Hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của bất kì một ngân hàng th−ơng mại nào ở Việt Nam. Nhờ cho vay mà ngân hàng thu đ−ợc nguồn thu nhập lớn để bù đắp các chi phí kinh doanh và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Tuy nhiên hoạt động cho vay lại mang rủi ro mất vốn rất lớn, vì vậy cần phải quản lý chặt chẽ các khoản vay của khác hàng.
Biểu 2. Tình hình sử dụng vốn ngắn hạn phân theo thành phần kinh tế
Đơn vị: Tỷ đồng
Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Ị Doanh số cho vay 2670,909 100 1388,335 100 1795,623 100 1. Quốc doanh 2523,491 94,5 1179,401 84,9 1454,433 81 2. Ngoài quốc doanh 147,418 5,5 208.934 15,1 341,190 19 IỊ D− nợ 1247,865 100 640,705 100 769,598 100 1. Quốc doanh 1153,326 87,8 555,251 86,7 606,120 78,8 2. Ngoài quốc doanh 94,539 12,2 85,454 13,3 163,478 21,2
(Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh chi nhánh NHCT khu vực Ch−ơng D−ơng)
Nhìn vào biểu 2 nói trên, ngay lập tức ta có thể nhận xét Chi nhánh NHCT khu vực Ch−ơng D−ơng chú trọng đặc biệt vào thành phần kinh tế quốc doanh, bên cạnh đó ngân hàng cũng ngày càng quan tâm đến các đơn vị kinh tế ngoài quốc doanh hơn.
Năm 2002 tổng d− nợ ngắn hạn đạt 1247,865 tỷ đồng, trong đó d− nợ thành phần kinh tế quốc doanh là 1153,326 tỷ đồng chiếm 87,8% tổng dự nợ ngắn hạn, trong khi dự nợ thành phần kinh tế ngoài quốc doanh là 94,539 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 12,2% tổng d− nợ ngắn hạn.
Năm 2003 tổng d− nợ ngắn hạn thành phần kinh tế quốc doanh là 555,251 tỷ đồng, giảm số l−ợng tuyệt đối rất lớn so với năm 2002 là 598,075 tỷ đồng. Tuy nhiên d− nợ ngắn hạn thành phần kinh tế quốc doanh vẫn chiếm tỷ trọng 86,7% tổng d− nợ, giảm
không đáng kể so với năm 2002. D− nợ thành phần kinh tế ngoài quốc doanh 85,454 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 13,3% trên tổng d− nợ ngắn hạn.
Trong năm 2004, d− nợ của thành phần kinh tế quốc doanh có tăng chút ít, đạt 606,120 tỷ đồng, tuy nhiên chỉ còn chiếm tỷ trọng 78,8% tổng d− nợ ngắn hạn. D− nợ kinh tế ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng 21,2%. Nh− vậy tỷ trọng d− nợ ngắn hạn của thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tăng mạnh. Điều đó chứng tỏ Chi nhánh NHCT chi nhánh Ch−ơng D−ơng đang rất quan tâm đến thành phần kinh tế nàỵ
Theo biểu 2, ta thấy khu vực kinh tế ngoài quốc doanh chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng d− nợ ngắn hạn. Tuy nhiên qua các năm, tỷ trọng d− nợ của thành phần kinh tế quốc doanh trong tổng d− nợ ngắn hạn của Chi nhánh có xu h−ớng giảm dần, tỷ trọng d− nợ của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tăng dần. Điều này chứng tỏ Chi nhánh vẫn tập trung chủ yếu vào khu vực kinh tế nhà n−ớc dù đã ngày càng quan tâm hơn đến thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.
Ta có thể giải thích vì sao Chi nhánh lại tập trung cho vay ngắn hạn quá nhiều đối với thành phần kinh tế nhà n−ớc nh− sau: Từ khi hình thành mục đích chính của NHCT Việt Nam nói chung là tài trợ vốn tín dụng để phát triển khu vực công nghiệp và th−ơng nghiệp của nền kinh tế bao cấp từ đó hình thành nhóm khách hàng truyền thống của ngân hàng là các doanh nghiệp nhà n−ớc, mặt khác ngân hàng mở rộng cho vay đối với thành phần này vì đảm bảo an toàn hơn vì trong tr−ờng hợp làm ăn thua lỗ thì vẫn đ−ợc nhà n−ớc bù lỗ. Ngoài ra, thành phần kinh tế ngoài quốc doanh phần lớn làm ăn hiệu quả vẫn ch−a cao, quy mô lại rất nhỏ.
Trong khoảng 3 năm trở lại đây, chi nhánh Chi nhánh NHCT Ch−ơng D−ơng rất quan tâm phục vụ nhu cầu tín dụng ngắn hạn cho các đơn vị kinh tế ngoài quốc doanh. Thể hiện là tỷ trọng d− nợ cho vay ngắn hạn khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tăng dần qua các
năm. Chiếm 12,2% năm 2002, lên 13,3% năm 2003 và đạt 21,2% năm 2004. Đây cũng là xu h−ớng chung của toàn ngành ngân hàng cũng nh− của hệ thống NHCT. Vì hiện nay các đơn vị kinh tế ngoài quốc doanh là thành phần kinh tế phát triển mạnh mẽ nhất, linh hoạt nhất, hiệu quả nhất, rủi ro ít nhất.
Ta cũng có thể phân tích thực trạng tín dụng ngắn hạn ở Chi
nhánh NHCT khu vực Ch−ơng D−ơng thông qua Biểu 3: Báo cáo d− nợ ngắn hạn phân theo ngành kinh tế. ( trang sau)
Từ số liệu ở biểu 3, ta có thể thấy rằng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHCT Ch−ơng D−ơng không còn chỉ tập trung cấp tín dụng ngắn hạn chủ yếu chủ yếu cho ngành xây dựng mà đã mở rộng sang lĩnh vực khác nh− công nghiệp, th−ơng nghiệp, vận tải, thông tin liên lạc…
D− nợ tín dụng chủ yếu tập trung ở nghành xây dựng mặc dù đây vẫn đ−ợc coi là ngành có thời gian thu hồi vốn dàị Tỷ trọng d− nợ ngắn hạn ở ngành xây dựng đều chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các ngành kinh tế qua các năm. Năm 2002 chiếm tỷ trọng 37,2% trong tổng d− nợ ngắn hạn, đến năm 2003 thì tỷ trọng này giảm xuống còn 31,8%. Tuy nhiên đến năm 2004 thì tỷ trọng này đã tăng lên thành 36,4%. Điều này cũng dễ hiểu vì hầu hết các khách hàng lớn của Chi nhánh NHCT khu vực Ch−ơng D−ơng là các doanh nghiệp thuộc khối xây dựng nh− Công ty điện lực Hà Nội, Công ty đầu t− xây dựng Cầu Đuống công ty Cầu 12, Công ty đầu t− xây dựng Cầu Đuống…
Ng−ợc lại với xu h−ớng tăng tỷ trọng d− nợ của ngành xây dựng thì các ngành th−ơng nghiệp và khối kinh tế t− nhân có tỷ trọng d− nợ giảm đều qua các năm. Đây có lẽ là vấn đề mà Chi nhánh phải quan tâm vì khu vực kinh tế t− nhân, th−ơng nghiệp đang là thành phần kinh tế năng động nhất hiện naỵ Theo em, Chi nhánh cần phải đẩy mạnh hơn nữa chính sách khách hàng để thu
hút nhiều hơn nữa các khách hàng thuốc khối kinh tế th−ơng nghiệp và kinh tế t− nhân, hộ gia đình.
Biểu 3. Báo cáo d− nợ ngắn hạn phân theo ngành kinh tế.
Đơn vị: Tỷ đồng
Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 D− nợ ngắn hạn Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng 1247,865 100 640,705 100 769,598 100 1 Công nghiệp 271,296 21,7 16 5,247 25,8 168,082 21,9 2. Sxuất, PP Khí đốt 0 0 0 0 0 0 3. Xây dựng 464,127 37,2 203,883 31,8 280,036 36,4 4. Th−ơng nghiệp 386,654 31 189,772 29,6 227,223 29,5 5. VTải,thông tin LL 110,696 9 77,421 12,1 89,235 11,6 6. T− nhân, cá thể 15,092 1,1 4,382 0,7 5,022 0,6
(Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh chi nhánh NHCT khu vực Ch−ơng D−ơng)