Từ nay đến năm 2010, chi nhánh cần kiến nghị VCBTW phát triển một số dịch vụ mới như:
Dịch vụ MobileATM
MobileATM cho phép người sử dụng điện thoại di động thực hiện các giao dịch, thanh tốn hàng hĩa... qua chính điện thoại của mình. Ngồi ra, cịn cho phép thực hiện nhiều chức năng tiện ích như nạp tiền điện thoại, rút tiền mà khơng cần dùng đến máy ATM, chuyển tiền. Để sử dụng dịch vụ, khách hàng phải cĩ một tài khoản tại NH và thẻ sim điện thoại mới cĩ tính năng giao dịch do DN viễn thơng cung cấp. Giao dịch sẽ được xác nhận sau khi tổng đài của NH nhận dạng số điện thoại người sử dụng, mật khẩu và đối chiếu số tài khoản. Khi thanh tốn, khách hàng chỉ cần nhắn tin vào số máy tổng đài của NH với yêu cầu chuyển tiền kèm theo số điện thoại và số tài khoản của người nhận tiền. VCB sẽ thu được phí giao dịch và lãi từ việc cung cấp tín dụng qua thẻ; các DN viễn thơng thu được phí sử dụng dịch vụ viễn thơng; cịn khách hàng cũng thu được lợi vì cĩ thể dễ dàng truy cập tài khoản ngân hàng để thực hiện giao dịch chuyển tiền bằng điện thoại di động của họ với tính năng xác thực SMS và PIN.
3.3. Kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị Hội sở chính VCB
3.3.1.1. Xây dựng hệ thống hạ tầng cơng nghệ là yếu tố nền tảng cho việc triển khai các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Xây dựng một hệ thống ngân hàng đủ mạnh về vốn, về cơng nghệ hạ tầng kỹ thuật, về năng lực tài chính, năng lực quản lý,… để cạnh tranh với các nước trong khu vực và trên thế giới. Về quy mơ vốn của NHTM Việt Nam hiện nay khơng thể bằng các ngân hàng lớn trong khu vực. Nhưng mục tiêu đặt ra cho các ngân hàng Việt Nam là phải cĩ đầy đủ các dịch vụ ngân hàng hiện đại như các ngân hàng nước ngồi. Khả năng các NHTM Việt Nam sẽ đạt quy mơ vốn đủ sức cạnh tranh với nước ngồi vào giai đoạn sau năm 2010.
Lựa chọn đúng cơng nghệ để ứng dụng trong hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh của các NH cĩ ý nghĩa quyết định đến sự phát triển các hoạt động dịch vụ, quyết định hiệu quả vốn đầu tư. Sở dĩ đặt vấn đề lựa chọn cơng nghệ đúng, bởi tính phù hợp với đặc điểm kinh doanh NH, khả năng đáp ứng được các yêu cầu của hoạt động kinh doanh tiền tệ và quản lý hoạt động này. Nhất là đối với các phần mềm ứng dụng, trên thực tế, một số NH đã bỏ ra rất nhiều tiền để đầu tư vào phần mềm ứng dụng nhưng hiệu quả đem lại rất thấp, do tính khơng phù hợp, khơng đáp ứng được yêu cầu hoặc khơng cĩ “khả năng mở” khi liên kết với hệ thống bên ngồi. Đây là một trong những tính năng quan trọng, nhất là đối với hoạt động NH, sự liên kết, nối mạng trong hệ thống thanh tốn mang tính tất yếu.
Dịch vụ ngân hàng hiện đại được phát triển dựa trên cơ sở những tiến bộ về cơng nghệ thơng tin. Hệ thống hạ tầng cơng nghệ là yếu tố nền tảng cho việc triển khai các sản phẩm dịch vụ mới, phát triển hệ thống chi nhánh cũng như ứng dụng cơng nghệ ngân hàng hiện đại. Theo đĩ, phải xây dựng Trung tâm xử lý chính nhằm tập trung hĩa cơ sở dữ liệu hoạt động ngân hàng; Trung tâm xử lý dự phịng nhằm đảm bảo an tồn dữ liệu hoạt động khi trung tâm xử lý chính gặp sự cố; Mạng truyền thơng giữa các chi nhánh. Cơng nghệ được ứng dụng phải đảm bảo các yếu tố sau: (i) Quản trị rủi ro trong hoạt động; (ii) Quản trị thanh khoản; (iii) Phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại.
