Thực trạng công tác huy động vốn tại NHNNO & PTNT hà nộ
2.2.2. Thực trạng hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Hà Nội.
Là một ngân hàng hoạt động trên địa bàn thủ đô Hà Nội, với thực trạng nền kinh tế nh trên đã tạo ra cho NHNo&PTNT Hà Nội nhiều thuận lợi nhng cũng có vô vàn khó khăn. Song với mục tiêu tồn tại phát triển tạo ra lợi nhuận, ngân hàng luôn nắm bắt tình hình kinh tế xã hội, trên cơ sở đó ngân hàng đa ra các chính sách, giải pháp phù hợp và thực tế ngân hàng đã thu đợc những kết quả cao trong hoạt động kinh doanh. Sau đây là kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Hà Nội trong 3 năm 1999, 2000, 2001.
a.Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là một trong những nhiệm vụ quan trọng nhất của ngân hàng thơng mại. Bởi nét đặc trng của ngân hàng thơng mại là nguồn vốn kinh doanh chủ yếu là nguồn huy động dới các hình thức tiền gửi, tiền vay, do đó kinh doanh của ngân hàng phụ thuộc phần lớn vào kết quả của hoạt động huy động vốn: khả năng và quy mô huy động.
Cùng với NHNo&PTNT thành phố Hồ Chí Minh, NHNo&PTNT Hà Nội đợc coi là một trong hai “ hồ chứa”, có nhiệm vụ phân phối điều hoà vốn tại hai thành phố lớn nhất của cả nớc. Gánh một trọng trách lớn lao nh vậy NHNo&PTNT Hà Nội đã rất chú trọng đến công tác huy động vốn và nếu nh tr- ớc đây ngân hàng chủ yếu huy động để cho vay thì đến nay ngân hàng đã coi nhiệm vụ quan trọng là kinh doanh dựa trên nguồn vốn huy động và đầu t tín dụng. Lợi nhuận của ngân hàng không chỉ có lợi nhuận thu đợc từ hoạt động đầu t tín dụng mà còn có lợi nhuận thu đợc từ nguồn vốn thừa đợc điều chuyển theo lệnh của tổng Giám đốc NHNo&PTNTViệt Nam với mức phí quy định hiện nay là 0,65% chung cho tất cả các nguồn vốn. Có thể nói, NHNo&PTNT Hà Nội đã rất chú trọng đến công tác huy động vốn, thông qua việc sử dụng rất
nhiều các hình thức và biện pháp tích cực chủ động nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c và tranh thủ những nguồn vốn khác nên qua các năm ngân hàng luôn có tốc độ tăng trởng nguồn vốn tơng đối cao và đều đặn. Phần này chỉ trình bày sơ bộ về kết quả của công tác huy động vốn tại ngân hàng năm 2001, chúng ta sẽ đi sâu và phân tích kỹ càng hơn trong phần thực trạng tình hình huy động vốn.
Tổng nguồn 4257 tỷ, tăng 27,3% so với năm 2000.
Tiền gửi tiết kiệm 640 tỷ, chiếm 15%, tăng 78,8% so năm 2000.
Tiền gửi kỳ phiếu 1.141 tỷ, chiếm 26,8%, tăng 22,7% so với năm 2000. Tiền gửi TCKT: 862 tỷ, chiếm 20,2%, tăng 23,3% so năm 2000. Tiền gửi TCTD: 1.453 tỷ, chiếm 34,1%, tăng 42,5% so năm 2000. Tiền gửi kho bạc: 161 tỷ, chiếm 3,8%, giảm 60,0% so năm 2000.
Nguồn vốn VND: 3.886 tỷ, chiếm 91% tổng nguồn vốn, tăng 24,9%.
Tiền gửi tiết kiệm: 293 tỷ, chiếm 7,5% nguồn nội tệ , tăng 112,3%. Tiền gửi kỳ phiếu: 1.141 tỷ chiếm 29,5% nguồn nội tệ, tăng 22,7%. Tiền gửi TCKT: 818 tỷ, chiếm 18,6% nguồn nội tệ, tăng 21,3%. Tiền gửi TCTD: 1452 tỷ, chiếm 37,6% nguồn nội tệ, tăng 42,1%. Tiền gửi kho bạc : 161 tỷ, chiếm 4,2% nguồn nội tệ, giảm 51,4%.
