Bảng 3: Tỡnh hỡnh dư nợ tại Ngõn hàng Cụng thương Đống Đa Phõn tớch theo thành phần kinh tế
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiờu Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004
Tổng số %/98 Tổng số %/02 Tổng số %/03 Tổng dư nợ 555.998 113 551736 99 723305 131 Quốc doanh 556419 117 536568 100 705965 132 Ngoài quốc doanh 19579 64 15168 77 17340 130
Nguồn: Bỏo cỏo tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng Cụng thương
Số liệu bảng trờn cho thấy mức dư nợ khu vực kinh tế ngoài quốc doanh luụn chiếm tỷ trọng ỏp đảo và ngày càng tăng trong tổng dư nợ tớn dụng của Ngõn hàng Cụng thương Đống Đa. Năm 2002 tăng 17%, năm 2003 tăng một chỳt và năm 2004 tăng 32%.
Mức dư nợ tớn dụng cao đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là tỡnh trạng chung của cỏc NHTM Việt Nam và Ngõn hàng Cụng thương Đống Đa khụng phải là một ngoại lệ. Đú là do hoạt động tớn dụng của ngõn hàng thực hiện theo định hướng của nhà nước, tỏc động tớch cực đến quỏ trỡnh chuyển dịch cơ cấu kinh tế hàng hoỏ nhiều thành phần. Tăng cường vai trũ chủ đạo của kinh tế quốc doanh, khuyến khớch sự phỏt triển lành mạnh của cỏc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Mặt khỏc, khu vực kinh tế quốc doanh cú những lợi thế tuyệt đối so với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, kinh tế quốc doanh nắm giữ phần lớn những ngành kinh tế then chốt của nền kinh tế, số vốn hoạt động của cỏc doanh nghiệp quốc doanh lớn, lợi thế quy mụ đó làm doanh nghiệp quốc doanh làm ăn cú hiệu quả và an toàn hơn.
Tuy kộm lợi thế so với khu vực kinh tế quốc doanh nhưng khu vực kinh tế ngoài quốc doanh vẫn là thị trường tiềm năng của ngõn hàng. Song, do hiện nay khả năng quản lý của cỏc doanh nghiệp tư nhõn yếu, thị trường cú nhiều biến động phức tạp, khả năng cạnh tranh của cỏc doanh nghiệp tư nhõn thấp nờn mức độ rủi ro khi cho vay khu vực này là cao đó hạn chế khả năng cho vay của ngõn hàng. Hơn nữa, do số vốn tự cú thấp, ớt cú tài sản thế chấp, lại thiếu phương ỏn kinh doanh cú hiệu quả… vỡ thế số doanh nghiệp tư nhõn cú đủ điều kiện vay vốn ngõn hàng là rất ớt. Xuất phỏt từ thực tế đú, hoạt động tớn dụng đối với khu vực ngoài quốc doanh ở Ngõn hàng Cụng thương Đống Đa hiện nay chỉ ở mức cầm chừng, Ngõn hàng chỉ cho vay với những khỏch hàng quen thuộc, cú uy tớn và hoạt động cú hiệu quả cũn những khỏch hàng mới đến giao dịch phải cú đủ điều kiện vay vốn theo quy định và phải qua những bước kiểm định chặt chẽ mới được xột duyệt cho vay.
Bảng 4: Tỡnh hỡnh dư nợ Ngõn hàng Cụng thương Đống Đa phõn tớch theo thời hạn tớn dụng
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiờu
Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004
Số tiền % %/01 Số tiền % %/02 Số tiền % %/03 Dư
nợ
555998 100 113 551736 100 99 723350 100 131 NH 455634 82 111 443145 80 97 627411 87 142 NH 455634 82 111 443145 80 97 627411 87 142 TDH 100364 18 124 108591 20 108 95894 13 88
Nguồn: Bỏo cỏo hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng Cụng thương
Đống Đa
Bảng trờn cho thấy tỷ trọng dư nợ tớn dụng ngắn hạn luụn ở mức cao trong tổng dư nợ tớn dụng, khoảng trờn 80%. Cú thể núi tớn dụng ngắn hạ vẫn luụn là thế mạnh của cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam hiện nay.
Xột về tỷ lệ tăng trưởng, tỡnh hỡnh cú vẻ diễn biến phức tạp. Tớn dụng trung dài hạn năm 2002 tăng 24%, năm 2003 cũng tăng nhưng ở mức thấp chỉ 8% và sang năm 2003 giảm 12%. Tớn dụng ngắn hạn năm 2002 tăng 11%, năm 2003 giảm một chỳt khoảng 3% nhưng sang năm 2004 lại tăng tới 42%.
Tuy nhiờn, cú thể thấy mặc dự mức tăng giảm khỏc nhau nhưng diễn biến dư nợ tớn dụng cả hai năm 2002-2003 gần như được duy trỡ và khụng cú sự thay đổi đỏng kể. Sự chuyển biến rừ rệt xảy ra vào năm 2004 khi dư nợ tớn dụng ngắn hạn tăng tới 42% trong khi dư nợ tớn dụng trung dài hạn lại giảm 12%.
Mức tăng trưởng tớn dụng ngắn hạn năm 2004 đạt được do Ngõn hàng Cụng thương Đống Đa đó ỏp dụng nhiều biện phỏp chủ động, sỏng tạo, triển khai kịp thời cỏc chủ trương chỉ đạo của ngành, thỏi độ, phong cỏch giao dịch với tinh thần trỏch nhiệm cao; hoạt động tớn dụng đảm bảo thụng suốt, thuận tiện. Ngõn hàng cú quan hệ tốt với khỏch hàng và ỏp dụng chớnh sỏch khỏch hàng một cỏch linh hoạt, đặc biệt quan tõm đến cỏc khỏch hàng truyền thống, những đơn vị cú tỡnh hỡnh tài chớnh tốt, sản xuất kinh doanh cú hiệu quả như Tổng cụng ty Thương mại và xõy dựng, cụng ty quan hệ quốc tế và đầu tư sản
xuất, cụng ty tư vấn xõy dựng sụng Đà, cụng ty liờn doanh TNHH Quốc tế Hoàng Gia, Cụng ty may 40, cụng ty bỏnh kẹo Hải hà, cụng ty thương mại Thuốc lỏ, cụng ty lắp rỏp mỏy điện tử… Ngoài ra, Ngõn hàng luụn đẩy mạnh cụng tỏc tiếp thị thu hỳt thờm nhiều khỏch hàng mới đến giao dịch.
Về tớn dụng trung dài hạn năm 2001, số dự ỏn khụng nhiều, vốn đầu tư khụng lớn nhưng Chi nhỏnh đó kịp thời đầu tư vốn cho một số dự ỏn khả thi, đẩy mạnh cho vay cỏc thành phần kinh tế, đặc biệt tiếp cận thẩm định cỏc dự ỏn lớn cỏc chương trỡnh trọng điểm của nhà nước như dự ỏn cho vay đồng tài trợ mở rộng nhà mỏy Nhiệt Uụng Bớ với tổng số tiền sẽ giải ngõn 600 tỷ đồng; cho vay cơ cấu lại nợ vay nước ngoài của liờn doanh khỏch sạn Thống nhất Metropole trị giỏ hàng 5 triệu USD; cho vay cỏc doanh nghiệp để mua sắm mỏy múc thiết bị thi cụng xõy dựng trị giỏ hàng chục tỉ đồng như đối với Tổng cụng ty LICOGI, Cụng ty xõy dựng số 6 Thăng Long, cụng ty cơ giới xõy lắp, cụng ty xõy dựng số 19… Tuy nhiờn, do tỡnh hỡnh của nền kinh tế, mọi hoạt động phỏt triển kinh doanh, sản xuất núi chung cú xu hướng giảm tốc độ tăng trưởng nờn việc cho vay đầu tư của Ngõn hàng Cụng thương Đống Đa cũng bị hạn chế.
Bảng 5: Tỡnh hỡnh dư nợ tại Ngõn hàng Cụng thương Đống Đa Phõn tớch theo nội tệ, ngoại tệ
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiờu
Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004
Số tiền % %/01 Số tiền % %/02 Số tiền % %/03 Dư nợ 555998 100 113 551736 100 99 723350 100 131 Nội tệ 450918 81 112 467314 82 104 618564 85 132
Nguồn: Bỏo cỏo hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng Cụng thương
Đống Đa
Bảng trờn cho thấy, trong tổng dư nợ của Ngõn hàng Cụng thương Đống Đa, dư nợ bằng nội tệ chiếm tỷ trọng cao trờn 80%, trong khi đú dư nợ bằng ngoại tệ chiếm chưa tới 20%. Khụng những dư nợ nội tệ chiếm tỷ trọng ỏp đảo
trong tổng dư nợ so với dư nợ ngoại tệ mà cũn đạt được mức tăng trưởng cao trong những năm gần đõy. Năm 2002 tăng 12%, năm 2003 tăng 4% và đặc biệt năm 2004 tăng 32%.
Gúp phần nõng cao hiệu quả của hoạt động tớn dụng trong những năm qua, Ngõn hàng Cụng thương Đống Đa đó thực hiện tốt cụng tỏc bảo lónh, đến 31/12/2001 tổng dư nợ bảo lónh của Ngõn hàng là 405,47 tỷ đồng, gồm cỏc mún bảo lónh trong nước hay bảo lónh mở L/C trả chậm trung hạn. Cụng tỏc bảo lónh của Ngõn hàng Cụng thương Đống Đa luụn tỏ ra cú hiệu quả, trong vài năm gần đõy ngõn hàng chưa gặp phải một rủi ro nào trong cụng tỏc này và đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngõn hàng.
Ngoài hoạt động tớn dụng, Ngõn hàng Cụng thương Đống Đa cũn thực hiện cỏc hoạt động kinh doanh ngoại tệ, cỏc hoạt động dịch vụ khỏc như dịch vụ chi trả kiều hối, sộc du lịch, dịch vụ thanh toỏn qua ngõn hàng dưới cỏc hỡnh thức sử dụng sộc, L/C nhập, L/C xuất, nhờ thu đi, thanh toỏn nhờ thu hay thanh toỏn chuyển tiền điện (T/T)… Cỏc hoạt động này đó gúp phần nõng cao uy tớn, thu hỳt khỏch hàng đến giao dịch đó đem lại nguồn thu nhập đỏng kể cho ngõn hàng.
Cựng với việc mở rộng cỏc hoạt động, Ngõn hàng Cụng thương Đống Đa luụn đặt ra mục tiờu an toàn và hiệu quả. Trong hoạt động của Ngõn hàng Cụng thương Đống Đa cú thể thấy tớn dụng là hoạt động trọng tõm và cũng chứa đựng nhiều rủi ro nhất. Nghiờn cứu rủi ro tớn dụng tại Ngõn hàng Cụng thương Đống Đa sẽ giỳp ta cú cỏi nhỡn tổng quỏt về thực trạng rủi ro trong hoạt động tớn dụng, tỡm ra những nguyờn nhõn để từ đú đưa ra cỏc giải phỏp cú tớnh thực tiễn nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động tớn dụng của ngõn hàng.
III. ĐÁNH GIÁ TèNH HèNH RỦI RO TÍN DỤNG Ở NGÂN HÀNG
CễNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA