3. 2, Giải pháp phát triển hoạt động bảo đảm trong cho vay
3.2.1.1, Bảo đảm bằng hàng tồn kho luân chuyển
- Hàng tồn kho luân chuyển bao gồm nguyên nhiên , vật liệu , sản phẩm dở dang , thành phẩm…Đây là hình thức rất thuận lợi cho khách hàng và ngân hàng nếu có kho bãi riêng , hoặc có phương thức bảo quản thích hợp . Những nhân tố tác động đến việc chấp nhận hàng hóa làm bảo đảm bao gồm:
+ Khả năng kiểm soát hàng hóa đảm bảo . Nếu hàng đảm bảo thuộc kho người cho vay , hoặc kho người cho thuê , ngân hàng phải nắm quyền kiểm soát việc bán hàng hóa đó ; nếu không ngân hàng phải có kho để cất giữ
hàng hóa bảo đảm . Ngân hàng phải nắm giữ hàng hoặc giấy tờ lưu kho để đảm bảo người vay không mang thế chấp cho ngân hàng khác hoặc rút hàng ra bán . Ngân hàng cũng xem xét việc những đảm bảo này có thể đã mang đảm bảo cho tổ chức tín dụng khác để vay vốn . Khi có nhu cầu vay , người vay phải trình cho ngân hàng kiểm soát hàng hóa trong kho (sau khi trừ đi hàng hóa đảm bảo nợ khác , hàng kém phẩm chất , hàng hóa được tài trợ bằng nguồn vốn tự có …khoảng 70-80% phần còn lại mới là đối tượng cho vay của ngân hàng – đồng thời là bảo đảm cho khoản vay).
+ Tính thị trường của hàng hóa đảm bảo : Ngân hàng phải quan tâm đến tính ổn định giá trị thị trường của đảm bảo : hàng hóa phải dễ bán (có thị trường) và giá phải tương đối ổn định .
+ Khả năng bảo quản , định giá hàng đảm bảo : Rất nhiều hàng hóa đòi hỏi kỹ thuật bảo quản cao , nếu không sẽ bị giảm giá . Do vậy ,ngân hàng thường sẽ chấp nhận những hàng hóa ít chịu ảnh hưởng của yếu tố môi trường .
+ Hàng hóa phải được bảo hiểm : Bảo hiểm sẽ tránh cho ngân hàng tổn thất lớn khi hàng bị cháy , trộm cướp hoặc các thiên tai khác .
- Khi áp dụng hình thức bảo đảm này sẽ rất tiện lợi cho các doanh nghiệp bởi phần lớn các doanh nghiệp đều có lượng hàng tồn kho luân chuyển ổn định , có thể làm tài sản đảm bảo để vay vốn . Nhưng với hình thức này thì khâu kiểm tra , giám sát hàng tồn kho của ngân hàng phải rất kỹ lưỡng , sát sao và liên tục để đảm bảo đánh giá đúng giá trị của tài sản đảm bảo . Đây là hình thức bảo đảm phụ thuộc nhiều vào chủ quan của người đi vay do vậy ngân hàng cần đánh giá kỹ năng lực và tư cách của người vay .