7. Phân tích tỷ lệ nợ quá hạn TD XNK/
2.2.3.Đánh giá chung về tình hình hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu t ại Eximbank chi nhánh Hà Nộ
2.2.3.1. Những thành tựu đã đạt được
Qua những phân tích trên đây, cĩ thể nhận thấy kết quả hoạt động tín dụng nĩi chung và tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu nĩi riêng tại ngân hàng Eximbank chi nhánh Hà Nội thời gian vừa qua là khá khả quan.
Thứ nhất, nhờ những đổi mới trong chiến lược kinh doanh, phương pháp quản lý... mà hoạt động huy động vốn cũng như sử dụng vốn của Chi nhánh đã
đạt hiệu quả cao hơn.
Thứ hai, khơng nằm ngồi xu thế tăng trưởng chung của hoạt động tín dụng, tín dụng tài trợ XNK trong 3 năm 2005, 2006 và 2007 cũng khơng ngừng tăng cao cả về doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ tín dụng, đồng thời nợ
quá hạn lại giảm đáng kể.
Thứ ba, hoạt động tín dụng tài trợ XNK của Eximbank Hà Nội khơng chỉ được chú trọng phát triển theo chiều rộng mà cịn được quan tâm đầu tư theo chiều sâu. Việc mở rộng phạm vi đối tượng cho vay, và các hình thức sản phẩm dịch vụ mới... đã gĩp phần đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng tín dụng tài trợ XNK,
đồng thời thực hiện được một trong những vai trị quan trọng của NHTM là điều hồ vốn trong nền kinh tế, giúp các doanh nghiệp Nhà nước, cũng như tư nhân tranh thủđược những cơ hội tốt nhất trong kinh doanh.
Mặc dù tỷ trọng dư nợ tín dụng tài trợ XNK trong tổng dư nợ tín dụng của Chi nhánh cịn ở mức thấp, nhưng điều đĩ cũng đã phần nào chứng tỏ sự nỗ lực của các cán bộ tín dụng trong việc nỗ lực tìm kiếm khách hàng và đa dạng hố
2.2.3.2. Một sốđiểm hạn chế
Bên cạnh những thành cơng kể trên, ngân hàng Eximbank chi nhánh Hà Nội cịn một số mặt hạn chế:
Thứ nhất, dư nợ tín dụng tài trợ XNK của Chi nhánh mặc dù tăng đều qua các năm, nhưng tốc độ tăng chưa tương xứng với mức tăng của nguồn vốn.
Điều này cho thấy sự hạn chế trong việc đáp ứng nhu cầu tài trợ vốn phục vụ
hoạt động xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp.
Thứ hai, cơ cấu dư nợ tín dụng tài trợ XNK theo thời hạn cịn cĩ sự thiên lệch theo hướng tín dụng ngắn hạn chiếm ưu thế (trên 95% dư nợ tín dụng tài trợ
XNK). Như vậy, yêu cầu đặt ra cho Chi nhánh trong năm 2008 này là phải cĩ chiến lược thúc đẩy tăng trưởng tín dụng trung – dài hạn, nhằm nâng cao giá trị
cũng như tỷ trọng tín dụng trung – dài hạn tài trợ cho hoạt động XNK.
Thứ ba, cơ cấu dư nợ tín dụng tài trợ XNK theo thành phần khách hàng, chiếm phần lớn là các Cơng ty TNHH (trên 70% dư nợ tín dụng tài trợ XNK). Phần cịn lại chưa đến 30% được chia đều cho các Cơng ty cổ phần, Doanh nghiệp Nhà nước, Doanh nghiệp Tư nhân... Tỷ trọng này nĩi lên sự mất cân đối trong cơ cấu tín dụng của Chi nhánh.
Thứ tư, tỷ lệ nợ quá hạn của Eximbank Hà Nội thời gian qua mặc dù cĩ xu hướng giảm, tuy nhiên vẫn cịn ở mức trên 1%. Trong năm 2008, Chi nhánh cần cĩ kế hoạch thực hiện cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động của các khách hàng là những doanh nghiệp XNK, đồng thời đẩy mạnh cơng tác thu hồi nợ và xử lý nợ, nhằm giảm tối đa tỷ lệ nợ quá hạn tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu.
2.2.2.3. Nguyên nhân của các điểm hạn chế
Những thành tựu đạt được trong lĩnh vực tín dụng nĩi chung và tín dụng tài trợ XNK nĩi riêng thời gian vừa qua của Eximbank Hà Nội đã chứng tỏ
những nỗ lực và cố gắng rất lớn của ban lãnh đạo cũng như tập thểđội ngũ cán bộ tín dụng của Chi nhánh. Tuy nhiên, đi đơi với những thành tựu đĩ, vẫn cịn nhiều điểm hạn chế mà nguyên nhân chính nằm ở:
- Các nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, tỷ trọng vốn trung – dài hạn của Eximbank Hà Nội trong tổng vốn huy động nhìn chung là chưa cao. Điều này gây nên những khĩ khăn cho Chi nhánh trong việc tiếp cận với những dự án đầu tư trung – dài hạn, những hợp đồng tín dụng lớn với thời hạn dài.
Thứ hai, các hình thức cho vay cịn nghèo nàn, đi theo lối mịn truyền thống, chủ yếu là cho vay trực tiếp từng lần, các hình thức khác cịn rất hạn chế.
Thứ ba, cơng tác xử lý nợ cịn chậm. Phần lớn các mĩn nợ quá hạn đều cĩ tài sản thế chấp, tuy nhiên việc phát mại phải qua nhiều khâu thủ tục, đặc biệt trong trường hợp tài sản liên quan đến vụ án hình sự, khiến cho việc xử lý thu hồi nợ kéo dài, mất nhiều thời gian.
Thứ tư, mặc dù đã được quan tâm đầu tư, nhưng hệ thống hạ tầng kỹ
thuật, máy mĩc cơng nghệ ngân hàng của Eximbank Hà Nội vẫn cịn lạc hậu so với một số ngân hàng trong nước và các ngân hàng nước ngồi. Điều này gây
ảnh hưởng tới quá trình xử lý nghiệp vụ của các cán bộ tín dụng, kéo dài thời gian phục vụ khách hàng.
Thứ năm, do áp lực cạnh tranh gay gắt trong hệ thống ngân hàng, hiện nay các NHTM thường xuyên mở rộng quy mơ hoạt động. Song song với đĩ là việc tăng cường đội ngũ nhân viên cho tương xứng. Tuy nhiên, do nguồn nhân lực phục vụ cho ngành ngân hàng cịn chưa đáp ứng được nhu cầu về số lượng cũng như những yêu cầu về chất lượng. Do vậy nhiều cán bộ tín dụng mới của Chi nhánh cịn hạn chế về kinh nghiệm xử lý hồ sơ, cũng như kinh nghiệm trong quan hệ với khách hàng... làm ảnh hưởng tới cơng tác tín dụng nĩi chung và tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu nĩi riêng.
Thứ sáu, việc cập nhật, phân tích và xử lý thơng tin về tình hình kinh tế
chính trị, cũng như tình hình thị trường trong nước và quốc tếđối với những mặt hàng xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp xin tài trợ tín dụng cịn nhiều hạn chế, gây sự chậm trễ, ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Đặc biệt là lĩnh vực tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, một lĩnh vực hết sức nhạy bén với những biến động của nền kinh tế thì điều đĩ lại càng quan trọng.
Ngồi ra, trong một số trường hợp, các mặt hàng xuất nhập khẩu của doanh nghiệp là các mặt hàng cĩ tính chất đặc thù, cá biệt, cho nên việc phân tích đánh giá để đưa ra nhận định càng khĩ khăn hơn. Đặc biệt nếu doanh nghiệp xin vay, dùng chính số hàng hố nhập khẩu đĩ làm tài sản đảm bảo thì quá trình thẩm định và đưa ra quyết định càng tốn nhiều thời gian hơn.
- Các nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, hoạt động huy động vốn của hệ thống ngân hàng nĩi chung và Eximbank Hà Nội nĩi riêng thời gian vừa qua bị cạnh tranh quyết liệt bởi các kênh như bưu điện, bảo hiểm, chứng khốn, kinh doanh bất động sản... Bên cạnh đĩ, tốc độ phát triển mạnh mẽ của mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch của các ngân hàng thương mại cổ phần khiến cho sự cạnh tranh trong nội bộ
ngành ngân hàng càng trở nên gay gắt.
Trong vịng vài năm trở lại đây, trên cùng địa bàn hoạt động của Eximbank Hà Nội đã xuất hiện khá nhiều chi nhánh, phịng giao dịch của các ngân hàng lớn trong và ngồi nước, như NHTMCP Quân đội (MB), NH Hồng Kơng Thượng Hải (HSBC),... do đĩ việc gia tăng thị phần cũng gặp khơng ít khĩ khăn, thách thức.
Thứ hai, những quy định, quy chế cần thiết cho việc điều hành, quản lý hoạt động tín dụng, thị trường ngoại hối và các văn bản pháp luật cĩ liên quan vẫn chưa được ban hành, sửa đổi, bổ sung kịp thời theo sự phát triển của nền kinh tế. Điều này cĩ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của các ngân hàng nĩi chung, trong đĩ cĩ ngân hàng Eximbank chi nhánh Hà Nội.
Thứ ba, hiệu quả hoạt động của các doanh nghiệp trong nước hiện nay,
đặc biệt là khối doanh nghiệp quốc doanh cịn thấp. Cơng nghệ kỹ thuật lạc hậu, trình độ sản xuất, trình độ năng lực hạn chế, nhiều doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, một số cịn mang tư tưởng làm ăn theo lối bao cấp, chộp giật vốn của ngân hàng. Ngồi ra, sự minh bạch, cơng khai trong hoạt động của các doanh nghiệp hiện nay vẫn cịn nhiều hạn chế. Điều đĩ khiến cho việc thẩm định tín dụng của ngân hàng gặp rất nhiều khĩ khăn.
Nhìn chung, cĩ rất nhiều nguyên nhân, cả chủ quan và khách quan tác
động làm cho hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu của ngân hàng Eximbank chi nhánh Hà Nội chưa đạt được hiệu quả như mong muốn. Tuy nhiên, trên đây chỉ là một số nguyên nhân chủ yếu, cĩ ảnh hưởng mạnh mẽ nhất. Phần tiếp theo sẽ là một số giải pháp và kiến nghị đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu của Chi nhánh.
CHƯƠNG 3