a) Cụng tỏc nguồn vốn
Huy động vốn là hoạt động chủ đạo, cú ý nghĩa then chốt & luụn được đặt lờn hàng đầu trong chiến lược kinh doanh của mỗi ngõn hàng. Bởi nếu cú một nguồn vốn ổn định, hoạt động kinh doanh mới diễn ra bỡnh thường, đảm bảo khả năng thanh toỏn & tăng tớnh chủ động cho ngõn hàng. Trong những năm gần đõy, chi nhỏnh Lỏng Hạ đó vận dụng nhiều biện phỏp để khai thỏc & sử dụng nguồn vốn theo định hướng ổn định và cú lợi tạo được uy tớn với khỏch hàng tiếp cận thờm một số đơn vị cú nguồn vốn lớn. Điều này giỳp cho hoạt động huy động vốn của chi nhỏnh đó đạt được kết quả đỏng khớch lệ.
Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn tại chi nhỏnh Lỏng Hạ
Chỉ tiờu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
1. Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền
+ Nguồn vốn nội tệ 3.136 4.854 6.230
+ Nguồn vốn ngoại tệ (quy đổi ra VND) 888 1.052 1.045 2. Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn
+Nguồn vốn khụng kỡ hạn 985 1.278 1.982 + Nguồn vốn cú kỳ hạn < 12 thỏng 820 859 291 + Nguồn vốn cú kỳ hạn > 12 thỏng 2.219 3.768 5.002 3. Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tờ
+Tiền gửi dõn cư và GTCG 1.491 1.771 2.367 + Tiền gửi của cỏc TCKT 1.444 3.550 4.528
+ Tiền gửi cỏc TCTD 88 46 380
+ Tiền gửi ủy thỏc đầu tư ( BHXH ) 1.000 538 - 4. Tổng nguồn vốn huy động 4.023 5.905 7.275
(Nguồn bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2005,2006,2007 )
Nhỡn vào bảng số liệu trờn và cỏc biểu đồ sau đõy, cú thể thấy được sự biến động của nguồn vốn huy động của chi nhỏnh trong 3 năm trở lại đõy
Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng nguồn vốn theo kỡ hạn:
Biểu đồ 2.3: Tăng trưởng nguồn vốn theo thành phần kinh tế:
Năm 2005, nguồn vốn huy động tại chi nhỏnh là 4.023 tỉ đồng, đạt 101% so với kế hoạch TW giao (kế hoạch điều chỉnh). Do vậy nguồn vốn của chi nhỏnh năm 2005 chỉ chiếm 2,1% thị phần cỏc TCTD trờn địa bàn Hà Nội, giảm 0,7% thị phần so với năm 2004.
Tổng nguồn vốn đến 31/12/2006 đạt 5.905 tỉ đồng trong đú huy động trỏi phiếu AGRIBANK 2006 là 584 tỉ đồng. Như vậy, tổng nguồn vốn năm 2006 tăng 1.882 tỉ đồng so với thời điểm 31/12/2005, tương đương 147%, đạt 121% kế hoạch của năm 2006 (kế hoạch là 4.900 tỉ đồng), vượt 21% so với kế hoạch TW giao, trong đú tăng trưởng tiền gửi dõn cư, tiền gửi tổ chức kinh tế và giảm tiền gửi từ tổ chức tớn dụng theo đỳng định hướng của ngõn hàng No&PTNT VN. Ngõn hàng đó thu hỳt được một lượng vốn khụng kỡ hạn lớn bằng ngoại tệ từ việc làm ngõn hàng phục vụ giải ngõn cho dự ỏn ODA do WB, ADB tài trợ tại cỏc bộ Lõm nghiệp, Nụng nghiệp & bộ Tài nguyờn mụi trường. Ngoài ra, ngõn hàng làm tốt cỏc đợt huy động vốn : Tiết kiệm dự thưởng, phỏt hành chứng chỉ tiền gửi dài hạn, trỏi phiếu AGRIBANK 2006
của TW và cỏc đợt phỏt hành kỡ phiếu của chi nhỏnh cũng như nghiờn cứu thờm ưu đói của hỡnh thức tiết kiệm bậc thang đó tạo nhiều ưu thế cho chi nhỏnh trong cạnh tranh huy động vốn với cỏc TCTD khỏc trờn địa bàn. Mọi biến động lói suất trờn thị trường được theo dừi sỏt sao để cú định hướng kế hoạch cụ thể điều chỉnh linh hoạt lói suất sao cho phự hợp.
