bảo lãnh
4.1. Bản chất của bảo lãnh
Trong quan hệ hợp đồng tín dụng ngân hàng, bảo lãnh cũng được coi là một biện pháp bảo đảm tiền vay. Điều 2, Quy chế thế chấp, cầm cố tài sản và bảo lãnh vay vốn ngân hàng kèm theo quyết định số 217/QĐ - NH1 thơng qua ngày 17/8/1996, thì bảo lãnh vay vốn ngân hàng là việc người thứ ba (bên bảo lãnh) cam kết với bên cho vay (bên nhận bảo lãnh) sẽ thực hiện nghiã vụ trả nợ thay cho bên vay vốn (bên được bảo lãnh), nếu khi đến thời hạn thanh tốnmà người bảo lãnh khơng thực hiện hoặc thực hiện khơng đầy đủ nghĩa vụ trả nợ của mình, bên bảo lãnh thực hiện việc bảo lãnh bằng tài sản thuộc sở hữu của mình trên cơ sở cầm cố hoặc thế chấp tài sản.
Qua khái niệm vừa nêu chúng ta cĩ thể thấy rằng bảo lãnh là một hình thức bảo đảm làm phát sinh quan hệ bảo lãnh) đứng ra bảo đảm bằng tài sản thuộc sở hữu của mình, về việc thực hiện nghĩa vụ thay cho người bảo lãnh. Điều đáng nĩi ở đây khơng phải là việc chỉ cần xác nhận bảo lãnh của người thứ ba mà điều quan trọng hơn là bên thứ ba phải thực hiện bảo lãnh bằng khả năng tài sản của mình để bảo đảm cam kết thực hiện nghĩa vụ với người nhận bảo lãnh về cam kết giữa người được bảo lãnh và người nhận bảo lãnh.Theo quy định của pháp luật hiện hành, thì bên thứ ba phải thực hiện cầm cố hoặc thế chấp tài sản cho bên nhận bảo lãnh tương tự như các quy định về cầm cố,thế chấp đã nêu ở phần trước. Trong trường hợp bên được bảo lãnh vi phạm nghĩa vụ đã cam kết mà bên bảo lãnh cũng khơng thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh của mình thì bên nhận bảo lãnh cĩ quyền xử lý tài sản chấp, cầm cố để thực hiện nghĩa vụ mà bên
được bảo lãnh đã vi phạm.
4.2.Chủ thể trong quan hệ bảo lãnh
Trước khi Bộ luật dân sự, cĩ hiệu lực thốngđốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành quy chếvề nghiệp vụ bảo lãnh của các ngân hàng. Theo đĩ bảo lãnh là một doanh nghiệp mang tính nghiệp vụ của các ngân hàng.Chính vì thế, các ngân hàng đĩng vai trị là những người bảo lãnh, cịn người được bảo lãnh và người nhận bảo lãnh là các doanh nghiệp. Ngồi ngân hàng ra, các chủ thể khác chưa được thừa nhận là những người bảo lãnh trong quan hệ bảo lãnh. Do vậy, trong nhiều trường hợp các tổ chức cá nhân cĩ nhu cầu vay vốn nhưng khơng thực hiện được các biện pháp bảo lãnh nên khơng vay được vốn để sản xuất kinh doanh. Vì vậy cơ hội kinh doanh của cả ngân hàng và khách hàng đều bị bỏ qua.
Trong lĩnh vực ngân hàng, để đáp ứng nhu cầu nội tại của quan hệ cung cầu về vốn trong nền kinh tế, biện pháp bảo lãnh đã được quy định cụ thể trong quy chế thế chấp, cầm cố và bảo lãnh vay vốn ngân hàng ngày 17/8/1996 quy định về quan hệ bảo lãnh như sau: Người bảo lãnh trong quan hệ tín dụng ngân hàng là các tổ chức, cá nhân cĩ đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi theo quy định của pháp luật. Cịn người nhận bảo lãnh là các tổ chức tín dụng.
4.3. Nội dung và hình thức bảo lãnh
Nội dung của bảo lãnh trong quan hệ hợp đồng tín dụng ngân hàng là việc bên bảo lãnh đứng ra cam kết bằng tài sản thuộc sở hữu của mình để thực hiện nghĩa vụ thay thế cho người được bảo lãnh đối với tổ chức tín dụng, nếu người được bảo lãnh khơng thực hiện hoặc thực hiện khơng đầy đủ nghĩa vụ thanh tốn của mình.
Phạm vi bảo lãnh ở đây cĩ thể là tồn bộ hoặc một phần khoản vat (gồn nợ gốc, lãi và tiền phạt nếu cĩ). Nhiều bên cĩ thể thực hiện bảo lãnh cho một người để thực hiện hợp đồng tín dụng, mỗi bên được thực hiện bảo lãnh một phần khoản nợ vay và phải ký một hợp đồng bảo lãnh độc lập. Một người cũng cĩ thể hợp đồng độc lập, khi thực hiện bảo lãnh, bên bảo lãnh phải dùng tài sản của mình để cầm cố, thế chấp cho bên nhận bảo lãnh. Khi đã thiết lập quan hệ
bảo lãnh, các bên cĩ những quyền và nghĩa vụ sau: Quyền của bên bảo lãnh:
(+) Kiến nghị bên nhận bảo lãnh tiến hành kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng vay nếu cần thiết;
(+) Nhận lại giấy tờ và tài sản thế chấp, cầm cố (nếu việc bảo lãnh cĩ thoả thuận việc cầm cố, thế chấp;
(+) Yêu cầu bên nhận bảo lãnh hồn trả tiền nợ mà mình đã trả nợ thay. nghĩa vụ của bên bảo lãnh.
(+) Đơn đốc bên được bảo lãnh trả nợ đúng hạn cho ngân hàng;
(+) Thực hiện nghĩa vụ trả nợ, lãi, tiền phạt (nếu cĩ) thay cho bên được bảo lãnh nếu khi đến hạn trả nợ mà bên vay vốn khơng hồn thành nghĩa vụ như đã thoả thuận;
Quyền của bên nhận bảo lãnh:
(+) Yêu cầu bên bảo lãnh cĩ biện pháp đơn đốc bên bay vốn hồn thành nghĩa vụ bảo lãnh thực hiện bảo lãnh khi bên vay vốn vi phạm nghĩa vụ trả nợ;
(+) Được quyền yêu cầu đấu giá tài sản hoặc đề nghị cơ quan cĩ thẩm quyền đấu giá tài sản thế chấp, cầm cố của bên bảo lãnh, nếu bên này vi phạm nghĩa vụ đã thoả thuận.
(+) Về hình thức bảo lãnh: Việc thiết lập quan hệ bảo lãnh phải được lập thành văn bản, cĩ thể lập thành văn bản riêng hoặc ghi trong hợp đồng chính. Hợp đồng bảo lãnh phải được cơ quan cơng chứng nhà nước chứng nhận hoặc chứng thực của uỷ ban nhân dân cấp cĩ thẩm quyền.
Hợp đồng bảo lãnh phải cĩ các nội dung sau: (+) Họ và tên, địa chỉ của các bên;
(+) Họ tên của người đại diện hợp pháp của các bên;
(+) Số hiệu tài khoản tiền gửi của bên bảo lãnh tại ngân hàng (+) Số, ngày, tháng, năm, khế ước vay nợ của bên được bảo lãnh;
(+) Số, ngày, tháng, năm hợp đồng cầm cố, thế chấp tài sản (nếu cĩ thoả thuận cầm cố hoặc thế chấp);
(+) Cam kết của các bên về việc thực hiện hợp đồng bảo lãnh; (+) Phương thức xử lý hợp đồng;
4.4. Xử lý tài sản bảo lãnh
Được áp dụng như đối với tài sản cầm cố, thế chấp.