IV. Các nhân tố ảnh h−ởng đến khả năng huy động vốn của NHTM
3.Kết quả hoạt động kinh doanh những năm quạ
Để giải quyết những khó khăn còn v−ớng mắc và tiếp tục phát huy những điều kiện thuận lợi, Chi nhánh Ngân hàng Công th−ơng Bến Thuỷ với nỗ lực và quyết tâm cao đã đạt đ−ợc kết quả tốt đẹp.
Tình hình cụ thể nh− sau:
3.1. Về huy động vốn.
Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ với t− cách là một ngân hàng th−ơng mại hoạt động t−ơng đối độc lập, tự chủ trong hạch toán kinh doanh, huy động vốn đ−ợc coi là vấn đề chiến l−ợc hàng đầu với mục tiêu mở rộng thị phần tín dụng và hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Mặc dù nằm ở địa bàn không mấy thuận lợi, dân c− chủ yếu là công nhân, thợ thủ công, buôn bán nhỏ nên thu nhập thấp tích luỹ ít nh−ng nhờ vào việc bố trí sắp xếp lao động, đổi mới
phong cách thái độ phục vụ và gắn với các hình thức huy động vốn phong phú, đặc biệt là áp dụng thành công nghiệp vụ tiết kiệm gắn liền với dịch vụ thanh toán chuyển tiền nên đã tạo đ−ợc sức thu hút khá lớn l−ợng khách hàng đến giao dịch.
Tính đến ngày 31/12/2001 tổng số vốn huy động tại chỗ của ngân hàng đạt 268,517 tỷ đồng chiếm 58% tổng số vốn huy động; tăng hơn 44% so với đầu năm. Cho đến 31/12/2002, tổng số vốn huy động tại chỗ đạt 300,636 tỷ đồng, chiếm 51% tổng số vốn huy động; tăng 13% so với năm 2001.
Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động từ 2000-2002
Đơn vị: Tỉ đồng Năm Chỉ tiêu 2000 2001 2002 Tốc độ tăng tr−ởng(%) Ị Nguồn huy động 185.972 267.517 300.636 112 1.TG của TCKT 22.357 38.654 42.627 110 2.TGTK 163.615 214.366 215.933 102 3.Phát hành KP, TP - 14.497 42.076 30
IỊNguồn nhân điều hoà 234.714 189.422 280.445 148
1.Trong kế hoạch 210.816 189.422 272.164 144
2.Điều chuyển vốn khác 23.848 8.281
Tổng số 420.686 456.939 581.081 128
(Nguồn: Báo cáo tổng kết 2000,2001, 2002 Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ và báo cáo tình hình thực tế năm 2001, 2002)
Nh− vậy, nguồn vốn huy động đ−ợc tiếp tục tăng tr−ởng vững chắc với l−ợng khách hàng đến với ngân hàng ngày càng nhiềụ Cán bộ công nhân viên luôn có tinh thần cải tiến lề lối phục vụ, thực sự đổi mới tác phong, thái độ phục vụ, giữ chữ tín đối với khách hàng.
Đồng thời với việc tích cực khai thác và huy động nguồn vốn tại chỗ, ngân hàng đã tranh thủ đ−ợc sự hỗ trợ kịp thời, có hiệu quả về nguồn vốn trong nội
bộ Ngân hàng Công th−ơng Việt Nam đáp ứng kịp thời mọi nhu cầu hợp lý về vốn của khách hàng.
3.2. Về hoạt động cho vay đầu t− kinh doanh
Tổng d− nợ cho vay và đầu t− kinh doanh đến ngày 31/12/2001 đạt 396,993 tỷ đồng tăng 6% so với năm 2000.
Trong đó:
- D− nợ ngắn hạn đạt 225,281 tỷ đồng chiếm gần 64% tổng d− nợ
- D− nợ trung, dài hạn đạt gần 149,597 tỷ đồng, chiếm trên 36% tổng d− nợ.