Nguồn vốn USD: 391 tỷ , chiếm 9% tổng nguồn vốn, tăng 56,4%.
Tiền gửi tiết kiệm: 347 tỷ, chiếm 88,7% nguồn ngoại tệ, tăng 57,8%. Tiền gửi TCKT: 43 tỷ, chiếm 11,0% nguồn ngoại tệ, tăng 43,3%. Tiền gửi khác : 1 tỷ, chiếm 0,3% nguồn ngoại tệ, tăng 100%.
Tiền gửi không kỳ hạn: 776 tỷ, chiếm 18%, giảm 6,0%. Tiền gửi dới 12 tháng : 1.777 tỷ, chiếm 42%, tăng 31,6%. Tiền gửi trên 12 tháng: 1.714tỷ, chiếm 40%, tăng 45,3%.
Đánh giá thực trạng nguồn vốn năm 2001.
Nguồn vốn nội tệ
Tiền gửi tiết kiệm 293 tỷ, là nguồn vốn ổn định, lãi suất đầu vào thấp, thuận lợi cho cân đối vốn, năm 2001 nguồn vốn này tăng nhanh nhng quá nhỏ bé, rất bất lợi cho kinh doanh . Nguyên nhân chủ yếu do màng lới chậm mở rộng, năm 2001 NHNo&PTNT Hà Nội có 20 phòng giao dịch nh- ng thời gian hoạt độngcòn ngắn nên nguồn vốn này tăng, mặt khác công tác tiếp thị quảng cáo cha đợc chú trọng, hầu hết các phòng giao dịch vẫn ngồi chờ khách hàngđến gửi tiền, cha bám sát các khu dân c để vận động sâu rộng trong nhân dân.
Tiền gửi kỳ phiếu 1.141 tỷ, chiếm 29,5% là nguồn vốn lớn thứ hai của NHNo&PTNT Hà Nội chủ yếu là loại 12 tháng và một bộ phận 24 tháng. Nguồn vốn này ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho đầu t trung hạn, nhng lãi suất đầu vào cao nên hiệu quả kinh doanh thấp và thờng có rủi ro về lãi suất. Trong nguồn kỳ phiếu này có 868 tỷ, chiếm 76% là tiền gửi của các TCTD nên không bền vững.
Tiền gửi các TCTD là 1452 tỷ, chiếm 37,6% là nguồn vốn lớn trong tổng nguồn vốn của NHNo&PTNT Hà Nội, lãi suất đầu vào thờng cao hơn đầu vào của các nguồn vốn khác và thờng xuyên không ổn định. Cụ thể
Kết cấu nguồn vốn của các TCTD trong tổng nguồn vốn nội tệ của NHNo&PTNT Hà Nội nh sau:
Đơn vị: Tỷ đồng Ngân hàng Nguồn vốn nội tệ T.đó: Tổng nguồn
vốn của TCTD Tỷ trọng
Trung tâm 2.208 1.345 60,9
Cầu giấy 265 50 18,9
Thanh xuân 159 108 67,9 Tây hồ 236 110 44,6 Ba đình 344 278 80,8 Tam trinh 5 0 0 Hai bà trng 168 40 23,8 Hoàn kiếm 185 160 86,5 Tổng cộng 3.866 2.320 60,0
Nh vậy trong tổng nguồn vốn nội tệ năm 2001 của NHNo&PTNT Hà Nội có đến 60% là tiền gửi của các TCTD, tuy có hiệu quả thiết thực, nhng không ổn định và hiệu quả thấp hơn các nguồn vốn khác.
Tiền gửi kho bạc 161 tỷ VND, chiếm 4,2%, đây là nguồn vốn có đầu vào thấp nhng biến động phụ thuộc vào tình hình cân đối Ngân sách.
Tiền gửi các TCKT và các tổ chức khác 818 tỷ chiếm 21,3%, nguồn vốn này có hiệu quả cao nhng tỷ trọng nhỏ, xu hớng nguồn vốn này sẽ giảm tỷ trọng vì các doanh nghiệp sẽ sử dụng vào kinh doanh dới nhiều hình thức có lợi hơn gửi ngân hàng.
