a. Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm
Tốc độ tăng trởng của tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua các năm và luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động. Sở dĩ nh vậy vì ngời Việt Nam có thói quen tiết kiệm để dự phòng lúc ốm đau, bệnh tật hay mua sắm. Mục đích của họ là để kiếm lời, tích lũy. Nắm bắt đợc điều này, SGD I đã đa ra nhiều kỳ hạn gửi với các mức lãi suất khác nhau nhằm thu hút nguồn vốn này. Tuy nhiên, SGD cần có những giải pháp thích hợp hơn để thu hút đợc nguồn vốn dồi dào này.
Thứ nhất, Đa dạng hoá các hình thức gửi tiền tiết kiệm trong dân c bao
gồm cả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu. áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn một lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích luỹ, hay tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm nhà ở... Với những hình thức này, Ngân hàng có thể tăng cờng đợc nguồn vốn huy động, đặc biệt là vốn trung dài hạn.
Thứ hai, Quầy gửi tiền tiết kiệm của dân chúng phải phân bổ ở nhiều
nơi, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng.
Thứ ba, SGDI cần cải tiến thời gian làm việc để thuận tiện cho ngời gửi,
rút tiền. Nên chăng các quầy giao dịch bố trí ngời làm việc sớm hơn và nghỉ muộn hơn (thậm chí giao dịch cả tối và ngày nghỉ). Đây là một vấn đề rất quan
trọng vì có những ngời chỉ có ngoài giờ làm việc hoặc ngày nghỉ mới có thời gian để đến Ngân hàng gửi tiền cũng nh rút tiền.
Thứ t, Cải cách lề lối làm việc, thủ tục trong việc huy động vốn qua các
tài khoản tiền gửi tiết kiệm. Tránh sử dụng nhiều chứng từ, thủ tục rờm rà, tốn công sức, tiền của của Ngân hàng mà khách hàng lại không hài lòng.
Sự linh hoạt về kỳ hạn cũng là một sự hấp dẫn tiền gửi. Bên cạnh các kỳ hạn đang áp dụng, ngân hàng mở rộng thêm các thời hạn gửi tiền nh 9 tháng, 2 năm, 3 năm, 5 năm... và thậm chí 10 năm. Việc áp dụng hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn với thời hạn khác nhau sẽ tăng nguồn vốn trung và dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hoá các hình thức sử dụng vốn tại ngân hàng. Tuy nhiên, để có thể thu hút vốn dài hạn, ngân hàng nên phát hành "phiếu tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhợng" ngay tại các quỹ tiết kiệm của ngân hàng. Với loại tiết kiệm có kỳ hạn này có thể dung hoà đợc lợi ích hai bên: ngân hàng và ngời gửi tiền. Ngời gửi tiền tiết kiệm chủ động khi cần rút vốn ra chi tiêu đột xuất, đồng thời ngân hàng tạo đợc nguồn vốn ổn định.
Ngoài ra, cần có giải pháp tự động chuyển hoá tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân. Ví dụ: những ngời đã gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn ở ngân hàng từ 2 tháng trở lên có thể chuyển cho họ đợc hởng quyền lợi về tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
b. Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân
Hình thức này giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c với lãi suất thấp. Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần hiện đại hoá quá trình thanh toán qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt trong lu thông, tiết kiệm chi phí lu thông.
Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân là nhu cầu cấp thiết xét về góc độ đáp ứng nhu cầu phát triển các dịch vụ ngân hàng cho mọi tầng lớp dân c và xu hớng thanh toán không dùng tiền mặt của một nền kinh tế phát triển. Để tăng số lợng tài khoản này lên, đồng nghĩa với việc tăng doanh số thanh toán qua tài khoản, góp phần thúc đẩy quá trình thanh toán không dùng tiền mặt trong xã hội thì SGDI cần chú ý hơn nữa đến hình thức. Bởi vì nớc ta vẫn còn nghèo, thu nhập bình quân thấp, tâm lý của ngời dân Việt Nam vẫn quen sử dụng tiền mặt.
