quả để nâng cao chất l−ợng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh NHCT khu vực Ch−ơng D−ơng.
3.1.3. Nâng cao chất l−ợng công tác thẩm định dự án tín dụng ngắn hạn. ngắn hạn.
Đây là nhân tố quyết định việc có cho vay hay không đối với một dự án tín dụng. Có một mâu thuẫn là nếu quy trình thẩm định dự án tín dụng của ngân hàng quá kĩ càng, thủ tục phức tạp sẽ làm giảm số l−ợng khách hàng đến vay vốn, trong khi đó hoạt động tín dụng lại mang lại lợi nhuận lớn nhất cho các ngân hàng th−ơng mạị Hiện này các NHTM cổ phần th−ờng hạ thấp tiêu chí đánh giá chất l−ợng của các dự án vay vốn để cạnh tranh với hệ thống ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc vốn có thuân lợi vể vốn. Vì vậy đây sẽ là thách thức chung đối với hệ thống NHTM Nhà n−ớc cũng nh− với Chi nhánh NHCT khu vực Ch−ơng D−ơng.
Để nâng cao công tác thẩm định dự án tín dụng ngắn hạn ở Chi nhánh NHCT Ch−ơng D−ơng, theo em có thể sử dụng một số giải pháp sau:
- Nâng cao trình độ phân tích dự án tín dụng ngắn hạn cũng nh− đạo đức, trách nhiệm của nhân viên chuyên trách thẩm định dự án tín dụng ngắn hạn.
- Hoàn thiện hệ thống thông tin kinh tế phục vụ việc ra quyết định tín dụng: Nếu ngân hàng không có đầy đủ các thông tin chính xác thì có thể khiến cho ngân hàng lặp phải sai lầm lựa chọn đối nghịch trong việc ra qu yết định tín dụng.
+ Mở rộng nguồn cung cấp thông tin về khách hàng: Ngoài những thông tin do khách hàng trực tiếp thông báo cho Chi nhánh thì cán bộ thẩm định phải tìm kiếm thêm thông tin về khách hàng từ các nguồn khác nhau nh− trực tiếp khảo sát ở cơ sở của khách hàng, thu thập thông tin từ các đối tác làm ăn của doanh nghiệp đó, từ các ngân hàng bạn mà khách hàng đã từng quan hệ, từ các trung tâm thông tin chuyên nghiệp hoặc cũng có thể từ các mối quan hệ cũ của cán bộ tín dụng.
+ Xử lý phân loại thông tin theo các tiêu thức khác nhau và sắp xếp, l−u trữ một cách khoa học để thuận tiện cho việc tra cứu, tìm kiếm.
- Xây dựng và thực hiện hệ thống chỉ tiêu đánh giá khách hàng xin cấp tín dụng ngắn hạn: Đây là biện pháp xử lý những thông tin về khách hàng mà Chi nhánh thu đ−ợc để xem xét việc cấp hay từ chối cấp tín dụng ngắn hạn cho khách hàng.
Vốn chủ sở hữu + Hệ số tài trợ =
Tổng nguồn vốn
Hệ số tài trợ càng lớn khả năng trả nợ là càng lớn. Trên lý thuyết thì nếu hệ số tài trợ lớn hơn hoặc bằng 0,75 là lý t−ởng cho việc cấp tín dụng. Vốn bằng tiền+Đầu t− ngắn hạn + Khả năng thanh toán nhanh =
Tổng nợ ngắn hạn Vốn bằng tiền+Đầu t− ngắn hạn + Khả năng chi trả =
Đối với việc thẩm định dự án tín dụng ngắn hạn thì hai chỉ tiêu khả năng thanh toán nhanh và khả năng chi trả của khách hàng là rất cần thiết vì những chỉ tiêu này đảm bảo khả năng thanh toán khoản nợ gốc và lãi đúng hạn của khách hàng. Hệ số khả năng thanh toán nhanh hợp lý là lớn hơn 0,5. Trong khi hệ số khả năng chi trả là trong khoảng 0,1 đến 0,5.
Ngoài những chỉ tiêu tài chính chủ yếu đ−ợc Chi nhánh sử dụng nói trên thì khi xem xét khả năng cấp tín dụng ngắn hạn cho khách hành, Chi nhánh còn phải sử dụng một số chỉ tiêu mang tính xã hội nh−:
+ Năng lực pháp lý của khách hàng.
+ Tính cách và uy tín của khách hàng.
+ Năng lực điều hành sản xuất kinh doanh của khách hàng 3.1.4. Tăng c−ờng công tác quản lý nợ ngắn hạn.
