Kí hốch tảng trưởng toơng tích sạn cụa NHNT đín nảm 2010 sẽ gđp đođi so với mức hieơn nay, tức đât từ 250.000 – 300.000 tỷ đoăng. Như vaơy, tính toân ở mức đoơ an toăn đeơ đạm bạo hieơu quạ kinh doanh thì dư nợ tín dúng phại đât 40 - 50% toơng tích sạn, tức ít nhđt phại đât 130.000 – 150.000 tỷ đoăng đín nảm 2010.
So sânh với mức dư nợ tín dúng hieơn nay lă 61.043 tỷ đoăng, nhieơm vú đaịt ra lă phại tảng sô tuyeơt đôi khoạng 80.000 tỷ đoăng. Như vaơy, bình quađn moíi nảm tảng khoạng 16.000 tỷ đoăng dư nợ tín dúng, vă tôc đoơ tảng trưởng từ 25-28%. Rieđng nảm 2006, nhaỉm taơp trung nhađn lực chuyeơn đoơi mođ hình tín dúng ba boơ phaơn QHKH – QLRR – QLN tređn toăn heơ thông đeơ nađng cao chđt lượng tín dúng neđn Hoơi đoăng quạn trị đê quyít định chư giao chư tieđu tảng trưởng dư nợ tín dúng từ 20-22% so với nảm 2005, tức lă chư tảng khoạng 12.200 tỷ đoăng. Câc nảm tiíp sẽ có chư tieđu ở mức cao hơn tùy theo tình hình thực tí. Đađy lă moơt nhieơm vú naịng neă nhưng NHNT hoăn toăn có theơ thực hieơn được vì câc lý do sau:
- Rieđng câc dự ân đê ký HĐTD trong nảm 2005 dự kiín giại ngađn trong nảm 2006 lă khoạng 8.000 tỷ VND, trong đó bao goăm moơt sô dự ân trĩng đieơm như: Khu lĩc daău Dung Quđt, Khí Đieơn Đâm Că Mau, Đieơn Đâm Phú Mỹ… - Kí hốch nađng cđp câc chi nhânh cđp 2 leđn cđp 1 vă mở roơng heơ thông câc
PGD tređn toăn quôc sẽ tảng nảng lực cđp tín dúng leđn khoạng 2.000 tỷ đoăng. - Sau đợt phât hănh trâi phiíu tảng vôn vă dự kiín phât hănh coơ phiíu trong
những nảm tới, vôn cụa NHNT sẽ tảng leđn nhieău laăn, tâo đieău kieơn mở roơng tín dúng đôi với câc khâch hăng lớn thuoơc lĩnh vực: Daău khí, xảng daău, xuđt khaơu gâo, xuđt khaơu thụy sạn…
- 40 -
Song song với hốt đoơng tín dúng, cođng tâc Marketing caăn được đaơy mânh nhaỉm quạng bâ sạn phaơm, hình ạnh cụa NHNT, phđn đđu đín nảm 2010 thị phaăn tín dúng cụa NHNT đât 12%.
3.2 Moơt sô giại phâp nađng cao hieơu quạ QLRRTD tâi NHNT VN:
3.2.1 Hoăn thieơn câc cođng cú QLRRTD hieơn đâi theo chuaơn mực quôc tí:
a) Xađy dựng chính sâch tín dúng đaăy đụ baỉng vản bạn đeơ thông nhđt cơ chí QLRRTD tređn toăn heơ thông, tâo mođi trường QLRRTD minh bâch, hieơu quạ. Đạm bạo hốt đoơng kinh doanh cụa NHNT phât trieơn beăn vững, chụ đoơng đôi phó với rụi ro tín dúng.
b)Có boơ mây QLRRTD chuyeđn trâch từ TW xuông tới câc chi nhânh. Ră soât, lựa chĩn cân boơ có đụ nảng lực, trình đoơ, phaơm chđt đâo đức đeơ thực hieơn câc nghieơp vú tín dúng. Duy trì nguyeđn taĩc quạn lý “hai tay bôn maĩt” trong mĩi khađu, suôt cạ quy trình. Có cơ chí phađn cođng ụy quyeăn, quy định trâch nhieơm QLRRTD đôi với từng cđp baơc trong ngađn hăng cho phù hợp với nảng lực vă kinh nghieơm cụa câc cân boơ đê được đăo tâo vă cơ sở vaơt chđt hieơn có. Hướng tới thực hieơn QLRRTD taơp trung nhaỉm kieơm soât tôt nhđt chđt lượng vă RRTD.
c) Tiín hănh chđm đieơm xíp hâng tín dúng cho toăn boơ khâch hăng doanh nghieơp vă khâch hăng câ nhađn baỉøng câc mođ hình lượng hóa rụi ro thích hợp nhaỉm đạm bạo 100% khâch hăng cụa NHNT được xíp hâng tín dúng, lăm cơ sở cho vieơc cđp tín dúng cho khâch hăng. Đeơ thực hieơn được đieău năy, đòi hỏi NHNTVN phại:
- Lieđn túc nađng cđp, chưnh sửa mođ hình chđm đieơm xíp hâng tín dúng doanh nghieơp cho phù hợp với yeđu caău hốt đoơng kinh doanh cụa doanh nghieơp vă tình hình phât trieơn kinh tí đđt nước trong giai đốn hoơi nhaơp kinh tí quôc tí. - Nhanh chóng xađy dựng vă đưa văo âp dúng mođ hình chđm đieơm tín dúng đôi với khâch hăng câ nhađn nhaỉm tâo thuaơn lợi cho khâch hăng tiíp caơn vôn vay
ngađn hăng vă ngađn hăng lượng hoâ mức đoơ rụi ro chính xâc hơn. Moơt trong những mođ hình mă NHNTVN có theơ nghieđn cứu âp dúng văo heơ thông cụa mình lă mođ hình đieơm sô tín dúng tieđu dùng cụa câc ngađn hăng Mỹ dưới đađy.
¾ Giới thieơu mođ hình đieơm sô tín dúng tieđu dùng:
Ngăy nay, nhieău ngađn hăng sử dúng phương phâp cho đieơm đeơ xử lý câc đơn xin vay cụa người tieđu dùng. Thực tí, nhieău TCTD đê sử dúng mođ hình đieơm sô đeơ xử lý sô lượng đơn yeđu caău ngăy căng gia tảng, những ngađn hăng cũng sử dúng mođ hình năy đeơ đânh giâ những khoạn tín dúng mua saĩm xe hơi, trang thiít bị gia đình, mua bđt đoơng sạn vă kinh doanh nhỏ lẹ. Nhieău khâch hăng ưa thích sự thuaơn tieơn vă nhanh chóng khi những yeđu caău tín dúng cụa hĩ được xử lý baỉng heơ thông cho đieơm tự đoơng thođng qua heơ thông mây tính nôi mâng, tređn cơ sở dữ lieơu cụa khâch hăng, trong vòng văi phút ngađn hăng có theơ thođng bâo kít quạ tín dúng cho khâch hăng.
Câc yíu tô quan trĩng lieđn quan đín khâch hăng sử dúng trong mođ hình cho đieơm tín dúng tieđu dùng bao goăm: heơ sô tín dúng, tuoơi đời, trâng thâi tăi sạn, sô người phú thuoơc, sở hữu nhă, thu nhaơp, đieơn thối cô định, sô lối tăi khoạn câ nhađn, thời gian cođng tâc.
Mođ hình cho đieơm tín dúng tieđu dùng thường sử dúng từ 7 đín 12 hâng múc, moíi hâng múc được cho đieơm từ 1 đín 10. Ví dú, Bạng 3.1 dưới đađy cho thđy những hâng múc vă đieơm cụa chúng thường được sử dúng ở câc NH cụa Mỹ3.
Bạng 3.1: Bạng chư tieđu chđm đieơm tín dúng tieđu dùng
STT Câc hâng múc xâc định chđt lượng tín dúng Đieơm sô
Ngheă nghieơp cụa người vay
Chuyeđn gia hay phú trâch kinh doanh 10
Cođng nhađn có kinh nghieơm (tay ngheă cao) 8
1
Nhađn vieđn vản phòng 7
- 42 -
Sinh vieđn 5
Cođng nhađn khođng có kinh nghieơm 4
Cođng nhađn bân thđt nghieơp 2
Trâng thâi nhă ở
Nhă rieđng 6
Nhă thueđ hay cản hoơ 4
2
Sông cùng bân hay người thađn 2
Xíp hâng tín dúng
Tôt 10
Trung bình 5
Khođng có hoă sơ 2
3
Toăi 0
Kinh nghieơm ngheă nghieơp
Nhieău hơn 1 nảm 5
4
Từ 1 nảm trở xuông 2
Thời gian sông tâi địa chư hieơn hănh
Nhieău hơn 1 nảm 2
5
Từ 1 nảm trở xuông 1
Đieơn thối cô định
Có 2
6
Khođng 0
Sô người sông cùng (phú thuoơc)
Khođng 3 Moơt 3 Hai 4 Ba 4 7 Nhieău hơn ba 2
Câc tăi khoạn tâi ngađn hăng
Cạ tăi khoạn tiít kieơm vă phât hănh sĩc 4
Chiû tăi khoạn tiít kieơm 3
Chư tăi khoạn tiít kieơm vă phât hănh sĩc 2
8
Khođng có 0
Khâch hăng có sô đieơm cao nhđt theo mođ hình với 8 hâng múc neđu tređn lă 43 đieơm, thđp nhđt lă 9 đieơm. Giạ sử ngađn hăng biít raỉng, mức 28 đieơm lă ranh giới giữa khâch hăng có tín dúng tôt vă khâch hăng có tín dúng xđu. Tređn cơ sở đó, NH hình thănh khung chính sâch tín dúng tieđu dùng theo mođ hình đieơm sô sau:
Bạng 3.2: Quyít định tín dúng dựa tređn đieơm sô
Toơng sô đieơm cụa khâch hăng Quyít định tín dúng
Từ 28 đieơm trở xuông Từ chôi tín dúng
29 - 30 đieơm Cho vay đín $500
31 - 33 đieơm Cho vay đín $1000
34 - 36 đieơm Cho vay đín $2500
37 - 38 đieơm Cho vay đín $3500
39 - 40 đieơm Cho vay đín $5000
41 - 43 đieơm Cho vay đín $8000
Rõ răng lă, mođ hình đieơm sô đê lối bỏ được sự phân xĩt chụ quan trong quâ trình cho vay vă giạm đâng keơ thời gian quyít định tín dúng cụa ngađn hăng. Tuy nhieđn, mođ hình năy cũng có moơt sô nhược đieơm như: Khođng theơ tự đieău chưnh moơt câch nhanh chóng đeơ thích ứng với những thay đoơi cụa neăn kinh tí vă những thay đoơi trong cuoơc sông gia đình neđn caăn phại chưnh sửa vă caơp nhaơp thường xuyeđn.
- Ngoăi ra, NHNT phại tiíp túc nghieđn cứu xađy dựng vă ứng dúng câc mođ hình, phaăn meăm hieơn đâi phù hợp với cơ cđu khâch hăng hieơn tâi vă trong tương lai cụa NHNT đeơ phúc vú cođng tâc phađn tích mức đoơ rụi ro cụa khâch hăng, định giâ khoạn vay, định giâ TSTC vă quạn trị danh múc cho vay.
d) Đa dâng hoâ danh múc đaău tư nhaỉm phađn tân vă kieơm soât rụi ro tín dúng hieơu quạ:
- 44 -
- Cản cứ văo kít quạ kinh doanh tín dúng thời gian qua vă định hướng tín dúng cụa NHNT trong những nảm tới, có theơ xađy dựng danh múc đaău tư tín dúng cho NHNT đín nảm 2010 như sau:
+ Ưu tieđn phât trieơn tín dúng đôi với nhóm khâch hăng kinh doanh có đoơ an toăn cao lă FDI, SME vă theơ nhađn, giạm daăn cho vay đôi với nhóm khâch hăng kinh doanh kĩm hieơu quạ lă DNNN địa phương, DNNN đang chuyeơn đoơi, Hợp tâc xê.
