bàn
2.3.2.1 Các nguyên nhân rủi ro tín dụng của các NHTM trên địa bàn * Liên quan đến khách hàng vay vốn NH
+ Nguyên nhân khách quan
- Các rủi ro do điều kiện tự nhiên tác động : bão lụt ( bão số 5 năm 1997) làm cho hơn 70% ngư dân trên địa bàn không trả được nợ NH. Hạn hán kéo dài các năm 2001, 2002 ảnh hưởng lớn đến hộ nông dân trồng, chăm sóc, thu mua, chế biến cà phê, tổng dư nợ đề nghị khoanh theo chủ trương chính phủ với ngành cà phê trong năm 2003 lên đến trên 50 tỷ đồng.
- Giá cả thị trường biến động không lường trước : giá các mặt hàng nông sản, thủy sản liên tục giảm sút kéo dài ngoài dự đoán: cà phê, gạo, hạt điều...các loại hải sản... giá xăng dầu liên tục tăng mạnh, đặc biệt trong năm
2005 sự biến động giá xăng đã làm cho hơn 60% ngư dân trên địa bàn không đi biển, các doanh nghiệp khác cũng gặp khó khăn rất lớn do chi phí đầu vào tăng.
- Người vay bị đối tượng khác lừa đảo, khách hàng hay bạn hàng gặp rủi ro trong kinh doanh và đời sống.
- Người vay gặp khó khăn bất thường trong cuộc sống như ốm đau kéo dài, người chết, tai nạn, mất khả năng lao động.
- Người vay liên quan đến vụ án khác không phải do mình trực tiếp gây ra.
+ Nguyên nhân chủ quan
- Sử dụng vốn sai mục đích: Sử dụng vốn ngắn hạn vào mục đích dài hạn là việc làm khá phổ biến của người vay. Vay vốn cho sản xuất, chăn nuôi nhưng lại sử dụng tiền cho tiêu dùng khác...dẫn đến không có nguồn để trả nợ ngân hàng.
- Thiếu kiến thức kinh tế-kỹ thuật trong lĩnh vực kinh doanh, hiểu biết về thị trường, làm theo phong trào. Điển hình là các trường hợp: hộ nông dân nuôi gà công nghiệp nhưng không có kỹ thuật phòng chống dịch bệnh nên rất dễ gặp phải rủi ro nếu xảy ra những biến cố trong quá trình chăn nuôi, hộ ngư dân vay vốn đóng tàu đánh bắt xa bờ nhưng thiếu kinh nghiệm đi biển dẫn đến thua lỗ.
- Doanh nghiệp chủ quan trong kinh doanh, mặc dù có cơ cấu nợ cao vẫn tiếp tục vay nợ để đầu tư tràn lan làm cho tỷ suất sinh lợi trên doanh thu, tài sản và vốn đã thấp càng thấp hơn. Lưu chuyển tiền tệ từ hoạt động đầu tư âm, số tiền đầu tư vào các dự án trung, dài hạn chủ yếu là được tài trợ bởi vốn vay ngắn hạn NH. Dẫn đến DN kinh doanh thua lỗ và không trả được nợ cho NH .
- Tài sản thế chấp có tranh chấp, người vay cố tình lừa đảo ngân hàng, có nhiều bản chính về sở hữu tài sản, đem thế chấp vay tiền cùng một lúc ở nhiều ngân hàng. Hoặc một tài sản đồng sở hữu của nhiều người trong gia đình khi
người vay không trả được nợ, đem phát mại, nảy sinh ra tranh chấp....các trường hợp này đã xảy ra nhiều tại thành phố Vũng Tàu.
* Liên quan đến danh mục cho vay của các NHTM
Một số NH trên địa bàn thường tập trung vốn cho vay vào các dự án lớn. Ví dụ, các dự án về địa ốc thường bao gồm hai rủi ro trực tiếp đối với tín dụng : thứ nhất là tình trạng đầu cơ diễn ra khá phổ biến có thể làm biến dạng cung – cầu về căn hộ trên thị trường, thứ hai là sự phát triển quá nóng của các căn hộ chung cư đang hàm chứa những rủi ro về giá cả, sức mua. Ngoài ra, các dự án cho vay bất động sản có thời gian thu hồi vốn chậm, trong khi các nhà kinh doanh bất động sản và NH chưa thể lường hết được biến động của thị trường, giá cả…, sự thay đổi về chính sách quản lý đất đai của nhà nước cũng là nguyên nhân ảnh hưởng đến tín dụng. Được biết, hiện có khoảng 13,5 % vốn NH trên địa bàn được đầu tư vào bất động sản.
* Liên quan thông tin bất cân xứng giữa NH và khách hàng
Việc chuyên môn hóa trong cung cấp thông tin có thể giúp ngân hàng loại bỏ các rủi ro về thông tin bất cân xứng và đạt được lợi nhuận mong đợi. Tuy nhiên, một số NHTM trên địa bàn chưa thấy được tầm quan trọng của việc thu thập và xử lý thông tin khách hàng một cách chuyên nghiệp.
Nguồn thông tin tín dụng từ tổ chức Trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC ) trên địa bàn hiện chưa đảm bảo tính chính xác và phong phú. Các NHTM còn chưa báo cáo thông tin tín dụng cho CIC hoặc có báo cáo nhưng chưa tập hợp đầy đủ thông tin từ các chi nhánh, đơn vị trực thuộc thời gian báo cáo chưa đều… do nguyên nhân là lãnh đạo các NHTM chưa thực sự quan tâm và kiên quyết chỉ đạo thực hiện nghiệp vụ thông tin tín dụng, hay nhiều đơn vị chưa có cán bộ chuyên trách sự phối kết hợp giữa cán bộ tín dụng và người khai thác
thông tin chưa chặt chẽ. Việc thu thập thông tin về khách hàng, nhất là đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình thường chủ yếu do cán bộ tín dụng tìm hiểu một cách chủ quan. Do đó, tiềm ẩn rủi ro tín dụng là điều khó tránh.
* Liên quan đến cán bộ NH cho vay + Đạo đức cán bộ
Do chủ quan, do phẩm chất yếu kém của cán bộ quản lý, cán bộ điều hành và nhân viên ngân hàng gây ra. Những người này cấu kết và thông đồng với người bên ngoài ngân hàng để cố ý làm trái. Loại rủi ro này bộc lộ ra dưới các hình thức:- Cán bộ tín dụng trực tiếp thu nợ gốc, nợ lãi không nộp, xâm tiêu sử dụng cho cá nhân - Tẩy xoá, sửa chữa chứng từ có giá để thế chấp vay tiền với sự thông đồng của nhân viên ngân hàng với bên ngoài - Cán bộ ngân hàng thông đồng với khách hàng làm trái, giả mạo trong hồ sơ vay vốn, hồ sơ thế chấp tài sản, chứng từ thanh toán...làm thất thoát tiền Ngân hàng.
+ Kỷ năng, trình độ của cán bộ
Chất lượng nguồn nhân lực ở một số NHTM Nhà nước trên địa bàn còn yếu kém so với đòi hỏi của thời kỳ mới. Lãnh đạo quản trị NH theo cảm tính, không chuyên nghiệp, mang tính kinh nghiệm. Cán bộ tín dụng thiếu khả năng, kỹ năng dự báo kinh tế thị trường, phân tích tình hình tài chính, phi tài chính của doanh nghiệp.
Nguồn nhân lực của các NHTM nhà nước đã mỏng do quá trình mở rộng mạng lưới, yếu về kỹ năng lại ngày càng bị hao hụt do chính sách sử dụng, đãi ngộ con người vẫn còn quá lạc hậu, quan liêu.
+ Công nghệ NH còn nhiều bất cập
Tuy một số công nghệ NH trong thời gian qua đã được tập trung phát triển, các nhi nhánh trên địa bàn đã áp dụng một số công nghệ NH hiện đại vào
hoạt động, nhưng một số chương trình chính của từng chi nhánh vẫn chưa hoàn thiện, vẫn còn yếu kém về chất lượng và về tốc độ đổi mới nên chưa đáp ứng được yêu cầu triển khai các sản phẩm mới và nhất là chương trình xử lý các số liệu để giám sát rủi ro.
* Liên quan đến đánh giá tài sản thế chấp
Các NHTM trên địa bàn thường gặp phải các rủi ro do đánh giá sai tài sản thế chấp là: định giá không đúng giá trị thực tế và không đủ cơ sở pháp lý về tài sản thế chấp. Do cán bộ NH chủ quan hoặc cố tình đánh giá sai vì lợi ích cá nhân và cơ bản là do các NHTM chưa có một chuẩn mực rõ ràng trong việc định giá tài sản thế chấp.
Việc định giá tài sản thế chấp là đất và tài sản gắn liền với đất theo giá thị trường tiềm ẩn rủi ro tín dụng rất lớn. Khi định giá tài sản thế chấp để cho vay giá thị trường đang ở mức cao, nhưng khi phát mại tài sản để xử lý nợ thì giá giảm thấp xuống chỉ còn ½ - 1/3 giá lúc đầu, thậm chí tài sản thế chấp còn bị mất giá rất lớn. Khách hàng không trả được nợ, ngân hàng xiết nợ nhưng không bán được vì giá quá thấp so với khi định giá cho vay, hoặc không có người mua, hoặc tiền thu về thấp hơn nhiều so với số tiền cho vay. Các tài sản ở vụ án Epco, Minh Phụng trên địa bàn BR-VT đến nay vẫn chưa xử lý xong, là ví dụ rõ nét của vấn đề này.
* Liên quan môi trường pháp lý
+ Luật, chính sách về đất đai, bất động sản
Luật đất đai năm 2003, nghị định 181 của chính phủ có những thay đổi ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng, trong đó khâu xử lý tài sản thế chấp của các NHTM đang gặp nhiều khó khăn do các qui định hướng dẫn cụ thể chưa kịp thời. Các dự án vay vốn làm hạ tầng khu dân cư, phân nền đất của các doanh nghiệp
hầu như bị đóng băng, khả năng thanh toán nợ NH đúng hạn không thực hiện được.
+ Chính sách cho vay chỉ định của Nhà nước
Cho vay khắc phục hậu quả cơn bão số 5 năm 1997, cho vay đánh bắt xa bờ, hiện dư nợ trên 100 tỷ đồng không thể thu hồi, do quá trình cho vay các NHTM không thể thẩm định theo qui trình tín dụng, mà chỉ giải ngân theo danh sách UBND tỉnh phê duyệt.
+ Việc thực thi nhiệm vụ của các cơ quan nhà nước
- Việc công chứng tài sản thế chấp sai pháp luật, xảy ra tiêu biểu ở Vũng tàu trong các vụ án điểm. Việc chứng thực thế chấp, bảo lãnh bằng đất và tài sản gắn liền với đất trong trường hợp người vay là hộ gia đình, cá nhân của UBND xã, phường, thị trấn đã xuất hiện một số trường hợp không chính xác.
- Xác nhận không đúng tư cách người vay, tập trung là UBND xã, phường : Người vay tư cách đạo đức không tốt, chấp hành chế độ chính sách của nhà nước không nghiêm, không có tài sản thế chấp thực vẫn được xác nhận để vay vốn NH Có trường hợp cơ quan chức năng xác nhận mất bản chính giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà đất, sau đó cấp phó bản, người vay dùng bản chính thế chấp ngân hàng này vay sau đó dùng phó bản thế chấp vay ngân hàng khác. Điển hình đã xảy ra tại một số NHTM trên địa bàn.
- Cơ quan thi hành án kéo dài thời hạn thi hành án, làm cho người vay cố tình chây ỳ. Thực tế mặc dù bản án theo quyết định của toà án đã có hiệu lực pháp luật và có đơn yêu cầu thi hành án của ngân hàng, nhưng một số cơ quan thi hành án lẫn tránh trách nhiệm, trì hoãn thi hành với lý do bản án, quyết định của Toà án tuyên chưa rõ ràng, hoặc lý do khác.
+ Tác động lãi suất tăng
Trong thời gian gần đây lãi suất cho vay trên địa bàn thường xuyên biến động tăng. Trong điều kiện này, các doanh nghiệp dựa vào nguồn vốn tín dụng NH gặp rất nhiều khó khăn. lãi suất tăng làm cho chi phí đầu vào của các doanh nghiệp tăng, kéo theo giá thành sản phẩm tăng, làm giảm sức cạnh tranh của doanh nghiệp, lợi nhuận giảm,... có khả năng dẫn đến việc không trả được nợ cũ đúng hạn hoặc mất khả năng thanh toán một phần hay toàn bộ. Ngoài ra, do quá trình cạnh tranh giữa các NHTM, một số NH giảm lãi suất để thu hút khách hàng, các NH không có điều kiện giảm lãi suất, sẽ phải lựa chọn cho vay đối với những khách hàng chấp nhận lãi suất cao, đó là những khách hàng không vay được ở các NHTM khác. Do đó, rủi ro tín dụng thường rất cao. Điều này thể hiện rõ nét ở NHNo, là NH có lãi suất cho vay bình quân cao nhất
+ Tác động về nguồn vốn không cân đối
Nguồn vốn hệ thống NHTM tỉnh thừa so với nhu cầu vay vốn trên địa bàn. Tuy nhiên, ngoài NHNT thừa vốn các NH còn lại đều thiếu vốn cho vay và buộc phải nhận nguồn vốn điều hòa từ trụ sở chính với lãi suất cao. Do đó, dẫn đến rủi ro lãi suất cao như đã phân tích phần trên. Ngoài ra, việc sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung, dài hạn cũng mang đến tiềm ẩn rủi ro thanh khoản, rủi ro tín dụng.