IV. Các nhân tố ảnh h−ởng đến khả năng huy động vốn của NHTM
1.Đối với Ngân hàng Công th−ơng Việt nam
Kết hợp giữa lý luận và thực tiễn em xin mạnh dạn đề xuất một số ý kiến cải tiến đối với các loại tài khoản tiền gửi hiện nay:
1.1. Cải tiến tài khoản tiền gửi thanh toán của các doanh nghiệp.
Chuyển sang cơ chế thị tr−ờng, để đáp ứng những yêu cầu ngày càng cao của nền kinh tế đồng thời tạo cho mình thế đứng vững chắc trong cạnh tranh. Nh− chúng ta đã biết, mọi chủ thể trong nền kinh tế thị tr−ờng đều có vị thế độc lập tự chủ, có quyền chủ động thiết lập quan hệ và tiến hành hoạt động kinh tế trên nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng và hợp tác các bên cùng có lợị Hiện nay, các ngân hàng n−ớc ta hoàn toàn tách biệt nghiệp vụ tín dụng và nghiệp vụ thanh toán đối với các doanh nghiệp và áp dụng hai tài khoản: Tài khoản cho vay (theo món và chủ yếu là cho vay ngắn hạn ) và tài khoản tiền gửi thanh toán với điều kiện không đ−ợc phép sử dụng quá số d−. Các tài khoản này có số l−ợng lớn, tỷ trọng cao mang lại cho ngân hàng nguồn vốn tiền gửi cơ bản và là nguồn mang lại hiệu quả cao nhất. Vì vậy ngân hàng cần quan tâm cải tiến sử dụng tài khoản này, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp trong điều kiện có thể nhằm thu hút khách hàng và nguồn vốn tiền gửi quan trọng nàỵ
áp dụng tài khoản tiền gửi thấu chi (Tài khoản vãng lai).
Chúng ta biết mục đích chủ yếu của doanh nghiệp mở tài khoản này để đ−ợc ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán thu hộ, chi hộ an toàn, thuận tiện, nhanh chóng phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình chứ không nhằm
mục đích kiếm lờị ở một số n−ớc đ−ợc ngân hàng cung cấp dịch vụ này th−ờng doanh nghiệp không đ−ợc trả lãi thậm chí phải trả lệ phí. ở một số n−ớc trong đó có n−ớc ta vừa miễn phí và trả lãi suất thấp cho khách hàng để khuyến khích họ mở tài khoản và sử dụng dịch vụ thanh toán. Nh−ng đến nay còn một số hạn chế là không đ−ợc phát hành quá số d−. Nếu vi phạm có thể bị phạt kể cả khi doanh nghiệp không cố tình hoặc chỉ do khó khăn về tài chính tạm thời doanh nghiệp ch−a thu đ−ợc các khoản doanh thu kịp thời làm nhịp độ kinh doanh bị chậm lạị
Nên chăng chúng ta cần hợp nhất nghiệp vụ tiền gửi thanh toán với vay ngắn hạn vào một tài khoản tạo cho việc sử dụng linh hoạt tiền gửi và tiền vaỵ Khi đó khoản thấu chi đ−ợc coi là khoản vay ngắn hạn với lãi suất cao (nh− vay nóng) so với lãi suất cho vay ngắn hạn thông th−ờng, vừa tạo điều kiện cho doanh nghiệp kinh doanh, vừa mang lại khoản tín dụng lãi suất cao cho ngân hàng. Loại tài khoản này ở các n−ớc gọi là tài khoản vãng lai hay tài khoản séc đ−ợc sử dụng rất phổ biến không chỉ cho doanh nghiệp mà cho cả ng−ời dân. Đặc điểm của tài khoản vãng lai là có lúc d− có, có lúc d− nợ. Nếu tài khoản d− có thì doanh nghiệp còn tiền gửi, còn d− nợ tức là doanh nghiệp vay ngân hàng. Tuy nhiên số d− nợ tức là thấu chi phải có hạn mức theo sự thoả thuận giữa ngân hàng và doanh nghiệp (căn cứ vào khả năng nguồn vốn của ngân hàng và khả năng trả nợ của khách hàng). Nếu vì nguyên nhân chủ quan hay khách quan v−ợt quá hạn mức trên thì áp dụng chế tài phạt quá hạn mức. *Ưu điểm các tài khoản vãng lai:
Một là, đáp ứng nhu cầu vốn thanh toán kịp thời cho doanh nghiệp, đảm bảo
quá trình sản xuất kinh doanh liên tục nhịp nhàng, không bị phạt do phát hành quá số d− hoặc làm thủ tục vay phức tạp nh− khoản vay thông th−ờng.
Hai là, lãi suất vay tính trên số d− nợ thực tế phát sinh và số này th−ờng thấp
hơn mức phạt. Các doanh nghiệp tích cực nộp tiền để giảm và tất toán d− nợ.
Ba là, ngân hàng không phải áp dụng chỉ đạo phạt quá số d− dễ gây ra phản
ứng bất bình của doanh nghiệp và vẫn cho vay một khoản tín dụng lãi suất nóng th−ờng có khả năng dễ dàng thu hồị Tuy nhiên ngân hàng phải có kế hoạch nguồn vốn cho thấu chi và khi doanh nghiệp không sử dụng hết hạn mức thì ngân hàng ứ đọng vốn.
1.2. Cải tiến tài khoản tiền gửi tiết kiệm và tài khoản cá nhân.
Là tài khoản đ−ợc mở và sử dụng cho mọi ng−ời dân muốn tiết kiệm để
dành tiền an toàn, kiếm đ−ợc lợi tức. Khi kinh tế phát triển, thu nhập của ng−ời dân cao, mức tiết kiệm tích luỹ để dành nhiều thì đây là một nguồn vốn lớn và ít khi biến đổi đột ngột trừ khi lạm phát phi mã. Hiện nay, thu nhập bình quân đầu ng−ời ở n−ớc ta thấp, nh−ng họ th−ờng có thói quen tiết kiệm dự phòng nh−ng không phải tất cả mọi ng−ời đã gửi tiết kiệm.
Đối với dân c− cần tạo cho họ 2 loại tài khoản cho 2 khoản tiết kiệm: tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm có kỳ hạn với mục đích tích luỹ để dành và kiếm lờị Thực tế, khi ngân hàng muốn huy động nguồn vốn có kỳ hạn của dân c− th−ờng là kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng. Nh−ng để thoả mãn nhu cầu tiết kiệm th−ờng xuyên, tích luỹ dần nên chăng ngân hàng cần mở cho ng−ời dân một tài khoản tiết kiệm theo hợp đồng dài hạn để họ tiết kiệm nhằm mục đích tích luỹ mua tiện nghi đắt tiền nh− ô tô, nhà cửạ Khi họ đã để dành đ−ợc khoảng 2/3 số tiền họ cần, có thể cho họ vay với lãi suất −u đãi sẽ khuyến khích họ mở và sử dụng loại tài khoản nàỵ Tài khoản này mang lại nguồn vốn ổn định vững chắc để ngân hàng có thể cho vay trung - dài hạn. Ngân hàng có thể mua lại sổ tiết kiệm khi khách hàng có nhu cầụ Còn khoản tiết kiệm không kỳ hạn thì nên mở cho khách hàng một tài khoản tiền gửi cá nhân. Ng−ời dân th−ờng có tập quán sử dụng quá nhiều tiền mặt trong giao dịch. Một mặt vì các dịch vụ ngân hàng đang quá ít, thanh toán ngân hàng ch−a đáp ứng kịp ... cho nên mọi nguồn tiền dự trữ trong dân rất lớn, vẫn ch−a tham gia vào chu trình ngân hàng đ−ợc. Do đó cần phải xây dựng đ−ợc mạng l−ới tổ chức ngân hàng đến tận mọi tụ điểm kinh tế, mọi khu dân c−, thiết lập đ−ợc hệ thống tin học nối mạng giữa các ngân hàng, hình thành hệ thống kế toán, thực sự có thị tr−ờng tiền tệ, thị tr−ờng hối đoái, thị tr−ờng chứng khoán.