Vì vậy khái niệm mở tài khoản cá nhân và thanh toán qua ngân hàng với nhiều ngời vẫn còn rất mới mẻ. Hơn nữa, lãi suất huy động đối với loại tài khoản này là rất thấp (lãi suất không kỳ hạn) ngợc hẳn với tâm lý của ngời gửi tiền vào ngân hàng luôn mong hởng lãi suất cao.Về phía Ngân hàng cần có những biện pháp tác động nh sau:
- áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với các dịch vụ thanh toán, chi trả hộ khách hàng. Hớng dẫn cho khách hàng thấy đợc những tiện ích khi sử dụng tài khoản này để họ hiểu đợc những u điểm của tài khoản và thờng xuyên sử dụng nó. Khi ngời dân đã quen việc thanh toán, chi trả và các dịch vụ thuận tiện mà Ngân hàng đa ra cộng với sự đa dạng hoá các dịch vụ, các hình thức hoạt động của Ngân hàng, ngời dân sẽ ít quan tâm đến lãi suất. Cần phải tạo cho khách hàng hiểu đợc mục đích chủ yếu của khách hàng khi mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân là chất lợng dịch vụ mà không phải là hởng lãi.
- Ngân hàng có thể áp dụng việc theo dõi 2 tài khoản song song của khách hàng tức là khi tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng có số d cao, Ngân hàng sẽ chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng không bị thiệt. Ngợc lại, khi khách hàng có nhu cầu thanh toán cao, Ngân hàng sẽ tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi thanh toán để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng làm đợc nh vậy sẽ tạo ra sự nhanh chóng, tiện lợi hơn cho khách hàng. Đồng thời cũng giúp Ngân hàng giảm giai đoạn rút tiền nhiều lần, tốn thời gian và chi phí.
- Ngân hàng cũng có thể liên kết với Kho bạc để làm dịch vụ mở tài khoản chi trả lơng cho các khách hàng là cán bộ công nhân viên làm việc ở các trờng đại học, các doanh nghiệp Nhà nớc có thu nhập ổn định. Đây là một lĩnh vực còn rất mới mẻ, cho nên thị trờng và khả năng khai thác là rất lớn. Hơn nữa, trong thị trờng này, trình độ dân trí cao nên khả năng thích ứng của khách hàng với các dịch vụ ngân hàng là rất nhanh. Ngân hàng có thể qua đó giúp ng- ời dân tiếp xúc với các dịch vụ thanh toán hiện đại nh thẻ thanh toán, máy rút tiền tự động ATM... nhanh chóng hoà nhập vào mạng lới thanh toán quốc tế, tạo nguồn vốn lớn, ổn định cho Ngân hàng.
- Liên hệ với các trờng Đại học, Cao đẳng... để cùng nhà trờng có thể mở tài khoản cho mọi sinh viên trong trờng. Làm đợc điều này có lợi cho cả Ngân hàng, nhà trờng và cả sinh viên. Đối với Ngân hàng, đây là một nguồn huy động dồi dào vì hiện nay số lợng sinh viên trong các trờng Đại học, Cao đẳng... là rất lớn. Về phía nhà trờng và sinh viên, sẽ dễ dàng hơn trong việc thu học phí và các chi phí, lệ phí khác. Sinh viên không còn cảnh chen chúc nhau nộp học phí, có khi phải nghỉ cả tiết học mới chen chân đợc vào bàn thu.
c. Phát triển và mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản của các doanh nghiệp
Hiện nay, số lợng doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn Hà Nội là rất lớn, quan hệ thơng mại phức tạp. Nhiều doanh nghiệp (nhất là doanh nghiệp t nhân) không mở tài khoản thanh toán ở Ngân hàng hoặc thanh toán với nhau bằng tiền mặt không qua ngân hàng. Điều này ảnh hởng rất lớn đến hoạt động thanh toán của hệ thống NHTM nói chung và SGD I nói riêng, qua đó hạn chế hiệu quả huy động vốn - cho vay của Sở. Vì vậy, trong thời gian tới, SGD cần có những giải pháp đúng đắn để thu hút nguồn vốn này nh:
- Cử cán bộ xuống tận doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh nghiệp các loại tài khoản và những tiện ích của chúng. Đồng thời có chính sách u đãi khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng.
- Bám sát quá trình sản xuất kinh doanh, quá trình luân chuyển vật t hàng hoá và kỳ hạn nợ của các TCKT để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm, nộp tiền cho Ngân hàng đúng hạn thanh toán. Với những khách hàng có doanh thu lớn, SGD có biện pháp thu tại chỗ theo lịch thỏa thuận với đơn vị, tạo mối quan hệ tốt đẹp trong mối quan hệ kinh doanh với bạn hàng.
- Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích với hình thức đa dạng hơn nh trả lãi trớc, trả lãi sau, trả lãi định kỳ. Kỳ hạn đa dạng hơn, lãi suất áp dụng linh hoạt hơn trên cơ sở hoạt động của ngân hàng có lãi.
- Ngoài việc đa dạng hoá các hình thức huy động còn có thể qua t vấn môi giới, cầm đồ, tín dụng thu mua...
Ngân hàng cần quan tâm đến việc mở rộng thêm các loại tiền gửi khác để đáp ứng nhu cầu ngày một đa dạng của dân chúng. SGD I có thể áp dụng những hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích, cụ thể:
- Hình thức tiết kiệm hu trí bảo thọ: Dành cho những ngời có thu nhập hiện tại để dành một phần tiêu dùng cho tơng lai khi về già bằng cách hàng tháng gửi tiền vào tài khoản này.
- Hình thức tiết kiệm nhà ở: Hình thức này tạo cho ngời gửi tiền đợc quyền vay ở ngân hàng một khoản lớn với lãi suất hợp lý để đầu t cho chỗ ở của chính mình.
Song song với đa dạng hoá các hình thức tiền gửi tiết kiệm, Ngân hàng
cần mở rộng việc phát hành kỳ phiếu có mục đích với hình thức đa dạng hơn
nh trả lãi trớc, trả lãi sau, trả lãi định kỳ, loại 2 năm, 3 năm..., lãi suất linh hoạt
tuỳ thuộc môi trờng cạnh tranh và cung cầu trên thị trờng; phát hành trái phiếu
ngân hàng thơng mại để huy động vốn trung và dài hạn vừa tạo nguồn vốn
trung và dài hạn, vừa cung cấp hàng hoá cho thị trờng vốn.
Tuỳ từng điều kiện, thời điểm cụ thể mà ngân hàng áp dụng những hình thức huy động vốn phù hợp nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi và tiền mặt ngoài xã hội.
Đa năng trong kinh doanh cũng làm cho khách hàng có cảm giác thoả mãn và ngày càng có nhiều khách hàng đến với ngân hàng. Những hoạt động này ảnh hởng đến công tác huy động vốn, nhờ đó mà khả năng của ngân hàng đợc nâng lên. Ngân hàng cần mở thêm các dịch vụ nh: dịch vụ t vấn, dịch vụ môi giới, dịch vụ cầm đồ, tín dụng thuê mua...
3.2.3. Đơn giản hoá các thủ tục nhận tiền gửi cho tới các thủ tục cho vay
Hiện nay, nếu một ngời gửi tiền thông thờng phải mất 15 - 30 phút cho một lần gửi hoặc rút. Đối với xin vay, thủ tục còn kéo dài nhiều ngày. Các thủ tục này ngân hàng làm theo quy định, nhng ngân hàng cần nghiên cứu biện pháp rút ngắn thời gian. Chẳng hạn nh trang bị máy vi tính cho các quỹ tiết kiệm; máy của kế toán đợc nối với máy của kế toán trởng và thủ quỹ, qua đó có
thể kiểm tra lẫn nhau, đảm bảo tính chính xác, giảm bớt thời gian chờ đợi của khách hàng.
SGD I nên nghiên cứu triển khai hình thức tiết kiệm gửi một nơi, rút ở nhiều nơi. Đối với ngân hàng, hình thức này có ý nghĩa quan trọng trong việc từng bớc nâng cao khả năng phục vụ khách hàng với chất lợng cao hơn, đối t- ợng rộng rãi hơn, lựa chọn địa điểm linh hoạt hơn đồng thời là bớc tiếp theo trong việc hiện đại hoá dịch vụ thanh toán..
3.2.4. áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt
Lãi suất là một trong những yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu. Thấy rõ đợc điều đó, SGDI rất chú trọng đến việc thay đổi lãi suất trong từng thời kỳ sao cho phù hợp với lãi suất thị trờng nhằm thu hút nguồn tiền gửi của mọi thành phần trong nền kinh tế. SGD cần xác định đợc rằng biện pháp tăng lãi suất để thu hút đợc nguồn vốn huy động có tác động rất mạnh và nhanh. Tuy nhiên, đây là biện pháp có giới hạn, bởi việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh. Đồng thời có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay và tác động đến toàn bộ hoạt động tín dụng của Sở.Vì thế, mức lãi suất đa ra là tuỳ theo mức độ cần thiết của nguồn vốn, tuỳ theo từng thời điểm, từng khu vực, phù hợp với khung lãi suất do NHNN quy định và có lợi cho ngời gửi, ngời vay và cả Ngân hàng. Đặc biệt, với cơ chế lãi suất theo tín hiệu thị trờng nh hiện nay càng đòi hỏi sự năng động, linh hoạt của SGD trong quá trình tìm kiếm nguồn vốn để cho vay
3.2.5. Gắn liền việc tăng cờng huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu quả
Trong hoạt động Ngân hàng, giữa nguồn vốn và sử dụng vốn có quan hệ thờng xuyên, tác động hỗ trợ lẫn nhau, chi phối lẫn nhau. Nguồn vốn là cơ sở, là tiền đề để Ngân hàng thực hiện công tác sử dụng vốn. Nhng chỉ khi Ngân hàng tiến hành cho vay quay vòng vốn thì nguồn vốn mới sinh lời. Do đó, sử dụng vốn là căn cứ quan trọng để Ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động.
Nớc ta đang trong giai đoạn trong công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc nên việc đầu t tín dụng có chiều hớng tăng trởng mạnh. Nhng việc mở rộng tín dụng phải đi đôi với việc nâng cao chất lợng, đảm bảo an toàn vốn và tăng tr- ởng. SGD I cần đa ra các giải pháp thích hợp cho việc huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả:
- Thờng xuyên bám sát chủ trơng, đờng lối phát triển kinh tế xã hội của thành phố, bám sát mục tiêu, biện pháp của ngành. Nắm chắc thị trờng, cả thị trờng hiện tại và thị trờng dự báo để xây dựng chiến lợc tổng thể về bề rộng của thị trờng.
- Thực hiện phơng châm cho vay an toàn - hiệu quả. Kế toán cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt các tỷ lệ giới hạn an toàn vốn trong kinh doanh đợc qui định trong Luật NHNN và Luật Các TCTD bao gồm:
+ Tỷ lệ đảm bảo an toàn về khả năng chi trả gồm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả năng thanh toán theo qui định của NHNN.
+ Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu.
+ Tỷ lệ tối đa d nợ cho vay trên vốn huy động. + Tỷ lệ cho vay tối đa trên vốn tự có.
+ Tỷ lệ chuyển hoá vốn
+ Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng d nợ...
- SGD cần làm tốt vai trò trung gian tài chính, một mặt tăng cờng tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn đầu t của các thành phần kinh tế, mặt khác cần nâng cao chất lợng tín dụng, tăng thị phần vào các Tổng công ty đã có tín nhiệm trong thị trờng vay vốn với Sở, chú trọng cho vay tiêu dùng trong cán bộ công nhân viên... Việc cho vay phải đảm bảo cân đối giữa tiền gửi và tiền vay. Tính toán lợi ích nhiều mặt nhng cho vay phải bù đắp chi phí, trích lập quĩ rủi ro và có lợi nhuận. Cán bộ tín dụng phải thờng xuyên kiểm tra, phân tích chất l- ợng những khoản cho vay, kịp thời xử lý những phát sinh ảnh hởng không tốt đến kết quả kinh doanh của SGD.
- SGD I cần cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn, đảm bảo sự tơng ứng về thời hạn và lãi suất cho nguồn vốn nào thì cho vay loại hình đó. Tuy
nhiên, trong điều kiện có chênh lệch giữa nguồn vốn huy động và cho vay,
