2. Phõn tớch nguyờn nhõn dẫn đến rủi ro tại Ngõn hàng Cụng thương
2.2. Nguyờn nhõn từ phớa Ngõn hàng
2.2.1. Ngõn hàng quỏ tin tưởng ở tài sản thế chấp
Mặc dự nguyờn tắc cho vay là phải cú tài sản thế chấp song cỏn bộ tớn dụng cũng khụng nờn cứng nhắc quỏ trong điều kiện này. Cú đơn vị sản xuất kinh doanh tốt thỡ cú thể khụng cần tài sản thế chấp vẫn cú thể cho vay được. Ngược lại cú những khỏch hàng vay với tài sản thế chấp lớn vẫn làm ăn thua lỗ dẫn đến ngõn hàng phải phỏt mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ. Nhưng việc bỏc cỏc tài sản thế chấp để thu hồi lại vốn cho vay là khụng dễ dàng chỳt nào. Trờn thực tế khụng phải bất cứ nhà đất nào cũng cú đủ cỏc giấy tờ về quyền sử dụng và quyền sở hữu hợp lệ. Theo thống kờ cho thấy hiện cú tới 80% nhà, đất tại cỏc thành phố lớn chưa cú đầy đủ cỏc giấy tờ hợp lệ. Đú là chưa kể đến khi nhà, đất cú giấy tờ hợp lệ thỡ cũn phải xem xột đến giỏ trị, khả năng chuyển nhượng cũng như vị trớ địa lý,...Ngõn hàng thường gặp khú khăn về giấy tờ sở hữu tài sản, về giỏ cả tài sản, về thời hạn bỏn sản phẩm thế chấp, chậm trễ trong việc thu hồi vốn. Cú những tài sản thế chấp khi định gớa cho vay thỡ đang ở thời điểm giỏ cao, đến khi phỏt mại bỏn đi giỏ bị hạ gõy thua lỗ cho ngõn hàng. Ngõn hàng cần phải lựa chọn khỏch hàng thật kỹ lưỡng, nhất là trong giai đoạn hiện nay khi khỏch hàng ngày càng cú nhiều mỏnh khoộ lừa đảo tinh vi hơn. Họ cú thể dựng
một tài sản thế chấp để đi vay vốn ở nhiều tổ chức tớn dụng gõy lờn thất thoỏt lớn cho khụng chỉ một ngõn hàng mà cho cả ngành ngõn hàng.
2.2.2. Thụng tin tớn dụng khụng đầy đủ
Thụng tin tớn dụng là vấn đề quan trọng hàng đầu khi quyết định cho vay. Nhưng thực tế trước khi giải quyết cho vay cỏc NHTM chưa được cung cấp đầy đủ và chớnh xỏc cỏc thụng tin cần thiết. Trung tõm thụng tin tớn dụng của ngõn hàng Nhà nước (CIC) và trung tõm phũng ngừa rủi ro thuộc NHCT Việt Nam (TPR) đó được thành lập và đi vào hoạt động nhưng hiệu quả chưa cao do khả năng lắm bắt cỏc thụng tin cú giới hạn và phụ thuộc nhiều vào cỏc tổ chức tớn dụng nờn lượng thụng tin cung cấp khụng đầy đủ và kịp thời. Hơn nữa, số lượng về tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng hầu như khụng cú do cỏc doanh nghiệp thường quyờt toỏn chậm và chưa phải ỏp dụng chế độ kiểm toỏn bắt buộc nờn số liệu nhiều khi khụng phản ỏnh chớnh xỏc tỡnh hỡnh hoạt động của doanh nghiệp. Trước khi quyết định cho vay ngõn hàng chưa nắm được đầy đủ thụng tin về tỡnh hỡnh dư nợ tại cỏc tổ chức tớn dụng, quan hệ vay trả và khả năng tài chớnh... về khỏch hàng của mỡnh nờn quyết định cho vay thiếu đỳng đắn, nhiều trường hợp khỏch hàng vay ngõn hàng này để trả nợ ngõn hàng khỏc và cuối cựng khụng cú khả năng trả nợ ngõn hàng.
2.2.3. Cỏn bộ tớn dụng thiếu trỡnh độ
Trỡnh độ của cỏn bộ tớn dụng cũn hạn chế, phõn tớch, thẩm định dự ỏn kộm nờn nhiều khi cho vay mà khụng đỏnh giỏ được tớnh khả thi của dự ỏn. Hoặc do khụng phõn tớch đầy đủ khả năng quan lý kinh doanh, bỏo cỏo tài chớnh một cỏch chớnh xỏc nờn khụng biết năng lực thực sự của khỏch hàng, khi họ kinh doanh thua lỗ sẽ kộo ngõn hàng vào cuộc cựng hứng chịu tổn thất.
Kiến thức về xó hội, về thị trường của cỏn bộ tớn dụng cũn hạn chế cũng gõy cho mún vay cú khả năng bị rủi ro, vỡ trong nhiều trường hợp khỏch hàng đó khụng nắm bắt được thị hiếu của người tiờu dựng, khụng phõn tớch được cung, cầu của thị trường dẫn đến mặt hàng kinh doanh bị ứ đọng, cỏn bộ tớn dụng là người cú kiến thức, cú kinh nghiệm sẽ phõn tớch tụt tỡnh hỡnh thị trường, giỏ cả,
cung, cầu, hiểu biết và cú kinh nghiệm sẽ tư vấn cho khỏch hàng trỏnh được thiệt hại trong kinh doanh, tiền vay của ngõn hàng mới trỏnh được rủi ro.
2.2.4. Cỏn bộ tớn dụng làm sai quy trỡnh tớn dụng, thụng đồng với khỏch hàng
Đõy là vấn đề về đạo đức và trỏch nhiệm nghề nghiệp của cỏn bộ tớn dụng. Do thiếu tinh thần trỏch nhiệm hoặc cú những quan hệ cỏ nhõn mà cỏc cỏn bộ tớn dụng đó thụng đồng với khỏch hàng, làm sai cỏc cụng đoạn của quy trỡnh tớn dụng như: cho vay cỏc dự ỏn quỏ mạo hiểm, khỏch hàng khụng đủ điều kiện về tài sản thế chấp, khỏch hàng khụng đủ năng lực quản lý và điều hành sản xuất kinh doanh vỡ thế khi cỏc khoản tớn dụng cú biểu hiện tiờu cực thỡ khụng cú biện phỏp để thu hồi vốn.
Trong thời gian qua, những vụ việc như thế cũng xảy ra tại NHCT Đống Đa nhưng khụng nhiều và ban lónh đạo đó cú những biện phỏp xử lý kịp thời để trấn chỉnh và nõng cao tinh thần trỏch nhiệm của cỏc cỏn bộ tớn dụng trong đơn vị mỡnh.