Với sự nỗ lực không ngừng của toàn thể ngân hàng thì tổng d− nợ các khoản cho vay đến 31/12/2002 đạt 533,617 tỷ đồng. Trong đó:
- D− nợ ngắn hạn là 247,902 tỷ đồng, tăng 110% so với năm 2001.
- D− nợ cho vay trung dài hạn là 233,480 tỷ đồng, tăng 162% so với năm 2001 và chiếm gần 44% trong tổng d− nợ.
Năm 2002 thì cơ cấu d− nợ đã có sự dịch chuyển đáng kể, đó là tỷ trọng d− nợ cho vay trung dài hạn đã tăng rõ rệt, từ 36% tổng d− nợ năm 2001 lên 44% tổng d− nợ năm 2002.
Bảng 2: Cơ cấu d− nợ của Ngân hàng từ 2000-2002 Đơn vị: Tỉ đồng Năm Chỉ tiêu 2000 2001 2002 Tốc độ(%)
Ị Theo loại hình cho vay 375.568 397.015 533.617 134
1. Cho vay ngắn hạn 263.014 255.281 247.902 110
1.1. Trong han 254.385 216.920 234.218 101
1.2.Quá hạn 8.629 8.361 13.684 164
2.Cho vay trung dài han 75.688 149.597 233.480 156
2.1. Trong han 68.461 142.064 227.278 160
2.2. Quá hạn 7.227 7.533 6.202 82
3. Cho vay vốn tài trợ 7.237 6.797 5.824 86
4.Cho vay TTCN 226 226 226 100
5.CK nợ CXL có TS GN, XN 18.125 4.911 4.572 93
6.CKN có TS liên quan vụ án 1.100 - - -
7. NCV đ−ợc khoanh 10.181 10.181 10.181 100
8.Đầu t− kinh doanh khác - - 31.432 -
IỊPhân theo thành phần kinh tế
375.568 397.015 533.617 134
1.Quốc doanh 319.480 359.479 491.973 137
2.Ngoài quốc doanh 56.091 37.514 41.644 111
(Nguồn: Báo cáo tổng kết 2000, 2001, 2002 Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ và Báo cáo Tình hình thực tế năm 2001, 2002)
3.3. Các hoạt động khác.
3.3.1. Về kế toán, điện toán, kinh doanh đối ngoại:
Công việc hạch toán, thanh toán kịp thời, chính xác góp phần tham gia điều hoà vốn kinh doanh, đảm bảo khả năng thanh toán nhanh, an toàn và hiệu quả. Công tác điện toán đ−ợc chú trọng đầu t−. Đã hoàn thành việc cài đặt và sử dụng nhiều ch−ơng trình mới giúp cho việc xử lý và cung cấp một cách nhanh
chóng kịp thời, chính xác, truyền và nhận thông tin thông suốt trong hệ thống Ngân hàng Công th−ơng.
Từ năm 2001, hoạt động kinh doanh đối ngoại đã có b−ớc phát triển nhanh chóng. Công tác huy động vốn ngoại tệ, mua bán ngoại tệ và thanh toán quốc tế đều có sự tăng tr−ởng caọ Số d− tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ tại chi nhánh tăng gần 63% so với năm 2000, đạt trên 4,6 triệu USD. Năm 2002, doanh số thanh toán −ớc đạt 6,902 tỷ đồng, tăng 11% so với năm 2001.Bên cạnh đó đã tiến hành mở và thanh toán nhiều bộ L/C nhập khẩu trị giá gần 3,8 triệu USD tăng nhiều lần so với năm 2001. Các dịch vụ khác nh− chuyển tiền quốc tế, UNT, UNC, chi trả kiều hối cũng đ−ợc chú trọng khai thác và mở rộng. Doanh thu từ nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại ngày một tăng caọ Đến nay có thể khẳng định Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ có khả năng đáp ứng tốt các nhu cầu về dịch vụ đối ngoại với các doanh nghiệp, dân c− và xã hộị Năm 2002, hoạt động dịch vụ đạt 764 triệu đồng, chiếm 2% tổng thu nhập.
3.3.2. Công tác tiền tệ- kho quỹ:
Xác định rõ vị trí và tầm quan trọng của công việc mà mình đảm nhiệm, mỗi cán bộ phòng ngân quỹ đã tận tình, hoà nhã với khách hàng, thận trọng, chính xác trong khâu kiểm đếm tiền để loại ra những tờ tiền h− hỏng, tiền không đủ tiêu chuẩn quy định, xác định tiền thật, tiền giả thực hiện quy chế của ngành và làm tăng niềm tin đối với khách hàng.
Khối l−ợng tiền mặt qua ngân hàng ngày càng tăng, năm sau cao hơn năm tr−ớc. Nếu nh− năm 2000 khối l−ợng thu tiền mặt đạt 663,7 tỷ đồng, chi tiền mặt đạt 417,4 tỷ đồng thì đến năm 2001 tổng thu tiền mặt đạt 784,1 tỷ đồng tăng gấp 1,2 lần; tổng chi tiền mặt đạt 426,3tỷ đồng tăng gấp một lần so với năm 2000. Năm 2002 thì tổng thu tiền mặt đạt 845.415 tỷ đồng 107% so với 2001, tổng chi là 497,066 tỷ đồng tăng 116% so với năm 2001.
3.3.3. Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ:
Chi nhánh đã thực hiện tốt việc lập ch−ơng trình kiểm tra, kiểm toán và xét khiếu tố theo các văn bản chỉ đạo của ngân hàng cấp trên. Tiến hành kiểm tra hồ sơ tín dụng, bảo lãnh, chứng từ kế toán, phát hiện kịp thời những tồn tại để đóng góp ý kiến với các bộ phận nghiệp vụ, giúp sự lãnh đạo, chỉ đạo sát thực hơn. Tích cực tham gia cùng cán bộ tín dụng đôn đốc khách hàng trả nợ, xử lý nợ quá hạn, nợ đọng, lãi treọ..
3.3.4. Công tác tổ chức điều hành
Bộ máy tổ chức từng b−ớc đ−ợc kiện toàn. Quy chế quản lý điều hành từ ban giám đốc đến các phòng, ban, bộ phận và nhân viên đ−ợc xây dựng và thực hiện một cách nghiêm túc. Cán bộ đ−ợc sắp xếp, bố trí hợp lý đã góp phần tăng hiệu quả lao động, tăng hiệu quả kinh doanh.
Thực hiện nguyên tắc tập trung dân chủ, tập thể lãnh đạo, cá nhân phụ trách, tạo nên sự thống nhất cao, điều hành hoạt động của chi nhánh có kỷ luật, tạo nếp sống văn minh trong công việc và sinh hoạt hàng ngàỵ Vai trò, trách nhiệm và quyền lợi của ng−ời lao động trong đơn vị đ−ợc nâng cao
3.4. Kết quả kinh doanh
Kế thừa và phát huy những kết quả của những năm tr−ớc, hiệu quả kinh doanh của chi nhánh đã đạt đ−ợc thành công v−ợt bậc. Khắc phục các khó khăn tồn tại của nền kinh tế, của áp lực giảm lãi suất cho vay, môi tr−ờng cạnh tranh và những tồn tại để lại giai đoạn 1997, 1998 do nhiều yếu tố khách quan cũng nh− chủ quan Chi nhánh đã bị thua lỗ. Có thể nói đây là những ngày khó khăn nhất đối với quá trình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. Nợ quá hạn, nợ đóng băng, lãi treo phát sinh quá nhiều, hàng loạt khách hàng bị thua lỗ, phá sản không có khả năng trả nợ gốc và lãi, chủ yếu là khách hàng ngoài quốc doanh. Trong bối cảnh ấy Chi nhánh đã phải "gồng" mình lên để tồn tại và phát triển. Với sự phấn đấu không mệt mỏi, năm 2000 có lãi trên 3,600 tỷ đồng; năm 2001 Chi nhánh đạt 570 triệu đồng (sở dĩ năm 2001 lợi nhuận thu đ−ợc thấp hơn năm 2000 là do Chi nhánh đã trích lập quỹ dự phòng rủi ro là 1,750 tỉ đồng; Chi bảo hiểm tiền gửi của khách hàng là 1,952 tỷ đồng...). Năm 2002, tổng thu nhập của Chi nhánh là 37,3 tỷ đồng; tăng 12% so với cùng kỳ năm ngoáị Tổng chi phí 36,3 tỷ; trích dự phòng rủi ro trên 1,5 tỷ; bảo hiểm tiền gửi trên 250 triệu đồng. Kết quả kinh doanh có lãi 1,045 tỷ đồng, đạt 105% kế hoạch đề ra và gấp 2 lần Ngân hàng Công th−ơng Việt nam giaọ
IỊ Thực trạng hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Công th−ơng Bến Thuỷ những năm quă1998-2002).
Huy động vốn là một nghiệp vụ chính, không thể thiếu đ−ợc trong hoạt động của Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ nói riêng và ngân hàng th−ơng mại nói chung vì vốn hoạt động của ngân hàng chủ yếu đ−ợc hình thành từ nguồn vốn huy động. Hoạt động huy động vốn không bao giờ tồn tại độc lập mà nó gắn liền với các nghiệp vụ sử dụng vốn và các nghiệp vụ trung gian khác. Nh− vậy
công tác huy động vốn của ngân hàng đóng vai trò quyết định trong sự tồn tại và phát triển của Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ cũng nh− hệ thống ngân hàng th−ơng mạị Các ngân hàng đầu năm hoạt động sẽ xây dựng cho mình một chiến l−ợc huy động vốn phù hợp dựa trên các dự đoán về tình hình sử dụng vốn trong năm đó.
Nguồn vốn huy động đ−ợc của Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ tăng nhanh qua các năm. Trong 5 năm gần đây từ 1998 tổng nguồn vốn là 199,224 tỉ đồng; đến năm 2002 tổng nguồn vốn của ngân hàng là 581,081 tỉ đồng tăng gấp 2,9 lần so với năm 1998. Đây là sự tăng tr−ởng v−ợt bậc, là sự cố gắng nỗ lực lớn của tập thể cán bộ công nhân viên của ngân hàng. Nguyên nhân của sự tăng tr−ởng cao của nguồn vốn mà ngân hàng huy động là:
- Đa dạng hoá các hình thức huy động. Tận dụng đ−ợc nguồn vốn trong nội bộ Ngân hàng Công th−ơng ngoài việc cố găng huy động nguồn vốn tại chỗ. - Ngân hàng ngày càng có uy tín với khách hàng .
- Ngân hàng tích cực mở rộng mạng l−ới các quỹ tiết kiệm, kết hợp quỹ tiết kiệm với các dịch vụ chuyển tiền, thanh toán phục vụ khách hàng (đây là vấn đề mới đ−ợc áp dụng nh−ng nhận đ−ợc hiệu quả cao) .
- Cán bộ công nhân viên đ−ợc bồi d−ỡng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ.
- Nền kinh tế phát triển ổn định. Ng−ời dân càng ngày càng tin t−ởng và hiểu rõ lợi ích mà ngân hàng có thể đem lạị
Trong 5 năm gần đây, Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ đã có mức tăng tr−ởng nguồn vốn khá cao, dù sự tăng tr−ởng nguồn vốn ch−a phản ánh đ−ợc bản chất hoạt động kinh doanh của ngân hàng là tốt hay xấu nh−ng điều đó cho thấy rằng hoạt động huy động vốn của ngân hàng diễn ra tốt trong điều kiện phải cạnh tranh với những ngân hàng khác trên địa bàn. Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ đã và đang xâm nhập tốt và ngày càng có uy tín lớn với khách hàng, tạo đà cho từng b−ớc phát triển trong hoạt động khai thác nguồn vốn , mở rộng hoạt động đầu t−, cho vay của ngân hàng.
Hiện nay, Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ đang thực hiện các ph−ơng thức huy động vốn nh− sau:
+ Nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế : có kỳ hạn và không có kỳ hạn + Nhận tiền gửi tiết kiệm dân c−: có kỳ hạn và không có kỳ hạn. + Phát hành các giấy tờ có giá: kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng.
