I. Khái quát về ngân hàng thơng mại
2.3.4.1Nguyên nhân khách quan
- Do môi trờng kinh tế
Môi trờng kinh tế cha thực sự ổn định,định hớng phát triển kinh tế từng vùng ,từng địa phơng,từng ngành cha cụ thể,cha thống nhất,do đó gây kho khăn cho công tác thẩm định và quyết định cho vay.Cụ thể:
+ Mỗi vùng ,mỗi địa phơng nhiều khi có nhu cầu xây dựng nhà máy công ngiệp trùng nhau,trong khi đó có những vùng những địa phơng lại thiếu
+ Quy hoạch phát triển kinh tế không ổn định - Do môi trờng pháp lý
Hệ thống pháp luật còn thiếu tính đồng bộ,thống nhất,chồng chéo lên nhau tạo ra những khó khăn cho cán bộ tín dụng trong việc thực hiện.Cơ chế,chính sách tín dụng ban hành chậm và thờng xuyên thay đổi làm cho cán bộ tín dụng lúng túng khi thẩm định cho vay.Trung tâm thông tin tín dụng của ngân hàng nhà nớc (CIC) hoạt động cha rộng rãi,những thông tin còn hạn chế,việc trao đổi thông tin giữa các ngân hàng cha đợc hiệu quả
- Do doanh nghiệp
+ Trên thực tế, có nhiều doanh nghiệp cha có điều kiện vay vốn,dự án cha đủ tiêu chuẩn,doanh nghiệp cha chứng minh đợc năng lực sản suất,năng lực tài chính,hơn na các doanh nghiệp có rất nhiều thủ đoạn nhằm đánh lừa ngân hàng cho nên việc thẩm định và đa ra quyết định cần phải cẩn thận ,chính xác,tinh tờng trong nghiệp vụ
+ Do chuẩn mực kế toán cha đợc tuân thủ,thêm vào đó thủ tục kiểm toán chỉ mang tính hình thức nên dẫn đến các báo cáo tài chính của doanh nghiệp khi trình lên không có độ tin cậy cao khiến cho việc đánh giá của ngân hàng hết sức khó khăn
+ Nhiều doanh nghiệp có dự án mang tính khả thi cao song do hạn chế trong phơng pháp lập hoặc không có tài sản thế chấp nên dẫn đến việc dự án không đợc duyệt