SCB – Một thương hiệu đã được khẳng định ở khu vực phía Nam, song lại còn khá mới đối với khu vực miền Bắc. Trước xu thế hội nhập, cạnh tranh, đồng thời để đáp ứng nhu cầu mở rộng và hoạt động trên cả nước, cuối năm 2005, ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – chi nhánh Hà Nội được thành lập tại số 4 – Hồ Xuân Hương – P. Nguyễn Du - Quận Hai Bà Trưng - Hà Nội theo giấy phép thành lập số 0113009192 do Sở Kế hoạch và Đầu tư TP Hà Nội cấp ngày 04/10/2005. Là ngân hàng "Bắc tiến" muộn hơn so với các ngân hàng khác, nhưng SCB sẽ cạnh tranh bằng chính chất lượng dịch vụ để chiếm được lòng tin của khách hàng. Thực tế kết quả hoạt động gần 3 năm qua đã chứng minh điều đó, hoạt động kinh doanh luôn có lãi, luôn vượt mức kế hoạch mà HĐQT đề ra, bên cạnh đó, chi nhánh luôn cố gắng mở rộng phạm vi hoạt động sang các vùng lân cận như Hà Tây, Hưng Yên, Bắc Ninh…,thu hút nhiều khách hàng mới, góp phần tăng doanh thu cho ngân hàng.
Là chi nhánh mới thành lập, đối mặt với nhiều khó khăn thách thức, đặc biệt đó là thách thức về cạnh tranh…nhận thức được điều đó, chi nhánh đã có những bước đi chiến lược trong khâu tiếp cận khách hàng đó là - thực hiện các nghiệp vụ cho vay, tiền gửi, huy động vốn, các dịch vụ thanh toán quốc tế... với đối tượng được nhắm đến là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các nhà đầu tư tài chính có tiềm năng, trong đó hoạt động chủ yếu là huy động vốn và cho vay.
Với phương châm “SCB luôn hướng tới sự hoàn thiện vì khách hàng”, chi nhánh không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ. Để làm tốt được công việc đó, SCB luôn chú trọng đến chất lượng đội ngũ nhân viên. Tuy nhiên, sau gần 3 năm thành lập, đến nay mới có 90 cán bộ, công nhân viên, hẳn đây chưa phải là con số lớn trước nhu cầu phát triển và mở rộng như hướng đi của SCB. Chính vì vậy, SCB – chi nhánh Hà Nội phối hợp với các trường đại học trong công tác đào tạo, tuyển dụng dưới hình thức tuyển trực tiếp sinh viên thực tập để có thể đáp ứng được nhu cầu nhân lực, mở rộng hoạt động. Hiện nay, cơ cấu tổ chức của chi nhánh như sau:
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của NHTMCP Sài Gòn – chi nhánh Hà Nội
Phòng tín dụng Hội sở Phòng KS hội sở Phòng kiểm soát Phòng ngân quỹ Phòng hành chính Các phòng giao dịch Tổ định giá chi nhánh Ban GĐ chi nhánh Phòng kế toán Tổ định giá Hội sở
Sau hơn 2 năm hoạt động, SCB – chi nhánh Hà Nội đã không ngừng gia tăng doanh số lợi nhuận mà còn tăng nhanh về số phòng giao dịch. Cho đến nay, SCB – chi nhánh Hà Nội đã có 06 phòng giao dịch trực thuộc và đang có kế hoạch mở rộng một số phòng giao dịch ở Hà Tây.
Sáu phòng giao dịch gồm: - Phòng giao dịch Đống Đa - Phòng giao dịch Ba Đình - Phòng giao dịch Hoàn Kiếm - Phòng giao dịch thanh xuân - Phòng giao dịch Cầu Giấy - Phòng giao dịch Thanh Nhàn
Với những thành tích đã đạt được trong thời gian qua, cùng với sự nỗ lực hết mình của toàn bộ lãnh đạo và nhân viên, chắc chắn rằng SCB – chi nhánh Hà Nội sẽ làm tốt sứ mệnh được giao phó "là cơ sở vững chắc đưa
thương hiệu SCB đến với thị trường miền Bắc ".
2.1.2.Thực trạng hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Sài Gòn – chi nhánh Hà Nội
Sau năm năm đổi tên thương hiệu và phát triển, ngân hàng TMCP Sài Gòn - SCB đã và đang từng bước khẳng định vị trí của mình trên thị trường tài chính Việt Nam. Theo số liệu tại thời điểm tháng 11/2007, tổng tài sản của SCB đạt 23.000 tỷ đồng, tăng 114,66% so với đầu năm. Tổng vốn huy động đạt hơn 21.000 tỷ đồng, tăng 114,632% so với đầu năm. Cơ cấu nguồn vốn huy động được đảo chiều và ngân hàng đang duy trì một cơ cấu vốn ổn định giữa thị trường 1 và thị trường 2. Dư nợ tín dụng đạt 17.8 nghìn tỷ, tăng 117%. Tại TP HCM, SCB đứng thứ 4 về tổng tài sản và thứ 3 về dư nợ tín dụng sơ với các ngân hàng TMCP. Tỷ lệ dịch vụ trên tổng tài sản tăng đáng
kể từ 5.56% năm 2006 lên 14.64% năm 2007. Không những tăng trưởng không ngừng về lợi nhuận, chất lượng dịch vụ ngày càng nâng cao mà thương hiệu SCB ngày càng định hình rõ nét trong lòng công chúng. Chất lượng kinh doanh của SCB khá tốt, các nhóm chỉ tiêu về hiệu quả kinh doanh, khả năng thanh toán, mức độ tăng trưởng đều biến động tích cực. Để đạt được những thành tựu đó, SCB - chi nhánh Hà Nội có đóng góp không nhỏ với kết quả hoạt động như sau:
2.1.2.1.Tình hình huy động vốn
Tận dụng thế mạnh thành công ở phía Nam, SCB – chi nhánh Hà Nội cũng dùng công cụ sắc bén đó để phát triển và khằng định ở khu vực phía Bắc. Xâm nhập thị trường bằng các sản phẩm dịch vụ truyền thống, trong đó hoạt động huy động vốn và cho vay là chủ yếu. Với nhiều chính sách hấp dẫn thu hút khách hàng, trong 2 năm qua, chi nhánh đã không ngừng đa dạng hóa sản phẩm, đơn giản hóa thủ tục, tạo điều kiện tốt nhất cho khách hàng. Chính vì vậy, hoạt động huy động vốn đã có những kết quả khả quan. Cụ thể như sau:
Về tổng nguồn vốn huy động:
Qua bảng số liêu dưới đây ta thấy lượng vốn huy động của ngân hàng tăng lên một cách vượt bậc theo thời gian. Mặc dù mới được thành lập và đi vào hoạt động từ năm 2005 nhưng có thể nói đến nay lượng vốn huy động được tương đối lớn. Nếu như năm 2006, tổng nguồn huy động được là 1096.82 tỷ đồng thì đến năm 2007 tổng nguồn huy động là 6414.07 tỷ đồng.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của SCB - chi nhánh Hà Nội 2006 - 2007 Đơn vị : Tỷ đồng
Tuyệt đối Tỷ trọng (%) Tuyệt đối Tỷ trọng (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Tổng nguồn huy động 1096.82 100 6414.07 100 5317.25 484.79
1. Theo loại tiền gửi
- VNĐ 1013.74 92.43 6233.36 97.18 5219.62 514.89
- Ngoại tệ 83.08 7.57 180.71 2.82 97.63 117.51
2. Theo kỳ hạn
- TG không kỳ hạn 151.92 13.85 270.82 4.22 118.9 78.26 - TG có kỳ hạn 944.9 86.15 6143.25 95.78 5198.35 550.15 3.Theo đối tượng KH
và loại hình DN - TG của TCKT 450.84 41.10 1584.78 24.71 1133.94 251.52 - TG của cá nhân 140.54 12.81 4377.17 68.24 4236.3 3014.54 - TG của các đối tượng khác 505.44 46.08 452.12 7.05 (53.32) (10.55) (Nguồn: Thuyết minh báo cáo tài chính của SCB - chi nhánh Hà Nội năm
2007)
Như vậy, chỉ sau một năm, tổng nguồn huy động đã tăng 5317.25 tỷ đồng với tốc độ tăng 484.79%. Đây quả thật là một kết quả đáng nể đối với một ngân hàng mới thành lập. Điều đó cũng chứng tỏ chi nhánh đang ở thế chủ động trong công tác huy động vốn, sẽ tạo đà thuận lợi trong việc mở rộng tín dụng trong những năm tới.
Về cơ cấu huy động:
Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ trong cả 2 năm, nhưng sang năm 2007 đã có xu hướng tăng về mặt tuyệt đối. Điều này cũng chứng tỏ các doanh nghiệp cũng đã nhận ra tính ưu việt của thanh toán qua ngân hàng, song so với tổng nguồn huy động năm 2007 thì đây còn là một con số khá khiêm tốn, chỉ chiếm tỷ trọng là 4.22%. Đây là một nguồn vốn rất rẻ cho ngân hàng tuy nhiên tính ổn định cũng không cao. Do đó bài toán đặt ra cho các nhà lãnh đạo chi nhánh cần tìm ra giải pháp để nâng cao hơn nữa nguồn này đồng thời cũng cần phải hết sức cân nhắc giữa việc sử dụng vốn và dự trữ để vừa đảm bảo được lợi nhuận, vừa đảm bảo tính thanh khoản và an toàn cho chi nhánh.
Xét cơ cấu huy động vốn theo loại tiền gửi ta thấy: nguồn vốn nội tệ chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn huy động và có xu hướng tăng. Nếu năm 2006 nguồn này đạt 1013.74 tỷ đồng chiếm 92.43% thì đến năm 2007 con số này đã tăng rất nhanh tới 6233.36 tỷ chiếm 97.18. Điều này cho ta thấy dòng tiền chảy vào ngân hàng ngân hàng vẫn chủ yếu là nguồn tiền trong nước, còn hạn chế nhiều về các giao dịch ngoại tệ.
Xét theo cơ cấu nguồn huy động theo đối tượng khách hàng và loại hình daonh nghiệp, ta thấy có sự chuyển dịch theo hướng tăng tỷ trọng vốn huy động từ dân cư, giảm tỷ trọng từ các tổ chức kinh tế. Cụ thể, nguồn vốn từ dân cư đã tăng một cách vượt bậc, nếu như năm 2006, nguồn này chỉ đạt 140.54 tỷ đồng thì năm 2007 đã lên tới 4377.17 tỷ đồng, tăng 4236.63 tỷ với tốc độ tăng là 3014.54%. Điều này cho thấy chi nhánh đã áp dụng có hiệu quả chiến lược thành công ở khu vực phía Nam đó là đưa ra nhiều chính sách ưu đãi, cung cấp sản phẩm tiết kiệm hấp dẫn, nhất là đối với tầng lớp dân cư. Đây là nguồn vốn mang tính ổn định khá cao, mang lại thế chủ động cho ngân hàng, nếu biết sử dụng hợp lý sẽ mang lại hiệu quả rất lớn cho chi nhánh. Và thực tế đã minh chứng: SCB Hà Nội luôn là đơn vị dẫn đầu về
thành tích huy động vốn, trung bình Chi nhánh cung cấp từ 25% đến 30% nguồn vốn huy đông cho toàn hàng. Với những số liệu khả quan từ hoạt động huy động vốn báo hiệu những điểm sáng với hoạt động sử dụng nguồn ( hoạt động cho vay, bảo lãnh…
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu huy động theo đối tượng khách hàng và loại hình DN
2.1.2.2.Tình hình cho vay
Việc sử dụng nguồn vốn có hiệu quả, phù hợp với các nguồn huy động được luôn là bài toán khó với các ngân hàng. Chi nhánh Ngân hàng TMCP sài gòn cũng vậy: hoạt động chính là tìm kiếm các khoản vốn với chi phí thấp để sử dụng nhằm thu lợi nhuận. Và phần lớn nguồn vốn huy động được phục vụ cho hoạt động cho vay và đầu tư.
Bảng 2.2: Tình hình dư nợ tại chi nhánh 2006 – 2007
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Chênh lệch
Tuyệt đối Tỷ trọng(%) Tuyệt đối Tỷ trọng(%) Tuyệt đối Tỷ lệ (%) Tổng dư nợ 391.24 100 1051.44 100 660.20 168.75
1.Theo kỳ hạn 391.24 100 1051.44 100 660.20 168.75
Nợ ngắn hạn 150.87 38.56 615.00 58.49 464.13 307.64 Nợ trung hạn 197.51 50.48 266.66 25.36 69.15 35.01
Nợ dài hạn 42.86 10.95 169.78 16.15 126.92 296.13
2.Theo đối tượng
KH 391.24 100 1051.44 100 660.20 168.75
Cho vay các TCKT 354.05 90.49 615.17 58.51 261.12 73.75
- công ty cổ phần 270.65 69.18 439.00 41.75 168.35 62.20 - Công ty TNHH tư
nhân 83.40 21.32 176.22 16.76 92.82 111.29
Cho vay cá nhân 37.19 9.51 416.86 39.65 379.67 1020.89
cho vay khác 0.00 0.00 19.41 1.85 19.41 - 3. Theo ngành 391.24 100 1051.44 100 660.20 168.75 Chế biến 4.00 1.02 1.20 0.11 (2.80) (70.00) Thương nghiệp 290.21 74,18 142.94 13.59 (147.27) (50.75) Xây dựng 86.33 22.07 471.04 44.80 384.71 445.63 HĐ phục vụ cá nhân và cộng đồng 10.70 2.73 436.26 41.49 425.56 3977.20
(Nguồn: Thuyết minh báo cáo tài chính của SCB - chi nhánh Hà Nội năm 2007)
Do giới hạn về quy mô hoạt động và do đặc thù của ngân hàng nên trong hoạt động sử dụng vốn thì hoạt động được đề cập ở đây tập trung vào hoạt động cho vay. Qua bảng số liệu trên ta thấy, sau 2 năm hoạt động, tình hình sử dụng vốn của Chi nhánh không ngừng được mở rộng, thể hiện qua tổng dư nợ của chi nhánh không ngừng được tăng lên. Cụ thể như sau:
Về tổng dư nợ: Hoạt động cho vay đã không ngừng được mở rộng. Năm 2007, dư nợ là 1051.44 tỷ đồng, tăng 660.20 tỷ đồng tương ứng với 168.75% so với năm 2006. Mức tăng này tương đối cao so với toàn ngành ngân hàng năm 2007 (khoảng 37.8%). Ngoài nguyên nhân khách quan do sự phát triển mạnh của nền kinh tế thúc đẩy nhu cầu tín dụng tăng cao thì phải kể
đến sự nỗ lực phấn đấu của toàn bộ đội ngũ cán bộ nhân viên chi nhánh trong việc mở rộng nguồn vốn, qua đó tạo điều kiện mở rộng hoạt động cho vay. Điều này cho thấy chi nhánh đang trên đà mở rộng mạng lưới hoạt động, đồng nghĩa với nó là mức độ cạnh tranh và giành giật khách hàng sẽ ngày càng tăng đòi hỏi một sự nỗ lực lớn của chi nhánh.
Cơ cấu cho vay của chi nhánh ngày càng có xu hướng hợp lý và hiệu quả hơn, phát huy được thế mạnh và tiềm năng của mình.
Về cơ cấu dư nợ theo thời gian: Nhìn chung, ta thấy cả 3 loại nợ đều có
xu hướng tăng cả về mặt tuyệt đối, song về mặt tương đối có sự chuyển hướng từ nợ trung, dài hạn sang nợ ngắn hạn. Năm 2006, nợ ngắn hạn chỉ chiếm 38.57% thì đến năm 2007 đã chiếm 58.49% trong tổng dư nợ; còn nợ trung dài hạn chiếm 61.43% năm 2006 giảm xuống 41.51% trong tổng dư nợ năm 2007. Điều này cho thấy, chi nhánh luôn phấn đấu hết mình để mang lại lợi nhuận cao song cũng hết sức thận trọng. Đây là điều khá hợp lý vì chi nhánh mới được thành lập, trước nhiều khó khăn thách thức nhất là rủi ro luôn tiềm ẩn, do đó dư nợ ngắn hạn tăng là biện pháp an toàn vì mức độ rủi ro sẽ thấp hơn với cho vay trung dài hạn. Đây là cơ cấu khá hợp lý theo kế hoạch của ngân hàng đưa ra: tỷ lệ dư nợ ngắn hạn/ dư nợ trung, dài hạn là 6:4.
Về cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng và loại hình doanh nghiệp:
Nhìn biểu đồ ta thấy, cho vay các tổ chức kinh tế năm 2007 mặc dù đã giảm về mặt tương đối so với năm 2006 song vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu cho vay của chi nhánh (năm 2006 là 90.49%; năm 2007 là 58.51%). Trong đó dư nợ cho vay các công ty cổ phần vẫn chiếm ưu thế. Đây là xu hướng kinh doanh tất yếu và phù hợp với bối cảnh kinh tế nhiều thành
phần, thành phần kinh tế quốc doanh đang thể hiện sự yếu kém trì trệ. Số liệu gần đây cho thấy, dư nợ cho vay đối với các thành phần kinh tế quốc doanh đang có chiều hướng giảm dần và hầu như các ngân hàng đã không coi họ là những khách hàng ưu tiên như trước nữa. Trong khi đó, dư nợ cho vay các công ty cổ phần và doanh nghiệp tư nhân không ngừng tăng lên. Đó là điều tất yếu vì ngày càng có nhiều công ty cổ phần và doanh nghiệp tư nhân ra đời thay thế cho các doanh nghiệp Nhà nước. Xu thế tích cực này cũng được thể hiện khá rõ nét trong hoạt động tín dụng của chi nhánh. Cụ thể dư nợ cho vay các công ty cổ phần và công ty tư nhân đều tăng lên qua các năm về mặt tuyệt đối. Cho vay cá nhân cũng không ngừng được tăng lên và ngày càng khẳng định vị trí là khách hàng quan trọng của ngân hàng. Có thể nói đây là cơ cấu khá hợp lý phù hợp với xu thế phát triển của đất nước hiện nay.
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng và loại hình doanh nghiệp năm 2006 – 2007
Cơ cấu cho vay theo ngành: Chi nhánh cho vay các chủ thể kinh tế
hoạt động trong lĩnh vực thương mại và xây dựng. Đây là một điều khá hợp lý vì theo xu thế phát triển kinh tế, thì 2 lĩnh vực này cũng ngày càng phát triển. Nếu năm 2006, cho vay thương nghiệp chiếm tỷ trọng lớn nhất (74.18%) thì đến năm 2007 nhường vị trí cho ngành xây dựng. Đặc biệt năm 2007, hoạt