu đa vào ứng dụng nhng không thống nhất trong các NHTM. Mỗi hệ thống NH có quy trình thanh toán riêng. Do đó, thanh toán chuyển tiền điện tử không phát huy hiệu quả trong toàn nghành ngay từ đầu. Các hệ thống NH có sự độc lập quá lớn, không có sự chia sẻ thông tin lãng phí chi phí của toàn ngành.

Mặt bằng chung của nền kinh tế về công nghệ- pháp lý-kỹ thuật còn thấp cha đồng bộ.

Vốn đầu t cơ sở vật chất kỹ thuật cho CN còn rất hạn chế. Điều này đã hạn chế rất lớn đến quá trình phát triển của CN nói chung và thanh toán chuyển tiền điện tử nói riêng.

CN NHCT Đống Đa vẫn còn tồn tại cơ chế “khoán tài chính” tức là CN nào tạo ra quỹ thu nhập lớn thì cán bộ có thu nhập cao. Trong khi đó, CN chi trả chuyển tiền đến không đợc hởng khoản thu nhập về dịch vụ chuyển tiền qua NH vì bệ nhận đã thu toàn bộ lệ phí. Hơn nữa, CN bên trả, chuyển tiền, trách nhiệm nặng nề hơn nơi chi dễ xẩy ra rủi ro mất nhầm lẫn ..mà không đợc hởng phí chuyển tiền là cơ chế tài chính cha hợp lý. Vì vậy, nhiều CN khi nhận chuyển tiền đến không

kịp thời hoặc qúa chậm gửi giấy báo có cho ngời thụ hởng nhất là ngời cha mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn tại NH.

Với những vớng mắc và tồn tại trên đây bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân cả từ phía môi trờng khách quan, cơ chế, chính sách của Nhà Nớc và quy định của NHCT VN đến sự vận động của hệ thống thanh toán chuyển tiền điện tử. Vì vậy cần phải đợc sửa chữa một cách thống nhất và đồng bộ ở mọi khâu mọi cấp nhằm mục đích đảm bảo nguồn vốn lu thông trong nền kinh tế thị trờng, thanh toán chính xác kịp thời và có hiệu quả an toàn trong quá trình lu thông của đồng tiền đáp ứng nhu cầu và tiềm năng của chúng.

Chơng III

Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao

chất lợng công tác thanh toán chuyển tiền

điện tử tại CN NHCT Đống Đa-Hà Nội.

Hệ thống thanh toán tơng lai sẽ đáp ứng các yêu cầu về khả năng thanh toán điện tử thống nhất ở Việt Nam. Quy mô của hệ thống thanh toán trong tơng lai bao gồm các khoản thanh toán liên hàng và nội bộ NH và các giao diện với các tài khoản khách hàng mở tại NH. Vào thời điểm thích hợp, các giao diện sẽ đợc thiết lập với các hệ thống khác nh các hệ thống ATM và POS và các hệ thống thanh toán bù trừ chứng khoán và tất toán.

Hệ thống thanh toán tơng lai sẽ chuẩn bị cho việc chuyển tiền từ lúc khởi xuất tại CN của các NH (thanh toán bù trừ) và việc chuẩn giá trị giữa các NH qua các TK thanh toán mở tại NHNN (tất toán).

Hệ thống thanh toán sẽ phát triền đáp ứng cho toàn bộ các hình thức thanh toán điện tử. Các hình thức này không đòi hỏi phải có các chứng từ thực để chuyển tiền. Trớc tiên, cần có các hình thức thanh toán điện tử sau:

Thanh toán ghi có chủ yếu để phục vụ nhu cầu của khách hàng công nghiệp thơng mại và phục vụ cho hoạt động thanh toán liên hàng liên quan đến giao dịch thơng mại trên thị trờng tài chính sắp thành lập.

Thanh toán ghi nợ uỷ nhiệm trớc chủ yếu là hối phiếu NH và ghi nợ trực tiếp. Tạo ra một mạng lới thanh toán đủ mạnh để đáp ứng đợc các đòi hỏi sau của thị trờng cũng nh của NHNN:

Đẩy mạnh tốc độ chu chuyển tiền tệ (từ 8-12 lần /GDP năm hiện nay lên 20- 40 lần /năm) tạo điều kiện rút bớt vốn ra khỏi lu thông đa vào sản xuất.

Tinh giản đợc hệ thống tài khoản liên quan đến thanh toán đặc biệt là tài khoản trong thanh toán chuyển tiền điện tử để tiết kiệm vốn thanh toán cho NH, tăng lợng vốn cho vay, giải quyết dứt điểm tình trạng vừa thừa vốn vừa thiếu vốn

trong nội bộ một NH. Tuy nhiên, quá trình này không làm ảnh hởng đến việc thực thi các công cụ tài chính của NHNN.

Tạo đợc các công cụ thanh toán mới có triển vọng trong thị trờng VN nh các công cụ thanh toán POS, ATM hay Electronic Bank, nhằm đẩy nhanh quá trình th- ơng mại bắt kịp với xu hớng thơng mại điện tử.

Hệ thống thanh toán tong lai phải xây dựng trên nguyên tắc hệ thống mở và đợc thiết kế theo cơ cấu MODULE để có thể dễ dàng nâng cấp, ghép nối (với các hệ thống thanh toán bù trừ chứng khoán sau này).

Có đợc một quy chế khắc phục rủi ro trong hệ thống (rủi ro trong thanh toán liên hàng do các nguyên nhân làm h hỏng sai sót trong hệ thống mạng) ở mức cao nhất đồng thời có hệ thống bảo mật chặt chẽ, ngăn đợc các tấn công từ bên ngoài (làm cho chi phí tấn công lớn hơn nhiều lợi ích mà mà kẻ tấn công có thể thu đợc).

3.2 Định hớng phát triển hệ thống thanh toán và chuyển tiền điện tử trong hệ thống ngân hàng nói chung và CN NHCT Đống Đa trong thời gian tới. thống ngân hàng nói chung và CN NHCT Đống Đa trong thời gian tới.

Môi trờng ngân hàng đã và đang thay đổi. Điều đó đòi hỏi ngân hàng phải thay đổi phơng thức hoạt động theo định hớng dựa trên nền tảng công nghệ cao, đặc biệt là công nghệ tin học. Tin học và hiện đại hoá hệ thống thanh toán phải đ- ợc coi là một trong những mục tiêu hàng đầu của chiến lợc đổi mới và hiện đại hoá hoạt động trong hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung và CN NHCT Đống Đa nói riêng. “Hiện đại hoá công nghệ thanh toán là một trong những tiêu chuẩn để hệ thống Ngân hàng Việt Nam hội nhập với cộng đồng tài chính trong khu vực và trên thế giới .”

Trong thanh toán chuyển tiền điện tử, NHNN VN, NHCT VN và các ngân hàng khác cũng đã định hớng những vấn đề cần đạt đợc trong vòng từ nay đến năm 2005:

-Mở rộng mạng lới thanh toán chuyển tiền điện tử khắp các tỉnh thành phố trong toàn quốc, mở rộng về các huyện, ngân hàng cấp 04, các ngân hàng ở các vùng xa xôi miền núi. Mạng lới thanh toán chuyển tiền điện tử phải đi sâu đi sát quần chúng, đến tận nơi khách hàng có nhu cầu, đáp ứng thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng.

-Tiếp tục hoàn thiện, nâng cấp chơng trình thanh toán chuyển tiền điện tử theo mô hình thanh toán tập trung trong từng hệ thống, kết nối giữa các hệ thống với Trung tâm thanh toán quốc gia, mà ở Việt Nam là do NHTW làm đầu mối.

-Tích luỹ và tập trung vốn cho việc xây dựng cở sở vật chất kỹ thuật về công nghệ thông tin Ngân hàng hiện đại, đủ sức tiếp cận với thực tế và trong tơng lai phát triển của khoa học công nghệ mới.

-Đào tạo cán bộ có trình độ công nghệ thông tin Ngân hàng vừa có thể ứng phó ngay đợc với thực tế trớc mắt, vừa có tính chiến lợc lâu dài, đảm bảo cho việc phát triển công nghệ trong tơng lai, tránh đợc những hụt hẫng so với thế giới. Đây là một vấn đề hết sức quan trọng, có tính quyết định của thời đại sử dụng công nghệ hiện đại trong trờng thơng mại điện tử thế giới đang phát triển nh vũ bão.

-Xây dựng hệ thống kho dữ liệu tập trung cũng nh hệ thống thanh toán dự phòng trong từng hệ thống thanh toán và trung tâm thanh toán quốc gia.

-Kết nối hệ thống thanh toán của các NHTM với các khách hàng, thực hiện từng bớc ngân hàng bán lẻ, trao đổi thông tin với khách hàng qua các mạng kết nối, các trang Web...

-Các cơ chế mới về thanh toán điện tử và các văn bản có liên quan khác cần đợc xây dựng và hoàn thiện không chỉ đối với các hoạt động thanh toán ngân hàng mà trong phạm vi toàn nền kinh tế xã hội nh: chữ ký điện tử, bảo mật an toàn, xác thực chữ ký điện tử, kiểm soát hệ thống...

-Cần hoàn thiện tổ chức quản lý, giám sát hệ thống thanh toán tại NHTW phù hợp với yêu cầu của thanh toán tập trung, hiện đại.

-Xây dựng các Trung tâm thanh toán bù trừ khu vực và quốc gia về séc, các giấy tờ có giá, nhanh chóng thực hiện việc bù trừ giá trị thấp trong hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng.

-Trong thời gian tới, tăng nguồn thu từ dịch vụ thanh toán lên 10% trong tổng nguồn thu của Ngân hàng.

3.3 Một số giải pháp trớc mắt nhằm hoàn thiện công tác thanh toán chuyển tiền điện tử tại CN NHCT Đống Đa. tiền điện tử tại CN NHCT Đống Đa.

3.3.1 Tiếp tục đẩy mạnh lợi thế việc áp dụng hệ thống thanh toán điện tử.

Có thể nói, việc xây dựng mạng thanh toán nội bộ khá hoàn chỉnh này tạo điều kiện khá thuận lợi cho hệ thống NH nói chung và CN NHCT Đống Đa nói riêng trong cạnh tranh trên thị trờng.

Việc phát huy sức mạnh của mạng phải luôn đợc quan tâm bằng các công việc cụ thể sau:

-Phát triển các phần mềm mạng mới tiếp tục can thiệp sâu hơn vào công tác thanh toán thủ công.

-Cải tiến những điểm còn vớng mắc trong cơ cấu phần cứng cũng nh phần mềm.

-Cải tiến các mức phí sao cho phù hợp, lôi kéo đợc khách hàng tham gia hệ thống thanh toán của mình. Kinh nghiệm thực tế từ các nớc cho thấy, các mạng thanh toán liên hàng lớn đều xuất phát từ một hệ thống thanh toán nội bộ của một NH có uy tín. Đây là một giải pháp trớc mắt vô cùng hữu ích và tiết kiệm để đạt tới một mô hình thanh toán liên hàng trong tơng lai.

3.3.2 Tiếp tục nghiên cứu cải thiện hệ thống thanh toán liên hàng.

Sức mạnh của hệ thống thanh toán điện tử có mạnh đến đâu chăng nữa mà không phù hợp với xu thế phát triển chung của các hệ thống khác thì nó cũng không mang lại hiệu quả cao. Bởi lẽ, các bài toán xử lý nghiệp vụ NH không chỉ nằm trong nội bộ một NH mà nó còn liên quan đến các NH khác. Vì thế, nếu nhờ đi trớc, có số liệu nhanh mà các NH khác lại cha phát triển thì cũng biến thành chậm.

3.3.3 Tiến tới thanh toán trực tiếp với khách hàng qua mạng vi tính.

Đây là một mục tiêu tất yếu mà bất cứ quá trình hiện đại hoá hệ thống thanh toán nào cũng phải hớng tới.

Nhìn vào quy trình thanh toán điện tử chúng ta mới thấy đợc sự cải tiến trong khâu truyền tin giữa các CN NH với nhau nhng giữa NH với khách hàng thì hoàn toàn cha có gì đổi mới.

Việc khuyến khích các khách hàng lớn nối mạng trực tiếp với NH sẽ tạo điều kiện cho NH cũng nh khách hàng giảm bớt đợc rất nhiều công việc giấy tờ. Các

lệnh thanh toán đợc truyền đi trực tiếp từ các máy tính của khách hàng (đã đợc cài đặt sẵn trong chơng trình) tới máy chủ của các NH phục vụ họ.

Tại đây một chơng trình tự động kiểm tra tính hợp lý hợp lệ của tin điện này và tự động chuyển mạch đến TTTT sau khi đã hạch toán vào tài khoản và làm các tác vụ lu trữ nếu cần.

3.4 Các giải pháp lâu dài mang tính chiến lợc nhằm đạt tới một hệ thống thanh toán điện tử hoàn thiện. thanh toán điện tử hoàn thiện.

