III. các giải pháp phát triển vi mô
1. Đối với các doanh nghiệp bảo hiểm
Các doanh nghiệp bảo hiểm trong nớc cần có nhìn nhận về một thị tr- ờng cạnh tranh mới, đó là quá trình tự do hóa và toàn cầu hóa đang chuyển biến ngày càng rõ nét, quyết định cho mình những chiến lợc thích hợp chuẩn bị cho hội nhập với thị trờng thế giới.
Các công ty bảo hiểm không thể giữ mãi lối điều hành kinh doanh theo kiểu truyền thống để tồn tại trong môi trờng cạnh tranh ngày càng gay gắt, họ bắt buộc phải tái lập lại và nỗ lực trong việc xây dựng những hớng dẫn kinh doanh để theo đuổi kịp những nhân tố thay đổi sau:
Thứ nhất, Sự gia tăng cạnh tranh ngày càng lớn. Cạnh tranh trong lĩnh vực bảo hiểm theo xu hớng sẽ chủ yếu tập trung mạnh mẽ vào các yếu tố về giá và dịch vụ khách hàng, nó nh là kết quả của mậu dịch tự do và tự do hóa trong ngành bảo hiểm. Những lực mới của sự cạnh tranh sẽ bị chi phối bởi sự hiện diện của những tổ chức kinh doanh bảo hiểm trên thế giới có phơng pháp điều hành kinh doanh tốt nhất, cũng những nhà cung cấp dịch vụ tài chính khác trong nớc, chỉ những nhà cung cấp nào phù hợp nhất mới tồn tại đợc.
Thứ hai, Sự hội tụ của những sản phẩm tài chính là xu hớng tất yếu. Để đáp ứng những yêu cầu tổng hợp khác nhau của khách hàng và những thay đổi về nhu cầu và đặc điểm của họ, xu hớng bắt buộc là theo đuổi sự hội tụ những
sản phẩm tài chính. Xu hớng này là hớng dẫn bắt buộc đối với những công ty cung cấp dịch vụ tài chính cá biệt, đó là các công ty không thể tự cung cấp toàn bộ các loại dịch vụ tài chính bởi riêng họ, tạo nên những đồng minh hoặc có sự hợp nhất chung trong một tổ chức, nơi mà sẵn sàng cung cấp hàng loạt những sản phẩm dịch vụ tài chính tổng hợp.
Thứ ba, Nhu cầu của khách hàng thay đổi. Khách hàng đang ngày càng am tờng và nhận thức rõ về những nhu cầu bảo hiểm của chính họ. Tại một thời điểm khách hàng sẽ có sự phân biệt rõ ràng hơn cho mỗi nhu cầu, và am hiểu về rủi ro tài chính họ sẽ phải đối mặt. Thị trờng dành cho những nhà bảo hiểm sẽ thay đổi với những khách hàng mới và nảy sinh nhiều loại rủi ro mới cũng nh việc xã hội ngay càng trở nên giàu có và nhận thức càng rõ về nhu cầu cho những đảm bảo an toàn và bảo vệ tài chính.
Thứ t, Những thay đổi nhanh chóng trong lĩnh vực công nghệ đang chuyển đổi cách thức kinh doanh với những xu hớng đang đợc kỳ vọng và lớn mạnh không ngừng cách thức kinh doanh. Khả năng của một công ty bảo hiểm khi tiếp cận với công nghệ mới trong mọi lĩnh vực hoạt động sẽ đảm bảo cho công ty có đủ thế mạnh cạnh tranh với các đối thủ khác. Nó cũng có nghĩa rằng nếu công ty nào bị chậm lại quá lâu với sự thay đổi không ngừng của công nghệ sẽ dẫn đến sự tụt hậu và bị loại bỏ.
Để đối mặt với những thay đổi trong kinh doanh bảo hiểm, ngành bảo hiểm Việt Nam cần khẩn cấp lập kế hoạch cơ bản cho sự phát triển của mình thông qua hoàn thiện những nhiệm vụ sau:
* Phát triển một hạt nhân then chốt trong những công ty bảo hiểm trong nớc trở thành ngời dẫn đầu thị trờng và có tác động mạnh tới thị trờng, đáp ứng hết những nhu cầu bảo hiểm của thị trờng trong nớc.
* Quan tâm để bảo hiểm là lĩnh vực quan trọng trong sự hợp nhất của hệ thống tài chính.
* Đa ra những sản phẩm mới, sản phẩm cải tiến để tăng khả năng xâm nhập vào thị trờng mới.
* Phát triển những kênh phân phối sản phẩm mới nh thơng mại điện tử, Marketing trực tiếp... đảm bảo chi phí và tăng hiệu quả phân phối sản phẩm tới tay khách hàng.