+ Nhận nguồn vốn điều hoà từ Ngân hàng Công th−ơng Việt Nam: là nguồn huy động vốn trong nội bộ Ngân hàng Công th−ơng.
Để thấy đ−ợc kết cấu nguồn vốn của Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ ta xem bảng 3:
Bảng 3: Kết cấu nguồn vốn huy động của Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ từ 1998-2002 Đơn vị: Tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 1998 1999 2000 2001 2002 1. Tổng nguồn vốn huy động. 138.820 169.709 185.972 267.517 300.636 -Tiền gửi TCKT 29.679 22.640 22.357 38.654 42.627
-Tiền gửi tiết kiệm 96.691 146.843 163.615 214.366 215.933
- Phát hành kỳ phiếu 12.450 - - 14.497 22.076 -Phát hành trái phiếu - - - - 19.5 2.Nguồn vốn nhận điều hoà 60.404 118.414 234.714 189.422 280.455 - Trong kế hoạch 60.404 104.086 210.816 189.422 272.164 - Ngoài kế hoạch - 14.328 23.848 - 8.281 3. Tổng nguồn huy vốn động. 199.224 288.123 420.686 456.939 581.081
( Nguồn: Bảng cân đối kế toán các năm 1998-2002)
Nhìn vào bảng 3 ta thấy tiền gửi của các tổ chức kinh tế là tiền gửi không kỳ hạn. Các doanh nghiệp gửi tiền vào Chi nhánh chủ yếu là để h−ởng các dịch vụ của ngân hàng. Do điều kiện khách quan là Chi nhánh đóng trên tỉnh Nghệ An còn nghèo, nền công nghiệp ch−a phát triển nên số các doanh nghiệp còn ít, trong đó lại chủ yếu là các doanh nghiệp Nhà n−ớc nên tỷ trọng của loại hình tiền gửi này trong tổng nguồn vốn huy động còn nhỏ. Năm 1998 thì tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế là 14,8%, năm 1999 là 7,8% ; năm 2000 là 5,3%; năm 2001 là 8.5%; năm 2002 là 7,3%. Tuy nhiên, bên cạnh những khó khăn khách quan là những nhân tố chủ quan. Đó là ngân hàng ch−a có những chính sách thu hút khách hàng là các doanh nghiệp, ch−a
có các kênh huy động vốn phù hợp, ch−a thực sự tạo đ−ợc uy tín trong lòng các doanh nghiệp...
Một loại hình huy động khác rất đáng l−u tâm, đó là tiền gửi tiết kiệm của dân c−. Loại hình này đã chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn huy động tại chỗ. Năm 1998 thì tỷ trọng trong tổng nguồn là 48,2%; năm 1999 là 50,7%; năm 2000 là38,8%; năm 2001 là 46,3%; năm 2002 là 37,1%. Đây là loại hình huy động đã góp phần không nhỏ vào hoạt động huy động vốn của Chi nhánh. Từ năm 1998 đến năm 2002, Chi nhánh đã có mức tăng tr−ởng đáng kể từ 96,691 tỷ đồng lên 214,366 tỷ đồng năm 2001 và 215,933 tỷ đồng năm 2002. Đây là kết quả đáng khích lệ vì nh− thế ngân hàng đã tạo đ−ợc uy tín đối với khách hàng dân c−, là sự ghi nhận những chính sách thu hút khách hàng của ngân hàng ngày càng có hiệu quả.
Bên cạnh đó, Chi nhánh còn có những hình thức huy động vốn khác nh−: phát hành kỳ phiếu, trái phiếụ Những hình thức huy động vốn này ch−a thực sự thu hút đ−ợc khách hàng. Tỷ trọng của các hình thức huy động vốn này rất nhỏ so với tổng nguồn huy động.
Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn đã đạt đ−ợc những kết quả đáng ghi nhận. Chúng ta có thể thấy rõ đ−ợc tình hình tăng tr−ởng huy động vốn qua bảng 4 sau: