II. CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CH
4. Cỏc giải phỏp phõn tỏn rủi ro tớn dụng
Trong kinh doanh, đặc biệt là kinh doanh tiền tệ, rủi ro là điều khú trỏnh khỏi. Vấn đề là làm thế nào để tối thiểu hoỏ những rủi ro đú đồng thời đạt được mục tiờu lợi nhuận. Phõn tỏn rủi ro chớnh là việc thực hiện nguyờn tắc kinh điển trong kinh doanh: “Khụng nờn bỏ tất cả số trứng của bạn vào một rổ” cú cỏc cỏch phõn tỏn rủi ro như sau:
4.1. Đa dạng hoỏ đối tượng đầu tư
Đõy là biện phỏp tốt nhất chủ động nhất trong việc phõn tỏn rủi ro. Ngõn hàng nờn chia nguồn tiền của mỡnh vào nhiều loại hỡnh đầu tư, nhiều ngành nghề khỏc nhau cũng như nhiều khỏch hàng ở những địa bàn khỏc nhau. Điều này vừa mở rộng được phạm vi hoạt động tớn dụng của ngõn hàng, khuếch trương thanh thế, vừa đạt được mục đớch phõn tỏn rủi ro. Để thực hiện được điều này NHCT Đống Đa cần vạch ra được một số chiến lược kinh doanh thớch hợp trờn cơ sở quỏn triệt một số vấn đề sau:
+ Đầu tư vào nhiều ngành nghề kinh tế khỏc nhau để trỏnh được sự cạnh tranh của cỏc tổ chức tớn dụng khỏc trong việc dành giật thị phần trong phạm vi hẹp của một số ngành đang phỏt triển cũng như trỏnh gặp phải rủi ro do những chớnh sỏch của Nhà nước với mục đớch hạn chế hoạt động của một số ngành nghề nhất định trong kế hoạch cơ cấu lại một số ngành kinh tế.
+ Đầu tư vào nhiều đối tượng sản xuất kinh doanh nhiều loại hàng hoỏ khỏc nhau, trỏnh tập trung cho vay sản xuất một số loại sản phẩm đặc biệt là những loại sản phẩm khụng thiết yếu mà Nhà nước khụng khuyến khớch hay những sản phẩm đó xuất hiện quỏ nhiều trờn thị trường.
+ Trỏnh cho vay quỏ nhiều đối với một khỏch hàng, luụn đảm bảo một tỷ lệ cho vay nhất định trong tổng số vốn hoạt động của khỏch hàng để trỏnh sự ỷ lại và rủi ro bất ngờ của khỏch hàng đú.
+ Cho vay với nhiều loại thời hạn khỏc nhau đảm bảo sự cõn đối giữa số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo sự phỏt triển vững chắc và trỏnh rủi ro tớn dụng do sự thay đổi lói xuất thị trường.
+ Tạo lập một tỷ lệ thớch hợp giữa cho vay VNĐ và cho vay bằng ngoại tệ đảm bảo đỏm ứng được nhu cầu vay vốn của khỏch hàng trỏnh được rủi ro tớn dụng do sự thay đổi tỷ giỏ hổi đoỏi.
4.2. Cho vay đồng tài trợ
Trong thực tế, cú những doanh nghiệp cú những nhu cầu vay vốn rất lớn mà một ngõn hàng khụng thể đỏp ứng đựơc, đú thường là nhu cầu đầu tư cho cỏc dự ỏn lớn và khú xỏc định mưc độ rủi ro cú thể xảy ra. Trong trường hợp này, cỏc ngõn hàng cựng nhau liờn kết để thẩm định dự ỏn, cho vay và chia sẻ rủi ro đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ của mỗi bờn.
Đõy là một hỡnh thức tớn dụng khỏ mới mẻ đối với cỏc NHTMHTM Việt Nam. Trong thời gian qua, NHCT Đống Đa chưa thực hiện một khoản cho vay đồng tài trợ nào, một phần do sự phức tạp của hỡnh thức này, một phần cũn do vướng mắc trong việc thoả hiệp giữa cỏc ngõn hàng về quyền lợi và trỏch nhiệm trong khi liờn kết.
Hiện nay NHNN Việt Nam đó ra quy chế về vấn đề cho vay đồng tài trợ là tiền đề cơ sở về mặt phỏp lý cho việc xỳc tiến hoạt động đú.
Để thực hiện cú hiệu quả hỡnh thức tớn dụng này, cỏc ngõn hàng phải cú ý thức hợp tỏc, đồng thời cần phải cú một ngõn hàng chủ trỡ cho việc thoả hiệp giữa họ, vai trũ này cú thể giao cho NHNN hoặc UBND cấp tỉnh hoặc thành phố thực hiện.
4.3. Bảo hiểm tớn dụng
Bảo hiểm tớn dụng là biện phỏp quan trọng nhằm san se rủi ro. Bảo hiểm tớn dụng cú thể thực hiện dưới cỏc loại như: Bảo hiểm cho hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay. Cú thể học hỏi một số hỡnh thức bảo hiểm mà cỏc nước đó thực hiện như sau:
+ Khỏch hàng vay vốn tớn dụng tham gia mua bảo hiểm cho ngành, nghề mà họ kinh doanh.
+ Ngõn hàng trực tiếp mua bảo hiểm của cỏc tổ chức bảo hiểm chuyờn nghiệp và sẽ được bồi thường thiệt hại nếu gặp rủi ro mất vốn tớn dụng.
+ Bảo hiểm tài sản đảm bảo tiền vay.