+ Hướng taơp trung văo câc khu kinh tí, khu cođng nghieơp có tieăm nảng phât trieơn tâi TP.HCM, Hă Noơi, Đă Nẵng, Đoăng Nai, Bình Dương… văo câc ngănh, câc lĩnh vực kinh tí mũi nhĩn, maịt hăng có thị trường tieđu thú oơn định: Đieơn, daău khí, vieín thođng, gâo, thụy sạn, vaơn tại hăng hại, hăng khođng, cođng nghieơp đóng tău… Thaơn trĩng cho vay đôi với câc maịt hăng có nhieău biín đoơng veă thị trường, giâ: kinh doanh mua bân nhă cửa, phađn bón, saĩt thĩp, căpheđ…
Cơ cđu danh múc tín dúng theo lối hình kinh tí Cơ cđu danh múc tín dúng theo ngănh kinh tí
Vaơn tại bieơn, đóng tău 5% Ngănh khâc 20% TM & DV 25% SX, chí biín 20%
Đieơn, nước, daău khí 15% Gâo, thụy sạn
5% Giao thođng, xađy
dựng 10% DNNN 20% Theơ nhađn 15% Khâ c2% Cty CP, TNHH 45% HTXõ vă DNTN 3% FDI 15%
Hình 3.1: Cơ cđu danh múc đaău tư tín dúng đín nảm 2010
- Đeơ quạn trị danh múc đaău tư hieơu quạ, NHNTTW caăn chư đâo câc chi nhânh: + Đânh giâ tình hình hốt đoơng tín dúng thời gian qua, phađn tích kỹ nguyeđn nhađn gađy nợ xđu vă định hướng phât trieơn kinh tí cụa địa băn veă ngănh hăng, lĩnh vực, đôi tượng khâch hăng có tieăm nảng lớn… lă múc tieđu đaău tư cụa chi
nhânh. Tređn cơ sở đó Hoơi sở chính đieău chưnh giạm/lối bỏ câc ngănh có nhieău rụi ro ra khỏi danh múc, mở roơng đaău tư câc ngănh có sức phât trieơn mânh ít rụi ro, đoăng thời đieău chưnh boơ sung câc ngănh mới tieăm nảng văo danh múc đaău tư. Sau đó, Hoơi sở chính phađn boơ danh múc đaău tư đín từng chi nhânh với tỷ trĩng đaău tư cho từng lối hình DN, từng ngănh hăng cú theơ. + Định kỳ hăng quý, hoaịc khi thị trường có biín đoơng bđt thường, NHNTTW sẽ lăm vieơc với chi nhânh đeơ đieău chưnh danh múc đaău tư cho phù hợp với tình hình phât trieơn kinh tí cụa từng địa phương, bạo đạm kieơm soât được rụi ro tín dúng trong hân mức cho phĩp vă tảng trưởng tín dúng theo kí hốch.
đ) Âp dúng phương phâp định giâ khoạn vay tređn cơ sở đạm bạo lêi cho vay bù đaĩp chi phí bieđn cụa vôn, chi phí quạn lý khoạn vay, phaăn bù rụi ro vă lợi nhuaơn hợp lý cho ngađn hăng. Khoạn vay năo có mức rụi ro cao thì lêi suđt âp dúng sẽ cao vă níu có mức rụi ro thđp hơn thì lêi suđt cũng sẽ giạm hơn.
e) Trieơn khai mođ hình tín dúng ba boơ phaơn: QHKH – QLRR - QLN tređn cơ sở rút kinh nghieơm ở câc chi nhânh đê trieơn khai nhaỉm tâch bânh vă phât huy chức nảng đoơc laơp cụa từng boơ phaơn nhưng phại đạm bạo thực hieơn quy trình cho vay theo đúng tiín đoơ, khođng đeơ khâch hăng keđu ca, phăn năn do câc boơ phaơn đùn đaơy trâch nhieơm vă kĩo dăi thời gian thaơm định.
f) Chú trĩng nađng cđp heơ thông thođng tin bâo câo, đoăng thời phại toơ chức, saĩp xíp lâi vieơc thu thaơp, lưu trữ vă khai thâc thođng tin cụa heơ thông vă nôi mâng với heơ thông CIC chung đeơ phúc vú tôt nhđt cho quâ trình thaơm định, ra quyít định đaău tư, giâm sât kieơm tra sử dúng vôn vay vă phúc vú tôt cho cođng tâc QTRRTD. Phòng Thođng tin tín dúng caăn lieđn túc đânh giẫ, dự bâo đieău kieơn kinh tí xê hoơi, thị trường tieăn teơ trong nước cũng như tređn thí giới, haỉng tuaăn phât hănh bạn tin tín dúng noơi boơ. Tređn cơ sở đó, câc Chi nhânh xem xĩt đieău chưnh kí hốch tín dúng cụa mình vă có câc bieơn phâp QLRRTD thích hợp nhaỉm thực hieơn múc tieđu kí hốch vă phòng ngừa rụi ro tín dúng xạy ra.
- 46 -
g) Tảng cường cođng tâc kieơm tra, kieơm soât noơi boơ trong heơ thông NHNT
nhaỉm đạm bạo câc boơ phaơn nghieơp vú tín dúng tuađn thụ đúng quy trình, quy định cụa phâp luaơt vă quy định cụa NHNT, khođng buođng lỏng chđt lượng khâch hăng đeơ chây theo sôt nóng giâ cạ hay phong trăo. Chú trĩng cođng tâc thông keđ, theo dõi nhaỉm kieơm soât chaịt chẽ chđt lượng tín dúng. Có bieơn phâp xử phât cứng raĩn đôi với câc chi nhânh còn chaơm treí trong cođng tâc bâo câo như hieơn nay. Beđn cânh đó, vieơc tích cực ứng dúng cođng ngheơ mới có vai trò rđt quan trĩng đeơ kịp thời phât hieơn, ngản ngừa sai phâm rụi ro tín dúng phât sinh.
3.2.2 Thực hieơn nghieđm túc quy trình, quy định veă cho vay:
3.2.2.1 Nađng cao chđt lượng thaơm định tín dúng:
Thaơm định câc dự ân đaău tư, phương ân sạn xuđt kinh doanh được coi lă khađu quan trĩng nhđt trước khi quyít định cđp tín dúng neđn cân boơ tín dúng phại taơp trung tđt cạ câc kiín thức, kỹ nảng nghieơp vú với tinh thaăn trâch nhieơm cao nhđt. Thực tí cho thđy chđt lượng thaơm định tín dúng có vai trò quyít định đín hieơu quạ cụa khoạn vay nói rieđng vă cạ danh múc cho vay nói chung.
Khi tiín hănh thaơm định tín dúng, ngoăi vieơc lăm rõ lăm rõ tính khạ thi cụa dự ân/phương ân (như câc maịt toơ chức thực hieơn, kỹ thuaơt, nguoăn vôn…), tính hieơu quạ vă khạ nảng tự trạ nợ cụa dự ân/phương ân đó (phađn tích dòng tieăn, tỷ suđt lợi nhuaơn…), CBTD còn phại taơp trung phađn tích đânh giâ câc yíu tô phi tăi chính (uy tín cụa DN, chđt lượng boơ mây quạn lý, tình hình tieđu thú chụ yíu cụa khâch hăng (giâ cạ, đôi thụ cânh tranh…) vă tính phâp lý cụa dự ân/phương ân vay. Đaịc bieơt phại đi sađu tìm hieơu lợi nhuaơn cụa DN có phại lă do hốt đoơng kinh doanh chính mang lâi hay khođng nhaỉm phòng ngừa câc DN vay vôn khođng đaău tư văo hốt đoơng sạn xuđt kinh doanh chính mă lâi đi đaău tư văo chứng khoân. Khi thị trường chứng khoân biín đoơng lớn sẽ ạnh hưởng đín khạ nảng trạ nợ cụa DN vă phât sinh rụi ro tín dúng cho ngađn hăng.
Tham khạo thođng tin tín dúng veă khâch hăng vay thođng qua trung tađm thođng tin tín dúng NHNN (CIC) vă cụa NHNT. Beđn cânh đó, CBTD phại tìm kiím theđm thođng tin từ câc toơ chức xíp hâng tín nhieơm đoơc laơp, tìm hieơu từ câc bân hăng, câc đôi thụ cânh tranh, bâo chí chuyeđn ngănh, Internet… veă tình hình quan heơ tín dúng trước đađy cũng như uy tín cụa khâch hăng lăm cơ sở đeơ đânh giâ xíp hâng tín dúng khâch hăng.
Những dự ân vay vôn lớn, phức tâp, NHNT neđn quy định thueđ câc toơ chức tư vđn đoơc laơp, có tư câch phâp nhađn, có nảng lực, có uy tín đeơ thaơm định, trước khi chđp thuaơn cho vay. Vieơc năy có theơ tảng chi phí cho NH nhưng đạm bạo an toăn hơn khi NH quyít định cho vay. Đieău năy lă vì dù cho CBTD có kinh nghieơm nhưng khođng theơ năo thođng thâo tđt cạ câc lĩnh vực neđn có theơ thaơm định sai sót dăn đín NH từ chôi câc dự ân tôt hoaịc chđp nhaơn câc dự ân có đoơ rụi ro cao.
Đôi với bâo câo tăi chính, moơt cản cứ quan trĩng đeơ đânh giâ tình hình hốt