Năm 2007, nguồn vốn huy động đạt 7.275 tỉ đồng bằng 137% so với năm 2006, tăng 37%, số tuyệt đối tăng 1.954 tỉ đồng, đạt 115% kế hoạch năm 2007 (kế hoạch là 6.350 tỉ đồng). Trong năm 2007, mặc dự thị trường vốn khụng ổn định tuy nhiờn Chi nhỏnh đó chủ động tớch cực đảm bảo ổn định nguồn vốn & tăng trưởng, đặc biệt nguồn vốn khụng kỡ hạn đạt 1.928 tỉ đồng tăng 650 tỉ đồng so với năm 2006.
b) Sử dụng vốn
Song song với hoạt động huy động vốn, chi nhỏnh Lỏng Hạ luụn cú sự quan tõm đặc biệt đến cụng tỏc sử dụng vốn, coi nú như một hoạt động chủ đạo quyết định đến sự tồn tại và phỏt triển của ngõn hàng.
Bảng 2.2: Tỡnh hỡnh sử dụng vốn tại chi nhỏnh Lỏng Hạ
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiờu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 1, Dư nợ theo loại tiền 1.876 2.057 2.841
+ Dư nợ nội địa 1.101 978 1.452
+ Dư nợ ngoại tệ 775 1.079 1.389
2, Dư nợ theo thành phần kinh tế 1.976 2.057 2.841 + Doanh nghiệp nhà nước 1.161 1.245 1.519 + Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 660 757 1.167 + Cho vay tiờu dựng, đời sống, cầm cố 55 56 155 3, Dư nợ theo kỳ hạn 1.876 2.057 2.841
+ Dư nợ ngắn hạn 988 1.269 1.730
+ Dư nợ trung, dài hạn 888 788 1.110
Tổng dư nợ 1.876 2.057 2.841
Tổng dư nợ đến 31/12/2005 đạt 1876 tỉ đồng, giảm 324 tỉ đồng, kết quả dư nợ đạt 78% kế hoạch năm 2005 (kế hoạch : 2.420 tỉ đồng).
Đến hết năm 2006, tổng dư nợ đạt 2.057 tỉ đồng tăng 181 tỉ đồng so với năm 2005, đạt 89% so với kế hoạch năm 2006 (kế hoạch : 2.300 tỉ đồng). Tổng dư nợ tại chi nhỏnh tăng trưởng 10% so với năm 2005 là do:
+ Dư nợ cú sự tăng trưởng về thị phần trong tổng dư nợ cho vay của cỏc TCTD trờn địa bàn Hà Nội. Chi nhỏnh đó tập trung đầu tư vào cỏc dự ỏn, phương ỏn thực sự cú hiệu quả khụng phõn biệt thành phần kinh tế, chỳ trọng tới cụng tỏc thẩm định, đảm bảo chất lượng khoản vay.
+ Thực hiện tốt cụng tỏc cơ cấu và phõn loại nợ theo quyết định 493, rà soỏt dư nợ theo từng thời điểm để xỏc định đỳng chất lượng tớn dụng.
+ Đảm bảo mức dư nợ từng thời kỡ cõn đối với mức tăng trưởng của nguồn vốn đảm bảo cõn đối vốn theo Quyết định 115/QĐ-HDQT-KHTH.
+ Chỳ trọng cho vay doanh nghiệp vừa & nhỏ như cỏc cụng ty cổ phần, cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn, nõng tổng số doanh nghiệp cú quan hệ tớn dụng với chi nhỏnh lờn 90 doanh nghiệp.
+ Thực hiện tốt việc phõn loại nợ và trớch lập dự phũng rủi ro nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng, hạn chế rủi ro.
Tuy nhiờn vẫn cũn những tồn tại:
+ Cụng tỏc đầu tư cho vay tuy đó chỳ trọng tới cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay hộ sản xuất, cho vay tiờu dựng, song về cơ bản chưa cú sự thay đổi nhiều trong cơ cấu cho vay.
+ Chất lượng tớn dụng chưa cao, nợ xấu tăng so với năm 2005 chủ yếu do doanh nghiệp ngoài quốc doanh gặp khú khăn trong vấn đề tài chớnh, làm ăn thua lỗ, khụng thu được tiền hàng.
Tổng dư nợ đến 31/12/2007 đạt 2.841 tỉ đồng bằng 138% so với năm 2006, tăng 38%, số tuyệt đối tăng 783 tỉ đồng, đạt 128% kế hoạch năm 2007 (kế hoạch là 2.227 tỉ đồng).
Dư nợ của chi nhỏnh khụng ổn định do chịu sự chi phối rất lớn của cỏc Tổng cụng ty lớn như: Tổng cụng ty Sụng Đà, Tổng cụng ty Lắp mỏy VN, Tổng cụng ty Xăng dầu VN cú thời điểm dư nợ 1.000 tỉ đồng nhưng cũng cú lỳc chỉ cũn dưới 100 tỉ đồng. Cơ cấu đầu tư chưa thật hợp lớ, tỉ lệ cho vay bằng ngoại tệ chiếm tỉ trọng lớn (chiếm 49% tổng dư nợ). Tổng nợ xấu năm 2007 là 21,6 tỉ đồng chiếm 0,76% tổng dư nợ, tăng 11,8 tỉ đồng so với năm 2006, trong đú nợ nhúm 3 là 3,8 tỉ đồng, nợ nhúm 4 là 12,3 tỉ đồng, nợ nhúm 5 là 5,5 tỉ đồng, chủ yếu là của doanh nghiệp ngoài quốc doanh & cho vay tiờu dựng, đời sống. Tuy nhiờn, chi nhỏnh đó tập trung tiếp cận nõng hạn mức cho vay cỏc Tổng cụng ty lớn làm ăn cú hiệu quả, đồng thời mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ & vừa, hộ sản xuất, tiờu dựng trờn cơ sở đảm bảo nguyờn tắc điều kiện tớn dụng, thận trọng & chắc chắn. Vỡ vậy, dư nợ đến 31/12/2007 đạt 2.841 tỉ đồng, tăng 38% so với năm 2006, vượt 28% so với kế hoạch đặt ra.
c) Hoạt động thanh toỏn - kế toỏn
Ngõn hàng đó hạch toỏn chi tiờu tài chớnh theo đỳng chế độ quy định. Doanh số thanh toỏn năm 2005 đạt được sự tăng trưởng đỏng khớch lệ. Tổng doanh số thanh toỏn đạt 160.537 tỉ đồng bằng 102% so cựng kỡ năm trước.
Tổng số thanh toỏn năm 2006 đạt 213.482 tỉ đồng, bằng 133% so cựng kỡ năm trước. Đến năm 2007 thỡ tổng doanh số thanh toỏn đạt 468.644 tỉ đồng bằng 110% so cựng kỡ năm trước, phớ thu được từ dịch vụ thanh toỏn trong nước là 2.142 triệu đồng chiếm tỉ trọng 9% tổng thu dịch vụ.
