1. Đặc điểm hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp và phát
1.1 Một số nét về kinh tế xã hội trên địa bàn có ảnh hởng đến hoạt động kinh
hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT huyện Hoằng Hóa - Thanh Hóa.
Hoằng hoá là một huyện đợc thành lập 24/7/1966, cách thủ đô Hà nội 170 km với dân số 20 vạn ngời số hộ là 60 nghìn hộ. Hoằng hoá là một huyện đa nông có đến 70% diện tích nông nghiệp. Về mặt tổ chức huyện gồm 2 thị trấn và 47 xã, đây là một huyện đông ngời, có vị trí địa lý thuận lợi nguồn tài nguyên phong phú và đa dạng, lực lợng lao động dồi dào. Là huyện giáp với thành phố nên thuận lợi về giao thông. Dới sự lãnh đạo của cấp uỷ Đảng và Chính quyền địa phơng theo định hớng đổi mới của Đảng và Nhà nớc, huyện Hoằng hoá đã từng bớc khắc phục khó khăn, tận dụng những thế mạnh sẵn có đa nền kinh tế của thị xã phát triển đi lên. Đầu t phát triển kinh tế nhiều thành phần, đầu t phát triển kinh tế quốc doanh song song với kinh tế hộ, chú trọng phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn. Từ đó đời sống nhân dân đợc nâng lên rõ rệt, số hộ giàu ngày càng tăng, số hộ nghèo ngày càng giảm, trật tự an toàn xã hội đợc giữ vững . Trong những năm qua huyện Hoằng hoá cũng đã coi trọng việc đầu t theo chiều sâu, đổi mới công nghệ thiết bị , đổi mới mặt hàng tăng năng suất và chất lợng sản phẩm. Do vậy tình hình kinh tế xã hội có nhiều chuyển biến tích cực, hầu hết các chỉ tiêu kinh tế đề ra đều hoàn thành.
Các thế mạnh của ngân hàng Hoằng hoá.
Tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn Hoằng Hoá năm 2003 đã có nhiều biến chuyển tích cực biểu hiện cụ thể là: Tiếp tục tăng trởng với tốc độ cao và
tơng đối toàn diện, các chỉ tiêu chủ yếu đều hoàn thành và vợt kế hoạch đề ra, cơ cấu kinh tế tiếp tục chuyển dịch theo hớng tích cực có tác động thuận lợi đến hoạt động Ngân hàng.
Tốc độ tăng trởng đạt 13,82% cao hơn so với kế hoạch đề ra là 1,17%.
Tổng sản lợng lơng thực đạt 109.456 tấn. Giá trị sản xuất nông lâm ng nghiệp tăng 6,8% cao hơn kế hoạch đề ra là 2,25%. Giá trị công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, xây dựng tăng 23,91%, cao hơn kế hoạch là 1,69%. Giá trị dịch vụ th- ơng mại tăng 16,77%.
Huyện uỷ đã có nhiều nghị quyết chuyên đề về phát triển kinh tế liên quan trực tiếp đến hoạt động đầu t vốn của Ngân hàng để mở rộng cho vay tăng trởng tín dụng.
Các chính sách của Nhà nớc, cơ chế của ngành, ban hành bổ sung, sửa đổi tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế phát triển thuận lợi để Ngân hàng mở rộng tín dụng, đồng thời Nhà nớc tạo cho Ngân hàng đợc tự chủ trong hoạt dộng kinh doanh.
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Hoằng Hoá đã đợc sự chỉ đạo, hỗ trợ tích cực của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Hoá về nguồn vốn, về cơ sở vật chất kỹ thuật, các mặt nghiệp vụ tạo điều kiện thuận lợi nhất cho hoạt động kinh doanh.
Tuy vậy, bên cạnh những thuận lợi nêu trên trong năm qua tại địa bàn Hoằng hoá còn nổi cộm một số vấn đề khó khăn có tác động đến hoạt động của NHNo Hoằng hoá. Trong năm trên địa bàn có nhiều đề án phát triển kinh tế, song các đề án cha đợc quán triệt đầy đủ trong các ban ngành và các xã trong toàn huyện nhất là các xã vùng biển nên việc đầu t theo đề án của Ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn trong quá trình cho vay và thu hồi nợ. Đặc biệt là trong đề án phát triển kinh tế biển đóng mới tàu đánh bắt trung bờ. Địa bàn hoạt động rộng, hộ sản xuất vay vốn đông, món nhỏ lẻ làm công tác tín dụng quá tải. Dân c còn một bộ phận trình độ hạn chế để tiếp thu cơ chế chính sách của Đảng, pháp luật của Nhà nớc và cơ chế đầu t của Ngân hàng. Là địa bàn giáp thành phố nên huy động vốn gặp khó khăn do chênh lệch lãi xuất giữa nông thôn và thành phố.
Ngời có tiền thờng gửi ở thành phố do lãi xuất ở đó cao hơn. Hơn nữa nguồn tiền gửi của dân c là những món nhỏ, kết hợp với những đầu t tín dụng nhỏ lẻ nên chi phí đầu vào tăng ảnh hởng đến kinh doanh.
Từ những thuận lợi và khó khăn trên năm 2003 với sự nỗ lực phấn đấu của cán bộ công viên chức, đợc sự quan tâm chỉ đạo sát sao của huyện uỷ, UBND huyện Ngân hàng Hoằng Hoá đã phát huy tiềm năng thế mạnh của mình và kết quả kinh doanh đã đạt đợc khá đồng đều trên tất cả các chỉ iêu đợc huyện và Ngân hàng tỉnh giao.
1.2 Khái quát về sự hình thành và nhiệm vụ của NHNo & PTNT huyện Hoằng Hoá
Trớc đây Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Hoằng Hoá là một trong những chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nhà nớc. Đến ngày 26/3/1988 Ngân hàng nông nghiệp và phảt triển nông thôn Hoằng Hoá đợc tách từ Ngân hàng Nhà nớc tỉnh Thanh Hoá và đóng tại thị trấn Bút Sơn - Hoằng Hoá. Ngân hàng Hoằng Hoá gồm có 3 địa điểm giao dịch: Trung tâm Ngân hàng huyện đóng tại thi trấn Bút Sơn huyện Hoằng Hoá và 2 chi nhánh đó là Nghĩa Trang và Hoằng Lộc, đây là Ngân hàng loại 4 đã đi vào hoạt động. Tại Ngân hàng huyện có 2 phòng: Phòng kế toán ngân quỹ, phòng tín dụng và bộ phận hành chính.
Nhiệm vụ kinh doanh chủ yếu là:
+ Huy động mọi nguồn vốn nội tệ tạm thời nhàn rỗi của các thành phần kinh tế.
+ Cho vay phục vụ các nhu cầu sản xuất kinh doanh, xây dựng cơ sở hạ tầng và dịch vụ đời sống đối với các hộ sản xuất và các thành phần kinh tế.
+ Làm dịch vụ chuyển tiền điện tử.
+ Thực hiện dịch vụ uỷ thác của Ngân hàng phục vụ ngời nghèo và thực hiện giải ngân các nguồn vốn uỷ thác.
Số lao động của đơn vị có 50 ngời trong đó: Trình độ đại học có 35 ngòi, trình độ cao đẳng, trung cấp có 15 ngời.
Từ sự hoạt động năng nổ, nhiệt tình của tất cả các phòng ban đã cung cấp thông tin kịp thời, chính xác cho ban Giám đốc đa ra những quyết định sáng suốt, duy trì và phát triển theo đúng chính sách của Đảng và Nhà nớc.
Chính vì thế nên dù môi trờng kinh doanh trên địa bàn tơng đối khó khăn, phức tạp, hơn nữa do ảnh hởng của cuộc khủng hoảng tài chính, tiền tệ đã tác động xấu đến sản xuất, tiêu thụ và xuất khẩu sản phẩm gặp nhiều khó khăn, lãi xuất liên tục giảm đã tác động đến hoạt động kinh doanh, hơn nữa là sự cạnh tranh của quỹ tín dụng nhân dân trên cùng địa bàn (vì quỹ tín dụng có thủ tục cho vay đơn giản hơn). Ngời điều hành quỹ tín dụng lại là lãnh đạo xã, thời gian giao dịch với dân linh hoạt hơn, lãi suất huy động vốn lại đợc phép cao hơn các Ngân hàng, đây là yếu tố cạnh tranh lớn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn. Nhng nhờ sự bám sát định hớng lớn của ngành, nhiệm vụ kinh tế xã hội trên địa bàn, cùng với sự chỉ đạo của Ngân hàng nông nghiệp tỉnh và Ngân hàng nông nghiệp Việt nam, có sự chỉ đạo của Huyện uỷ, UBND huyện, ban lãnh đạo Ngân hàng nông nghiệp huyện Hoằng Hoá đã lờng trớc đợc tình hình, chủ động điều hành và nỗ lực của tất cả các cán bộ nhân viên toàn chi nhánh nên hoạt động của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Hoằng Hoá đã phát triển đúng hớng và đã thu đợc tốt những kết quả.
2. Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Hoằng Hoá trong những năm qua. Hoá trong những năm qua.
2.1. Hoạt động nguồn vốn.
Đối bất kỳ một doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh đợc thì phải có vốn, bởi vì vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh. Riêng đối với các Ngân hàng vốn là cơ sở để các ngân hàng thơng mại tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình, nó không chỉ là phơng tiện kinh doanh chính mà còn là đối tợng kinh doanh chủ yếu của các Ngân hàng thơng mại. Nó quyết định quy mô hoạt động, uy tín, năng lực thanh toán và năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trờng. Ngân hàng có nguồn vốn dồi dào sẽ có lợi thế hơn trên thị trờng.
Trong các loại vốn thì vốn huy động là công cụ chính, nó quyết định đến sự sống còn của ngân hàng Thơng mại. Nó là nguồn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng ngồn vốn của Ngân hàng, giữ vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Nguồn vốn quyết định đến quy mô hoạt động của Ngân hàng nói chung và quy mô tín dụng nói riêng Ngân hàng. Nếu nguồn vốn Ngân hàng Thơng mại lớn thì Ngân hàng Thơng mại có thể thoả mãn tối đa nhu cầu vay vốn của khách hàng trên thị trờng mà vẫn có đủ dự trữ để đảm bảo khả năng thanh toán, chi trả thờng xuyên.
Nếu nguồn vốn của Ngân hàng Thơng mại nhỏ thì quy mô cho vay của Ngân hàng đó không thể lớn và lợi nhuận thu đợc sẽ ít, kết quả kinh doanh bị hạn chế và ảnh hởng đến uy tín của Ngân hàng. Vốn huy động là vốn mà Ngân hàng huy động đợc từ các tổ chức kinh tế, các cá nhân trong xã hội thông qua các quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và đợc dùng làm vốn để kinh doanh. Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau. Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi khi đến hạn.
Nhận thức đợc tầm quan trọng của nguồn vốn Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Hoằng Hoá đã đẩy mạnh công tác huy động vốn với nhiều hình thức khác nhau nh: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu có mục đích với nhiều kỳ hạn trả lãi trớc, trả lãi sau đồng thời mở rộng thêm các điểm huy động mới ở các vùng trung tâm kinh tế của Tỉnh để tạo điều kiện thuận lợi cho những ngời gửi tiền. Ngân hàng cũng đã vận động, kích lệ mọi khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, mọi tổ chức, cá nhân có tiền nhàn rỗi gửi vào Ngân hàng. Nhờ làm tốt công tác huy động vốn nên Ngân hàng Hoằng Hoá đã huy động đợc một khối lợng vốn lớn đáp ứng đợc nhu cầu về vốn cho khách hàng. Thể hiện, tính đến ngày 31/12/2003 tại Ngân hàng nông nghiệp và phát trển nông thôn huyện Hoằng Hoá đạt đợc 88.736 triệu đồng, tăng so với năm 2002 là 15.673 triệu đồng, tốc độ tăng 21,4%.
Chúng ta có thể thấy sự tăng trởng nguồn vốn huy động của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hoằng Hoá năm 2003 so với các năm trớc thông qua số liệu sau:
Bảng1: Tổng nguồn vốn phân theo thời gian gửi.
Đơn vị: Triệu đồng Các chỉ tiêu Năm 2002 Năm 2003 Tăng/giảm
+(-) % Tổng nguồn vốn 73.063 88.736 15.673 21,4 1. Nội tệ 72.373 86.455 14.082 19,4 a. TG KKH 19.259 10.929 - 8.330 - 43,2 TG KB&BHXH 12.342 7.106 - 5.236 - 42,4 b. TG CKH >12 tháng 15.960 19.187 3.227 20,2 c. TG CKH < 12 tháng 37.154 56.339 19.185 51,6 2. Ngoại tệ USD 46.000 147.196 101.196 219,0 Quy VND 690 2.281 1.591 230,0
Bảng 2: Tổng nguồn vốn phân theo thành phần kinh tế. Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu TH 2002 TH TT So 2002 Năm 2002 Năm 2003 +(-) % Tổng nguồn vốn 73.063 88.736 a. Nội tệ 72.373 86.455 100% 100% 14.082 19,4 Tổ chức kinh tế 12.342 7.105 17% 82% - 5.237 - 42,4 Dân c 60.021 79.350 83% 91,8% 19.329 32,2 b. Ngoại tệ 46.00 147.196 101.196 219 Tổ chức kinh tế Dân c 46.000 147.196 101.196 219 Quy VNĐ 690 2.281 1.591 230
Bảng 3: Nguồn vốn huy động dân c theo chi nhánh.
Đơn vị: Triệu đồng Tên đơn vị TH 2002 KH 2003 TH 2003 So sánh Năm 2002 KH +(-) % +(-) % Trung tâm 36.441 46.647 44.499 8.058 22 2.141 95 Nghĩa trang 16.056 20.658 23.855 7.799 48 3.197 115 Hoằng lộc 2.297 11.377 11.086 8.789 52 -291 97
Qua số liệu bảng trên cho ta thấy tổng nguồn vốn huy động 88.736 triệu đồng tăng so với năm 2002 là 15.673 triệu, tốc độ tăng 21,4%
+ Vốn huy động ngoại tệ: 147.196 USD quy đổi ra VND là 2.281 triệu tăng so với năm 2002 là 101.196 USD VND là 1.591 triệu, tốc độ tăng 219% chủ yếu là nguồn vốn huy động của dân c.
+ Vốn huy động nội tệ: 86.455 triệu tăng 14.082 triệu, tốc độ tăng 19,4 so với năm 2002 và bằng 103% kế hoạch năm.
Nguồn vốn nội tệ huy động từ các tổ chức kinh tế (kho bạc, bảo hiểm xã hội) 7.105 giảm so với năm 2002 là 5.236 triệu, nguồn vốn này phụ thuộc vào nguồn phân bổ của đơn vị quản lý cấp trên của các đơn vị.
Nguồn vốn nội tệ huy động từ dân c 79.350 triệu, tăng 19.329 triệu tốc độ tăng 32,2% so với năm 2002 bằng 103% kế hoạch tỉnh giao.
Về cơ cấu nguồn vốn nội tệ:
+ Tiền gửi không kỳ hạn 10.929 triệu giảm 8.330 triệu so với năm 2002 do giảm tiền gửi của kho bạc và bảo hiểm xã hội là 5.236 triệu, giảm khu vực dân c là 432 triệu, vốn không kỳ hạn chiếm tỷ trọng 12,63% trong tổng nguồn vốn. + Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng là 19.187 triệu, tăng so với năm 2002 là 3.227 triệu tốc độ tăng 20%, chiếm tỷ trọng 21.6% trong tổng nguồn vốn.
+ Tiền gửi có kỳ hạn dới tháng là 56.339 triệu tăng so với năm 2002 là 19.185 triệu, tốc độ tăng 51,6% chiếm tỷ trọng 63.4 % trong tổng nguồn vốn. Bình quân vốn huy động một cán bộ là 1.823 triệu.
Qua bảng số liệu trên chúng ta thấy, nguồn vốn của Ngân hàng trong 2 năm liền đều tăng trởng, trong đó chủ yếu là nguồn gửi tiết kiệm có kỳ hạn dới 12 tháng, nguồn vốn này ổn định và tăng trởng qua nhiều năm, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn.
Để đạt đợc kết quả nh vậy, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Hoằng hoá có những giả pháp tích cực sau đây để tăng nguồn vốn:
+ Triển khai đầy đủ các biện pháp chỉ đạo huy động vốn, các hình thức huy động vốn của Ngân hàng nông nghiệp Tỉnh đến từng cán bộ, đặc biệt là cán bộ tín dụng, giao chỉ tiêu kế hoạch hàng tháng, quý, năm. Quyết toán kế hoạch gắn với quyết toán tài chính đến từng cán bộ.
+ Các sản phẩm huy động vốn mới đợc tuyên truyền quảng cáo trên phơng tiện thông tin huyện, xã và đợc phổ biến trong các cuộc họp của huyện đã đợc 664 khách hàng gửi theo hình thức, bậc thang, tiết kiệm dự thởng . Với tổng…
số d huy động là 4.833 triệu đồng. Trong đó tiết kiệm dự thởng 128 khách hàng có số d 2.595 triệu.
+ Điều tra nắm chắc số hộ thu nhập thờng xuyên, những hộ có ngời đi lao động nớc ngoài (thực hiện huy động vốn có địa chỉ). Tích cực khai thác những nguồn vốn nhỏ lẻ đây là nguồn vốn ổn định trong dân c, riêng nguồn vốn huy động trong dân c đến 31/12/2003 là 79.440 triệu đồng và 147.196 USD ( Quy VND 2.281 trệu đồng). Tổng nguồn vốn huy động trong dân c tăng 19.414 triệu tốc độ tăng 32,3% so với năm 2002, bằng 103% kế hoạch Tỉnh giao.
+ Trang bị thêm cơ sở vật chất, thiết bị, thủ tục tiền gửi đơn giản, đội ngũ cán bộ có trình độ nghiệp vụ cao không ngừng đổi mới phong cách làm việc, thời gian giao dịch hợp lý nên đã thu hút nhiều tầng lớp dân c đến gửi tiền.
+ Quá trình chỉ đạo điều hành đã nắm bắt diễn biến về giá cả, biến động lãi suất huy động của các tổ chức tín dụng, kho bạc bu điện để xin Ngân hàng