* Cải tiến việc nâng cao chất lợng dịch vụ đối với chủ hợp đồng (khách hàng) thông qua việc đáp ứng và quan tâm tới mối quan hệ cộng đồng và áp dụng những công nghệ mới nhất trong việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng một cách hiệu quả.
Còn đối với các công ty bảo hiểm, công ty bảo hiểm trong nớc ngay lập tức phải xem xét, đánh giá lại và điều chỉnh những chiến lợc kinh doanh của mình. Đặt ra nhu cầu gấp cho việc quyết định những kế hoạch hành động mang tính chiến lợc mà có thể bao gồm:
- Hợp nhất và mua lại.
Hợp nhất và mua lại giữa các công ty, tập đoàn... là khá phổ biến, khi thị trờng đã trởng thành, đảm bảo cho việc tăng sức mạnh vị trí thị trờng. Nhằm đảm bảo không bị loại bỏ, các công ty bảo hiểm trong nớc tự phải hớng tới cạnh tranh thông qua việc cải thiện sức mạnh tài chính, khả năng áp dụng tiến bộ khoa học công nghệ, năng lực cạnh tranh bằng cách tìm đến nhau để có thể hợp nhất và mua lại. Ví dụ nh ở Malaysia, đứng trớc những thách thức của quá trình tự do hóa, tập trung hóa và nhu cầu sử dụng những phơng thức phân phối mới, ngân hàng trung ơng nớc này đã yêu cầu 56 công ty bảo hiểm trong nớc sáp nhập lại thành 10 đến 15 công ty, việc sáp nhập này sẽ đẩy mạnh quá trình tập trung hóa nâng cao tính ổn định của ngành bảo hiểm.
- Chiến lợc liên kết:
Để tạo thế mạnh cũng nh đáp ứng những đòi hỏi về sự thành thạo bớc vào môi trờng cạnh tranh mới trong lĩnh vực tài chính một cách hiệu quả là tạo ra sự liên kết giữa những nhà bảo hiểm với nhau hay với các ngành dịch vụ khác, mối liên kết này đợc ví nh sự "kết hôn", nhằm khai thác sự hiệp lực lẫn nhau. Một ví dụ điển hình và phổ biến đó là Ngân hàng bảo hiểm (bảo hiểm qua ngân hàng), mối liên kết này bao trùm lên cả các hoạt động ngân hàng và bảo hiểm. Nhằm đảm bảo đồng lúc những nhu cầu về tài chính và bảo hiểm của một khách hàng đợc đáp ứng trong cùng một tổ chức. Thông qua liên két mà
những nhà bảo hiểm sẽ có cơ hội khai thác những kênh phân phối sản phẩm mới hiệu quả hơn cách thức truyền thống.
- Cải thiện năng suất và hiệu quả hoạt động.
Các chuẩn mực đối với các thực tế đang diễn ra trong những mặt đặc biệt quan trọng của nhiều hoạt động và quản lý sẽ thờng xuyên đợc dẫn dắt điều chỉnh để áp dụng nh là những tiêu chuẩn đối với các công ty bảo hiểm nhằm tăng cờng thành quả của họ. Đồng thời sẽ phải có một sự chuyển đổi hệ thống, một sự thay đổi trong nhận thức để tái cấu trúc lại các quy trình hiện hữu theo đó nhằm cải thiện năng suất và hiệu quả hoạt động.
- Đẩy mạnh việc phát triển kỹ thuật chuyên môn.
Các doanh nghiệp bảo hiểm nên đẩy mạnh cải thiến kỹ thuật chuyên môn thông qua việc đào tạo kiến thức và kỹ năng hiệu quả cho lực lợng lao động của mình. Mỗi cá nhân phải đợc đào tạo những kỹ năng hỗn hợp với một khả năng hoàn thành cong việc ở mức cao nhất và luôn có quan điểm tích cực công việc, theo kịp với sự phát triển không ngừng của tiến bộ kỹ thuật. Các công ty bảo hiểm không thể thờ ơ với việc đầu t phát triển nguồn nhân lực ngay bây giờ, quan tâm đến việc xây dựng đội ngũ chuyên viên cao cấp luôn nhận thức đợc kiến thức, khoa học công nghệ là yếu tố của sự thành công. Nhìn nhận kỹ thuật chuyên môn là yếu tố cơ bản trong việc làm thỏa mãn những nhu cầu khác nhau và luôn thay đổi của khách hàng. Các công ty bảo hiểm phải coi việc theo đuổi áp dụng những tiến bộ khoa học, công nghệ mới là đầu vào của hoạt động kinh doanh cũng giống nh những khách hàng của công ty.
- Khuyếch trơng hình ảnh ra công chúng.
Ngành bảo hiểm cần phải quảng bá tới công chúng về bảo hiểm và tầm quan trọng của nó trong cuộc sống của mọi ngời dân. Một sự gia tăng về nhận thức và am hiểu bảo hiểm của công chúng sẽ xóa bỏ nhiều sự hiểu không đúng và những mong đợi ảo tởng về ngành bảo hiểm và mở đờng cho việc phát triển thị trờng lớn hơn về sau. Đồng thời nó sẽ rất quan trọng để đảm bảo cung cấp cho khách hàng những thông tin cập nhật. Nó đặt ra việc sẵn sàng làm thỏa mãn dịch vụ sau bán hàng. Các công ty bảo hiểm phải luôn tỏ ra cảm thông và
nhạy bén đối với những khách hàng mà họ đang gặp các vấn đề vớng mắc khi họ đa ra khiếu nại hoặc tìm kiếm sự bồi thờng, bằng việc cung cấp những nhân viên có đủ năng lực, giỏi kỹ thuật và có đầy đủ sự cảm thông để giải quyết chia sẻ khó khăn với khách hàng. Những nỗ lực tận tâm trong phục vụ khách hàng phải đợc quan tâm sẽ là cách để xóa bỏ tình trạng quan liêu, cửa quyền khi giải quyết vấn đề của khách hàng, chiếm đợc lòng tin của khách hàng, giữ uy tín của ngành bảo hiểm nói chung và vị trí thị trờng của mỗi công ty bảo hiểm nói riêng.
Trong khi các công ty bảo hiểm trong nớc còn yếu cả về vốn và công nghệ, họ phải đối đầu với các đối thủ cạnh tranh là các tổ chức bảo hiểm nớc ngoài mạnh hơn về vốn và kinh nghiệm thì những chuẩn bị của ngành bảo hiểm Việt Nam là rất cần thiết để đẩy nhanh quá trình hội nhập với thị trờng bảo hiểm các nớc trong khu vực cũng nh các tổ chức thơng mại quốc tế. Các công ty bảo hiểm Việt Nam cần phải củng cố đầu t cho phát triển quy mô, công nghệ kinh doanh bảo hiểm: kỹ thuật nghiên cứu nghiệp vụ, nâng cao trình độ quản lý doanh nghiệp...
2. Những giải pháp và kiến nghị để phát triển bảo hiểm hàng hóa XNK
Song song với chủ trơng khuyến khích mạnh mẽ xuất khẩu, hoạt động nhập khẩu cũng đợc xác định có vai trò hết sức quan trọng đợc Đảng và Nhà n- ớc quan tâm, hớng mục tiêu phục vụ cho sự phát triển thị trờng nội địa, cho sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nớc và nhanh chóng hội nhập với khu vực và thế giới. Tốc độ tăng trởng nhập khẩu giai đoạn 1991 - 2000 đạt trung bình khoảng 29%/năm. Cơ cấu mặt hàng nhập khẩu có sự chuyển biến theo h- ớng tích cực, tăng tỉ trọng máy móc, thiết bị, nguyên nhiên vật liệu phục vụ cho sản xuất, giảm dần tỉ trọng hàng tiêu dùng.
Có thể nói, hoạt động xuất nhập khẩu của Việt Nam trong giai đoạn vừa qua đã đạt đợc những thành tựu to lớn, góp phần tích cực thúc đẩy kinh tế trong nớc phát triển, hình thành nhiều ngành sản xuất phục vụ xuất khẩu, tạo việc làm cho ngời lao động, tạo cơ sở và khuyến khích các nớc hợp tác kinh tế và đầu t vào Việt Nam. Hoạt động xuất nhập khẩu từng bớc nâng cao vị thế của Việt
Nam trên trờng quốc tế. Thế nhng tỉ lệ bảo hiểm cho hàng hóa XNK của chúng ta vẫn còn rất thấp. Đó là do một số nguyên nhân sau:
Thứ nhất, Hoạt động XNK của nớc ta chủ yếu áp dụng phơng thức xuất khẩu theo điều kiện giao hàng FOB và nhập khẩu theo điều kiện giao hàng CIF. Với các phơng thức XNK trên đã hạn chế khả năng ký kết hợp đồng bảo hiểm của các công ty bảo hiểm Việt Nam.
Theo Incoterms 2000 có tất thảy 13 điều kiện mua bán đợc quốc tế hóa bằng tiếng Anh, áp dụng chung cho hoạt động thơng mại quốc tế, trong đó hai điều kiện giao hàng FOB và CIF thờng đợc các bên tham gia sử dụng. Điều kiện giao hàng FOB quy trình ngời mua chịu mọi phí tổn và để đảm bảo an toàn cho tài sản của mình, bên nhập khẩu sẽ mua bảo hiểm, đồng thời có nghĩa vụ thuê tàu và trả cớc phí vận chuyển. Điều kiện giao hàng CIF cũng quy định trách nhiệm của ngời bán kết thúc khi hàng đã qua khỏi lan can tàu tại cảng gửi, nhng xác định cụ thể ngời bán phải trả cớc vận chuyển và ký hợp đồng bảo hiểm hàng hải tránh cho bên mua những rủi ro đối với hàng hóa có thể xảy ra trong quá trình vận chuyển. Đơn bảo hiểm này đợc phía xuất khẩu ký hậu và chuyển giao cho phía nhập khẩu.
Nh vậy, đối với hoạt động nhập khẩu nếu nhập theo điều kiện CIF, quyền vận tải và quyền bảo hiểm thuộc phía nớc ngoài. Với các quyền đó, đối tác nớc ngoài tùy ý thuê tàu và mua bảo hiểm. Theo lẽ thờng họ ký hợp đồng với các công ty của nớc mình. Các công ty bảo hiểm nớc ngoài vì thế có điều kiện phát triển hơn.
Hai là, Năng lực hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam còn hạn chế, cha mang tầm quốc tế. Ngoại trừ Bảo Việt thành lập năm 1965 có vốn lớn, các công ty bảo hiểm khác đều vừa mới đợc thành lập sau Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993, với mức vốn kinh doanh cha tới 80 tỉ đồng, trong khi đó, nhiều công ty bảo hiểm nớc ngoài ra đời cách đây hàng trăm năm, vốn kinh doanh hàng tỉ Đôla Mỹ. Thêm vào đó, trình độ cán bộ làm công tác bảo hiểm nói chung còn bất cập so với đòi hỏi của của thị trờng còn non yếu so với mặt bằng thế giới. Theo đánh giá khách quan, các nhà XNK nớc ngoài cha thực sự
yên tâm khi mua bảo hiểm của Việt Nam và điều này làm giảm sức thuyết phục khi các nhà đàm phán ngoại thơng yêu cầu đối tác nớc ngoài trao cho ta quyền mua bảo hiểm.
Ba là: Các nhà XNK Việt Nam đã quen với tập quán thơng mại xuất khẩu theo điều kiện FOB, nhập khẩu theo điều kiện CIF: Việc thay đổi tập quán cũ nay khó thực hiện trong một sớm một chiều. Tuy nhiên, ở một chừng mực nhất định với phơng thức giao hàng nh trên, phía Việt Nam sẽ tránh đợc nghĩa vụ thuê tàu và mua bảo hiểm, đôi khi công việc này khó thực hiện do phải đáp ứng đầy đủ yêu cầu của đối tác nớc ngoài trong bối cảnh năng lực hoạt động của các công ty bảo hiểm và đội tàu biển Việt Nam còn hạn chế.
Cần phải nâng cao tỉ trọng hàng hóa XNK tham gia bảo hiểm trong nớc.
ở tầm vĩ mô, nâng cao tỉ trọng hàng hóa XNK tham gia bảo hiểm trong nớc có tác dụng góp phần cải thiện cán cân thanh toán quốc gia. Với hoạt động xuất khẩu theo điều kiện CIF, hàng hóa đợc chuyên chở bằng tàu trong nớc và đợc công ty bảo hiểm trong nớc bảo hiểm sẽ tạo nguồn thu ngoại tệ và chi phí vận tải và phí bảo hiểm về thực chất đợc tính vào giá hàng và do phía nớc ngoài trả. Nhập khẩu theo điều kiện FOB có tác dụng giảm chi ngoại tệ, trong trờng hợp này chúng ta chỉ phải chi ngoại tệ để nhập khẩu hàng hóa, mà không phải chi tiền nhập dịch vụ vận tải đờng biển và dịch vụ bảo hiểm của nớc ngoài nh trớc đây. Số ngoại tệ chi cho mỗi hợp đồng ngoại thơng giảm sẽ cải thiện tình trạng thâm hụt tài khoản vãng lai kéo dài trong nhiều năm nh hiện nay của nớc ta.
Đối với các công ty XNK nếu đơn bảo hiểm đợc ký kết với các công ty bảo hiểm Việt Nam, công ty XNK tránh đợc những phiền phức về thủ tục pháp lý, ngôn ngữ, địa lý... có thể sẽ gặp phải khi sự cố bảo hiểm xảy ra. Trong trờng hợp công ty bảo hiểm Việt Nam không đủ năng lực bảo hiểm, phía Việt Nam vẫn có lợi do chúng ta có điều kiện lựa chọn công ty bảo hiểm uy tín bảo hiểm cho hàng hóa của mình, đồng thời lựa chọn các điều khoản bảo hiểm phù hợp với tình hình tài chính cũng nh hoạt động kinh doanh của công ty. Hơn nữa, tập