Phòng giao dịch
2.3/ Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn trong hoạt động của SGD NHNo&PTNT VN:
ngoài quốc doanh là 2204 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 44,4% tổng doanh số cho vay.Dư nợ cho vay là 1000 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 23,3% trong tổng dư nợ.Tăng 745,5 tỷ so với năm 2006.
−Cho vay doanh hộ gia đình, cá nhân: Do SGD NHNo&PTNT VN đóng trên địa bàn thành phố nên đối tượng hộ gia đình và cá nhân không chiếm tỷ trọng lớn trong doanh số cho vay so với các chi nhánh địa phương khác của NHNo&PTNT .Năm 2007 doanh số cho vay doanh hộ gia đình, cá nhân là 1300 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 26,2% trong Tổng doanh số cho vay.Dư nợ cho vay là 721 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 216,7% trong tổng dư nợ cho vay.Tăng 635,5 tỷ so với năm 2006.
2.3/ Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn trong hoạt động của SGD NHNo&PTNT VN: NHNo&PTNT VN:
Các nghiệp vụ của ngân hàng trong mối quan hệ lẫn nhau biểu hiện toàn bộ quá trình thực hiện hoạt động kinh doanh của một ngân hàng trong nền kinh tế.
Xét theo bản chất kinh tê, huy động và sử dụng vốn là hai mặt của một vấn đề.Bởi huy động vốn của ngân hàng thực chất là đi vay, sau đó thực hiện hoạt động sử dụng vốn là cho vay. Còn xét theo góc độ kinh doanh của ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn giữ vị trí quan trọng nhất, là khâu tạo ra khoản thu lớn nhất cho ngân hàng và có thể quyết định đến toàn bộ kết quả kinh doanh của ngân hàng.Giữa hai hoạt động này có mối quan hệ chặt chẽ với nhau và phụ thuộc vào nhau, không thể có chất lượng huy động vốn kém mà lại sử dụng vốn tốt và ngược lại.
Cơ cấu huy động và cơ cấu sử dụng vốn của SGD NHNo&PTNT VN có mối quan hệ chặt chẽ.Trên thực tê, cơ cấu tài sản nợ và tài sản có, cụ thể là cơ cấu huy động và sử dụng vốn của SGD NHNo&PTNT VN luôn có sự mất cân đối về kỳ hạn.Tỷ trọng vốn sử dụng trung và dài hạn trong cơ cấu sử dụng vốn cao hơn tỷ trọng vốn huy động trung và dài hạn trong cơ cấu huy động vốn và ngược lại.Sự mất cân đối về kỳ hạn giữa cơ cấu huy động vốn và cơ cấu sử dụng vốn sẽ dẫn đến sự chuyển
hoá tài sản, tức là sử dụng vốn ngắn hạn cho vay hoặc đầu tư dài hạn hoặc ngược lại, do đó, làm nảy sinh rủi ro về lãi suất và rủi ro về thanh khoản.
2.4/Đánh giá hiệu quả sử dụng vốn:
Do, hiệu quả sử dụng vốn tại ngân hàng là một chỉ tiêu tổng hợp, được đánh giá trên quan điểm lợi ích của cả ba đối tượng: Lợi ích ngân hàng thương mại, khách hàng vay vốn và nền kinh tế- xã hội.Và hiệu quả sử dụng vốn được xác định qua hệ thống chỉ tiêu định tính và định lượng như chương I nêu. Do vậy, chuyên đề đánh giá hiệu quả sử dụng vốn tại SGD NHNo&PTNT VN cũng trên khía cạnh như vậy.Đồng thời đánh giá hiệu quả sử dụng vốn, đánh giá qua hai mặt hoạt động tạo lập vốn và hoạt động đầu tư vốn và chủ yếu hoạt động đầu tư vốn tín dụng của SGD NHNo&PTNT VN.
2.4.1.Những thành quả đạt được :
Trong những năm qua, SGD NHNo&PTNT VN luôn quan tâm đúng mức và đặt công tác tín dụng là một trong những nhiệm vụ trọng tâm trong kinh doanh.Do đó, công tác tín dụng của SGD NHNo&PTNT VN trong thời gian qua đã đạt được những kết quả đáng kể sau :
Tổng dư nợ thông thường tăng hàng năm : Năm 2006 tăng 43% so với năm 2005, năm 2007 tăng 46,3% so với năm 2006.
Bảng 2.4 : Tăng nguồn vốn, dư nợ thông thường qua các năm
Chỉ tiêu 2005 2006 2007
- Tổng nguồn vốn tăng trưởng (%) 1,7 26,7 33,7 - Tổng dư nợ tín dụng thông thường
tăng trưởng (%).
35,84 43 46,3
Ghi chú: Năm sau so với năm trước
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 3 năm 2005-2007 của SGD NHNo&PTNT VN.
SGD NHNo&PTNT VN luôn chú trọng tăng cường hiệu quả sử dụng vốn, nên ngoài khai thác các nguồn vốn tại chỗ để đầu tư vốn, còn tranh thủ các nguồn vốn
điều hoà từ NHNo&PTNT VN. Ta có thể rút ra hiệu quả sử dụng vốn tại SGD NHNo&PTNT VN trên một số nội dung chủ yếu sau:
Một là, bám sát tình hình sản xuất kinh doanh của từng doanh nghiệp, phân
tích kết quả tài chính làm cơ sở thực hiện các biện pháp tín dụng đề ra những chính sách đúng đắn, phù hợp từng bước, ổn định và tăng năng lực sản xuất, tăng khả năng hội nhập cho tất cả các doanh nghiệp vay vốn trên địa bàn.
Bảng 2.5: Tỷ trọng dư nợ theo thành phần kinh tế
Đơn vị :%
Thành phần kinh tế 2005 2006 2007
-Doanh nghiệp Nhà nước 76 68,3 60
- DN ngoài quốc doanh 17,1 19 23,3
-Hộ sản xuất, cá nhân 6,9 12,7 16,7
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 3 năm 2005-2007 của SGD NHNo&PTNT VN
Hai là, tiếp tục mở rộng cho vay, chủ động tìm kiếm khách hàng vay để củng
cố bền vững những khách hàng có quan hệ tốt vay trả đúng kỳ hạn, những dự án có hiệu quả ngay cả trong lĩnh vực thương mại và các lĩnh vực khác, bước đầu chuyển dịch cơ cấu hoạt động mở rộng và nâng cao chất lượng với phương châm “ kinh doanh đa năng, tổng hợp “, tập trung khai thác mở rộng phạm vi đối tượng khách hàng vay vốn chủ yếu vẫn là các khách hàng lớn, có dự án tốt, làm ăn có hiệu quả… phục vụ tốt nhất các nhu cầu đổi mới thiết bị công nghệ để nâng cao năng lực sản xuất của các doanh nghiệp.Vì vậy, hiệu quả sử dụng vốn qua đầu tư vốn tín dụng thông thường được tăng đều đặn qua các năm.
Ba là, tập trung rà soát chấn chỉnh hoạt động tín dụng ưu tiên vốn đầu tư cho
các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có lãi, hỗ trợ để nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh.Ngoài ra, còn giành một phần vốn lãi suất thấp ưu đãi cho các doanh nghiệp thật sự gặp khó khăn, từng bước tháo gỡ những vướng mắc thúc đẩy sản xuất phát triển tạo điều kiện cho các doanh nghiệp trở lại sản xuất kinh doanh bình
thường, tranh thủ đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng tín dụng khách hàng có hệ số an toàn cao, mở rộng thị phần tín dụng, tăng khả năng cạnh tranh.
Bốn là, thực thi tốt chính sách khách hàng có trọng điểm mở rộng và đa dạng
hoá khách hàng vay vốn.
Năm là, thu nợ năm sau nhiều hơn năm trước :Một trong những chỉ tiêu hiệu
quả tín dụng là thu nợ. Vì vậy trong công tác tín dụng tại SGD NHNo&PTNT VN thu nợ luôn được coi trọng.
Sáu là, thường xuyên chú trọng đến nợ quá hạn nên tuy đầu tư vốn tín dụng
được mở rộng qua các năm nhưng nợ quá hạn thấp.Nợ quá hạn luôn dưới 1% tổng dư nợ. Năm 2007 dư nợ quá hạn là 20,3 tỷ đồng, chỉ chiếm 0,47% trong tổng dư nợ.
Bảy là, cơ cấu tín dụng thay đổi theo hướng tích cực: Tín dụng trung và dài
hạn tăng lên theo yêu cầu phát triển của nền kinh tế.