II. tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh sinh viên Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt hiện nay, hoạt động kinh doanh của các
5. Kết quả và hiệu quả hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên
hợp học sinh – sinh viên
Để có thể đánh giá đợc kết quả và hiệu quả kinh doanh thì chúng ta phải xác định đợc lợi nhuận của hoạt động kinh doanh này.
Phần trớc chúng ta đi phân tích về doanh thu khai thác và chi phí khai thác. Sau đây chúng ta tìm hiểu về tai nạn phát sinh và tình hình chi trả.
Bảng 7: Tai nạn phát sinh và tình hình chi trả theo cấp học (1997 – 2000)
Đối tợng Số ngời tham
gia(ngời) Số vụ tai nạn ( vụ) Tỷ lệ tai nạn rủi ro (%) STCTBQ/vụ (đ/ vụ) Tỷ lệ chi trả/DT (%) NT – MG 18.977 243,8 1,28 927.816 50,205 Tiểu học 123.394 740,8 0,6 1.113.153 25,1 THCS 68.454 540,1 0,79 1.432.565 41,65 thpt 34.436 223,2 0,65 1.072.639 28,1 CĐ - ĐH 8.490 127,6 1,5 741.949 42,88
Nguồn: “Công ty bảo hiểm PJICO” Qua bảng 7 ta thấy tình hình phát sinh tai nạn và chi trả nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên nh sau:
Số vụ tai nạn rủi ro tập trung ở hai khối : tiểu học và trung học cơ sở và tiếp đến là khối nhà trẻ mẫu giáo, trung học phổ thông và cuối cùng là cao đẳng đại học. Số vụ tai nạn rủi ro xảy ra ở hai khối này không phải là rủi ro xảy ra ở hai khối này cao mà là do số lợng học sinh tham gia ở hai khối này là cao nhất. Để có thể thấy rõ đợc mức độ xảy ra tai nạn chúng ta căn cứ vào tỷ lệ tai nạn rủi ro. Theo bảng 7 ta thấy mức độ xảy ra rủi ro tai nạn lớn nhất là ở khối cao đẳng đại học. Với tỷ lệ tai nạn rủi ro là 1,5% với số ngời tham gia bảo hiểm chỉ có 8.490 ngời (ít nhất trong các khối học). Mức độ rủi ro tai nạn cao thứ hai là ở khối nhà trẻ mẫu giáo với tỷ lệ tai nạn rủi ro là 1,28% số ngời tham gia ở khối này là 18.977 ngời. Điều này có thể giải thích theo nguyên nhân là: các em ở khối nhà trẻ mẫu giáo do cha mẹ các em nghĩ là con em họ đã đợc các cô ở trờng chăm no nên họ không có nhu cầu tham gia nhiều cho con họ: nhng thực tế do đặc điểm sinh học của các em khả năng chịu đựng, chống chọi với thiên nhiên nên khả năng gặp rủi ro cao. ở khối cao đẳng đại học các sinh viên đã đến tuổi trởng thành nhng lại tham gia vào các hoạt động xã hội. Nhất là trong điều kiện nhiều phơng tiện nh hiện nay. Do vậy mức độ gặp phải rủi ro của các sinh viên càng cao.
Mức độ nghiêm trọng của các vụ tai nạn đợc thể hiện ở số tiền chi trả bình quân cho mỗi vụ tai nạn. Bảng 7 cho thấy tai nạn rủi ro xảy ra ở khối trung học cơ sở và tiểu học có mức độ nghiêm trọng nhất số tiền chi trả bình quân cho mỗi vụ
rất hiếu động, thích cảm giác mạnh. Khối cao đẳng có số tiền chi trả bình quân cho một vụ tai nạn là ít nhất với 741.949 (đ/ vụ).
Tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm phần nào đợc thể hiện thông qua tỷ lệ cho chi trả trên doanh thu. Hai khối tiểu học và trung học phổ thông có tỷ lệ chi trả trên doanh thu nhỏ nhất, lần lợt là 25% và 28,1%. Hai khối cao đẳng đại học và nhà trẻ mẫu giáo có tỷ lệ chi trả trên doanh thu là lớn nhất lần lợt là 42,88% và 50,205%. Vấn đề là công ty cần tìm ra biện pháp để giảm tỷ lệ tai nạn rủi ro ở hai khối này.
Kết quả hoạt động kinh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên đợc thể hiện ở bảng sau:
Bảng 8: Kết quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên tại PJICO giai đoạn 1997 – 2002.