Nguồn ngoại tệ.
Tiền gửi tiết kiệm 347 tỷ, chiếm 88,7% nguồn ngoại tệ và 8,15% tổng nguồn vốn, tăng 57,8% một phần do lãi suất nhng phần chủ yếu do tâm lý của ngời gửi muốn đợc hởng tỷ giá tăng. Nguồn vốn này biến động một phần do lãi suất, tỷ giá trên thị trờng nhng còn chịu ảnh hởng của giá bất động sản trên địa bàn Hà Nội.
Tiền gửi các TCTD chiếm 11,0% vì NHNo&PTNT Hà Nội không đợc chủ động nhận tiền gửi ngoại tệ của các TCTD.
Thị phần nguồn vốn của NHNo&PTNT Hà Nội với nguồn vốnTCTD trên địa bàn Hà Nội.
Tổng nguồn vốn 4.257 tỷ/ 95.946 tỷ, chiếm 4,4%.
Trong đó: tiền gửi dân c: 1.781 tỷ/ 33.258 tỷ, chiếm 4,1%. Tiền gửi nội tệ: 3.906 tỷ/ 43.095 tỷ, chiếm 9,1%.
Đánh giá chung về công tác nguồn vốn năm 2001.
Năm 2001, nguồn vốn của NHNo&PTNT Hà Nội tăng trởng khá, đã góp phần tích cực vào kết quả tài chính năm 2001 của toàn thành phố cũng nh ngân hàng Quận, nhng so với nguồn vốn của các TCTD trên địa bàn thì nguồn vốn của NHNo&PTNT Hà Nội còn quá nhỏ bé, chứng tỏ công tác nguồn vốn của NHNo&PTNT Hà Nội tuy đã có gắng nhng mới thu hút đợc lợng vốn quá nhỏ bé trong tiềm năng nguồn vốn vô cùng to lớn trên địa bàn Hà Nội cả nội tệ, ngoại tệ nhát là nguồn vốn từ dân c, mặt khác kết cấu nguồn vốn của NHNo&PTNT Hà Nội không bền vững, lãi suất cao cha tạo đợc sức cạnh tranh cho NHNo&PTNT Hà Nội trong tín dụng cũng nh các hình thức đầu t khác trong tơng lai.
Nguồn vốn trên đây thể hiện vai trò của nguồn vốn trong kinh doanh ngân hàng, nó đang là lợi thế lớn để tạo quỹ thu nhập, tạo nguồn xử lý rủi ro cho các tồn đọng tín dụng trớc đây, do vậy hơn bao giờ hết NHNo&PTNT Hà Nội phải tận dụng thời cơ, tăng tốc huy động để bù đáp sự thuyên giảm nguồn vốn của các TCTD, vừa tăng trởng thêm nguồn vốnđể trong vòng 2-3 năm có thể xử lý hết những tồn đọng cũ, tạo đà phát triển cho những năm tiếp theo.
b.Hoạt động sử dụng vốn.
•Công tác đầu t tín dụng. D nợ
Thực tế cho thấy hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận chủ yếu của NHNo&PTNT Hà Nội là hoạt động cho vay. Vì nguồn vốn huy động đợc tập trung chủ yếu cho các thành phần kinh tế trên địa bàn Hà Nội; phần vốn không sử dụng hết đợc ngân hàng điều chuyển về NHNo&PTNT Việt Nam để điều hoà cho các ngân hàng thiếu vốn. Lợi nhuận mang lại từ hoạt động cho vay thờng chiếm tỷ trọng cao gần 90%, ngoài ra còn có lợi nhuận thu đợc từ các hoạt động khác nh hoạt động kinh doanh ngoại tệ, hoạt động thanh toán thừa vốn.
Sau đây là kết quả công tác cho vay trong 3 năm 1999, 2000, 2001 của NHNo&PTNT Hà Nội.
Bảng3: Cơ cấu d nợ theo thành phần kinh tế và theo thời gian của NHNo&PTNT Hà Nội qua các năm1999 - 2001.
Đơn vị: tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 1999 2000 2001 1. Tổng d nợ 958 1297 1574 2. D nợ theo thành phầnkinh tế +Kinh tế Nhà nớc 808 884 1267
+Kinh tế ngoài quốc doanh 150 413 307 3. D nợ theo thời gian
+ D nợ ngắn hạn 831 1122 1117
+D nợ trung và dài hạn 127 135 457
Căn cứ số liệu trên, tổng d nợ cho vay từ năm 1999-2001 tăng lên. Cụ thể, tổng d nợ 31/12/2000 đạt 1297 tỷ đồng tăng 35,44% so với d nợ năm 1999, bình quân đầu ngời đạt 6145 triệu. So với 12 tỷ d nợ khi mới thành lập thì sau 12 năm d nợ cho vay đối với nền kinh tế trên địa bàn Hà Nội đã tăng lên 107 lần ; sang năm 2001 tổng d nợ là 1574 tỷ đồng, đạt 95% kế hoạch NHNo Việt Nam Trung ơng giao, tăng 21,8% so với năm 2000. Điều này cho thấy địa bàn hoạt động kinh doanh tiền tệ có tính canh tranh cao, các ngân hàng khác liên tục hạ lãi suất cho vay để thu hút khách hàng nhng với sự cố gắng chú trọng công tác tìm kiếm khách hàng nên kết quả công tác d nợ của ngân hàng vẫn đạt mức tăng trởng khá. Hiện tại ngân hàng đã có thêm một số khách hàng nh Công ty cao su Sao Vàng, Công ty vật t nông sản, Công ty cà phê Việt Nam, Công ty than Đông Bắc đặc biệt là những công ty lớn nh… Nhà máy thuốc lá Thăng Long, Bia Việt Hà, Bia Hà Nội.
Theo số liệu thống kê hiện nay năm 2001, trong tổng d nợ là 1547 tỷ đồng NHNo&PTNT Hà Nội đã phân bổ cho 112 doanh nghiệp Nhà n- ớc, 103 doanh nghiệp ngoài quốc doanh, 562 hộ sản xuất, đặc biệt có 7 tổng công ty 90, 91 với tỷ trọng nh sau:
D nợ DNNN là 1267 tỷ đồng chiếm 80% tổng d nợ, tăng 43,3%so với năm 2000.
D nợ ngoài quốc doanh là 158 tỷ chiếm 10% tổng d nợ, tăng 52% so với năm 2000.
D nợ hợp tác xã là 2,9 tỷ đồng, giảm 25% so với năm 2000.
D nợ hộ sản xuất là 48 tỷ chiếm 35 tổng d nợ, tăng 122% so với năm 2000.
D nợ vay khác là 97 tỷ chiếm 6,8% tổng d nợ, giảm 69% so với năm 2000.
D nợ cho các thành phần kinh tế đều tăng nhanh, trong đó d nợ cho vay theo thành phần kinh tế Nhà nớc tăng tơng đối ổn định đặc biệt tăng mạnh vào năm 2001 là 1267 tỷ đồng chiếm tỷ trọng cao trung bình là 80% tổng d nợ (năm 1999 là 84,34%; năm 2000 là 68,15%; năm 2001 là 80,5%) đây là thành phần kinh tế mạnh và giữ vai trò chủ đạo trong nền kinh tế. Bên cạnh tốc độ tăng trởng về d nợ cho vay đối với thành phần kinh tế Nhà Nớc ta còn thấy tốc độ tăng trởng về d nợ cho vay trong các thành phần kinh tế phi quốc doanh. Điều này phản ánh việc NHNo&PTNT Hà Nội thực hiện đờng lối xây dựng và phát triển kinh tế của Đảng, Nhà nớc đó là phát triển nền kinh tế nhiều thành phần theo định hớng xã hội chủ nghĩa. Số liệu của bảng 3 cũng chỉ rõ d nợ cho vay đối với thành phần này không ổn định có năm tăng, có năm giảm. Đây cũng là khó khăn chung của tất cả các ngân hàng vì cho vay các thành phần kinh tế phi quốc doanh tuy là đầy triển vọng nhng cũng có không ít những rủi ro . Do vậy các ngân hàng cần xem xét, tiến hành tốt công tác thẩm định cho vay đạt hiệu quả.
Có thể nói, kết cấu d nợ nh trên là phù hợp với tình hình phát triển kinh tế tại địa bàn thủ đô Hà Nội. Nó vừa cho thấy sự phát triển bình đẳng giữa các thành phần kinh tế; vừa khẳng định vai trò, vị trí chủ đạo
của thành phần kinh tế Nhà nớc trong quá trình phát triển kinh tế xã hội Thành phố và thông qua đó thành phần kinh tế phi quốc doanh cũng khẳng định vị trí của mình, không ngừng phát triển góp phần lớn vào tổng sản phẩm xã hội của Hà Nội.
Xét về cơ cấu d nợ theo thời gian
Số liệu trên cho thấy cơ cấu d nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng d nợ. Năm 1999 d nợ ngắn hạn chiếm 86,7% trên tổng d nợ; trong khi đó d nợ đầu t trung và dài hạn chỉ chiếm 13,3% trên tổng d nợ, sang hai năm 2000, 2001 tỷ trọng đầu t ngắn hạn có giảm nhẹ giao động trên 70% (năm 2000 chiếm 86,5% tổng d nợ , năm 2001 chiếm 71% tổng d nợ), ngợc lại đầu t trung và dài hạn lại có xu hớng tăng lên nếu năm 2000 là 13,5% tổng d nợ (tơng ứng là 135 tỷ đồng) thì đến năm 2001 tỷ trọng này đã lên tới 29% tổng d nợ (tơng ứng là 457 tỷ đồng). Sự gia tăng này chứng tỏ ngân hàng đã biết kết hợp giữa nguồn vốn ngắn hạn với huy động vón trung dài hạn để bổ sung lẫn nhau.
Nguyên nhân đầu t cho vay ngắn hạn của NHNo&PTNT Hà Nội luôn chiếm tỷ trọng cao trung bình trên 70% tổng d nợ là do nguồn vốn ngân hàng huy động đợc hầu hết là vốn ngắn hạn dới 12 tháng. Do vậy, việc đầu t cho vay trung và dài hạn bằng nguồn vốn ngắn hạn bị hạn chế. Hệ quả tất yếu là vốn tín dụng của NHNo&PTNT Hà Nội về đầu t trung hạn nhỏ. Để đổi mới trang thiết bị công nghệ hay dây chuyền sản xuất, tăng cờng năng lực sản xuất trang bị dây chuyền công nghệ tiên tiến cho các doanh nghiệp trong nền kinh tế, đặc biệt trong giai đoạn hiện nay các doanh nghiệp của nớc ta chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ,vốn công nghệ còn rất lạc hậu, hoạt động chủ yếu bằng vốn của ngân hàng, công tác huy động vốn trung và dài hạn là hết sức cần thiết và bức bách.
Cho vay hộ nghèo.
Bảng 4: Tình hình cho vay hộ nghèo của NHNo&PTNT Hà nội qua các năm Đơn vị:
STT Chỉ tiêu 1999 2000 2001 1 Doanh số cho vay (triệu đồng)
+Ngắn hạn +Trung hạn 1452 450 1002 788 309 479 1527 470 1057 2 Số lợng hộ nghèo đợc vay (hộ) 1178 612 619 3 Tổng số hộ nghèo (hộ) 5814 5640 5600 4 D nợ hộ nghèo (triệu đồng) 2242 1569 2218 5 Số hộ nghèo còn d nợ (hộ) 1004 741 802 6 Số hộ đã thoát nghèo (hộ) 185 354 395
Hoạt động cho vay hộ nghèo đã thu đợc những kết quả cao, góp phần vào công tác xoá đói giảm nghèo trên địa bàn thành phố Hà Nội, NHNo&PTNT Hà Nội cùng các cấp, các ngành của Hà Nội thực hiện ch- ơng trình 03 của thành uỷ Hà Nội về xoá đói, giảm nghèo. Nhờ công tác cho vay đối với các hộ nghèo mang lại kết quả đáng kể là tổng số hộ nghèo và số hộ thoát nghèo ngày càng tăng. Năm 1999 tổng số hộ nghèo là 5814 trong đó có 185 hộ đã thoát nghèo thì sang năm 2001 số hộ thoát