Đây là những giải pháp chính trực tiếp giải quyết những khó khăn trong quá trình hoạt động của chi nhánh. Khi áp dụng các biện pháp này có thể đem lại hiệu quả nhanh chóng.
3.2.1.1 Tiếp tục đa dạng hoá các hình thức huy động vốn , tăng nhanh nguồn vốn kinh doanh
Đối với hoạt động ngân hàng đa dạng hoá là một trong những biệ pháp tăng c−ờng hiệu quả hoạt động và phân tán rủi ro. Đối với hoạt động huy động vốn của ngân hàng đa dạng hoá hình thức huy động vốn sẽ giúp ngân hàng tăng c−ờng hiệu quả huy động vốn vì mỗi công cụ tiền gửi mà ngân hàng đ−a ra đều có những đặc điểm riêng nhằm làm cho chúng phù hợp hơn với nhu cầu của các tổ chức kinh tế và dân c− trong việc tiết kiệm và thanh toán. Khi có ít công cụ khách hàng có thể
chấp nhận hoặc không chấp nhận vì nó ch−a đem lại thuận lợi hay tiện ích cho khách hàng. Những sản phẩm mới của ngân hàng lại có những đặc điểm riêng phù hợp với một nhóm khách hàng nhất định, làm tăng khả năng lựa chọn của khách ra những sản phẩm mới hàng qua đó ngân hàng có thể tăng nguồn vốn huy động. Để có thể huy động đ−ợc nguồn vốn có chất l−ợng cao và có thể đạt đ−ợc tốc độ tăng tr−ởng cao ngân hàng nên xem xét đ−a ra những sản phẩm mới phù hợp hơn với khách hàng trên địa bàn. Đối t−ợng chủ yếu của NHNo&PTNT Vụ Bản là khu vực nông nghiệp và nông thôn do đó chi nhánh cần có sự đổi mới các sản phẩm tiền gửi phù hợp với bộ phận khách hàng này.
a) Đa dạng hoá hình thức huy dộng vốn
Trong thời gian qua ngân hàng đã sử dụng các biện pháp huy động vốn nh−: Nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá... Tuy nhiên để có thể tăng nhanh hơn nữa nguồn vốn huy động chi nhánh có thể xem xét áp dụng thêm một số hình thức huy dộng vốn mới vừa có thể tăng nguồn vốn huy động vừa cải thiện đ−ợc cơ cấu nguồn vốn bất hợp lý hiện nay nh−:
1- Ngân hàng có thể xem xét đ−a ra hình thức nhận tiền gửi bằng vàng để huy động vốn. Biện pháp này có thể sẽ rất hiệu quả vì thói quen của ng−ời dân Việt Nam là th−ờng giữ thu nhập d− thừa bằng vàng vì họ cho rằng vàng không bị mất giá và đây là hình thức tiết kiệm an toàn nhất. Hiện nay l−ợng vàng do dân chúng nắm giữ rát lớn . Đây là nguồn vốn lớn nh−ng ch−a đ−ợc các ngân hàng khai thác. Ng−ời dân mua vàng chỉ để tích trữ và khi có nhu cầu tiêu dùng họ sẽ bán. Do đó ngân hàng có thể đ−a ra một sản phẩm mới vừa đáp ứng nhu cầu vốn của ngân hàng, vừa đem lại lợi ích cho dân chúng qua đó thu hút đ−ợc l−ợng vốn nhàn rỗi cho sản xuất. Ngân hàng có thể nhận tiền gửi bằng vàng và trả gốc bằng vàng khi hết hạn. Hình thức tiét kiệm này giúp nhân dân an tâm hơn, không sợ tiền bị mất giá.
2- Chứng khoán hoá các khoản ti−ền gửi cho phép khách hàng có thể chuyển nh−ợng chúng. Đây là một biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng có thể nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn. Với hình thức này ngân hàng có thể phát hành các thẻ tiết kiệm vô danh có thời hạn từ 1 - 5 năm với lãi suất luỹ tiến theo thời hạn gửi tiền. Ngân hàng không phát hành đồng loạt nh− phát hành giấy tờ có giá mà sẽ phát hành thể khi khách hàng có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng. Công cụ này sẽ đem lại thuận lợi cho cả khách hàng và ngân hàng:
* Đối với khách hàng: Hình thức này khắc phục các khuyết điểm của các khoản tiền gửi thông th−ờng là có thể chuyển nh−ợng đ−ợc. Khi đến hạn không cần đích thân ng−ời gửi tiền đến nhận mà có thể nhờ ng−ời khác lĩnh tiền hộ.
* Đối với ngân hàng: Ngân hàng vãn có thể quản lý nh− một khoản tiền gửi thông th−ờng không phải thay đổi công nghệ, có thể thu hút đ−ợc tiền gửi có kỳ hạn dài hơn...
3- Ngân hàng có thể áp dụmg hình thức tiết kiệm bằng tài khoản mà khách hàng có thể gửi đều đặn đến khi rút. Lãi suất của hình thức này đ−ợc tính theo lãi suất kép, mức lãi suất hợp lý sẽ kích thích ng−ời dân gửi tiền. Hình thức này phù hợp với công nhân viên, ng−ời có thu nhập đều đặn...
4 - Ngân hàng có thể sử dụng mức lãi suất luỹ tiến theo số l−ợng tiền gửi. Cùng một kỳ hạn nh−ng nếu khách hàng nào gửi tiền với số l−ợng lớn hơn sẽ đ−ợc h−ởng mức lãi suất cao hơn. Hình thức này rất có lợi thế vì hiện nay ngân hàng chỉ áp dụng lãi suất luỹ tiến cho khách hàng gửi tiền cío kỳ hạn dài. Điều này sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền với số l−ợng lớn hơn.
5 - Ngân hàng cũng có thể xem xét đ−a ra hình thức gửi tiền một lần và đ−ợc rút một phần tr−ớc hạn mà không phải rút toàn bộ số tiền đã gửi. Phần rút tr−ớc hạn sẽ đ−ợc tính theo lãi suất không kỳ hạn, phần còn lại vẫn đ−ợc tính theo lãi suất bình th−ờng. Hình thức này rất có lợi thế vì hiện nay nếu muốn rút tr−ớc hạn khách hàng phải rút toàn bộ số tiền đã gửi và tính lãi không kỳ hạn khiến ng−ời gửi tiền chia nhỏ số tiền muốn gửi ra làm nhiều kỳ hạn để đề phòng phải rút tr−ớc hạn một phần,
điều này gây khó khăn cho cả khách hàng và ngân hàng: tốn kém thủ tục, giấy tờ, lãi suất không cao, ngân hàng không huy động đ−ợc khối l−ợng vốn lớn nhất... Vì thế hình thức này sẽ giúp ngân hàng tăng đ−ợc l−ợng tiền gửi có kỳ hạn dài hơn. * Ngoài việc đ−a ra các hình thức huy động mới ngân hàng cần làm tốt công tác huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá . Hiện nay nguồn vốn từ phát hành giấy tờ cớ giá chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn. Vì vậy ngân hàng cần coi trọng hình thức huy động này và coi đây là một biện pháp hữu hiệu phát triển nguồn vốn trung, dài hạn. Để có thể tăng c−ờng công tác huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá Ngân hàng Vụ Bản cần làm tốt các việc sau:
- Tuyên truyền sâu rộng cho nhân dân biết, nhận thức đầy đủ và đuúng đắn
về hình thức huy động này.
- áp dụng linh hoạt ph−ơng thức trả lãi : trả lãu tr−ớc, trả lãi sau, trả lãi hàng
tháng, đa dạng hoá về mệnh giá và kỳ hạn của giấy tờ có giá. b) Đa dạng hoá khách hàng
Bên cạnh việc đa dạng hoá hình thức huy động vốn ngân hàng Vụ Bản cần mở rộng và đa dạng hoá khách hàng. Đa dạng hoá khách hàng có tác dụng:
- Giúp ngân hàng có thể giảm rủi ro vì mỗi một nhóm khách hàng có một số đặc điểm chung về nguồn vốn do đó khi có những biến động nhóm khách hàng này có phản ứng nh− nhau do đó nếu duy trì một tỷ trọng quá cao nguồn vốn của một nhóm khách hàng sẽ dẫn đến rủi ro.
- Giúp ngân hàng có cơ cấu vốn hợp lý hơn vì mỗi nhóm khách hàng có
những đặc điểm riêng về vốn. Nếu ngân hàng chỉ tập trung vào một loại khách hàng thì cơ cấu nguồn vốn sẽ kém linh hoạt và bất hợp lý.
Mặc dù Ngân hàng Vụ Bản đã xác định đối t−ợng khách hàng chủ yếu là khu vực nông nghiệp và nông thôn nh−ng nếu không mở rộng số l−ợng khách hàng là tổ chức kinh tế thì khó có thể đạt đ−ợc mục tiêu tăng tr−ởng nguồn vốn. Vì vậy đối với từng loại khách hàng ngân hàng nên có chính sách hợp lý:
Trong những năm qua tỷ trọng của tiền gửi của tổ chức kinh tế trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng Vụ Bản ch−a cao. Đây là nguồn vốn có chi phí thấp giúp ngân hàng có thể cắt giảm chi phí huy động, tăng lợi nhuận nên trong thời gian tới ngân hàng nên tăng tỷ trọng của nguồn vốn này và cần á dụng các biện pháp:
- Nâng cao chất l−ợng sản phẩm dịch vụ, đảm bảo thanh toán nhanh, rút
ngắn thời gian giao dịch, tạo lòng tin cho khách hàng, nâng cao uy tín của ngân hàng.
- Cải tiến phong cách giao dịch để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn để
có thể giữ vững những khách hàng hiện có và thu hút thêm khách hàng mới... * Đối với khách hàng là cá nhân, hộ sản xuất
Trong tất cả nguồn vốn mà ngân hàng huy động đ−ợc, tiền gửi của dân c− là nguồn vốn có tính ổn định cao nhất. Nh−ng việc huy động vốn từ dân c− gặp rất nhiều khó khăn mặc dù khách hàng chủ yếu của chi nhánh là cá nhân và hộ sản xuất. Để có thể huy động đ−ợc tối đa nguồn vốn trong dân Ngân hàng cần sử dụng các biện pháp sau:
- Ngân hàng cần làm tốt công tác tuyên truyền, vân động trực tiếp trên địa
bàn hoặc gián tiếp qua các ph−ơng tiện thông tin đại chúng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Đơn giản hoá các thủ tục giao dịch giúp cho ng−ời dân dễ dàng thực hiện
giao dịch với ngân hàng, rút ngắn thời gian giao dịch.
3.2.1.2 áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt
Mỗi ngân hàng có một chiến l−ợc kinh doanh riêng, trong đó chính sách lãi suất là một bộ phận quan trọng. Lãi suất là một bộ phận cấu thành trong phần lớn thu nhập và chi phí. Vì vậy mọi biến động về lãi suất có ảnh h−ởng lớn đến kết quả kinh doanh của ngân hàng.
Do tầm quan trọng của lãi suất mà việc xây dựng chính sách lãi suất đ−ợc đặt lên hàng đầu. Hiện nay các nhà quả lý đang phải đối mặt với cá khó khăn trong việc định giá các dịch vụ có liên quan đến tiền gửi - nguồn vốn quan trọng nhất của ngân hàng. Một mặt ngân hàng phải đ−a ra mức lãi suất đủ lớn để có thể thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng . Mặt khác phải cố gắng hết sức không trả lãi quá cao để đảm bảolợi nhuận cho ngân hàng. Ngày nay sự cạnh tranh gay gắt trong thị tr−ờng cung cấp các dịc vụ tài chính càng làm cho vấn đề nêu trên phức tạp hơn vì cạnh tranh có xu h−ớng làm tăng chi phí trả lãi tiền gửi, trong khi làm giảm thu nhập dự kiến của ngân hàng. Thực tế trong một thị tr−ờng cạnh tranh nh− hiện nay không một ngân hàng nào có thể kiểm soát đ−ợc lãi suất do đó giá cả do thị tr−ờng quyết định lãi suất. Các NHTM dựa vào những đặc điểm về nguồn vốn và khách hàng của mình để d−a ra mức lãi suất nh−ng mức lãi suất này không chênh lệch với mức lãi suất của các ngân hàng khác là mấy. Trong tr−ờng hợp này các nhà quản lý cần xem xét có nên nâng cao mặt bằng lãi suất nhằm tăng khả năng huy động vốn hay nên chấp nhận tổn thất về quy mô tiền gửi do duy trì một mức lãi suất thấp hơn mức bình quân trên thị tr−ờng. Các nhà quản lý luôn phải lựa chọn giữa hai mục tiêu là tăng tr−ởng và sinh lời. Trả lãi cao hơn cho các khoản tiền gửi và nguồn vốn giúp ngân hàng có thể tăng nguồn vốn nh−ng lại làm giảm lợi nhuận của ngân hàng.
Một chính sách lãi suất đ−ợc coi là hợp lý khi nó thoả mãn các yêu cầu sau: - Có thể giúp ngân hàng huy động đ−ợc đủ nguồn vốn cho hoạt động và đảm bảo cơ cấu vốn hợp lý.
- Đảm bảo tính cạnh tranh
- Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng
- Phù hợp với chính sach lãi suất của NHTƯ và xu h−ớng thay đổi lãi suất
Tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản hiện nay đang tìm mọi biện pháp để tăng c−ờng nguồn vốn huy động do đó chi nhánh nên áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt. Mặt khác chi nhánh cũng cần điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn một cách hợp lý. Hiện nay chi nhánh đang thiếu nguồn vốn trung và dài hạn do đó lãi suất cần thay đổi theo h−ớng tăng tỷ trọng của nguồn vốn trung và dài hạn nghĩa là lãi suất tiền gửi trung và dài hạn phải tăng đáng kể so với lãi suất ngắn hạn để khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu dài.