3.3.1.2. Ứng dụng cơng nghệ trong quản trị rủi ro
Trong kinh doanh NH, lợi nhuận luơn song hành với rủi ro, sự đánh đổi giữa lợi nhuận và rủi ro luơn là thách thức đối với các nhà quản trị NHTM: Lợi
nhuận càng cao thì rủi ro sẽ càng lớn; và ngược lại. Chính vì thế, việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin trong quản trị rủi ro để đo lường tính hiệu quả trong kinh doanh của các NHTM, thơng thường người ta phải thơng qua các chỉ tiêu đánh giá về lợi nhuận và rủi ro. Dựa vào một cơ sở dữ liệu tập trung, VCB cần xây dựng chương trình cĩ chức năng tự đánh giá phụ thuộc vào mục đích phân tích, điều kiện hoạt động kinh doanh trong từng thời kỳ: hàng ngày,hàng tháng hay hàng quý để phục vụ cho hoạch định chiến lược kinh doanh của NH nhanh chĩng kịp thời đặc biệt là quản trị vốn.
Hoạt động quản lý rủi ro trong kinh doanh thẻ
VCB cần quan tâm ứng dụng cơng nghệ cho bộ phận quản lý rủi ro tại trung tâm thẻ được coi là bộ phận xương sống (backbone) trong hoạt động thẻ, thực hiện các chức năng:
- Ngăn ngừa và điều tra các hành vi sử dụng thẻ giả mạo;
- Quản lý danh mục các tài khoản liên quan tới những thẻ đã được thơng báo mất, thất lạc;
- Xây dựng các kế hoạch theo dõi việc bảo mật phơi thẻ, thẻ đã in và thẻ hỏng, thẻ thu hồi;
- Cập nhật thơng tin trên các Danh sách thẻ mất cắp, thất lạc;
- Hợp tác với cơ quan cĩ thẩm quyền liên quan trong việc điều tra, xử lý các hành vi vi phạm hợp đồng, giả mạo;
- Theo dõi và quản lý hoạt động của Trung tâm Thẻ, bao gồm cả hoạt động của các cán bộ;
- Tổ chức tập huấn cho nhân viên ĐVCNT và chủ thẻ về các biện pháp phịng ngừa giả mạo.
Kinh doanh thẻ ngân hàng càng phát triển thì lĩnh vực quản lý rủi ro càng được đầu tư nhiều hơn. Các chuyên gia trong lĩnh vực này là những người thực sự am hiểu về thẻ và cơng nghệ hiện đại bởi trước khả năng thu lời siêu lợi nhuận, các tổ chức tội phạm quốc tế đã tận dụng cơng nghệ hiện đại, bằng mọi cách thu thập các dữ liệu về thẻ, tài khoản của khách hàng, từ đĩ thực hiện các hành vi giả
mạo, gây tổn hại khơn lường về tài chính cũng như uy tín cho ngân hàng, chủ thẻ…
3.3.1.3. Xây dựng các chính sách an tồn bảo mật hệ thống cơng nghệ thơng tin
Trung tâm tin học tại VCBTW cần xây dựng các chính sách an tồn bảo mật hệ thống cơng nghệ thơng tin của VCB với các biện pháp ngăn chặn sau:
Các website, hệ thống thanh tốn trực tuyến phải cĩ giải pháp kỹ thuật đảm bảo an ninh an tồn hệ thống một cách hồn chỉnh, đồng bộ.
Xây dựng các chính sách an ninh an tồn cho hệ thống cơng nghệ thơng tin đảm bảo theo chuẩn quốc tế ISO 27001.