Ngoài ra, chi nhỏnh đó tiếp cận & khai thỏc phục vụ cỏc dự ỏn ODA nhằm tăng trưởng nguồn vốn, đa dạng húa cỏc dịch vụ ngõn hàng. Năm 2006, chi nhỏnh đó được chỉ định phục vụ cho cỏc dự ỏn: Dự ỏn quản lớ rủi ro thiờn tai, Dự ỏn cấp nước sạch & vệ sinh nụng thụn đồng bằng chõu thổ sụng Hồng, Dự ỏn loại trừ hoàn toàn tiờu thụ CFC và Halon, Dự ỏn chất thải vật nuụi Đụng Á…Tổng nguồn vốn từ cỏc dự ỏn đưa về chi nhỏnh để phục vụ hoạt động kinh doanh trong năm 2006 là 10,9 triệu USD. Năm 2007, số dự ỏn chi nhỏnh đang phục vụ gồm 7 dự
d) Cụng tỏc kho quỹ
Bảng 2.3: Doanh số thu chi tiền mặt của chi nhỏnh
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiờu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Doanh số thu tiền mặt 5.237 6.260 11.878 Doanh số chi tiền mặt 5.230 6.250 11.909 (Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh cỏc năm 2005, 2006, 2007)
Mặc dự lượng thu chi tiền mặt hàng ngày rất lớn, nhưng bộ phận ngõn quỹ luụn hoàn thành nhiệm vụ. Tuy thực hiện giao dịch một cửa cỏc giao dịch viờn phải tự thu tự chi với lượng tiền lớn, vừa phải phỏt hiện tiền giả đồng thời giao dịch chứng từ chuyển khoản nhiều nhưng vẫn đảm bảo an toàn tuyệt đối. Trong năm 2005, bộ phận kiểm ngõn đó trả tiền thừa cho khỏch hàng tổng số 245 mún với tổng số tiền là 444.380.000 đồng. Năm 2006, đó trả tiền thừa cho khỏch hàng 250 mún với tổng số tiền là 238.000.000 đồng, tạo ấn tượng tốt đẹp cho khỏch hàng.
e) Hoạt động dịch vụ khỏc
Năm 2005, doanh số mua ngoại tệ đạt 299 triệu USD, doanh số bỏn ngoại tệ đạt 313 triệu USD đạt 43% so với kế hoạch năm 2005. Lói rũng thu được từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ là 535 triệu VNĐ trong đú đó bự đắp khoản phớ mua bỏn nội bộ của ngõn hàng No&PTNT VN.
Đến năm 2006, doanh số mua ngoại tệ đạt 369 triệu USD, doanh số bỏn ngoại tệ đạt 372 triệu USD, đạt xấp xỉ 110% so với kế hoạch năm 2006. Lói rũng thu được từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ là 212 triệu VNĐ, trong đú đó bự đắp khoản phớ mua bỏn nội bộ của ngõn hàng No&PTNT VN.
Đến 31/12/2007, hoạt động kinh doanh ngoại tệ của chi nhỏnh như sau: doanh số mua ngoại tệ đạt 366 triệu USD, doanh số bỏn ngoại tệ đạt 380 triệu USD, bằng so với thực hiện năm 2006, đạt 100% kế hoạch năm 2007; phớ thu được là 2.779 triệu VNĐ cao nhất từ trước đến nay.
♦ Về thanh toỏn quốc tế: Doanh số Thanh toỏn quốc tế (TTQT) đạt 442 triệu USD năm 2005 trong đú: chuyển tiền là 72 triệu USD & thanh toỏn L/C là 370 triệu USD, bằng 73% so với năm 2004 và đạt xấp xỉ 60% kế hoạch năm 2005. Doanh số TTQT giảm so với năm 2004, song thu phớ TTQT lại tăng trưởng cao hơn so với năm 2004 do chi nhỏnh chuyển đổi cơ cấu khỏch hàng sang khỏch hàng nhỏ, mới song lói phớ thu được tăng. Mặt khỏc cũn mở rộng mạng lưới khỏch hàng TTQT, tăng thờm 20 khỏch hàng mới trong năm 2005. Số điện SWIFT chuyển đi năm 2005 đều được chuyển an toàn, khụng xảy ra sai sút do lỗi của cỏc thanh toỏn viờn.