3.4.1 Nâng cấp cơ sở hạ tầng kỹ thuật có tính đến hiệu quả vốn đầu t.

Cơ sở vật chất đóng một vai trò quan trọng trong hoạt động NH đặc biệt trong thời đại ngày nay. CN NHCT Đống Đa không ngừng đầu t xây dựng cơ sở hạ tầng khang trang lắp đặt tơng đối đầy đủ hệ thống máy tính. Việc thuê đờng truyền riêng của Tổng Công ty Bu chính viễn thông vừa đảm bảo tốc độ thanh toán cũng nh an toàn tránh thất lạc file dữ liệu, ách tắc đờng truyền. NHCT VN đã thuê đờng truyền thông X25 và đạt đợc kết quả tơng đối tốt. Nhng do đờng truyền dung lợng nhỏ trong khi nhu cầu chuyển tiền ngày càng tăng nên nhiều khi việc truyền thông không thực hiện đợc. NHCT VN cần sớm yêu cầu Tổng Công ty Bu chính viễn thông thay đổi đờng truyền cũ bằng đờng truyền mới có dung lợng lớn chất l- ợng ổn định hơn để phục vụ cho việc truyền số liệu nhằm đảm bảo thanh toán không còn ùn tắc để các khoản chuyển tiền đến kịp tay khách hàng trong ngày.

Ngoài ra, để tiếp tục hoàn thiện hệ thống thanh toán điện tử, NH cần xúc tiến việc phát triển các phần mềm tin học sao cho đảm bảo chuyển tiền nhanh hơn chính xác hơn an toàn hơn và đảm bảo chống đợc sự xâm nhập trộm và tin tặc vào hệ thống.

NH có thể rà soát lại toàn bộ các trang thiết bị hiện có, tận dụng và nâng cấp các thiết bị có thể đợc. Mặt khác, tiếp tục xin trang bị thêm máy vi tính mới phù hợp với đòi hỏi của công việc, cần u tiên trang bị những máy móc có tốc độ xử lý cao cho công tác thanh toán.

Việc đầu t trang thiết bị tin học có tốc độ cao, tơng thích giữa phần cứng và phần mềm sẽ giúp NH tránh đợc hiện tợng tắc nghẽn trong thanh toán nhờ vậy sẽ thu hút đợc nhiều khách hàng đến giao dịch thanh toán với NH, từ đó nâng đợc vị thế của NH trong thị trờng cạnh tranh.

NH cũng cần coi trọng công tác bảo dỡng các trang thiết bị vi tính, thờng xuyên kiểm tra chạy thử các thiết bị dự phòng, bên cạnh đó, coi trọng công tác bảo mật và lu trữ số liệu.

3.4.2 Chính sách chăm sóc khách hàng hợp lý.“ ”

Hoạt động của NH bắt đầu từ khách hàng và lớn lên nhờ tác động hai chiều giữa nhu cầu khách hàng và năng lực đáp ứng của NH. Mối quan hệ NH- Khách hàng trở thành mục tiêu chiến lợc đợc tổ chức một cách tế nhị. Dịch vụ thanh toán chuyển tiền điện tử có đặc điểm là thờng xuyên có sự giao tiếp giữa nhân viên NH với khách hàng. Vì thế, thái độ phục vụ và phong cách phục vụ của nhân viên là rất quan trọng. Nhận thức đợc điều này trong những năm qua CN NHCT Đống Đa đã luôn quan tâm hớng dẫn thanh toán viên có thái độ phục vụ tốt tạo ấn tợng tốt đẹp trong lòng khách hàng.

Để có kết quả tốt hơn, NH nên tổ chức nói chuyện, hớng dẫn nhân viên những quy tắc c xử với khách hàng khi giao dịch và những quy tắc c xử đã phổ biến trong các lĩnh vực dịch vụ khác nh hàng không, ăn uống giải trí du lịch...

Mặt khác, cần có những quy định chặt chẽ về tác phong làm việc nh không làm việc khác để khách hàng phải chờ đợi, mặc đồng phục, đến đúng giờ , không nói chuyện riêng giữa các nhân viên khi đang tiếp khách hàng...

Đồng thời, nhân viên NH phải luôn có thái độ nhiệt tình sẵn sàng giúp đỡ khách hàng. Những khách hàng mới đến giao dịch hoặc cha quen giao dịch với NH thờng không biết phải đến phòng nào để gặp ai để thực hiện giao dịch. Họ th-