Sau khi giải ngân cho khách hàng, cán bộ tín dụng phải theo dõi hoạt
động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, tình hình sử dụng khoản vốn tín dụng ngắn hạn đ−ợc cấp. Việc này hết sức cần thiết vì nó giúp cho cán bộ tín dụng phát hiện sớm những vấn đề phát sinh, kịp thời đề ra các biện pháp xử lý thích ứng với tình hình.
3.1.4.1. Quản lý nợ.
Liên túc đánh giá mức độ rủi ro của khoản tín dụng ngắn hạn để phân loại các khoản tín dụng ngắn hạn thành khoản nợ tín dụng có khả năng tổn thất hay khoản nợ tín dụng bình th−ờng. Sau khi đã phân loại các khoản tín nợ trên ta sé tiếp tục đánh giá các khoản nợ tín dụng ngắn hạn có khả năng tổn thất theo các mức độ tổn thất khác nhaụ
- Nợ có mức tổn thất thấp: Đây là những khoản nợ có đủ tài sản thế chấp nh−ng khả năng trả nợ vay của khách hàng rất kém.
- Nợ có mức tổn thất trung bình: Đây là những khoản nợ không có đủ tài sản thế chấp, quá hạn từ 6 tháng trở lên. Nếu rủi ro xảy ra thì Ngân hàng sẽ mất một phần vốn tín dụng ngắn hạn đã cấp.
- Nợ có mức tổn thất cao: Đây là những khoản nợ mà Chi nhánh có thể không thu hồi đ−ợc khoản nợ hay chỉ thu về đ−ợc một phần không đáng kể.
Việc phân loại các khoản nợ có vấn đề nh− trên sẽ giúp cho Ban lãnh đạo Chi nhánh dễ dàng nắm bắt kịp thời tình hình nợ xấu và có những biện pháp xử lý.
Căn cứ để cán bộ tín dụng đánh giá :
- Trách nhiệm của khách hàng đối với nợ vay ngân hàng qua việc họ sao nhãng việc trả nợ hay không?
- Doanh thu, lợi nhuận của khách hàng tăng hay giảm; Sức cạnh tranh của hàng hoá nh− thế nàọ
- Khả năng thanh toán của doanh nghiệp nh− khả năng luân chuyển tiền mặt có đáp ứng đ−ợc cho hoạt động sản xuất kinh doanh và trả nợ đến hạn không. Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thụ
- Giá trị thực tế của tài sản đảm bảo có đủ bù đắp nợ vay hay không nếu xảy ra tr−ờng hợp khách hàng vay mất khả năng thanh toán.
3.1.4.2. Xử lý nợ quá hạn.
Chi nhánh phải tiến hành các biện pháp để ngăn chặn phát sinh nợ quá hạn mới, cùng với việc tích cực giải quyết nợ quá hạn đã tồn đọng. Để giảm tỷ lệ nợ quá hạn, không phát sinh nợ quá hạn mới, Ngân hàng phải tăng c−ờng công tác thẩm định và quản lý món vay sau khi giải ngân.
Nâng cao chất l−ợng hoạt động tín dụng, song song với việc thực hiện các giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ quá hạn thì việc
xử lý các khoản nợ này là điều rất quan trọng. Để nâng cao chất l−ợng công tác xử lý nợ quá hạn ta có thể thực hiện một số giải pháp sau:
Phân tích từng loại nợ quá hạn để tìm hiểu rõ nguyên nhân phát sinh, trên cơ sở đó phân thành nợ quá hạn có khả năng thu hồi và nợ quá hạn không có khả năng thu hồị
- Nợ quá hạn có khả năng thu hồi: Nếu Chi nhánh đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng còn triển vọng thì Chi nhánh ngân hàng có thể áp dụng hình thức gia hạn nợ, giãn nợ hay cho khách hàng vay thêm giúp đỡ họ khắc phục khó khăn nàỵ
- Nợ quá hạn không có khả năng thu hồi: Sau khi đánh giá, phân tích xem xét một cách kỹ càng, Chi nhánh chắc chắn rằng khách hàng không còn khả năng hoàn trả nợ cho Chi nhánh. Khi đó Chi nhánh cần có những biện pháp thu hồi tài sản thế chấp để thu nợ. Đối với những khoản nợ quá hạn không có khả năng thu hồi thì phát mại tài sản thế chấp là một biện pháp giúp Chi nhánh thu hồi đ−ợc khoản vốn tín dụng đã cấp. Tuy nhiên phát mại tài sản là biện pháp cuối cùng để Chi nhánh thu hồi vốn vay do việc phảt mại tài sản gặp nhiều khó khăn nh− việc định giá tài sản, ch−a có một cơ chế phù hợp trong việc phát mại tài sản thế chấp, thủ tục xử lý tài sản thế chấp còn nhiều v−ớng mắc và mất nhiều thời gian. Do đó theo em, Chi nhánh NHCT Ch−ơng D−ơng nên sử dụng tài sản thế chấp để cho thuê tài chính, hay dùng làm tài sản góp vốn liên doanh để giải quyết những khó khăn nếu sử dụng biện pháp phát mại tài sản thế chấp.
