tại NHCT Hoàn Kiếm
3.3.5.1. Đối với huy động vốn từ dân c
Đây là khu vực giàu tiềm năng nhất đối với các ngân hàng thơng mại. Đồng thời đây cũng là khu vực có tính cạnh tranh gay gắt nhất. Nguồn vốn huy động từ dân c có một u điểm rất lớn là ổn định, ngân hàng biết trớc đợc khoảng thời gian đợc dùng. Do vậy, lãi suất mà ngân hàng phải trả cũng nằm trong khung lãi suất cao nhất. Không chỉ Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm, các ngân hàng khác trong định hớng hoạt động kinh doanh của mình đều đặt ra mục tiêu huy động đợc nhiều vốn ở khu vực này. Mỗi ngân hàng có những giải pháp, những cách làm khác nhau. Các giải pháp này phụ thuộc vào từng đặc điểm của từng ngân hàng. Hoạt động trên địa bàn một khu phố cổ, dân c đông và đợc đánh giá là có mức sống rất cao, Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm càng phải coi trọng và nên tập trung huy động vốn vào lực lợng khách hàng đông đảo này.
Điều đầu tiên là Ngân hàng phải cần thiết mở rộng mạng lới kinh doanh. Đó là giải pháp trớc hết để đối phó với việc chính phủ cho phép Tổng công ty Bu chính viễn thông đợc phép thực hiện nghiệp vụ huy động tiền gửi dân c. Các chi nhánh của bu điện có ở khắp nơi và họ thực hiện dịch vụ nh các ngân hàng thơng mại đã cung cấp. Trên địa bàn Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm lại có trung tâm bu điện Bờ hồ. Nếu điều này xảy ra thì sẽ đe doạ nghiêm trọng tới nguồn tiền gửi từ khu vực dân c của ngân hàng. Hiện nay Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm có 11 quỹ tiết kiệm. Tuy nhiên, các quỹ tiết kiệm này phân bố không đồng đều, nh quỹ tiết kiệm số 8 ở 64 Hàng Đờng và quỹ tiết kiệm số 11 ở 61 Hàng Ngang... Các quỹ tiết kiệm này ở quá gần nhau trong khi tại những nơi nh Trung tâm thơng mại
Tràng Tiền hay ở nơi có nhiều bệnh viện, trờng học thì lại cha có. Ngân hàng nên tập trung thu hút nguồn vốn từ các trờng học trên địa bàn. Các khoản tiền học, học phí đóng góp cho trờng hàng năm là rất lớn và rất ổn định. Đồng thời ngân hàng mở rộng địa bàn hoạt động sang các khu vực khác, đặc biệt là trong những lần phát hành kỳ phiếu, trái phiếu. Mở rộng hoạt động sang các khu vực khác, Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm cùng với các ngân hàng khác trong hệ thống Công thơng liên kết, phối hợp hoạt động, tạo thành một lực lợng lớn để mạnh tham gia cạnh tranh. Đi đôi với việc mở rộng mạng lới hoạt động, đối với các quỹ tiết kiệm hiện có, Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm cũng phải ra sức xây dựng, tăng cờng sức mạnh cho mình. Các quỹ tiết kiệm tuy ở những vị trí khá đẹp song diện tích lại nhỏ hẹp, không tơng xứng với tầm vóc của Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm. Nh quỹ tiết kiệm số 11 ở 61 Hàng Ngang, ở trên tầng 2 của một toà nhà cũ, chung với của hàng vàng bạc đá quý Nhà nớc. Đặc biệt, lối vào rất nhỏ, chỉ có khoảng 1 mét ngang. Khách hàng đi ngoài đờng nếu không tập trung chú ý thì cũng khó tìm ra. Trụ sở nhỏ hẹp khiến cho việc giao dịch với khách hàng rất khó khăn. Tâm lý của khách hàng ngoài việc muốn nhân viên ngân hàng phục vụ tốt thì việc giao dịch cũng phải rất thuận tiện. Điều này đặt ra cho Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm phải tìm chỗ gaio dịch tốt hơn, biện pháp tốt nhất là thuê dài hạn. Đối với các quỹ tiết kiệm phải tạo cảm giác thân thiện cho khách hàng đến giao dịch. Vào các quỹ tiết kiệm, khách hàng phải có đợc cảm giác thật sự tự nhiên, sự lịch sự và kính trọng của nhân viên ngân hàng. Các quỹ tiết kiệm nh quỹ tiết kiệm số 1 tại 39 Hàng Bồ, cửa ra vào lắp kính đen, khách hàng ở bên ngoài không nhìn thấy việc gì xảy ra ở bên trong quỹ. Điều này tạo sự ngăn cách, cảm giác không muốn vào cho khách hàng. Các quỹ tiết kiệmt phải khang trang, sạch đẹp và đợc trang bị đầy đủ những phơng tiện làm việc, bảng nội quy làm việc, bảng thông báo lãi suất, giờ làm việc, bảng hớng dẫn khách hàng gửi tiền, rút tiền... Đợc nh vậy, các quỹ tiết kiệm của Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm thực sự là những điểm thu hút vốn hữu hiệu, góp phần làm tăng sức mạnh của Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm.
Huy động tiền gửi từ khu vực dân c là cách huy động vốn một cách " chủ động" của ngân hàng. Tuân theo những quy định, trực tiếp là của Ngân hàng công
thơng Việt Nam, chi nhánh Hoàn Kiếm đợc toàn quyền sử dụng các biện pháp, hình thức huy động. Một trong những cách mà Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm có thể áp dụng là điều chỉnh một cách hết sức linh hoạt về kỳ hạn của tiền gửi. Ngân hàng hoàn toàn tôn trọng các lựa chọn về thời hạn của khách hàng. Tiền gửi từ khu vực dân c có 2 loại: tiền gửi tiết kiệm và kỳ phiếu mục đích. Ngân hàng nhận tiền gửi tiết kiệm bằng VND và ngoại tệ mạnh với 2 loại: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng..., kỳ phiếu mục đích có kỳ hạn tối thiểu là 3 tháng.
Về phơng thức trả lãi, hiện nay, Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm có các cách thức sau: loại trả lãi trớc, loại trả lãi sau, loại trả lãi theo định kỳ. Ngời gửi đ- ợc tự do lựa chọn phơng thức trả lãi. Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm cam kết tôn trọng sự lựa chọn của ngời gửi. Đến hạn nếu ngời gửi không đến rút vốn và lĩnh lãi thì tiền lãi đợc nhập vào vốn và coi nh ngơì gửi, gửi kỳ hạn tiếp theo. Vừa qua, Ngân hàng công thơng Việt Nam đã có một sự sửa đổi trong quy định: ngời gửi rút vốn trớc kỳ hạn đợc hởng lãi suất theo quy định của Ngân hàng công thơng Việt Nam tại từng thời kỳ. Trớc đây là đợc hởng theo lãi suất không kỳ hạn. Sự sửa đổi này nhằm bảo vệ quyền lợi cho khách hàng và đợc các khách hàng của chi nhánh ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm rất hoan nghênh. Bớc sang năm 2003, ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm nên nghiên cứu đa ra các hình thức trả lãi linh hoạt, đa dạng, phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng. Các hình thức trả lãi có thể bao gồm:
+ Loại gửi một lần, rút một lần (lãi suất trả cao nhất)
+ Loại gửi một lần lấy lãi nhiều kỳ, giữ nguyên vốn (nên cho lấy lãi hàng tháng) hoặc lấy lãi 6 tháng một lần đối với kỳ hạn dài từ 2 năm trở lên.
+ Loại gửi một lần nhng rút một phần trớc hạn cần u đãi khách hàng theo cách tính lãi kỳ hạn tơng đơng.
+ Loại gửi tiền nhiều lần góp thành số tiền lớn trong thời gian dài mới rút ra một lần cần u đãi khách hàng bằng lãi suất của loại tiền gửi thời hạn dài, khi rút ra có thể tính lãi theo phơng pháp số d bình quân.
hạn, ngân hàng có thể trả lãi suất lớn hơn một chút đối với những ngời gửi khoản tiền lớn và có sự u đãi về lãi suất luỹ tiến theo mức tăng của tiền gửi.
Đối với những khách hàng lớn, ngân hàng có thể huy động vốn tại địa chỉ của khách hàng. Điều này tạo cảm giác tin tởng, tín nhiệm, gần gũi, an toàn cho khách hàng đồng thời góp phần nâng cao uy tín cho ngân hàng.
Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm là một đơn vị thuộc ngân hàng công th- ơng Việt Nam, do vậy, các hoạt động huy động vốn đều nằm trong những quy định chung của Ngân hàng công thơng Việt Nam. Tuy nhiên, Ngân hàng công th- ơng Hoàn Kiếm có thể nghiên cứu và nếu đợc đồng ý thì đi vào triển khai các hình thức sau:
- Huy động tiền gửi bằng vàng:
Đối với ngời Việt Nam, thói quen giữ vàng đã có từ lâu. Lợng vàng trong dân c đợc đánh giá là rất lớn, khoảng 15 – 20 triệu lạng. Vàng đợc sử dụng rộng rãi trong thanh toán, đặc biệt là trong mua bán bất động sản. Ngân hàng có thể huy động tiết kiệm đối với loại này và nếu thành công thì nó sẽ tạo ra bớc đột phá mới trong việc huy động vốn. Nguồn vốn lúc đó của Ngân hàng sẽ rất lớn, ngân hàng có nhiều cơ hội để thực hiện các hoạt động dầu t, cung cấp vốn cho những ngời cần vốn.
Tuy nhiên cách huy động này còn khá mới mẻ và Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm phải vừa nghiên cứu làm sao để vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng vừa có đợc lợi nhuận.
- Huy động tiết kiệm tiền gửi trung và dài hạn có tính đến yếu tố lạm phát.
Một điều dễ nhận thấy là phần lớn các khoản tiết kiệm đều có kỳ hạn ngắn. Ngời gửi tiền lo sợ rằng do lạm phát, do sự mất giá của đồng tiền... thì khoản tiền gửi của mình sẽ không còn đợc an toàn. Để giải quyết điều này và để thu hút tối đa
các nguồn vốn trung và dài hạn, ngân hàng ngoài phần bảo hiểm tiền gửi thờng có còn nên có hình thức bảo đảm giá trị vốn gốc theo giá trị danh nghĩa. Tỷ lệ lạm phát danh nghĩa này đợc căn cứ theo thông báo của các cơ quan chức năng. Với việc bảo đảm nh vậy, Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm sẽ thu đợc một lợng vốn trung, dài hạn rất lớn từ sự an tâm, cảm giác an toàn, chắc chắn của những ngời có vốn.
Ngoài ra, ngân hàng nên mở rộng các hình thức huy động khác nh sử dụng séc cá nhân và thẻ thanh toán. Ngân hàng tuyên truyền, nâng cao ý thức cho ngời dân, tăng cờng sử dụng các phơng tiện này. Séc cá nhân và thẻ thanh toán đợc coi là những hình thức thanh toán chủ đạo trong tơng lai. Tuy nhiên, theo quy định hiện nay, cá nhân có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng có nhu cầu phát hành séc thanh toán với giá trị lớn hơn 5 triệu đồng thì phải đến ngân hàng làm thủ tục bảo chi séc. Trong khi séc cá nhân cha phải là phơng tiện thanh toán quen thuộc mà lại phiền hà nh vậy thì sẽ không khuyến khích đợc khách hàng sử dụng và họ sẽ a thích dùng tiền mặt và ngân phiếu thanh toán hơn.
Ngân hàng có những chính sách u đãi cho khách hàng quen thuộc. Đối với thẻ thanh toán, ngân hàng phải chọn loại thẻ mà chi phí cho việc đầu t trang thiết bị, kỹ thuật in ấn và phát hành thẻ phù hợp với khả năng của khách hàng và ngân hàng. Đồng thời phải xây dựng cả một hệ thống đồng bộ bao gồm các máy tính, máy rút tiền tự động ( ATM )...
Một hình thức huy động vốn rất có triển vọng là việc các bậc phụ huynh gửi tiền vào ngân hàng (gần nh là theo một niên kim) để chuẩn bị cho việc học tập của con cái mình trong tơng lai. Hình thức này gần giống với bảo hiểm nhân thọ và khá phổ biến ở những nớc phát triển.