Nâng cao trình độ nhận thức cho cán bộ cơng nhân viên về vấn đề đảm bảo an ninh an tồn thơng tin, bảo mật các thơng tin nhạy cảm liên quan đến hệ thống cơng nghệ thơng tin, vững vàng về kỹ thuật nghiệp vụ, am hiểu pháp luật. (theo thống kê của các hacker, bọn tội phạm ngồi mạng chỉ chiếm 10% cịn nội mạng chiếm đến 90%).
Đào tạo chuyên sâu cho cán bộ làm cơng tác quản trị các hệ thống cơng nghệ thơng tin .
Đảm bảo nguyên tắc phân quyền, phân cấp người truy nhập hệ thống CNTT, tích hợp các chương trình chống virus và mã hố dữ liệu.
Phối hợp chặt chẽ với Cơ quan Cơng an để đấu tranh, phịng chống các loại tội phạm liên quan đến lĩnh vực tài chính ngân hàng.
VCB cần sớm triển khai dự án thay thế thẻ băng từ bằng thẻ thơng minh (smart card - thẻ chip) đạt chuẩn EMV. EMV là tên kết hợp 3 chữ cái đầu tiên của 3 tổ chức phát hành thẻ châu Âu hàng đầu thế giới: Europay, MasterCard, Visa. Cả 3 tổ chức thẻ thống nhất đưa ra đặc tả kỹ thuật được gọi là "EMV Card Specification" nhằm tạo nền tảng chung đảm bảo tính tương thích giữa các hệ thống thẻ trên tồn thế giới, tên gọi khác "Đặc tả thẻ chip dành cho hệ thống thanh tốn". Ba tổ chức này cũng đã đưa ra chuẩn EMV và tạo ra cơng ty EMV.Co, tạo chuẩn thế giới với các ngân hàng.Khi trình độ cơng nghệ phát triển cao, thẻ băng
từ (magnetic stripe) bộc lộ những điểm yếu do tính bảo mật khơng an tồn, dễ bị kẻ gian lợi dụng đọc thơng tin và làm giả thẻ, hoặc tạo các giao dịch giả gây thiệt hại cho chủ thẻ và ngân hàng. Thẻ thơng minh được sản xuất dựa trên kỹ thuật vi xử lý nhờ gắn một chip điện tử theo nguyên tắc xử lý như một máy tính nhỏ. Thẻ chip đạt chuẩn EMV là thế hệ mới nhất của thẻ thanh tốn, nĩ khắc phục nhiều nhược điểm của thẻ từ, đảm bảo tính an tồn cao, sự tương thích giữa các mơ hình thanh tốn, đảm bảo thiết bị đầu cuối và thẻ cĩ khả năng tích hợp đa ứng dụng, cung cấp một khung làm việc chuẩn cho ứng dụng thẻ thanh tốn.
VCB nên quan tâm vấn đề bảo mật thơng tin, nhất là trong lĩnh vực thanh tốn, quản lý tiền gửi khách hàng, quản trị nguồn vốn …bằng việc đặt hàng cơng ty tin học chuyên nghiệp, cơng ty truyền dữ liệu cĩ uy tín như FPT, VASC để xây dựng hệ thống an tồn, “hệ thống hàng rào lửa”, ngăn chặn hacker xâm nhập, ngăn chặn những gian lận trong thanh tốn và những ý đồ phá hoại khác. Đây là vấn đề cực kỳ quan trọng, cĩ ý nghĩa quyết định đến sự tồn tại khơng chỉ của một NH mà cịn cả hệ thống NH và nền kinh tế, bởi tính đặc thù kinh doanh NH, làm cho tác động hiệu ứng là vơ tận.
Chỉ cĩ làm tốt được việc bảo mật an tồn thơng tin ngân hàng, VCB mới phát huy được thế mạnh của hạ tầng cơng nghệ ngân hàng hiện đại mà VCB đã dầy cơng đầu tư tiền bạc và cơng sức để xây dựng nên; VCB mới khai thác cĩ hiệu quả được các tính năng cơng nghệ mới ứng dụng trong các quy trình nghiệp vụ và sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại.