Bảo hiểm là một ngành kinh tế cũn non trẻ ở nước ta, mặc dự đó cú những thành cụng bước đầu nhưng vẫn cũn rất nhiều trở ngại phớa trước, đú là do những nguyờn nhõn sau:
- Nền kinh tế nước ta đang hội nhập với nền kinh tế thế giới, chớnh vỡ vậy khụng thể khụng cho phộp cỏc cụng ty bảo hiểm nước ngoài vào Việt Nam. Một khi cỏc cụng ty này vào thỡ cỏc cụng ty bảo hiểm trong nước phải cạnh tranh với những đối thủ rất mạnh. Họ khụng những cú tiềm lực kinh tế mạnh mà cũn cú kinh nghiệm trong quản lý, khai thỏc hợp đồng cũng như chăm súc khỏch hàng. Nếu khụng được sự chuẩn bị chu đỏo thỡ ngành bảo hiểm nước ta sẽ khụng trỏnh khỏi tỡnh trạng khú khăn.
- Nhận thức của người dõn về bảo hiểm cũn nhiều hạn chế. Rất nhiều người cũn hiểu sai lệch về bảo hiểm, coi bảo hiểm là ‘lừa đảo’. Nhiều người do bất bỡnh với chế độ bảo hiểm y tế và bảo hiểm xó hội nước ta nờn cũng quay lưng lại với bảo hiểm thương mại. Mặt khỏc, khi Nhà nước quy định chế độ bảo hiểm bắt buộc đối với loại hỡnh trỏch nhiệm dõn sự của chủ xe cơ giới thỡ đõy vừa là thuận lợi lớn cho cỏc cụng ty bảo hiểm, nhưng cũng là thờm một cỏi cớ để người dõn khụng tin tưởng vào bảo hiểm. Họ cho rằng ngành bảo hiểm được Nhà nước bảo hộ độc
quyền, và do khụng thể thuyết phục được người dõn mua bảo hiểm nờn phải đề ra như vậy.
Chớnh vỡ những nguyờn nhõn nờu trờn, ngành bảo hiểm rất cần được sự hỗ trợ từ phớa Nhà nước. Sau đõy em xin đề xuất một số kiến nghị:
1. Nhanh chúng triển khai cú hiệu quả Luật kinh doanh bảo hiểm
- Quản lý Nhà nước về hoạt động kinh doanh bảo hiểm trước hết phải lựa chọn kỹ càng cỏc doanh nghiệp cú đỏp ứng đủ điều kiện quy định mới cấp giấy phộp hoạt dộng, bao gồm:
+ Hỡnh thức phỏp lý của doanh nghiệp bảo hiểm: Doanh nghiệp Nhà nước, cụng ty cổ phần, cụng ty tương hỗ, cụng ty liờn doanh, chi nhỏnh và cụng ty 100% vốn nước ngũai.
+ Vốn điều lệ: đảm bảo lớn hoặc bằng số vốn phỏp định
+ Ký quỹ: Nhằm bảo vệ quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm, cần phải quy định doanh nghiệp bảo hiểm ký quỹ một khoản tiền tại ngõn hàng được phộp hoạt động tại Việt Nam.
- Quản lý, giỏm sỏt trong quỏ trỡnh hoạt động: Nhằm đảm bảo việc tuõn thủ những quy định phỏp lý của doanh nghiệp bảo hiểm và đảm bảo doanh nghiệp bảo hiểm luụn đủ khả năng thanh toỏn để thực hiện cam kết với người được bảo hiểm gồm:
+ Khả năng thanh toỏn: Doanh nghiệp bảo hiểm phải đảm bảo cỏc yờu cầu về tài chớnh theo hướng dẫn cụ thể của Bộ Tài chớnh để duy trỡ khả năng thanh toỏn của mỡnh.
+ Dự phũng nghiệp vụ: Doanh nghiệp bảo hiểm phải lập cỏc khoản dự phũng nghiệp vụ tương ứng với trỏch nhiệm đó cam kết với người được bảo hiểm để đảm bảo việc trả tiền bảo hiểm hoặc tiền bồi thường khi cú khiếu nại phỏt sinh.
+ Hoạt động đầu tư: Doanh nghiệp bảo hiểm phải tuõn thủ cỏc quy định với hoạt động đầu tư từ nguồn phớ bảo hiểm để bảo vệ quyền lợi của người được bảo hiểm.
- Giỏm sỏt sau khi giải thể, phỏ sản hoặc sỏp nhập với mục đớch bảo vệ quyền lợi cho người được bảo hiểm trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm bị phỏ sản, giải thể hoặc sỏp nhập cần thiết phải cú sự giỏm sỏt chặt chẽ của Nhà nước.
Tất cả cỏc việc làm trờn đều nhằm mục đớch bảo vệ quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm và phỏt triển thị trường bảo hiểm một cỏch lành mạnh, cú như vậy mới gõy dựng niềm tin cho người dõn vào bảo hiểm và tạo điều kiện cho cỏc doanh nghiệp bảo hiểm phỏt triển một cỏch cụng bằng.
2. Tiếp tục hoàn thiện khung phỏp lý
Luật kinh doanh bảo hiểm mới ra đời, khụng trỏnh khỏi việc cũn nhiều thiếu sút. Trong Luật này chưa cú khoản mục nào đề cập đến trục lợi bảo hiểm. Do đú, Chớnh phủ cần ban hành một văn bản dưới luật quy định cụ thể về vấn đề này. Nờn quy định chi tiết số tiền gian lận bao nhiờu thỡ bị xử phạt hành chớnh, bao nhiờu thỡ bị xử phạt tự, phải cú cỏc Thụng tư hướng dẫn cỏc Bộ ban ngành cú liờn quan trong việc thực hiện nhằm đảm bảo tớnh thực thi của văn bản đú.
Ngoài ra, Luật này hầu như chưa cú những quy định cụ thể về việc xử phạt những vi phạm, giải quyết tranh chấp giữa cỏc bờn. Do đú cũn nhiều kẽ hở cho những kẻ ham tiền lỏch luật. Bộ Tài chớnh cần dựa vào thực tế tỡnh hỡnh kinh doanh của cỏc cụng ty bảo hiểm, đề xuất cỏc kiến nghị sửa đổi bổ sung bộ luật này giỳp cho ngành bảo hiểm cũn non trẻ ở nước ta cú thể thực hiện vai trũ quan trọng của nú đối với nền kinh tế. Vỡ đõy khụng những là một cụng cụ huy động vốn quan trọng mà nú cũn giỳp cho cỏc ngành nghề kinh doanh khỏc dỏm mạo hiểm đầu tư vào cỏc lĩnh vực mang tớnh chất mạo hiểm.
Ngoài ra, Nhà nước cần nghiờn cứu, hoàn thiện bộ mỏy quản lý chế độ bảo hiểm xó hội. Nghiờn cứu, đưa vào ỏp dụng hỡnh thức chi trả theo tài khoản cỏ nhõn. Đặc biệt là bảo hiểm y tế, đưa cỏn bộ bảo hiểm vào giải quyết chế độ cho những người đi khỏm chữa bệnh bằng thẻ bảo hiểm y tế, khụng để cú sự khỏc biệt giữa cỏc bệnh nhõn, trỏnh trường hợp người bệnh mặc dự cú thẻ bảo hiểm y tế nhưng sợ khụng được bỏc sĩ chăm súc chu đỏo nờn đành khỏm dịch vụ. Việc làm này thoạt nghe cú vẻ khụng liờn quan đến bảo hiểm thương mại nhưng trờn thực tế, làm được điều này thỡ niềm tin của người dõn vào Nhà nước núi chung và ngành bảo hiểm núi riờng sẽ được cải thiện rất nhiều. Từ đú sẽ khuyến khớch nhõn dõn mua bảo hiểm, vỡ họ cú cảm giỏc được bảo vệ thực sự.
3. Hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm
Nhà nước cần cú chớnh sỏch thớch hợp để khuyến khớch và bảo vệ cỏc doanh nghiệp bảo hiểm trong nước hoạt động trong mụi trường cạnh tranh, đặc biệt trong giai đoạn đầu hội nhập như: quy định về thuế đảm bảo bỡnh đẳng giữa doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam với doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động theo Luật đầu tư nước ngoài tại Việt Nam. Cú chớnh sỏch đầu tư tăng vốn cho cỏc doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nước để đảm bảo mức vốn của cỏc doanh nghiệp loại này tối thiểu phải bằng vốn của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm dưới hỡnh thức cụng ty cổ phần và doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài. Chớnh sỏch tiền lương và tiền thưởng hợp lý, gắn với hiệu quả kinh doanh, đảm bảo thu nhập bỡnh quõn của người lao động tương đương với thu nhập bỡnh quõn tại cỏc doanh nghiệp bảo hiểm khỏc. Cú như vậy, doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nước mới giữ được đội ngũ cỏn bộ giỏi, cú kinh nghiệm cụng tỏc.
Nhà nước cũng nờn hỗ trợ đầu tư xõy dựng cỏc hạng mục cụng trỡnh nhằm giảm thiểu rủi ro ở những đoạn đường nguy hiểm như đặt biển bỏo, gương cầu ở những khỳc quanh, xõy đường thoỏt hiểm trờn những con đốo hiểm trở. Việc làm này sẽ giỳp giảm tai nạn giao thụng cho người dõn, vừa cú lợi cho cụng ty bảo hiểm khụng phải trả tiền bồi thường cho những vụ tai nạn đỏng tiếc chỉ vỡ thiếu phương tiện hỗ trợ giao thụng.
Khi cho phộp cụng ty bảo hiểm nước ngoài vào hoạt động tại Việt Nam, cần phải lựa chọn thận trọng trờn cơ sở:
- Lựa chọn cỏc cụng ty cú khả năng tài chớnh mạnh, cú kinh nghiệm và uy tớn trờn thị trường bảo hiểm quốc tế và cú kế hoạch làm ăn lõu dài ở Việt Nam.
- Đề ỏn hoạt động kinh doanh ở Việt Nam trong tương lai phải cú hiệu quả - Hạn chế cụng ty bảo hiểm nước ngoài ở Việt Nam bằng cỏch hạn chế về
loại nghiệp vụ bảo hiểm, phạm vi khỏch hàng.
III. GIẢI PHÁP TỪ PHÍA CễNG TY
Để đạt được những mục tiờu, phương hướng đó đề ra, Bảo Việt Hà Nội cần thực hiện một số biện phỏp sau:
1. Chớnh sỏch với hệ thống đại lý
Trong thời gian qua, số lượng cũng như chất lượng và hiệu quả sử dụng đại lý chuyờn nghiệp ở cụng ty vẫn cũn những hạn chế, cú thể nờu lờn một số nguyờn nhõn chớnh sau: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Cụng tỏc tuyển chọn chưa đạt hiệu quả cao, chưa tuyển dụng được những người thực sự yờu nghề, muốn làm việc và gắn bú lõu dài với nghề đại lý. Mặc dự phũng đó đăng tuyển trờn bỏo và phối hợp cựng cỏc phũng quận huyện để tuyển dụng nhưng kết quả khụng cao, số đại lý bỏ việc vẫn xảy ra thường xuyờn, gõy thiếu hụt đại lý tại cỏc tổ.
- Cụng tỏc đào tạo mặc dự đó cú nhiều cố gắng nhưng do thời gian đào tạo ngắn và chương trỡnh đào tạo chưa phong phỳ, thiết thực nờn trỡnh độ nghiệp vụ và kỹ năng khai thỏc của đại lý chưa cao.
- Khai thỏc mới, nhỏ lẻ, khú khăn, doanh thu ớt, thu nhập của đại lý thấp, khụng ổn định nờn đại lý chưa thực sự tõm huyết với cụng việc.
- Nghiệp vụ cú doanh thu cao khú khai thỏc, nhiều đối thủ cạnh tranh, chi phớ giành nghiệp vụ phải đầu tư lớn trong khi chi phớ hỗ trợ cũn thấp nờn
đại lý khụng đủ khả năng khai thỏc và nếu cú khai thỏc được thỡ cũng khụng hiệu quả.
- Cỏc chế độ chớnh sỏch hỗ trợ cho đại lý chưa hoàn thiện, trong khi nhiều đối thủ cạnh tranh đó đưa ra cỏc mức hỗ trợ hấp dẫn hơn, nờn việc khai thỏc cỏc khỏch hàng mới gặp nhiều khú khăn do tỡnh trạng cạnh tranh giữa cỏc cụng ty.
- Đối với cỏc nghiệp vụ cú thể mang về doanh thu lớn thỡ lại thuộc doanh thu giới thiệu, cú mức hỗ trợ thấp, hoa hồng thường phải cắt cho khỏch hàng nờn thu nhập thực tế của đại lý cũn rất ớt.
- Cụng tỏc chăm súc khỏch hàng mặc dự đó cú nhiều đổi mới và quan tõm hơn nhưng vẫn chưa thoả món được yờu cầu khỏch hàng, làm cho việc khai thỏc và giữ khỏch khú khăn hơn.
Do vậy, trong thời gian tới, cụng ty cần thực hiện một số biện phỏp sau để nõng cao chất lượng đại lý:
- Về cụng tỏc tuyển chọn: Cụng ty phỏt triển mạng lưới về mặt lượng bằng cỏch tuyển chọn thờm đại lý chuyờn nghiệp. Cụng ty cú thể tuyển chọn từ cỏc nguồn khỏc nhau. Thụng bỏo tuyển đại lý trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng, bờn cạnh nội dung thụng bỏo tuyển chọn nờn cú thờm những thụng tin cho thấy tớnh hấp dẫn khi trở thành đại lý của cụng ty. Thụng qua sự giới thiệu của cỏc đại lý cũ hoặc nhõn viờn của cụng ty. Ngoài ra cú thể thụng qua trung tõm giới thiệu việc làm, thậm chớ cú thể từ những người tham gia bảo hiểm.
Tuy nhiờn, việc tuyển chọn phải được dựa trờn những tiờu chuẩn đó được quy định trong luật như: Là cụng dõn Việt Nam, cú đủ năng lực hành vi, đang cư trỳ hợp phỏp tại Việt Nam, tốt nghiệp phổ thụng trung học trở lờn, cú khả năng giao tiếp...
Trong quỏ trỡnh tuyển chọn, cụng ty phối hợp với cỏc cỏn bộ khai thỏc giỏi, cú thõm niờn tham gia đỏnh giỏ và phỏng vấn người đến xin việc để
cú những đỏnh giỏ phự hợp. Lựa chọn những người phự hợp nhất với cụng việc đại lý.
- Cụng tỏc đào tạo: Do thời gian đào tạo đại lý phi nhõn thọ ngắn, trong khi đú cỏc điều khoản, nguyờn tắc của cỏc sản phẩm bảo hiểm lại rất trỡu tượng và khú hiểu với những người mới vào nghề. Chớnh vỡ vậy, ngoài việc tăng thời gian đào tạo, cụng ty nờn đào tạo cú trọng điểm vào cỏc sản phẩm cụng ty đang triển khai.
Đào tạo nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ cho đại lý cũng cần được chỳ trọng, vỡ sau một thời gian hoạt động thực tế cỏc đại lý đó bắt đầu khai thỏc được những sản phẩm đũi hỏi cú trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ cao như chỏy nổ, rủi ro kỹ thuật, hàng hoỏ. Phũng quản lý đại lý cần chủ động phối hợp với cỏc phũng nghiệp vụ trờn cụng ty tổ chức cỏc lớp đào tạo và bồi dưỡng cỏc nghiệp vụ mới cho đại lý.
Bờn cạnh kiến thức chuyờn mụn, ngay trong thời gian đào tạo ban đầu, cụng ty phải xõy dựng được chương trỡnh đào tạo về kỹ năng giao tiếp, cỏch tỡm kiếm khỏch hàng, xõy dựng nhu cầu của khỏch hàng. Tổ chức cỏc buổi thảo luận nhúm, cỏc buổi gặp gỡ giữa cỏc đại lý mới với cỏc đại lý cú kinh nghiệm để giỳp họ thỏo gỡ những khú khăn trong thời gian đầu cũng như định rừ hướng đi cho bản thõn.