Chỉ tiêu Đơn vị 1997 1998 1999 2000 2001 2002 Tổng thu 1.000đ 2.584.040 4.198.420 6.306.590 7.641.254 7.970.386 11.397.651 Tổng chi 1.000đ 1.537.022 2.160.167 2.865.790 3.165.035 3.450.152 4.518.087 Lợi nhuận 1000đ 1.047.017 2.038.253 3.440.800 4.476.219 4.520.234 6.879.564 Hiệu quả kinh tế (Hd) Lần 1,68 1,94 2,20 2,41 2,31 2,52 Hiệu quả kinh tế (Hl) Lần 0,68 0,94 1,20 1,41 1,31 1,52 Hiệu quả khai thác(Hkt) Lần 8,.28 8,52 8,69 8,87 7,55 7,31
Nguồn “ Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO” Qua bảng 8 ta thấy trong giai đoạn từ năm 1997 đến năm 2002, tổng thu và tổng chi đều tăng nhng tốc độ tăng của doanh thu lớn hơn tốc độ tăng của chi phí. Do đó, lợi nhuận của nghiệp vụ này cũng tăng trong mỗi năm.
Doanh thu của nghiệp vụ này tăng do số lợng học sinh tham gia ngày một đông. Còn tổng chi tăng nên do nhiều nguyên nhân nh: do cạnh tranh dẫn đến tuyên truyền quảng cáo tăng, chi phí cho công tác khai thác (tiền thởng, hoa hồng ) cũng rất nhiều, cộng với các khoản chi nh… là chi trả, đề phòng và hạn chế tổn thất ngày càng nhiều. Đối với công ty thì lợi nhuận là thớc đo hữu hiệu phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh của công ty. Lợi nhuận của công ty bảo hiểm đ- ợc tính nh sau:
Qua bảng 8 ta thấy lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm này năm sau đều cao hơn năm trớc.
Lợi nhuận năm 1998 tăng 991.236 (nghìn đồng) và bằng 194,6% so với năm 1997.
Năm 1999 lợi nhuận tăng 1.402.547 (nghìn đồng) có nghĩa là tăng 68,8% so với năm 1998.
Năm 2000 lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh nghiệp vụ này đạt 4.476.219 (nghìn đồng) tăng thêm 1.035.419 (nghìn đồng). Về số tơng đối tăng 30%.
Trong năm 2001 với nhiều sự kiện quốc tế xảy ra đã ảnh hởng đến tình hình kinh doanh của công ty và lợi nhuận của công ty chỉ tăng 44.015 (nghìn đồng) tăng 0,98%.
Trong năm 2002 vừa qua với những nỗ lực của cán bộ khai thác trong công ty. Lợi nhuận từ kết quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên đã đạt ở mức 6.879.564 (nghìn đồng) tăng 2.359.330 (nghìn đồng) tăng 52,2%.
Hoạt động kinh doanh của nghiệp vụ này trong giai đoạn 1997 đến năm 2002 đều có tổng thu lớn hơn tổng chi. Qua các năm thì tốc độ tăng của tổng thu đều lớn hơn tổng chi. Từ đó là cho doanh thu thu đợc cho một đồng chi phí bỏ ra luôn tăng lên.
Trong năm 1997 một đồng chi phí bỏ ra thu đợc 1,68 đồng doanh thu Lợi nhuận = Doanh thu
nghiệp vụ bảo hiểm -
Tổng chi phí nghiệp vụ
Năm 1999 một đồng chi phí bỏ ra thu đợc 2,2 đồng doanh thu. Năm 2000 một đồng chi phí bỏ ra thu đợc 2,41 đồng doanh thu.
Năm 2001 một đồng chi phí bỏ ra cho hoạt động kinh doanh thu đợc 2,31 đồng doanh thu.
Trong năm 2002 thì công ty đã thu đợc 2,52 đồng doanh thu khi bỏ ra một đồng chi phí.
Trung bình 6 năm doanh nghiệp chi ra một đồng chi phí thì sẽ thu đợc 2,17 đồng doanh thu.
Xét hiệu quả kinh tế theo chỉ tiêu lợi nhuận thì ta thấy hai năm 1997 và năm 1998 hiệu quả hoạt động còn cha cao cụ thể là: trong năm 1997 doanh nghiệp bỏ ra một đồng chi phí mới thu đợc 0,86 đồng lợi nhuận. Năm 1998 thì thu đợc 0,94 đồng lợi nhuận khi doanh nghiệp bỏ ra một đồng chi phí.
Trong năm 1999 và năm 2000 thì hoạt động kinh doanh dần đi vào ổn định. Trong năm 1999 doanh nghiệp đã thu đợc 1,2 đồng lợi nhuận khi chi ra một đồng chi phí và 1,41 đồng lợi nhuận cho một đồng chi phí trong năm 2000. Tuy nhiên kết quả này lại giảm nhẹ trong năm 2001 một đồng chi phí mà doanh nghiệp bỏ ra thu đợc 1,31 đồng lợi nhuận.
Trong những năm vừa qua ta thấy hiệu quả khai thác nghiệp vụ này cũng đạt kết quả khá cao. Đặc biệt là trong năm 2000 cứ một chi phí khai thác bỏ ra thì thu đợc 8,87 đồng doanh thu. Trong năm 2002 vừa qua hiệu quả sử dụng chi phí khai thác của công ty đạt 7,31 đồng doanh thu
Nh vậy trong những năm qua PJICO đã triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên. Việc triển khai này đã rất phù hợp với điều kiện và nhu cầu xã hội đặt ra. Trên thực tế đã chứng minh điều này. Chúng ta có thể thấy rõ qua việc đánh giá xem xét các chỉ tiêu: số lợng học sinh tham gia, doanh thu khai thác, lợi nhuận thu đợc qua mỗi năm. Các chỉ tiêu này liên tục tăng qua hàng năm. Tuy nhiên, trong thời gian tới công ty cũng cần chú trọng hơn nữa việc tập trung khai thác vào khối nhà trẻ mẫu giáo và cao đẳng đại học. Đây là hai khối học có tỷ lệ tham gia bảo hiểm cha cao. Ngoài ra cũng cần tập trung để giảm chi phí trên một học sinh. Nhìn chung, nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh – sinh viên đã góp phần vào việc tăng doanh thu phí bảo hiểm chung của công ty từ đó giúp cho công ty phát triển liên tục, chiếm lĩnh thị phần
và chiến thắng trong cạnh tranh. Ngoài ra với việc triển khai nghiệp vụ này công ty đã góp phần vào sự nghiệp giáo dục của đất nớc ta.
Chơng III
Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh sinh viên– I. Những thuận lợi và khó khăn
Để có thể thấy đợc khó khăn và thuận lợi và khó khăn của công ty nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm học sinh - sinh viên nói riêng. Trớc tiên, chúng ta điểm qua về tình hình thị trờng bảo hiểm trong những năm vừa qua: bảo hiểm toàn diện học sinh thực chất đợc Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam triển khai từ năm học 1985- 1986. Nh vậy, nghiệp vụ này đã có mặt 17 năm trên thị trờng bảo hiểm Việt Nam. Cùng với sự biến động của nền kinh tế nghiệp vụ bảo hiểm học sinh cũng đã trải qua bao thay đổi cho phù hợp với tình hình mới. Ta có thể chia bảo hiểm học sinh ra thành những giai đoạn sau :
Giai đoạn từ năm 1986 – 1993 bảo hiểm toàn diện học sinh (lúc đó là bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh). Dới sự triển khai độc quyền kinh doanh của tổng công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo việt ). Năm đầu nghiệp vụ này chỉ đợc triển khai thí điểm ở 5 tỉnh thành phố và đến năm 1996 bảo hiểm tai nạn học sinh đợc Bảo việt mở rộng trên toàn quốc.
Từ năm 1991- 1994, giai đoạn này phí bảo hiểm luôn đợc điều chỉnh cho phù hợp với từng thời kỳ và chất lợng phục vụ cũng không ngừng đợc nâng lên. Thời gian này phí bảo hiểm đợc phân biệt theo từng đối tợng và phí cho đối tợng nhà trẻ mẫu giáo là ít nhất.
Giai đoạn từ năm 1995 đến nay, phí bảo hiểm đợc áp dụng cho tất cả các cấp học và bằng 0,5% STBH. Số tiền bảo hiểm giao động từ 1.000.000đ đến 20.000.000đ.
Trong giai đoạn này, Chính phủ cho ra đời Nghị định 100/cp về bảo hiểm thơng mại nên đến năm 1995 cả hai công ty Bảo minh và công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex đợc thành lập và bảo hiểm toàn diện học sinh đợc triển khai với 3 điều kiện:
+ Chết do mọi nguyên nhân (Điều kiện A).
+ Tai nạn, thơng tật do tai nạn (Điều kiện B).
+ ốm đau, bệnh tật phải nằm viện, phẫu thuật (Điều kiện C)
Bảo hiểm toàn diện học sinh trên toàn quốc theo thống kê đã thu hút đợc 60% đến 70% học sinh tham gia. Nh vậy, số học sinh tham gia vẫn cha nhiều và các công ty bảo hiểm cần phát triển nghiệp vụ này bằng cách tích cực khai thác những khách hàng mới.
Hiện nay trên thị truờng bảo hiểm Việt Nam nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh đợc triển khai bởi nhiều công ty. Nhng chủ yếu thị phần đợc chia về ba công ty đó là: Bảo Việt Hà Nội, Bảo Minh Hà Nội và PJICO. Xét về số năm thực hiện thì Bảo Việt Hà Nội là lâu đời nhất.
Nh vậy với những đặc điểm trên ta thấy công ty bảo hiểm PJICO có những thuận lợi và khó khăn sau:
1. Thuận lợi
+ Trong những năm vừa qua nền kinh tế nớc ta phát triển với tốc độ cao và ổn định. Với tốc độ tăng trởng GDP bình quân là 7%/ 1 năm. Đi đôi với điều này là thu nhập của ngời dân ngày một nâng cao. Ngoài nhu cầu tối thiểu của đời sống con ngời nh ăn ở mặc đợc thoả mãn con ngời còn có nhu cầu về học tập, văn hoá du lịch giải trí. Do đó, số học sinh đến trờng học ngày càng lớn. Số trẻ em đợc đến trờng năm sau đều cao hơn năm trớc. Bên cạnh đó đất nớc ta là một đất nớc có dân số trẻ. Những điều trên cho thấy đợc hiển nhiên một điều là số lợng học sinh - sinh viên của nớc ta rất lớn, mà mức tham gia bảo hiểm vào loại hình này mới chỉ chiếm 60% - 70%. Do đó, đây là điều kiện thuận lợi cho công tác khai thác nghiệp vụ bảo hiểm này. Nó cũng chính là cơ hội để tăng doanh thu, giúp cho công ty chiếm lĩnh đợc thị phần thị trờng.
+ PJICO là công ty ra đời sau nên có cơ hội học hỏi kinh nghiệm từ thực tiễn triển khai nghiệp vụ này tại các công ty bảo hiểm đi trớc.
Hơn 30 năm trên thị trờng bảo hiểm ở Việt Nam, “bảo hiểm” đợc đồng nghĩa với “Bảo Việt” chỉ có duy nhất một công ty bảo hiểm hoạt động trên lãnh
Nhà nớc này trong thời kỳ trớc đây đã lơ là trong khai thác bảo hiểm chỉ tập trung khai thác ở những địa diểm có số lợng tham gia lớn. Cha chú trọng đến khai thác tại những nơi có số lợng tham gia nhỏ.
Rút kinh nghiệm đó khi PJICO tham gia hoạt động và nghiệp vụ bảo hiểm học sinh – sinh viên đợc triển khai năng động, có hiệu quả, cạnh tranh quyết liệt với Bảo việt.
+ Mạng lới khai thác đợc quan tâm nên phát triển rất nhanh, địa bàn hoạt động của công ty thờng vào các khu vực sầm uất, có số lợng học sinh - sinh viên lớn.
Cũng nh với mọi ngành nghề khác, hoạt động bảo hiểm tồn tại đợc chỉ khi có khách hàng tham gia bảo hiểm, hơn nữa lợng khách hàng phải đủ lớn để đảm bảo nguyên tắc “số đông bù số ít” vì thế mạng lới khai thác là vấn đề sống còn thành bại của một nghiệp vụ
Mạng lới hoạt động của PJICO đã xuất hiện ở nhiều tỉnh thành trong cả nớc gồm 11 chi nhánh, 24 văn phòng đại diện, các tổng đại lý và hàng trăm đại lý, cộng tác viên. Các chi nhánh văn phòng này thờng hoạt động tại các địa bàn có khu dân c lớn, tốc độ phát triển cao nh : Hà Nội, Huế, Đà Nẵng, Tp Hồ Chí Minh. Tại các trung tâm thành phố này có dân trí cao, thu nhập đầu ngời tăng nhanh. Do đó ngời dân có nhu cầu tham gia các nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau.
+ Bảo hiểm học sinh - sinh viên là một trong những nghiệp vụ đợc công ty triển khai đầu tiên. Qua 7 năm triển khai liên tục, dần dần công ty đã tự đánh giá rút kinh nghiệm trong khai thác và đến bây giờ nghiệp vụ này đã tơng đối hoàn thiện và đi vào hoạt động ổn định
+ Với chính sách dân số hiện tại nớc ta khuyến khích mỗi gia đình chỉ có một đến hai con. Do đó, các gia đình có điều kiện để xây dựng kinh tế, chăm lo cho cuộc sống gia đình hơn. Họ có nhiều điều kiện để tạo điều kiện, chăm sóc con họ. Chính vì nhu cầu chăm sóc con cái họ đợc nâng cao do vậy nhu cầu bảo hiểm cho con cái họ đợc nâng cao. Đây cũng là một điều kiện thuận lợi cho việc khai thác nghiệp vụ bảo hiểm học sinh - sinh viên.
+ Các văn phòng của công ty bớc đầu đợc trang bị những thiết bị hiện đại phục vụ tốt cho hoạt động khai thác nh máy vi tính nối mạng, máy in...
áp dụng tiến bộ của khoa học kỹ thuật để làm tăng năng suất khai thác. Lấy ví dụ nh sử dụng dịch vụ th điện tử, công ty thờng xuyên phải gửi thông báo hết