Đến thời điểm 31/12/2006, doanh số TTQT đạt 550 triệu USD bằng 124% so với năm 2005, đạt 112% kế hoạch năm 2006. Trong đú chuyển tiền là 98 triệu USD và thanh toỏn L/C là 452 triệu USD. Thanh toỏn biờn giới đạt 3 triệu NDT ngang bằng so với năm 2005, đạt 160% kế hoạch năm 2006. Chuyển tiền kiều hối năm 2006 là 3,9 triệu USD đạt 205% so với năm 2005, bằng 177% kế hoạch năm 2006 trong đú Western Union là 1,2 triệu USD đạt 388% so với năm 2005, bằng 240% so kế hoạch năm 2006. Doanh số TTQT tăng trưởng so với năm 2005 là do chi nhỏnh đó triển khai một số dự ỏn lớn của cỏc khỏch hàng truyền thống.
Năm 2007, dịch vụ TTQT đạt 540 triệu USD, bằng 98% so với năm 2006, đạt 90% kế hoạch năm 2007, trong đú chuyển tiền là 79 triệu USD và thanh toỏn L/C là 459 triệu USD. Dịch vụ chuyển tiền kiều hối Western Union doanh số chuyển tiền là 896 nghỡn USD, giảm 304 nghỡn USD so với năm 2006. Phớ thu được từ dịch vụ kiều hối là 142 triệu đồng, chiếm tỉ trọng 0,6% tổng thu từ dịch vụ.
♦ Về hoạt động phỏt triển dịch vụ thanh toỏn: Ngoài cỏc dịch vụ thanh toỏn truyền thống, cỏc dịch vụ chi nhỏnh đó triển khai năm 2004: dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union, dịch vụ trả lời tự động Phone Banking tiếp tục được phỏt triển.
Nghiệp vụ thẻ tớn dụng nội địa đang dần hoàn thiện và đi vào hoạt động. Năm 2005 đó phỏt hành 55 thẻ trong đú 3 thẻ vàng, 18 thẻ bạc, 34 thẻ chuẩn với dư nợ phỏt sinh là 53 triệu đồng. Số lượng thẻ ATM phỏt hành ngày càng tăng mang lại một lượng tiền gửi khụng kỡ hạn khụng nhỏ cho chi nhỏnh. Tổng số thẻ phỏt hành đến 31/12/2005 là 14.020 thẻ trong đú năm 2005 là 9.524 thẻ, tổng số mún giao dịch bỡnh quõn/ thỏng trong năm là 1.500giao dịch ( tăng gấp 2 lần tổng giao dịch năm 2003, 2004 ) với tổng số tiền giao dịch bỡnh quõn/ thỏng là 1500 triệu đồng ( tăng gấp 2 lần so với năm 2003, 2004 ), tổng số dư bỡnh quõn tiền gửi phỏt hành thẻ là 1,9 triệu đồng/thẻ.
Năm 2006, cỏc dịch vụ thanh toỏn truyền thống và cỏc dịch vụ mới triển khai như dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union, dịch vụ trả lời tự động Phone Banking ngày càng phỏt triển hơn giỳp tăng trưởng thu dịch vụ của chi nhỏnh.
Tổng số thẻ ghi nợ ATM đó phỏt hành là 26.947 thẻ, tăng 70% so với năm 2005, thẻ tớn dụng nội địa là 4 thẻ. Tổng số dư bỡnh quõn tài khoản tiền gửi phỏt hành thẻ là hơn 28 tỉ đồng với 100.000 giao dịch tại mỏy ATM. Số dư bỡnh quõn tài khoản phỏt hành thẻ là 1.250.000 đ/thẻ. Trong năm đó lắp đặt thờm 3 điểm chấp nhận thẻ.
Tổng số thẻ phỏt hành năm 2007 là 16.255 thẻ, đạt 163% kế hoạch năm 2007. Phớ thu được từ dịch vụ thẻ là 313 triệu đồng, chiếm 1,4% tổng thu nhập từ hoạt động dịch vụ.
Ta thấy, tốc độ phỏt triển của dịch vụ thanh toỏn của chi nhỏnh Lỏng Hạ ngày càng tăng. Điều này phản ỏnh đỳng được xu thế và khả năng cạnh tranh của ngõn hàng trong thời kỡ hội nhập.