3.1.5. Đa dạng hóa các hình thức tín dụng ngắn hạn.
Nền kinh tế càng phát triển, nhu cầu tín dụng ngắn hạn của khách
hàng và các loại hình tín dụng ngắn hạn của các ngân hàng th−ơng mại càng trở nên đa dạng.
Nh− ta đã biết, ở hình thức cho vay ngắn hạn hiện nay thì việc luân chuyển vốn tách rời so với việc luân chuyển vật t− hàng hoá. Vì vậy cho vay ngắn hạn sẽ gặp rủi ro tập trung vào một khách hàng. Để khắc phục tình trạng này Chi nhánh NHCT khu vực Ch−ơng D−ơng phải đa dạng hóa các hình thức tín dụng ngắn hạn. Nh− vậy một mặt giảm thiểu rủi ro xảy đến, mặt khác sẽ đảm bảo uy tín để khuyến khích khách hàng đến với Chi nhánh.
Tín dụng ngắn hạn không chỉ bó hẹp với hình thức cho vay ngắn hạn mà còn phải mở rộng các hình thức khác nh− chiết khấu, bảo lãnh, tín dụng thuê mua… Một trong những hình thức tín dụng ngắn hạn mà Chi nhánh cần phải đẩy mạnh nhất là loại hình chiết khấu th−ơng phiếu. Đây là nghiệp vụ tín dụng ít rủi ro, vì Chi nhánh có quyền truy đòi các bên liên quan bồi hoàn khoản tín dụng ngắn hạn đã cấp.
3.1.6. Nâng cao chất l−ợng nhân sự và chuyên môn hóa cán bộ tín dụng. tín dụng.
Trong hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng thì con ng−ời là nhân tố chủ chốt. Trình độ và đạo đức của cán bộ ngân hàng ảnh h−ởng trực tiếp chất l−ợng hoạt động tín dụng ngắn hạn.
Nhận thức đ−ợc tầm quan trọng của nhân tố "con ng−ời", Chi nhánh cần có những biện pháp hữu hiệu để nâng cao hơn nữa chất l−ợng bộ máy nhân sự, đặc biệt là đội ngũ cán bộ chuyên trách nghiệp vụ tín dụng. Để nâng cao chất l−ợng nhân sự thì Chi nhánh phải quan tâm đến những vấn đề sau:
Tuyển dụng nhân viên: Việc tuyển dụng này phải đ−ợc thực hiện một cách nghiêm túc và cẩn trọng. Tuyển chọn phải trên cơ sở yêu cầu của từng loại công việc và có tiêu chuẫn rõ ràng. Những tiêu chuẩn để tuyển chọn cán bộ ngân hàng bao gồm:
- Có t− cách đạo đức tốt, lập tr−ờng t− t−ởng vững vàng.
- Có kiến thức chuyên môn giỏị
- Nhiệt tình, sáng tạo, chủ động trong công việc.
Phát huy tối đa khả năng của nguồn nhân lực: Để giúp các nhân viên Chi nhánh phát huy đ−ợc hết năng lực, Chi nhánh NHCT chi nhánh Ch−ơng D−ơng phải tổ chức phân công bộ máy nhân sự một cách cụ thể, rõ ràng và chính xác đúng với mặt mạnh của mỗi nhân viên. Chi nhánh cũng phải phân định trách nhiệm, quyền hạn rõ ràng ở từng vị trí.
Liên tục bồi d−ỡng, nâng cao trình độ cán bộ ở Chi nhánh: Đây là công tác phải đ−ợc Ban giám đốc Chi nhánh quan tâm đúng mức. Ban giám đốc luôn khuyến khích nhân viên th−ờng xuyên cập nhật kiến thức về chuyên môn. Việc đào tạo và bồi d−ỡng phải lựa chọn đúng đối t−ợng theo đúng chuyên môn, cán bộ đ−ợc đào tạo phảI đúng năng lực và phải phát huy hiệu quả đào tạo cho Chi nhánh, tránh lãng phí trong đào tạọ Hiện nay Chi nhánh NHCT Ch−ơng D−ơng có mối liên hệ khá tốt với Tr−ờng đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội, cụ thể là Chi nhánh th−ờng xuyên kết hợp với Nhà tr−ờng mở những lớp học ngắn hạn, giúp nâng cao chất l−ợng đội ngũ nhân viên Chi nhánh.
Theo cá nhân em, ngoài những biện pháp để nâng cao chất l−ợng nhân sự nh− đã nêu trên thì Chi nhánh cũng phải quan tâm đến hoàn cảnh khó khăn của nhân viên để có những giúp đỡ cần thiết, giúp họ yên tâm trong công tác. Hay Chi nhánh cũng phải có
chính sách kỷ luật, khen th−ởng để khuyến khích cán bộ công nhân viên không ngừng nâng cao chất l−ợng công việc.
3.2. Một số kiến nghị đối với Nhà n−ớc.
3.2.1.Tăng c−ờng vai trò giám sát, thanh tra của Ngân hàng Trung −ơng, hoàn thiện công tác thanh tra cả về nghiệp vụ và đội ngũ cán bộ thanh trạ
Công tác thanh tra cần đ−ợc xác định trọng tâm, trọng điểm đối với hệ thống tổ chức tín dụng, trong đó đặc biệt chú trọng đến thanh tra quản trị điều hành và chất l−ợng tín dụng. Hiện t−ợng thanh tra tràn lan kém hiệu quả trong những năm tr−ớc đây đã đ−ợc hạn chế khắc phục. Tuy nhiên, hoạt động thanh tra giám sát mới dừng ở mức phát hiện chứ ch−a thật kiên quyết trong việc xử lí triệt để đối với các sai phạm của hệ thống NHTM. Dẫn đến hiệu quả công tác thanh tra ch−a caọ Do vậy để hoàn thiện và nâng cao vai trò thanh tra của Ngân hàng trung −ơng thì cần phải quan tâm tới những vấn đề saụ
- Bám sát hoạt động tín dụng của các NHTM để sớm phát hiện và ngăn chặn kịp thời những sai phạm. Tập trung chủ tr−ơng thanh tra chất l−ợng hoạt động tín dụng của các ngân hàng và công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ nhằm quản lí tốt chất l−ợng tín dụng.
- Đổi mới và nâng cao chất l−ợng thanh tra đắc biệt là thanh tra tại chỗ. Tăng c−ờng việc giám sát các NHTMNN sau thanh tra, xử lí nghiêm các tr−ờng hợp tái phạm
- Tăng c−ờng đội ngũ cán bộ thanh trạ Thực hiện ngay biện pháp để chuyển các cán bộ giỏi chuyên môn, vững về bản lĩnh, kinh nghiệm về công tác thanh tra ngân hàng và đ−a các cán bộ yếu về trình độ, không đủ bản lĩnh, phẩm chất ra khỏi đội ngũ thanh trạ Thông qua thanh tra giám sát nhằm tăng c−ờng tính công khai, minh bạch trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng để củng cố
niềm tin của các thành phần kinh tế vào hệ thống ngân hàng th−ơng mại Việt Nam đặc biệt là ở các NHTMNN.
3.2.2. Cho phép hệ thống NHTMNN đ−ợc phép thực hiện quyền đ−ợc thu nợ.
Pháp luật hiện tại cho phép NHTM chủ động trong thu nợ nh−ng thực tế thì ngân hàng không có quyền xử lí tài sản. Ngoài ra các ngân hàng th−ơng mại cũng bị thiệt hại do việc thực thi pháp luật nh− có những vụ án đã xét xử nhiều tháng nh−ng vẫn ch−a có bản án để thi hành, bản án có hiệu lực pháp luật nh−ng lại bị nhiều cơ quan, cấp thẩm quyền can thiệp để kéo dài thời gian thực hiện. Do đó nên bổ sung các quy định cho phép ngân hàng th−ơng mại có thể thu nợ ngay, tức là chuyển từ cơ chế hiện hành là “Ngân hàng đi kiện để thu nợ” sang “Ngân hàng đ−ơng nhiên đ−ợc xử lí tài sản để thu nợ”
Một vấn đề mà các nhà kinh tế và phân tích đ−a ra là hệ thống ngân hàng của ta còn quá lỏng lẻo trong hoạt động do đó phải có một sự sửa đổi trong hệ thống luật ngân hàng và sự thống nhất giữa các văn bản nghị định, cần có một hệ thống luật ngân hàng chung trong hệ thống pháp luật nhà n−ớc và phải đ−ợc phổ biến rộng rãi, h−ớng dẫn chi tiết, tỷ mỉ đến các cán bộ, nhân viên trong ngân hàng và khách hàng. Một hành lang pháp luật thống nhất và hoàn chỉnh sẽ tạo điều kiện cho việc thực hiện tốt các nghiệp vụ ngân hàng.
3.2.3. Tiếp tục đẩy nhanh quá trình cổ phần hóa NHTMNN.
Kể từ khi có Nghị quyết Hội nghị Ban chấp hành Trung −ơng Đảng lần thứ 9, Khóa IX, thì việc niêm yết cổ phiếu của các ngân hàng th−ơng mại cổ phần trên trung tâm giao dịch chứng khoán và cổ phần hóa NHTMNN mới bát đầu có cơ hội trở thành hiện thực.