7. Phân tích tỷ lệ nợ quá hạn TD XNK/
3.2.2. Định hướng nâng cao hiệu quả tín dụng tài trợ XNK
Một trong những đặc điểm của hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu là gắn liền với vấn đề rủi ro hối đối, rủi ro lãi suất, rủi ro quốc gia,… Do đĩ, việc xây dựng chiến lược nhằm phát triển nhanh, an tồn và đạt hiệu quả cao trong hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu là rất cần thiết.
Thứ nhất, đẩy mạnh cơng tác huy động vốn, đảm bảo vốn tài trợ cho hoạt
động tín dụng nĩi chung cũng như tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu nĩi riêng nhằm tăng tính chủđộng khi thực hiện ký kết những hợp đồng tài trợ lớn.
Thứ hai, tranh thủ sự hợp tác với các đối tác chiến lược trong và ngồi nước, nhằm gia tăng thị phần tín dụng tài trợ XNK, chú trọng đến tín dụng trung – dài hạn nhằm sử dụng nguồn vốn đạt hiệu quả cao nhất.
Thứ ba, thực hiện chế độ tỷ giá và lãi suất linh hoạt, nhanh nhạy nắm bắt thơng tin, xử lý kịp thời những tình huống phát sinh, nhằm hạn chế đến mức tối
đa những bất lợi và rủi ro cho khách hàng, cũng như cho bản thân Chi nhánh, từ đĩ gây dựng lịng tin và xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với các khách hàng mới,
cũng như thúc đẩy phát triển quan hệ hợp tác lâu bền với những khách hàng cũ
của Chi nhánh.
Thứ tư, hồn thiện hệ thống chấm điểm đối với các doanh nghiệp XNK.
Đây là lĩnh vực hoạt động mang tính chất đặc thù, chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro, vì vậy việc hiểu rõ về khách hàng cũng như những phương pháp phịng ngừa rủi ro hữu hiệu cho hoạt động này là rất quan trọng.
Thứ năm, phát huy lợi thế so sánh của Chi nhánh trong hoạt động tín dụng tài trợ XNK về vốn, về trình độ nghiệp vụ, kinh nghiệm quản lý…
Thứ sáu, mở rộng đối tượng khách hàng được nhận tài trợ tín dụng XNK từ Chi nhánh. Đi đơi với việc tập trung chăm sĩc, xây dựng chếđộưu đãi hợp lý cho nhĩm khách hàng lâu năm, cĩ uy. Đồng thời, tích cực tìm kiếm, phát triển những mối quan hệ khách hàng mới.
Thứ bẩy, chú trọng nâng cao trình độđội ngũ cán bộ tín dụng và hệ thống cơng nghệ của Chi nhánh. Đây chính là một trong những yếu tố vơ cùng quan trọng gĩp phần làm nên thành cơng của hoạt động ngân hàng nĩi chung và hoạt
động tín dụng tài trợ XNK nĩi riêng.
Trên đây là định hướng chiến lược nhằm giúp ngân hàng Eximbank chi nhánh Hà Nội nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động tín dụng tài trợ XNK. Phần tiếp theo sẽđi sâu phân tích những giải pháp cụ thể:
Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tài trợ XNK
Biện pháp mở rộng và thu hút nguồn vốn huy động
Hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn của các ngân hàng luơn cĩ mối quan hệ mật thiết với nhau. Một nguồn vốn lớn và ổn định sẽ là cơ sở để ngân hàng cĩ thểđáp ứng tốt nhất nhu cầu vay vốn của khách hàng, cũng như phục vụ
cho chiến lược phát triển các sản phẩm, dịch vụ của bản thân ngân hàng đĩ. Thơng thường, khi cho vay tài trợ XNK, đặc biệt là tài trợ nhập khẩu các ngân hàng cho khách hàng vay bằng ngoại tệ. Do đĩ, nguồn vốn ngoại tệ, mà nhất là các ngoại tệ mạnh, thường được sử dụng trong giao dịch thương mại quốc tế như: USD, EURO, JPY… cĩ ý nghĩa hết sức quan trọng đối với ngân hàng. Đặc biệt, trong điều kiện tỷ giá ngoại tệ biến động khơng ngừng, nguồn
vốn ngoại tệ kém ổn định như hiện nay, thì việc duy trì một lượng vốn để cĩ thể đảm bảo khả năng phục vụ nhu cầu tín dụng tài trợ XNK là một vấn đề khơng dễ
giải quyết đối với hệ thống ngân hàng nĩi chung và với Eximbank Hà Nội nĩi riêng.
Vì vậy, trong thời gian tới, Chi nhánh cần cĩ kế hoạch thực hiện các biện pháp tăng cường mở rộng và thu hút nguồn vốn huy động:
- Tập trung khai thác nguồn vốn từ các doanh nghiệp, các tổ chức, cá nhân, hộ gia đình… Coi trọng nguồn vốn cĩ tính ổn định cao, từ dân cư.
- Đa dạng hố các hình thức huy động vốn với chếđộ lãi suất linh hoạt, thay đổi nhanh chĩng, kịp thời với tình hình biến động lãi suất của thị
trường
- Phát hành các loại kỳ phiếu, trái phiếu cĩ đảm bảo bằng ngoại tệđể thu hút khách hàng
- Tăng cường huy động vốn trung – dài hạn, nhằm tăng tính ổn định cho nguồn vốn tài trợ tín dụng trung – dài hạn, bằng các ưu đãi về lãi suất, các dịch vụđi kèm như tư vấn tài chính, cung cấp thơng tin thị trường miễn phí cho khách hàng…
- Song song với những biện pháp kể trên, Chi nhánh cần chú trọng nâng cao chất lượng của đội ngũ nhân viên, chuẩn hố quy trình nghiệp vụ, nhằm tạo nên những ấn tượng ban đầu tốt đẹp, hấp dẫn, gĩp phần phát triển quan hệ hợp tác lâu dài với khách hàng.
Đa dạng hố các hình thức tín dụng tài trợ XNK
Hoạt động tín dụng tài trợ XNK là một trong những mảng hoạt động chính của Eximbank Hà Nội, do đĩ, hiệu quả của hoạt động này cĩ tác động khơng nhỏđến sự phát triển và hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh.
- Hiện nay, các hình thức tài trợ XNK đã được Eximbank Hà Nội phát triển khá đa dạng. Tuy nhiên, trong thời gian tới, Chi nhánh vẫn cần quan tâm nghiên cứu nhu cầu khách hàng, nhằm đa dạng hố các hình
thức tài trợ đảm bảo phục vụ tốt nhất những yêu cầu khác nhau của khách hàng trong và ngồi nước.
- Thực hiện mở rộng hoạt động cho vay đồng tài trợ, giải quyết nhu cầu vốn cho các dự án lớn. Điều này sẽ giúp cho Chi nhánh tận dụng được những khoản vốn nhỏ, đặc biệt là cĩ thể san sẻ rủi ro cho các NHTM khác khi tham gia tài trợ dự án
- Quan tâm nhiều hơn đến phương thức thanh tốn L/C hàng nhập khẩu. Với vai trị là ngân hàng mở L/C thì khi cấp tín dụng tài trợ cho doanh nghiệp, mức độ rủi ro của ngân hàng trong việc khơng thu hồi được nợ
hoặc nợ quá hạn... cũng sẽ cĩ phần thấp hơn
- Phát triển các nghiệp vụ bảo lãnh, và nghiệp vụ chiết khấu chứng từ.
• Bảo lãnh là cam kết của ngân hàng dưới hình thức thư bảo lãnh về
việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng của ngân hàng, khi khách hàng khơng thực hiện đúng nghĩ vụ như cam kết.
Như vậy là mặc dù trong nghiệp vụ này, ngân hàng khơng phải xuất tiền ra cho khách hàng, tuy nhiên hoạt động bảo lãnh cũng ẩn chứa những rủi ro tín dụng rất lớn cho phía ngân hàng. Để ra quyết định cĩ bảo lãnh hay khơng, các cán bộ tín dụng cần thực hiện quy trình thẩm định tín dụng kỹ càng, khi cần thiết phải đi xuống cơ sở để kiểm tra, đánh giá thực tế, hạn chế tối đa những sơ suất trong khâu thẩm định.
• Trong nghiệp vụ chiết khấu chứng từ: các cán bộ tín dụng cần đẩy nhanh thời gian xử lý để tạo điều kiện tốt nhất cho khách hàng. Ví dụ như
hiện nay, thời gian kiểm tra và thơng báo tình trạng của bộ chứng từ khi khách hàng xuất trình là tối đa 1buổi làm việc sau khi nhận được chứng từ
do khách hàng xuất trình qua fax/email. Tuy nhiên, Chi nhánh cĩ thể xem xét để giảm thời gian xử lý hồ sơ xuống cịn tối đa là nửa buổi. Đặc biệt với những khách hàng cĩ quan hệ lần đầu với Chi nhánh thì việc hồ sơ được xử lý nhanh, chính xác sẽ gây ấn tượng rất tốt, tạo nhiều thuận lợi cho việc phát triển mối quan hệ lâu dài giữa khách hàng và ngân hàng.
Mở rộng đối tượng cho vay tín dụng tài trợ XNK
Hiện nay, trong các đối tượng mà Ngân hàng Nhà nước cho phép các tổ
chức tín dụng cho vay, cĩ thành phần kinh tế là các pháp nhân và cá nhân nước ngồi chưa được các NHTMCP nĩi chung và Eximbank Hà Nội nĩi riêng để
quan tâm tới. Lý do dễ hiểu là vấn đề ngơn ngữ khác nhau, thời gian và địa bàn cư trú thường khĩ kiểm sốt… Điều đĩ khiến các gân hàng thường e ngại trong vấn đề xem xét cho vay, nhất là khi thu hồi vốn. Tuy nhiên chủ trương của Nhà nước ta rất khuyến khích cho các nhà đầu tư bỏ vốn vào Việt Nam, tổ
chức sản xuất kinh doanh với việc sử dụng nguồn lao động tại chỗ, vì vậy đây cũng là một lượng khách hàng rất lớn cho các ngân hàng Việt Nam nĩi chung, và ngân hàng Eximbank chi nhánh Hà Nội nĩi riêng. Đặc biệt là các doanh nghiệp đầu tư trong các khu cơng nghiệp, khu chế xuất. Chi nhánh nên tranh thủ
tiếp cận vào những đối tượng này nhằm tăng cao dư nợ cho vay và chiếm lĩnh
được các hoạt động xuất nhập khẩu của họ.
Để mở rộng đối tượng cho vay tài trợ tín dụng XNK sang các doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn nước ngồi… thì Chi nhánh cần xây dựng những quy chế cụ thể, rõ ràng nhằm đảm bảo tính hiệu quả và an tồn.
Hạn chế rủi ro tín dụng tài trợ XNK
Song song với việc tăng trưởng tín dụng, Chi nhánh cần quan tâm xây dựng các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng.
- Đa dạng hố các hình thức cho vay tài trợ XNK nhằm đáp ứng nhu cầu
đa dạng hố của các khách hàng trong nền kinh tế, mặt khác cũng giúp cho ngân hàng lựa chọn khách hàng và phân tán rủi ro tín dụng.
- Xây dựng, củng cố hoạt động các phịng cĩ liên quan trực tiếp đến hoạt
động tín dụng tài trợ XNK. Hệ thống tiêu chuẩn đánh giá khách hàng hiện nay của Eximbank Hà Nội chủ yếu dựa vào lịch sử quan hệ khách hàng với ngân hàng (mặc dù hệ thống cơ sở dữ liệu cịn yếu kém), ít quan tâm đến thực trạng tài chính, các nhân tốảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Vì vậy, trong thời gian tới, Chi nhánh cần:
• Củng cố hoạt động của phịng quản lý rủi ro tín dụng. Với chức năng, nhiệm vụ chính là chịu trách nhiệm quản lý rủi ro của tồn Chi nhánh, phịng phải xây dựng chính sách nhằm kiểm sốt mức độ rủi ro tín dụng của từng loại hình tín dụng khác nhau, trong đĩ cĩ tín dụng tài trợ XNK.
• Củng cố hoạt động của phịng kiểm sốt nội bộ, trên cơ sở những cán bộ
cĩ kinh nghiệm lâu năm của Chi nhánh, kết hợp tuyển thêm những chuyên viên giỏi, các kiểm tốn viên từ các cơng ty kiểm tốn, nhằm đẩy nâng cao hiệu quả hoạt động của phịng.
- Các chính sách, quy định, quy trình tín dụng… cần phải được xây dựng một cách rõ ràng, khoa học và thường xuyên được cập nhật cho phù hợp với tình hình hoạt động thực tế và các quy định, thơng tư ban hành của Ngân hàng Nhà nước. Từ đĩ, hình thành nên cẩm nang tín dụng áp dụng thống nhất trong tồn Chi nhánh, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các cán bộ tín dụng khi thực hiện nhiệm vụ của mình.
- Thực hiện thẩm định thơng tin về doanh nghiệp và thường xuyên đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng. Trong quá trình cho vay, nên yêu cầu khách hàng cung cấp số liệu báo cáo hàng tháng, hàng quý về tình hình hoạt động kinh doanh nhằm phát hiện những thay đổi cĩ chiều hướng xấu, từđĩ cĩ biện pháp xử lý kịp thời.
- Xây dựng hệ thống chỉ tiêu đánh giá, xếp hạng khách hàng, cụ thể là khách hàng doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu. Việc xây dựng được khung chỉ tiêu đánh giá khách hàng sẽ giúp cán bộ tín dụng cĩ cơ sở để nhận xét và đánh giá khách hàng tốt hơn, đồng thời cơng tác kiểm sốt nghiệp vụ cũng cĩ nhiều thuận lợi.
Cải tiến thủ tục, quy trình cho vay
Hiện nay, nhiều doanh nghiệp mặc dù cĩ nhu cầu vay nhưng chưa được vay vốn ở ngân hàng do vướng mắc trong thủ tục vay vốn. Vì vây, ngồi việc cải tiến quy trình, thủ tục cho vay của nội bộ ngân hàng mình, Eximbank Hà Nội cần phối hợp với các cơ quan ban ngành nhằm cải cách các thủ tục liên quan để
khách hàng trong việc vay vốn như dịch vụ hỗ trợ cơng chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo… nhằm tạo ra những dịch vụ trọn gĩi cho khách hàng.
Mặt khác, cũng cần tổ chức hoạt động tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp trong việc thiết lập phương án, dự án vay vốn, tích cực tham gia và tác động vào quá trình phân bổ và sử dụng các nguồn vốn để giảm bớt thời gian, lãng phí, thất thốt cho doanh nghiệp. Qua quá trình trao đổi thơng tin giữa doanh nghiệp và ngân hàng, Chi nhánh sẽ càng hiểu thêm về khách hàng và cĩ cơ hội chọn lọc khách hàng tốt hơn.
Nâng cao chất lượng phục vụ và trình độ cán bộ tín dụng
Để thực hiện mục tiêu này, Eximbank Hà Nội cần tập trung các biện pháp cụ thể:
- Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng
• Bảo đảm cho mỗi cán bộ tín dụng ngồi việc thực hiện tốt các nghiệp vụ chuyên mơn cịn phải cĩ khả năng thực hiện vai trị tư vấn cho khách hàng. Vì vậy, Chi nhánh cần phải thường xuyên tổ chức các khố
đào tạo, tuyển chọn, bố trí cán bộ tín dụng đủ năng lực đạo đức. Cĩ sự bổ
sung, xen kẽ giữa cán bộ tín dụng cĩ nhiều kinh nghiệm với cán bộ tín dụng mới. Hình thức này gĩp phần giảm chi phí đào tạo cho ngân hàng, hơn nữa lại tạo điều kiện thắt chặt mối quan hệ, sự đồn kết, quan tâm hỗ
trợ lẫn nhau của đội ngũ cán bộ.
• Cử những cán bộ cĩ khả năng và đủ tiêu chuẩn đi học tập, bồi dưỡng ở nước ngồi, nhằm tăng cường kỹ năng nghiệp vụ và thiếp thu
được các phương pháp hoạt động mới lạ, hiệu quả. Đồng thời nắm bắt các cơng nghệ tiên tiến, hiện đại trong ngành ngân hàng.
• Bên cạnh đĩ, Chi nhánh cũng cần quan tâm đến vấn đề đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ nhân viên tín dụng. Đây là yếu tố quan trọng trong việc hạn chế rủi ro đạo đức.
• Đẩy mạnh tuyên truyền, xây dựng hình ảnh đội ngũ cán bộ tín dụng với phong cách phục vụ chuyên nghiệp, nhiệt tình, chu đáo với khách hàng.
- Cải tiến quy trình nghiệp vụ gọn nhẹ, nhằm giảm bớt các thủ tục giấy tờ khi vay vốn để giảm thiểu thời gian, chi phí cho khách hàng. Chẳng hạn như cĩ thể áp dụng quy trình “một cửa” vào hoạt động cho vay. Theo quy trình này, khách hàng từ lúc nộp hồ sơ xin vay cho đến khi giải ngân chỉ cần liên hệ và thực hiện theo sự hướng dẫn của một bộ phận (một nhân viên) duy nhất trong ngân hàng, khơng phải liên hệ qua nhiều phịng ban, bộ phận. Ngồi ra, khi khách hàng muốn sử dụng các sản phẩm khác như giao dịch tài khoản, giao dịch bảo lãnh... đều cũng chỉ cần liên hệ với nhân viên ban đầu đểđược giải quyết mọi yêu cầu.
Để làm được như vậy, Chi nhánh cần đẩy mạnh sự phối hợp chặt chẽ giữa các phịng ban. Đối với hoạt động tín dụng tài trợ XNK, cần đặc biệt quan tâm đến mối quan hệ mật thiết giữa phịng Tín dụng và phịng Thanh tốn quốc tế. Ngồi ra, cịn cĩ các phịng ban khác như Dịch vụ
khách hàng, Ngân quỹ...
- Nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, Eximbank Hà Nội cần tạo mọi
điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi đến làm việc, giao dịch tại Chi nhánh. Ví dụ như mở rộng cơ sở hạ tầng, xây dựng bãi đỗ xe cho khách hàng, tăng cường các trang thiết bị hiện đại để bảo đảm an tồn tài sản của ngân hàng và khách hàng, nâng cao mức độ tín nhiệm và sự hài lịng của