II. QUY TRÌNH VÀ ĐIỀU KIỆN CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHI ỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN VĂ N LÂM
1. Khách hàng và điều kiện với khách hàng
1.1. Điều kiện với khách hàng vay vốn.
Thực hiện theo quy định của nhà nước và ngân hàng nhà nước về cho vay đối với khách hàng.
Thứ nhất: Cĩ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu
trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
+ Đối với doanh nghiệp tư nhân, cơng ty hợp danh phải thành lập và hoạt động theo luật doanh nghiệp được Quốc hội nước Cộng hồ Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam thơng qua ngày 12/6/1999
+ Đối với cá nhân, pháp nhân nước ngồi:Theo mục b, khoản 1, điều 7, Quyế định 1627/QĐ - NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng nhà
nước về việc ban hành theo quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng quy định: "Đối với khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân nước ngồi phải cĩ năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà pháp nhân đĩ cĩ quốc tịch hoặc cá nhân đĩ là cơng dân, nếu pháp luật nước ngồi đĩ được Bộ luật dân sự nước Cộng hồ Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà nước Cộng hồ Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định.
+ Đối với pháp nhân: Phải cĩ đủ điều kiện được cơng nhận là pháp nhân và năng lực dân sự theo điều 94 và 96, Bộ luật dân sự nước Cộng hồ Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam ngày 28/10/1995. Điều 94 quy định: 1 - Được cơ quan Nhà nước cĩ thẩm quyền cho phép thành lập, thành lập, đăng ký hoặc cơng nhận; 2 - cĩ cơ cấu tổ chức chặt chẽ; 3- cĩ tài sản độc lập với cá nhân, tổ chức khác và tự chịu trách nhiệm bằng tài sản đĩ; 4- Nhân danh mình tham gia vào các quan hệ pháp luật một cách độc lập. Điều 96 quy định: 1-Năng lực pháp luật dân sự của pháp nhân là khả năng của pháp nhân cĩ quyền, nghĩa vụ dân sự phù hợp với mục đích hoạt động của mình. Pháp nhân phải hoạt động đúng mục đích, khi thay đổi mục đích hoạt động thì phải xin phép, đăng ký tại cơ quan nhà nước cĩ thẩm quyền. Trong trường hợp pháp nhân được thành lập theo quyết định của cơ quan nhà nước cĩ thẩm quyền, thì việc thay đổi mục đích hoạt động phải tuân theo quyết định của cơ quan đĩ.
2-Năng lực pháp luật dân sự của pháp nhân phát sinh từ thời điểm được cơ quan nhà nước cĩ thẩm quyền thành lập hoặc cho phép thành lập. Nếu pháp nhân phải đăng ký hoạt động, thì năng lực pháp luật dân sự của pháp nhân phát sinh từ thời điểm đăng ký. 3- Người đại diện theo pháp luật hoặc đại diện theo uỷ quyền của pháp nhân, nhân danh pháp nhân trong quan hệ dân sự, 4-Năng lực pháp luật dân sự của pháp nhân chấm dứt từ thời điểm chấm pháp nhân.
+ Đối với tổ hợp tác: Cĩ hợp đồng hợp tác theo quy định của Bộ luật dân sự thơng qua ngày28/10/1995; đại diện tổ hợp tác phải cĩ đủ năng lực trách nhiệm dân sự và năng lực hành vi dân sự.
nơi cĩ chi nhánh của ngân hàng cho vay đĩng trụ sở, đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với ngân hàng là chủ hộ hoặc người đại diện cho chủ hộ, chủ hộ hoặc người đại diện cho chủ hộ phải cĩ đủ năng lực hành vi dân sự và năng lực pháp luật dân sự, cụ thể: đại diện cho hộ gia đình phải cĩ đủ 18 tuổi trở lên, khơng bị mất năng lực trách nhiệm dân sự và năng lực hành vi dân sự.
Thứ hai: Cĩ khả năng tài chính đảm bảo khả năng trả nợ trong thời hạn
cam kết.
Cĩ vốn tự cĩ tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh dịch vụ và đời sống.
Kinh doanh cĩ hiệu quả: Cĩ lãi, đối với khách hàng vay vốn để phục vụ nhu cầu đời sống, phải cĩ nguồn thu ổn định để trả nợ ngân hàng. Riêng khách hàng là cán bộ cơng nhân viên vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống phải cĩ ý kiến xác nhận của cơ quan quản lý lao động hoặc cơ quan quản lý và chi trả thu nhập về cán bộ cơng nhân viên đang thuộc cơ quan quản lý. Ngân hàng nơi cho vay cĩ thể thoả thuận với cán bộ cơng nhân viên uỷ quyền cho tổ chức trả nợ cho ngân hàng từ các khoản thu nhập của mình theo cam kết trong hợp đồng tín dụng.
Khơng cĩ nợ khĩ địi hoặc nợ quá hạn trên 6 tháng tại ngân hàng cho vay.
Thứ ba: Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp: Khách hàng vay phải sử dụng vốn vay hoạt động kinh doanh những mặt hàng mà pháp luật khơng cấm hay sử dụng vào mục đích tiêu dùng phục vụ cho nhu cầu đời sống. Khơng sử dụng tiền vay vào những hoạt động phi pháp mà Nhà nước khơng cho phép.
Thứ tư: Cĩ dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi,
cĩ hiệu quả hoặc cĩ dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi kèm theo phương án trả nợ khả thi: Việc xác định phương án khả thi hay khơng khả thi là do các cán bộ tín dụng thẩm định. Sau khi cĩ kết quả thẩm định ngân hàng mới quyết định, cho vay dựa trên kết quả thẩm định.
Thứ năm: Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của
chính phủ, của thống đốc ngân hàng Nhà nước và ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Việt Nam: Đối với doanh nghiệp nhà nước là đơn vị thành
viên hạch tốn phụ thuộc của pháp nhân, ngồi các điều kiện trên phải cĩ các điều kiện sau: Đơn vị phải cĩ giấy uỷ quyền vay vốn của pháp nhân. Nội dung giấy uỷ quyền phải thể hiện được mức tiền vay vốn cao nhất, thời hạn vay vốn, mục đích vay vốn và cam kết trả nợ thay khi đơn vị phụ thuộc khơng trả được.
* Những trường hợp khơng được vay vốn: Theo quyết định số 1627/QĐ - NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng quy định tại điều 19:"Tổ chức tín dụng khơng được cho vay đối với khách trong các trường hợp sau:
+ Thành viên của Hội đồng quản trị, Ban kiểm sốt, tổng giám đốc, phĩ tổng giám đốc của NHNo Việt Nam.
+ Cán bộ, nhân viên của NHNo Việt Nam thực hiện nhiệm vụ thẩm định, quyết định, quyết định cho vay.
+ Bố mẹ, vợ, chồng, con của thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm sốt, Tổng giám đốc, Phĩ Tổng giám đốc NHNo Việt Nam.
+ Vợ (chồng), con của giám đốc, phĩ giám đốc Sở giao dịch chi nhánh các cấp.
1.2. Thực trạng của khách hàng ở Ngân hàng nơng nghiệp và phát
triển nơng thơn huyện Văn Lâm - Hưng Yên
Trong những năm gần đây phạm vi hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT thơn huyện Văn Lâm ngày càng được mở rộng, mọi tổ chức cá nhân đều cĩ thể là khách hàng.
Tính từ khi bắt đầu thành lập và hoạt động ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn huyện Văn Lâm năm 1999 đã cĩ nhiều khách hàng đến vay vốn để sản xuất kinh doanh… Nhưng tỷ lệ nợ quá hạn của khách hàng là nhỏ và ngày càng khơng cịn tình trạng nợ quá hạn, tới năm 2001,2002 dư nợ tăng một cách đáng kể đặc biệt như một số cơng ty như cơng ty An Thành cĩ dư nợ là 36 tỷ đồng, cơng ty Hồng Hà 18 tỷ, cơng ty Linh Châu 3,6 tỷ …
Dư nợ đối với doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ trọng khá lớn, nhưng các doanh nghiệp hầu như đều cĩ phương án sản xuất kinh doanh khả thi nên
đều trả nợ một cách sịng phẳng, đúng hạn. Tuy nhiên một số doanh nghiệp cịn gặp khĩ khăn do máy mĩc kỹ thuật chưa được đầu tư đồng bộ, mẫu mã sản phẩm chưa phù hợp… do vậy khơng đảm bảo trả nợ đúng hạn cho NHNo&PTNT huyện Văn Lâm.
Khách hàng vay là hộ gia đình tại Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn huyện Văn Lâm chủ yếu vay để sản xuất tiểu thủ cơng nghiệp, tiêu biểu như làng nghề thủ cơng Minh Khai - Xã Như Quỳnh và Xĩm Cầu - Xã Lạc Đạo. Cho vay tiêu dùng chủ yếu là cán bộ cơng nhân viên chức. Cho vay hộ sản xuất cũng phát triền vì vị trí của Huyện là thuận lợi cho sự phát triển sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề.