Lãi suất là một trong những yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu. Thấy rõ đợc điều đó, SGDI rất chú trọng đến việc thay đổi lãi suất trong từng thời kỳ sao cho phù hợp với lãi suất thị trờng nhằm thu hút nguồn tiền gửi của mọi thành phần trong nền kinh tế. SGD cần xác định đợc rằng biện pháp tăng lãi suất để thu hút đợc nguồn vốn huy động có tác động rất mạnh và nhanh. Tuy nhiên, đây là biện pháp có giới hạn, bởi việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh. Đồng thời có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay và tác động đến toàn bộ hoạt động tín dụng của Sở.Vì thế, mức lãi suất đa ra là tuỳ theo mức độ cần thiết của nguồn vốn, tuỳ theo từng thời điểm, từng khu vực, phù hợp với khung lãi suất do NHNN quy định và có lợi cho ngời gửi, ngời vay và cả Ngân hàng. Đặc biệt, với cơ chế lãi suất theo tín hiệu thị trờng nh hiện nay càng đòi hỏi sự năng động, linh hoạt của SGD trong quá trình tìm kiếm nguồn vốn để cho vay
3.2.5. Gắn liền việc tăng cờng huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu quả
Trong hoạt động Ngân hàng, giữa nguồn vốn và sử dụng vốn có quan hệ thờng xuyên, tác động hỗ trợ lẫn nhau, chi phối lẫn nhau. Nguồn vốn là cơ sở, là tiền đề để Ngân hàng thực hiện công tác sử dụng vốn. Nhng chỉ khi Ngân hàng tiến hành cho vay quay vòng vốn thì nguồn vốn mới sinh lời. Do đó, sử dụng vốn là căn cứ quan trọng để Ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động.
Nớc ta đang trong giai đoạn trong công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc nên việc đầu t tín dụng có chiều hớng tăng trởng mạnh. Nhng việc mở rộng tín dụng phải đi đôi với việc nâng cao chất lợng, đảm bảo an toàn vốn và tăng tr- ởng. SGD I cần đa ra các giải pháp thích hợp cho việc huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả:
- Thờng xuyên bám sát chủ trơng, đờng lối phát triển kinh tế xã hội của thành phố, bám sát mục tiêu, biện pháp của ngành. Nắm chắc thị trờng, cả thị trờng hiện tại và thị trờng dự báo để xây dựng chiến lợc tổng thể về bề rộng của thị trờng.
- Thực hiện phơng châm cho vay an toàn - hiệu quả. Kế toán cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt các tỷ lệ giới hạn an toàn vốn trong kinh doanh đợc qui định trong Luật NHNN và Luật Các TCTD bao gồm:
+ Tỷ lệ đảm bảo an toàn về khả năng chi trả gồm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả năng thanh toán theo qui định của NHNN.
+ Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu.
+ Tỷ lệ tối đa d nợ cho vay trên vốn huy động. + Tỷ lệ cho vay tối đa trên vốn tự có.
+ Tỷ lệ chuyển hoá vốn
+ Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng d nợ...
- SGD cần làm tốt vai trò trung gian tài chính, một mặt tăng cờng tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn đầu t của các thành phần kinh tế, mặt khác cần nâng cao chất lợng tín dụng, tăng thị phần vào các Tổng công ty đã có tín nhiệm trong thị trờng vay vốn với Sở, chú trọng cho vay tiêu dùng trong cán bộ công nhân viên... Việc cho vay phải đảm bảo cân đối giữa tiền gửi và tiền vay. Tính toán lợi ích nhiều mặt nhng cho vay phải bù đắp chi phí, trích lập quĩ rủi ro và có lợi nhuận. Cán bộ tín dụng phải thờng xuyên kiểm tra, phân tích chất l- ợng những khoản cho vay, kịp thời xử lý những phát sinh ảnh hởng không tốt đến kết quả kinh doanh của SGD.
- SGD I cần cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn, đảm bảo sự tơng ứng về thời hạn và lãi suất cho nguồn vốn nào thì cho vay loại hình đó. Tuy
nhiên, trong điều kiện có chênh lệch giữa nguồn vốn huy động và cho vay, ngân hàng có thể cân đối vốn cho vay bằng cách: nếu có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao hoặc nguồn vốn thờng xuyên luân chuyển ngân hàng có thể sử dụng để cho vay trung dài hạn. Việc sử dụng tất nhiên phải chú ý đến một tỷ lệ nhất định.
3.2.6. Thực hiện chính sách khách hàng và chiến lợc marketing hiệu quả
Trong quá trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần hiểu rõ lợi ích của ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, vào lợi ích của ngời gửi tiền. Vì vậy, ngân hàng phải có chính sách khách hàng đúng đắn. Đó là thu hút nhiều khách hàng, duy trì, mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng, chiến lợc kinh doanh của ngân hàng cũng phải nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục những khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài. Ngân hàng chia khách hàng ra làm nhiều loại để có cách đối xử cho phù hợp. Những khách hàng lâu năm, có số dự tiền gửi lớn, đợc ngân hàng tín nhiệm, ngân hàng sẽ có chính sách u tiên về lãi suất, kỳ hạn món vay cũng nh việc xét thởng.
Để thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày một nhiều thì ngân hàng phải đặt ra chiến lợc khách hàng. Vì lợi ích của khách hàng, ngân hàng cần có phòng Marketing riêng chuyên thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu của khách hàng, phân loại thị trờng, phân loại khách hàng để từ đó có cách xử lý cho phù hợp.
Thêm vào đó, hoạt động khuyếch trơng, quảng cáo đối với ngân hàng là không bao giờ thừa bởi hiện nay rất nhiều ngời dân chi mới quen với việc đến ngân hàng chỉ gửi tiền để lấy lãi. Họ cha quen với các dịch vụ của ngân hàng, khái niệm sản phẩm ngân hàng đối với họ còn rất trừu tợng. Do vậy, SGD cần có những hình thức tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu để đa thông tin đến với khách hàng để họ biết tới hoạt động của ngân hàng. Đồng thời họ thấy đợc lợi ích khi giao dịch với ngân hàng, về lãi suất, về các chính sách u đãi của các hình thức huy động vốn của ngân hàng.
Việc nắm bắt đợc thông tin của khách hàng, nắm bắt đợc thông tin của thị trờng sẽ giúp cho ngân hàng tận dụng đợc hấu hết các cơ hội. Từ đó có những định hớng, chính sách huy động phù hợp hơn, đa dạng hơn.
3.2.7. Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả trong kinh doanh
Bên cạnh việc huy động vốn, cách điều hành, sử dụng nguồn vốn nh thế nào có tác động mạnh mẽ đến hiệu quả công tác huy động vốn. Nếu nh ngân hàng cho khách hàng vay vốn mà không thu hồi đợc thì nguồn vốn của ngân hàng sẽ bị ứ đọng, không quay vòng đợc nhanh. Còn nếu nh ngân hàng thực hiện tốt công tác tín dụng, đầu t, kinh doanh có hiệu quả thì sẽ có nhiều khách hàng đến quan hệ với ngân hàng. Uy tín của ngân hàng đợc nâng cao sẽ tạo điều kiện huy động vốn đợc dễ dàng hơn.
Từ phần thực trạng ở chơng II, ta thấy tình hình kinh doanh của ngân hàng là khả quan. Tuy nhiên, nhiệm vụ của ngân hàng trong thời gian tới là tiếp tục tăng doanh số cho vay, nâng cao chất lợng, đảm bảo an toàn hiệu quả. Để làm đợc điều này, ngân hàng phải thực hiện các biện pháp sau:
- Ngân hàng phải chủ động tìm các dự án đầu t có hiệu quả. Trớc khi cho vay ngân hàng cần thẩm định kỹ về khách hàng. Trong quá trình thực hiện dự án cho vay, các cán bộ tín dụng phải thờng xuyên định kỳ theo dõi tình hình sử dụng vốn của khách hàng, có những nhận xét, kiến nghị lên ban lãnh đạo để đa ra đợc những quyết định kịp thời tránh tổn thất cho ngân hàng.
- Ngân hàng phải thờng xuyên thống kê các khế ớc đến hạn, có kế hoạch đôn đốc trả nợ đối với các doanh nghiệp có nợ quá hạn trên tinh thần giúp đỡ, t- ơng trợ lẫn nhau. Bằng các mối quan hệ của mình, ngân hàng có thể hỗ trợ khách hàng tiêu thụ sản phẩm của họ trong trờng hợp sản phẩm có chất lợng còn thấp, bị giảm giá do cung lớn hơn cầu... làm đợc điều này, ngân hàng không những thu hồi đợc vốn cho vay, giảm rủi ro ở mức thấp nhất mà còn giúp doanh nghiệp không bị phá sản.
- Ngân hàng phối hợp chặt chẽ với cơ quan chính quyền quận để quản lý tài sản thế chấp, thờng xuyên trao đổi thông tin với trung tâm cung cấp những thông tin về rủi ro tín dụng ngân hàng. Sau khi cấp phát tiền vay, ngân hàng
làm bản thông báo cho công an, viện kiểm sát... biết những tài sản đã thế chấp. Cơ quan pháp luật Nhà nớc sẽ không xác nhận bất cứ trờng hợp nào do chủ tài sản đề nghị chuyển nhợng, cho thuê hoặc để thế chấp ngân hàng khác.
3.2.8. Đổi mới công nghệ Ngân hàng
Một biện pháp quan trọng góp phần nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn là đổi mới công nghệ ngân hàng, tiếp cận nhanh với công nghệ hiện đại. Công nghệ ngân hàng không chỉ bao gồm là những máy móc đơn thuần thẻ thanh toán, máy rút tiền tự động mà còn là cơ chế thanh toán trong nội bộ ngân hàng hay sử dụng tin học để quản lý các mặt nghiệp vụ trong đó có quản lý kế toán và thanh toán. Là một ngân hàng mới thành lập, phải hoàn toàn tự chủ trong hoạt động kinh doanh, lợng vốn đầu t để đổi mới công nghệ còn hạn hẹp. Vì vậy, ngân hàng cần phải tự nghiên cứu đổi mới công nghệ, đồng thời lựa chọn giải pháp công nghệ phù hợp với điều kiện, khả năng của ngân hàng. Trớc mắt hiện nay, công nghệ u tiên là công nghệ thanh toán không dùng tiền mặt nhằm làm tăng vòng quay vốn, tiết kiệm tiền mặt trong lu thông.
3.2.9. Phát huy tối đa yếu tố con ngời
Đây không chỉ là giải pháp trớc mắt mà còn là về lâu dài nhằm phát triển vững chắc hoạt động kinh doanh của SGD I. Vì vậy, SGD cần đào tạo lại để nâng cao trình độ nghiệp vụ, có đủ năng lực để hoàn thành nhiệm vụ. Hơn nữa, một cán bộ ngân hàng hiện đại không chỉ cần thành thạo về nghiệp vụ mà còn là phải hiểu biết về nhiều lĩnh vực, là chuyên gia t vấn, marketing...
Các nhân viên ngân hàng cũng là những ngời trực tiếp tiếp xúc với khách hàng. Vì vậy, văn minh ngân hàng, những cảm nhận đầu tiên về ngân hàng sẽ thể hiện qua phong cách, thái độ phục vụ của cán bộ công nhân viên với khách hàng. SGD cần đặc biệt quan tâm đến điều này. Đồng thời, cần tìm hiểu sở tr- ờng riêng của mỗi cán bộ, nhân viên để phân công công việc cho hợp lý, đạt đ- ợc hiệu quả cao nhất trong công việc. Có chính sách thởng phạt rõ ràng để khuyến khích mọi ngời cùng cố gắng.
Ngân hàng cần sắp xếp đội ngũ cán bộ một cách hợp lý, mạnh dạn đề bạt, sử dụng những cán bộ trẻ, có năng lực, nhiệt tình gắn bó với sự nghiệp của
ngành. Công tác tổ chức cán bộ phải coi việc phát triển nguồn lực là nhân tố quyết định mọi thắng lợi trong hoạt động kinh doanh.
3.2.10. Tăng cờng công tác thông tin, quảng cáo
Với ngân hàng, để mở rộng hoạt động của mình thì khuếch trơng, quảng cáo là việc làm hết sức cần thiết. Ngân hàng phải làm sao cho ngời dân biết đến hoạt động của mình và thấy đợc lợi ích của họ khi giao dịch với ngân hàng .
Trong công tác huy động vốn, việc quảng cáo nên tập trung một số vấn đề nh: lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích của ngân hàng khi gửi tiền, khai trơng quỹ tiết kiệm mới... Thực tế ,nhiều khi ngân hàng phát hành kỳ phiếu với lãi suất hấp dẫn để huy động vốn trong một thời hạn ngắn cho hoạt động kinh doanh nhng vẫn không đợc ngời gửi hởng ứng. Đó là phần lớn ngời dân không biết thông tin này, ngoại trừ những ngời thờng xuyên liên hệ với ngân hàng. Vì vậy, việc quảng cáo nên tiến hành tơng đối thờng xuyên trên một số phơng tiện thông tin đại chúng nh truyền hình, báo chí... Đặc biệt, khi có hình thức huy động mới thì cần tuyên truyền một cách thờng xuyên về lợi ích của nó. Một hình thức quảng cáo rẻ tiền nhng cần thiết là dán các tờ áp phích tại trụ sở, quầy giao dịch của ngân hàng.
Đi song hành với hình thức quảng cáo là khuyến mại, giúp đẩy mạnh thêm hoạt động quảng cáo thu hút vốn vào ngân hàng. Các hình thức khuyến mại đa dạng sẽ tạo ra sự thích thú của khách hàng nh trả lời câu hỏi có thởng, hình thức xổ số theo tài khoản, lãi suất u đãi đối với khách hàng thờng xuyên giao dịch. Đây là hình thức quảng cáo tốt vì nó làm cho khách hàng, ngời dân biết đến, hiểu rõ về ngân hàng.
SGD I trực thuộc ngân hàng Công thơng Việt Nam, chịu sự chỉ đạo của ngân hàng Công thơng Việt Nam. Vì vậy, những biện pháp trình bày ở trên là một số biện pháp mà SGD I nói riêng và ngân hàng Công thơng Việt Nam cần phải thực hiện để khắc phục những tồn tại trong công tác huy động vốn nhằm đa SGD trở thành một trong những tổ chức tài chính tiền tệ quan trọng, có vị trí then chốt trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế thủ đô theo cơ chế thị trờng, có
sự quản lý của Nhà nớc. Tuy nhiên các giải pháp trên chỉ phát huy hiệu quả trong một môi trờng vĩ mô thuận lợi. Vì vậy, tôi xin đa ra một số kiến nghị để góp phần hoàn thiện môi trờng vĩ mô, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn ngày càng có hiệu quả hơn.
3.3. Một số kiến nghị nhằm thực hiện các giải pháp tăng cờng huy động vốn tại NHCT VN tại NHCT VN
3.3.1. Kiến nghị với ngân hàng Công thơng Việt nam
Ngân hàng cần thờng xuyên theo dõi và kiểm tra công tác hạch toán và chứng từ hạch toán, hoạt động huy động vốn của các quĩ tiết kiệm. Định kỳ hàng tháng có thống kê sai sót cần chỉnh sửa đối với các hoạt động nghiệp vụ, báo cáo Lãnh đạo để kịp thời chỉnh sửa.
Thứ nhất, Cần có những biện pháp đồng bộ đối với hệ thống ứng dụng
công nghệ thông tin và hoạt động kế toán. Bộ phận tin học ở Incombank cần tiếp nhận những đề đạt từ bộ phận tin học của các SGD, nghiên cứu, xử lý, giải quyết những bất cập và triển khai những phần mềm kế toán mới, phù hợp hơn với các hoạt động tác nghiệp hàng ngày. Sự phối hợp đồng bộ trên toàn hệ thống sẽ phát huy đợc hiệu quả tối đa của việc ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Thứ hai, Hoạt động kiểm toán nội bộ cũng cần phát huy chức năng và
vai trò của nó trong tất cả các hoạt động của ngân hàng, trong đó có hoạt động huy động vốn. Incombank cần tăng cờng tính độc lập của bộ phận kiểm toán nội bộ nhằm giúp cho hoạt động kiểm toán này đạt đợc hiệu quả nh mong muốn, thực sự là cánh tay đắc lực của Ban Giám đốc ngân hàng.
Thứ ba, Vấn đề cán bộ kế toán huy động vốn cần đợc chú ý hơn nữa.
Đây là bộ phận trực tiếp tiếp xúc với khách hàng. Vì vậy, thái độ phục vụ cũng nh trình độ nghiệp vụ của bộ phận này có tính chất quyết định quan trọng trong việc thu hút khách hàng. Cần có kế hoạch đào tạo về nghiệp vụ kế toán, tin học cũng nh quản trị.
3.3.2 Kiến nghị với NHNN VN
Incombank nằm trong hệ thống NHTM quốc doanh, chịu sự quản lý của NHNN. Vì vậy, trong công tác huy động vốn cũng nh hoạt động kinh doanh