- Cụng tỏc quản lý, sử dụng đại lý: Cần tập trung phỏt triển mạnh mụ hỡnh quản lý đại lý tập trung để tạo nền tảng vững chắc cho sự phỏt triển mạnh trong những năm sau. Cần duy trỡ sinh hoạt đại lý thường xuyờn, tạo điều kiện cho đại lý tham gia cỏc hoạt động chung của phũng, khụng để xảy ra tỡnh trạng phõn biệt đối xử giữa đại lý và cỏn bộ trong phũng. Phớa cỏc phũng quận huyện cần đầu tư phỏt triển để tạo ra một hệ thống đại lý khộp kớn trờn toàn thành phố Hà Nội.
Từng bước hoàn thiện những chế độ chớnh sỏch liờn quan đến đời sống vật chất, tinh thần cho đại lý, tạo tõm lý ổn định, yờn tõm cụng tỏc như chế độ khen thưởng, hỗ trợ thu nhập đối với cỏc đại lý cú năng lực. Xõy dựng cỏc chương trỡnh thi đua khen thưởng vật chất, trỡnh cụng ty
để tạo ra sự phấn đấu giữa cỏc đại lý như cỏc chương trỡnh thi đua theo thời điểm, tổng kết 3 thỏng một lần. Phũng quản lý đại lý cần tập trung nghiờn cứu, đề xuất với lónh đạo cỏc chế độ chớnh sỏch tài chớnh. Trong đú nghiờn cứu kỹ chớnh sỏch của cỏc đối thủ cạnh tranh trong ngành để điều chỉnh cho phự hợp, tăng khả năng cạnh tranh cho đại lý.
Cụng ty cần điều chỉnh tỷ lệ hoa hồng, hỗ trợ cho đại lý trong một số nghiệp vụ chuyờn mụn cao (là doanh thu giới thiệu). Những nghiệp vụ này chi phớ giành dịch vụ thường rất lớn, đại lý tốn nhiều cụng sức, hoa hồng doanh thu khỏch hàng rất am hiểu, chi hỗ trợ thấp (1% doanh thu), cụng ty nờn xem xột tăng tỷ lệ hỗ trợ lờn 4% để khuyến khớch đại lý.
Ngoài ra, cụng ty cần cú những hỗ trợ về chuyờn mụn cũng như về tài chớnh đối với cỏc đại lý mới vỡ trong giai đoạn đầu, họ thường khụng khai thỏc được, đồng nghĩa với việc khụng cú thu nhập nờn rất dễ chỏn nản và bỏ việc. Do vậy, cụng ty cú thể trả một khoản hoa hồng danh nghĩa cho đại lý trong một thời gian nhất định để động viờn đại lý, khoản chi này cú thể được khấu trừ sau khi đại lý đó cú nhiều hợp đồng và cú thu nhập tương đối.
Với đại lý bỏn chuyờn nghiệp và đại lý tổ chức: Cần thường xuyờn tổ chức cỏc khoỏ học nõng cao nghiệp vụ, cũng là dịp để cỏc đại lý gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm. Ngoài ra, cụng ty cũng nờn ỏp dụng chế độ khen thưởng với những đại lý cú doanh thu cao để họ cảm nhận được họ cũng là một thành viờn trong gia đỡnh Bảo Việt.
2. Chớnh sỏch với mụi giới bảo hiểm
Mụi giới bảo hiểm là những người đại diện cho khỏch hàng nờn cụng ty bảo hiểm cũng phải coi đõy là khỏch hàng của mỡnh, cần quan tõm đến cỏc nhõn viờn cụng ty mụi giới trực tiếp làm việc với mỡnh để xõy dựng thiện cảm, tạo điều kiện làm việc giữa hai cụng ty được tốt hơn. Vào những dịp lễ